Το να είσαι έξυπνος για το χρέος της πιστωτικής κάρτας μπορεί να βοηθήσει τη μέση επενδυτική τράπεζα να εγγυηθεί 18%. Είναι μια συνειδητή απόφαση που θα μπορούσε να σώσει το μέσο νοικοκυριό περίπου $ 1, 500 το χρόνο. Τόσο πώς μπορείτε να τράπεζα αυτές τις αποταμιεύσεις; Διαβάστε παρακάτω για συμβουλές από οικονομικούς εμπειρογνώμονες για το πώς να αντιμετωπίσετε το χρέος και να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας.

Το δίλημμα για το χρέος

Ας πούμε ότι οφείλετε $ 5, 000 στις πιστωτικές σας κάρτες και πληρώνετε το ενδιαφέρον του 18%. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών, οι οποίες βεβαίως σαν να έχουν μια σταθερή ροή εσόδων, μπορεί να σας ζητήσουν να κάνετε μια ελάχιστη πληρωμή $ 150 το μήνα. Αλλά απλώς μια ελάχιστη πληρωμή θα οδηγήσει σε χρόνια χρέους.

Υποθέτοντας ότι δεν πραγματοποιείτε νέες αγορές και πληρώνετε σταθερά $ 150 κάθε μήνα για τα επόμενα χρόνια, πόσο καιρό θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε το χρέος των $ 5, 000; Τρία έτη και 11 μήνες. Θα καταλήξετε επίσης να πληρώσετε περίπου $ 2, 000 σε τόκους. Αυτά είναι πολλά χρήματα για να πληρώσετε για πίστωση.

Μέσο Χρέος Πιστωτικής Κάρτας Οικιακής Χρήσης

Στη χρήση πιστωτικών καρτών, μερικοί άνθρωποι πετάνε δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε δεκαετίες.

Από το 2015, ο μέσος όρος του χρέους πιστωτικών καρτών που μεταφέρεται από το μέσο αμερικανικό νοικοκυριό ήταν $ 5, 746, 92, σύμφωνα με μια δημοσκόπηση του Harris που διεξήχθη για την NerdWallet. Αλλά αυτή η φιγούρα περιλαμβάνει πολλούς ανθρώπους που δεν έχουν καθόλου χρέη. Ο μέσος όρος για τα χρεωμένα νοικοκυριά: ένα συγκλονιστικό $ 15, 354. 74. Εκατομμύρια κάτοχοι καρτών φέρουν αυτό που οι σύμβουλοι θα ονομάζουν επικίνδυνα ποσά χρεών καρτών.

Ο Lewis J. Altfest, ένας πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος στη Νέα Υόρκη, των οποίων οι πελάτες τείνουν να είναι επαγγελματίες με μεγάλα εισοδήματα, λέει ότι «για τους χρηματοδότες, το χρέος συχνά αντιπροσωπεύει κίνδυνο. οικονομικές δυσκολίες, συνιστούν το χρέος να περιορίζεται σε επενδυτικά στοιχεία όπως η αγορά ενός σπιτιού ", γράφει η Altfest. Αυτό συμβαίνει επειδή το χρέος της πιστωτικής κάρτας, σε αντίθεση με κάποια άλλα είδη χρέους, δεν είναι εκπεστέα.

Για παράδειγμα, η πίστωση που προκύπτει από την αγορά ενός σπιτιού, το οποίο είναι ένα περιουσιακό στοιχείο που μπορεί συνήθως να μεταπωληθεί για κέρδος, μπορεί συχνά να χρησιμοποιηθεί ως έκπτωση φόρου. Η κυβέρνηση, στην πραγματικότητα, βοηθά να ασφαλίσετε την αγορά ενός περιουσιακού στοιχείου. Από την άλλη πλευρά, οι τόκοι που προκύπτουν από ένα δάνειο για την αγορά ενός αυτοκινήτου ή για την εξόφληση χρέους πιστωτικής κάρτας δεν είναι γενικά εκπεστέοι. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το

Υπολογισμός της έκπτωσης φόρου επί των υποθηκών .) Το ενδιαφέρον για τις πιστωτικές κάρτες είναι επίσης πολύ ακριβό σε σύγκριση με άλλα χρέη. Αυτό συμβαίνει επειδή το επιτόκιο των καρτών είναι, κατά μέσο όρο, περίπου διπλάσιο από το ονομαστικό επιτόκιο, όπως το δάνειο ή το στεγαστικό δάνειο. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το

Κατανόηση του ενδιαφέροντος πιστωτικής κάρτας .) Από χρέος σε αποταμίευση;

Το χρέος της πιστωτικής κάρτας που φέρνουν πολλοί άνθρωποι αποτελεί επίσης μια ευκαιρία για σημαντική εξοικονόμηση πόρων. Αποκλεισμένο χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να ελευθερώσει χρήματα που θα μπορούσαν να αφιερωθούν σε όλα, από πολυτέλεια έως επενδύσεις.Οι σύμβουλοι λένε επίσης ότι υπάρχει μια εγγυημένη επενδυτική ευκαιρία. Ένας εύκολος τρόπος να κερδίσετε το 18% ή καλύτερα είναι να απαλλαγείτε από τα χρέη πιστωτικών καρτών το συντομότερο δυνατό.

