Το αυξανόμενο κόστος ενός πτυχίου κολλεγίων έχει περισσότερους σπουδαστές από ποτέ να δανειστούν για να καλύψουν τα έξοδά τους. Ενώ ορισμένοι σπουδαστές επιλέγουν δάνεια από ιδιώτες δανειστές, υπολογίζεται ότι 42. 3 εκατομμύρια δανειολήπτες έχουν λάβει δάνεια από το υπουργείο Παιδείας του Ηνωμένου Βασιλείου. Από αυτούς, 32. 1 εκατομμύριο δανειολήπτες οφείλουν τα Federal Direct Loans.

Αυτά τα δάνεια προσφέρουν πολλά οφέλη, συμπεριλαμβανομένων των ευέλικτων επιλογών αποπληρωμής, τα χαμηλά επιτόκια, την επιλογή ενοποίησης των δανείων και τα προγράμματα ανεκτικότητας και αναβολής. Τα Federal Direct Loans μπορούν να επιδοτηθούν ή να μην επιδοτηθούν. πριν δανειστείτε, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον τρόπο σύγκρισης των δύο τύπων δανείων. (Δείτε Κολέγιο Δάνεια: Ιδιωτικός vs. Ομοσπονδιακός .)

Ποιος δικαιούται να λάβει Federal Direct Loans;

Υπάρχουν κάποιες απαιτήσεις που πρέπει να πληροίτε για να δικαιούστε ένα Federal Direct Loan. Για αμφότερα τα επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια, οι οφειλέτες πρέπει:

• Να είναι εγγεγραμμένοι τουλάχιστον στο μισό χρόνο σε ένα σχολείο που συμμετέχει στο πρόγραμμα Federal Direct Loan.
• Να είστε κάτοικος του Ηνωμένου Βασιλείου ή επιλέξιμος μη κάτοικος.
• Έχετε έγκυρο αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.
• Διατηρήστε ικανοποιητική ακαδημαϊκή πρόοδο.
• Έχουν ολοκληρώσει ένα δίπλωμα γυμνασίου ή την ισοδυναμία του.
• Να μην είναι σε προεπιλογή σε οποιοδήποτε υπάρχον ομοσπονδιακό δάνειο.
• Να είστε εγγεγραμμένοι στην επιλεκτική υπηρεσία (για άνδρες ηλικίας 18 έως 25 ετών).

Οι δύο μεγαλύτερες διαφορές μεταξύ επιδοτούμενων και μη επιδοτούμενων άμεσων δανείων αφορούν την οικονομική ανάγκη και την κατάσταση εγγραφής. Τα άμεσα επιδοτούμενα δάνεια διατίθενται μόνο στους προπτυχιακούς φοιτητές που έχουν αποδεδειγμένη οικονομική ανάγκη. Τόσο οι φοιτητές όσο και οι μεταπτυχιακοί φοιτητές μπορούν να υποβάλουν αίτηση για άμεσο μη διατιθέμενο δάνειο και δεν υπάρχει απαίτηση οικονομικής ανάγκης.

Για να υποβάλετε αίτηση για οποιοδήποτε είδος δανείου, θα πρέπει να συμπληρώσετε την Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Βοήθεια Φοιτητών (FAFSA). Αυτή η φόρμα περιλαμβάνει πληροφορίες σχετικά με τα εισοδήματα και τα περιουσιακά στοιχεία σας, καθώς και τα στοιχεία των γονέων σας. Το σχολείο σας χρησιμοποιεί το FAFSA για να καθορίσει ποιοι τύποι δανείων πληρούν τις προϋποθέσεις και πόσο δικαιούστε να δανειστείτε. (Βλέπε Εισαγωγή στα φοιτητικά δάνεια και το FAFSA )

Κατευθυντήριες γραμμές δανεισμού για επιδοτούμενα έναντι μη επιδοτούμενων άμεσων δανείων

Το πρόγραμμα Federal Direct Loan έχει μέγιστα όρια για το πόσο μπορείτε να δανειστείτε ετησίως μέσω επιδοτούμενου ή μη επιδοτούμενου δανείου. Υπάρχει επίσης ένα συνολικό όριο δανεισμού.