Πώς να επιτεθεί το χρέος πιστωτικών καρτών

"Ας υποθέσουμε ότι έχετε τέσσερα χρέη πιστωτικών καρτών. Το πρώτο πράγμα που θα συνιστούσα είναι να κατηγοριοποιήσετε όλα τα χρέη σας", δήλωσε ο Charles Hughes, Certified Financial Planner® στο Bayshore, New Υόρκη. (Για περισσότερες πληροφορίες δείτε

Πάρτε τον έλεγχο των πιστωτικών σας καρτών .) "Αντί να κάνετε τέσσερις ίσες πληρωμές σε όλες τις κάρτες, σκεφτείτε να κάνετε τη μεγαλύτερη πληρωμή στην κάρτα με το υψηλότερο επιτόκιο . " Hughes είπε επίσης ότι καθώς μειώνετε το χρέος, θα πρέπει να κρατήσετε ένα αποθεματικό σε μετρητά για να αποφευχθεί η εξάντληση των χρημάτων. Διαφορετικά, μετά τη μείωση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας, θα μπορούσατε γρήγορα να επιστρέψετε στο κόκκινο. (Για να μάθετε πώς να δημιουργήσετε αυτό το απόθεμα, διαβάστε το

Κατασκευάστε τον εαυτό σας ένα Ταμείο έκτακτης ανάγκης .) Ορίστε στόχους για τον εαυτό σας, λέει ο Hughes. Έχετε ένα ρεαλιστικό σχέδιο για την εξάλειψη του χρέους το συντομότερο δυνατόν. "Επίσης, κάντε μια λίστα με τα σημεία όπου πηγαίνουν τα χρήματά σας", προσθέτει. Κάνοντας αυτό που ο Hughes ονομάζει "ανάλυση ταμειακών ροών", οι περιττές δαπάνες μπορούν συχνά να εντοπιστούν.

Αποφύγετε επίσης νέα χρέη που θα συσσωρεύσουν τα υπάρχοντα. Βάλτε κάρτες μακριά για λίγο και προσπαθήστε να πληρώσετε για τις καθημερινές αγορές σε μετρητά. Γιατί το χρέος μειώνεται και κάποιος αρχίζει να επιτύχει στόχους, "ένα άτομο θα γίνει ενθουσιασμένο για την εξάλειψη όλο και περισσότερο χρέους", δήλωσε ο Hughes. Πρόσθεσε ότι οι ίδιες τεχνικές μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την οικοδόμηση εξοικονομήσεων, αλλά το χρέος των πιστωτικών καρτών πρέπει να εξαλειφθεί πρώτα.

Κάνοντας τις κάρτες να λειτουργούν για σας Μόλις έχετε ξεφύγει από τη συνήθεια να πληρώνετε τόκους επί των καρτών, υπάρχει ένας τρόπος να κάνετε τις κάρτες να λειτουργούν για σας. Ωστόσο, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών αναμένουν ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα χρησιμοποιήσουν αυτή την τεχνική. Οι περισσότερες κάρτες παρέχουν στον καταναλωτή άτοκο δάνειο από την ημερομηνία αγοράς έως την ημερομηνία χρέωσης », γράφουν οι David Evans και Richard L. Schmalensee, αναλυτές της βιομηχανίας πιστωτικών καρτών. Αυτό σημαίνει ότι η εταιρεία καρτών σας έχει παρατείνει ένα άτοκο δάνειο. Ωστόσο, να θυμάστε ότι αυτή η περίοδος χάριτος γενικά δεν ισχύει όταν κάνετε προκαταβολή μετρητών σε μια πιστωτική κάρτα, η οποία είναι πιθανώς ο πιο ακριβός τρόπος πρόσβασης στην πίστωση.

Οι εταιρείες χαρτονομισμάτων, οι οποίες υπόκεινται στην πίεση για να επιτύχουν όσο το δυνατόν περισσότερη επιχείρηση για να επιβιώσουν, αναφέρονται στους κατόχους καρτών, οι οποίοι αποπληρώνουν τους λογαριασμούς κάθε μήνα. "

Γιατί λοιπόν οι εταιρείες τους προσφέρουν δωρεάν δάνεια;

Επειδή γνωρίζουν ότι πολλοί πελάτες θα είναι "περίστροφα. "Με άλλα λόγια, οι περισσότεροι άνθρωποι θα έχουν ένα είδος πιστωτικού υπολοίπου από μήνα σε μήνα, ο οποίος είναι ο κύριος τρόπος που οι εταιρείες πιστωτικών καρτών κάνουν τα χρήματά τους. Οι εταιρείες καρτών προσπαθούν επίσης να πάρουν όσο το δυνατόν περισσότερους περιστροφές και (φυσικά) ελπίζουν ότι μερικές πράξεις συναλλαγής θα γίνουν και περιστροφές.

Γενικά, οι διαμετακομιστές τείνουν να είναι αυτοί με υψηλότερα εισοδήματα. Για παράδειγμα, η Altfest, η οποία συνεργάζεται με πελάτες υψηλής αξίας, λέει ότι ξοδεύει πολύ χρόνο για να συμβουλεύει τους πελάτες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να χρησιμοποιήσει πιστά τα χρήματα.

"Μερικές φορές οι άνθρωποι μπαίνουν πολύ βαθιά, τρώνε δείπνα σε ακριβά εστιατόρια τρεις ή τέσσερις φορές την εβδομάδα και προσπαθώ να τους πιέσω να βάλουν κάποια όρια στη χρήση καρτών", δήλωσε. Σε αυτή την περίπτωση, συμβουλεύει τους πελάτες να μειώσουν τα έξοδα πολυτελείας.

Πώς ξέρετε πότε έχετε κάποιο πρόβλημα;

Ο Howard S. Dvorkin, Ορκωτός Ελεγκτής Λογιστής και ιδρυτής των Συμβουλευτικών Υπηρεσιών Ενοποιημένης Πιστοποίησης, αναφέρει ότι οι οικονομικοί σύμβουλοι γενικά υποδεικνύουν ότι ο μέσος άνθρωπος δεν θα πρέπει να πληρώνει πάνω από το 10% της καθαρής αμοιβής καταναλωτικό χρέος.

«Αυτοί οι ίδιοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συμβουλεύουν επίσης ότι όσο χρέη έχετε, θα πρέπει να είστε σε θέση να το εξοφλήσετε μέσα σε 12 έως 18 μήνες», γράφει ο Dvorkin στο βιβλίο του «Credit Hell: How to Dig Out Of Debt. "

Εξοικονόμηση $ 1, 500 το χρόνο με το ενδιαφέρον πιστωτικών καρτών μπορεί να μην φαίνεται πολύ - και πιθανότατα δεν είναι βραχυπρόθεσμα. Αλλά μακροπρόθεσμα, είναι τεράστιο. πάνω από 30 χρόνια, προσθέτει έως και 45.000 δολάρια σε εξοικονόμηση τόκων.

Ας υποθέσουμε ότι πήρατε 100 δολάρια το μήνα ($ 1, 200 ετησίως) από αυτό το $ 1, 500 και το επενδύσατε σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που κέρδισε ένα μέσο ποσοστό απόδοσης 9% ετησίως.

Στο τέλος των 30 ετών, θα έχετε περίπου $ 184, 000 προ φόρων. Αυτό είναι $ 184, 000 μόνο και μόνο επειδή αρχίσατε να χρησιμοποιείτε πιστώσεις πιο έξυπνα και επενδύσατε τα χρήματά σας. Στο παράδειγμά μας, η διαφορά μεταξύ των 45.000 δολ. Τόκων πιστωτικών καρτών σε διάστημα 30 ετών και του ποσού που αποκτήθηκε από την επένδυση μπορεί να είναι σημαντική.

Η κατώτατη γραμμή

Για τα περισσότερα άτομα, η εξοικονόμηση 45, 000 δολάρια για 30 χρόνια μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά. Σκεφτείτε τις ευκαιρίες για παραγωγική χρήση αυτών των χρημάτων! Για όσους αντιμετωπίζουν πρόβλημα χρέους πιστωτικών καρτών, η εξάλειψή τους θα μπορούσε να είναι η καλύτερη ευκαιρία να ξοδεψετε το χρόνο για την οικοδόμηση εξοικονομήσεων και επενδύσεων. Το να είσαι έξυπνος για το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι ένας σίγουρος τρόπος για να αυξήσεις τον πλούτο μακροπρόθεσμα.

Αυτή είναι μια πολύ καλή επένδυση!

Αν ψάχνετε για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο πληρωμής του χρέους πιστωτικών καρτών, το Ask a Advisor της Investopedia αντιμετωπίζει το θέμα απαντώντας σε μία από τις ερωτήσεις των χρηστών μας.