Από το 2017, οι προπτυχιακοί φοιτητές του πρώτου έτους μπορούν να δανειστούν συνολικά $ 5,500 σε επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια, αν εξακολουθούν να εξαρτώνται οικονομικά από τους γονείς τους. Από το ποσό αυτό, μόνο 3, 500 δολάρια μπορεί να είναι επιδοτούμενα δάνεια. Ανεξάρτητοι φοιτητές - και εξαρτημένοι μαθητές των οποίων οι γονείς δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνεια Direct Plus - μπορούν να δανειστούν έως και $ 9,500 για το πρώτο έτος προπτυχιακών σπουδών τους. Και πάλι, τα επιδοτούμενα δάνεια περιορίζονται σε $ 3, 500 από το ποσό αυτό.

Το όριο δανεισμού αυξάνεται για κάθε επόμενο έτος εγγραφής. Το συνολικό επιτρεπόμενο όριο επιδοτούμενων δανείων είναι $ 23.000 για εξαρτημένους σπουδαστές, ενώ άλλα $ 8.000 επιτρέπονται σε μη επιδοτούμενα δάνεια. Για ανεξάρτητους φοιτητές, το συνολικό όριο αυξάνεται στα $ 57, 500, με το ίδιο όριο $ 23.000 για τα επιδοτούμενα δάνεια. Οι μεταπτυχιακοί ή επαγγελματίες σπουδαστές μπορούν να δανειστούν μέχρι $ 138, 500 σε απευθείας δάνεια, με $ 65, 500 από το οποίο επιδοτείται. ( Το δάνειο για το Κολλέγιο του Παιδιού σας: Ποιος πρέπει να υπογράψει το νομοσχέδιο; )

Εάν είστε δανειστής για πρώτη φορά μετά την 1η Ιουλίου 2013, υπάρχει ένα όριο για τον αριθμό ακαδημαϊκών ετών που μπορείτε λαμβάνουν άμεσα επιδοτούμενα δάνεια. Η μέγιστη περίοδος επιλεξιμότητας είναι 150% του δημοσιευμένου μήκους του προγράμματος. Με άλλα λόγια, εάν εγγράφεστε σε ένα πρόγραμμα σπουδών τεσσάρων ετών, το μεγαλύτερο χρονικό διάστημα που θα μπορούσατε να λάβετε τα Άμεσα Επιδοτούμενα Δάνεια είναι έξι χρόνια. Δεν υπάρχει τέτοιο όριο για τα Direct Unsubsidized Loans.

Αποπληρωμή επιδοτούμενων και μη επιδοτούμενων δανείων

Τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι γνωστά για το γεγονός ότι έχουν μερικά από τα χαμηλότερα επιτόκια, ειδικά σε σύγκριση με ορισμένους ιδιωτικούς δανειστές που ενδέχεται να χρεώνουν τους δανειολήπτες με ένα διψήφιο ΣΕΠΕ. Τόσο τα δάνεια άμεσης επιχορήγησης όσο και τα μη επιδοτούμενα δάνεια διαθέτουν σήμερα 4.45% για τους προπτυχιακούς φοιτητές. Το ΣΕΠΕ αυξάνεται σε 6% για τους πτυχιούχους και τους επαγγελματίες σπουδαστές. Και σε αντίθεση με ορισμένα ιδιωτικά δάνεια φοιτητών, τα επιτόκια αυτά είναι σταθερά, δηλαδή δεν αλλάζουν καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου.

Ένα πράγμα που πρέπει να σημειωθεί για το ενδιαφέρον: Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση καταβάλλει τους τόκους που οφείλονται στα άμεσα επιδοτούμενα δάνεια για τους πρώτους έξι μήνες μετά την αποχώρησή σας από το σχολείο και κατά τη διάρκεια περιόδων αναβολής. Είστε υπεύθυνοι για το συμφέρον αν αναβάλλετε ένα μη επιδοτούμενο δάνειο ή εάν θέσετε οποιοδήποτε τύπο δανείου σε ανοχή.

Όσον αφορά την αποπληρωμή, έχετε αρκετές επιλογές. Εάν δεν ζητήσετε από τον δανειστή σας διαφορετική επιλογή, θα εγγραφείτε αυτόματα στο Πρότυπο αποπληρωμής. Αυτό το σχέδιο ορίζει την προθεσμία αποπληρωμής σας μέχρι και 10 χρόνια, με τις πληρωμές να κατανέμονται εξίσου κάθε μήνα. Το Σχέδιο αποπληρωμής αποκοπής, για λόγους σύγκρισης, ξεκινάει τις πληρωμές σας χαμηλότερα, στη συνέχεια τις αυξάνει σταδιακά. Αυτό το σχέδιο έχει επίσης διάρκεια μέχρι και 10 χρόνια, αλλά λόγω του τρόπου δομής των πληρωμών, θα πληρώσετε περισσότερα από ότι θα κάνατε με την επιλογή Standard.

Υπάρχουν επίσης αρκετά σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα για σπουδαστές που χρειάζονται κάποια ευελιξία στο ποσό που πληρώνουν κάθε μήνα. Η αποπληρωμή με βάση το εισόδημα (IBR), για παράδειγμα, ορίζει τις πληρωμές σας σε 10-15% του μηνιαίου σας διακριτικού εισοδήματος και σας επιτρέπει να επεκτείνετε την αποπληρωμή για 20 ή 25 χρόνια. Το πλεονέκτημα των προγραμμάτων που βασίζονται στο εισόδημα είναι ότι μπορούν να μειώσουν την μηνιαία πληρωμή σας - αλλά υπάρχει μια αλίευση. Όσο περισσότερο σας χρειάζεται να πληρώσετε τα δάνεια, τόσο περισσότερο πληρώνετε σε τόκους. Και αν το σχέδιό σας επιτρέπει να συγχωρεθεί μέρος του υπολοίπου του δανείου σας, ίσως χρειαστεί να αναφέρετε αυτό ως φορολογητέο εισόδημα. (Βλέπε Έχετε πραγματικά συγχώρεση φοιτητικού δανείου; )

Το αντίθετο είναι ότι οι καταβληθείσες τόκοι φοιτητικού δανείου είναι φορολογητέα. Για το 2017, μπορείτε να αφαιρέσετε έως και $ 2, 500 σε τόκους που πληρώνονται για ένα εξειδικευμένο δάνειο σπουδαστών και δεν χρειάζεται να αναλυθείτε για να λάβετε αυτή την έκπτωση.Μειώσεις μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος, το οποίο μπορεί να μειώσει τον φόρο σας ή να προσθέσει στο μέγεθος της επιστροφής σας. Εάν πληρώσατε 600 δολάρια ή περισσότερους τόκους σπουδαστικού δανείου για το έτος, θα λάβετε ένα Έντυπο 1098-E από τον δανειστή σας για να το χρησιμοποιήσετε για την κατάθεση φόρου.

Η κατώτατη γραμμή

Τα δάνεια άμεσης επιχορήγησης και μη επιδοτούμενων δανείων μπορεί να είναι χρήσιμα για την πληρωμή για το κολέγιο, αλλά μπορεί να είναι πιο κατάλληλη από την άλλη, με βάση τις οικονομικές σας ανάγκες. Απλά θυμηθείτε ότι οποιοσδήποτε τύπος δανείου πρέπει τελικά να επιστραφεί με τόκο, οπότε σκεφτείτε προσεκτικά το ποσό που θα χρειαστεί να δανειστείτε και ποια επιλογή αποπληρωμής θα λειτουργήσει καλύτερα για τον προϋπολογισμό σας.