Αν αναρωτιέστε πώς να χρηματοδοτήσετε την επέκταση της μικρής επιχείρησής σας, ίσως θελήσετε να εξετάσετε ένα δάνειο Small Business Administration (SBA). Αν και δεν είναι για κάθε ιδιοκτήτη επιχείρησης, αυτά τα δάνεια είναι μια βιώσιμη επιλογή για όσους δεν μπορούν να λάβουν άλλη χρηματοδότηση για να αναπτύξουν την επιχείρησή τους.

Ουσιαστικά, όταν μια επιχείρηση που πληροί τις προϋποθέσεις υποβάλλει αίτηση για δάνειο SBA, ζητάει πραγματικά ένα εμπορικό δάνειο, δομημένο σύμφωνα με τις απαιτήσεις της SBA, με εγγύηση της SBA. Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων και οι δανειολήπτες που έχουν πρόσβαση σε άλλη χρηματοδότηση με εύλογους όρους δεν είναι επιλέξιμοι για δάνεια με εγγύηση SBA. "Τα δάνεια της SBA είναι μια καλή ιδέα αν ένας ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης δεν πληροί τις προϋποθέσεις για ένα παραδοσιακό τραπεζικό δάνειο τραπεζών και έχει ειδική χρήση για τα κεφάλαια που θα βοηθήσουν την ανάπτυξη της επιχείρησης", λέει ο Anthony Pili, αντιπρόεδρος και διευθυντής στρατηγικού σχεδιασμού, Η Hudson Bank στο Bardonia, Νέα Υόρκη. Διαβάστε περισσότερα στο Τα βασικά της χρηματοδότησης μιας επιχείρησης .

Ένα παράδειγμα μιας καλής, συγκεκριμένης χρήσης είναι εάν, για παράδειγμα, οι παραγγελίες υπερβαίνουν την προσφορά και κάποιοι νέοι μηχανισμοί, ένας πρόσθετος υπάλληλος, ένας άλλος χώρος ή άλλο φορτηγό θα βοηθούσε στην κάλυψη αυτής της ζήτησης με κέρδος μετά την κάλυψη νέα πληρωμή χρέους, λέει ο Pili.

Άλλες καλές χρήσεις για ένα δάνειο SBA περιλαμβάνουν: εξαγορά μιας επιχείρησης ανταγωνιστή για να κερδίσει οικονομίες κλίμακας, αναχρηματοδότηση χρέους υψηλότερου επιτοκίου ή αγορά του κτιρίου στο οποίο λειτουργεί η επιχείρηση εάν οι νέες πληρωμές ενυπόθηκων δανείων είναι ίσες ή χαμηλότερες από τη μίσθωση πληρωμές.

Ένα κακό παράδειγμα ενεργεί με μια χαρά. Πολλές δραστηριότητες μάρκετινγκ εμπίπτουν σε αυτήν την κατηγορία, λέει ο Pili. "Πολλοί πιστεύουν ότι αν λάβουν δάνειο για μια πινακίδα ή εφημερίδα, οι πελάτες θα έρθουν. "Αυτό συμβαίνει σπάνια.

Επιλογές SBA

Η Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων προσφέρει μια ποικιλία οικονομικών προγραμμάτων που στοχεύουν στη διευκόλυνση των μικρών επιχειρήσεων. Τα προγράμματα κυμαίνονται από την προσφορά βοήθειας που διευκολύνει ένα δάνειο με έναν τρίτο δανειστή να εγγυηθεί ένα δάνειο ή να βοηθήσει έναν ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης να βρει κεφάλαια επιχειρηματικού κινδύνου.

Εγγυημένα προγράμματα δανείων - επίσης αποκαλούμενα δάνεια SBA - αποτελούν μία από αυτές τις προσφορές. Υπάρχουν διάφοροι τύποι δανείων, μεταξύ των οποίων:

7 (α) Πρόγραμμα δανείων

• . Πρόκειται για το πιο συνηθισμένο πρόγραμμα δανειοδοτήσεων της SBA και περιλαμβάνει οικονομική βοήθεια για επιχειρήσεις με ειδικές απαιτήσεις, όπως franchises, αγροκτήματα και γεωργικές επιχειρήσεις και αλιευτικά σκάφη. Πρόγραμμα Microloan
• . Αυτό παρέχει μικρά, βραχυπρόθεσμα δάνεια σε μικρές επιχειρήσεις και σε ορισμένα είδη μη κερδοσκοπικών κέντρων παιδικής μέριμνας. Δάνεια για ακίνητα και εξοπλισμό: CDC / 504
• . Το δάνειο αυτό παρέχει χρηματοδότηση για μεγάλα πάγια περιουσιακά στοιχεία, όπως εξοπλισμός ή ακίνητα. Η SBA δεν χορηγεί απευθείας δάνεια σε μικρές επιχειρήσεις. Απλώς ορίζει τις κατευθυντήριες γραμμές για το δάνειο και στη συνέχεια υποστηρίζει το δάνειο ή εγγυάται την επιστροφή του δανείου, λέει ο Joseph Lizio, Διευθύνων Σύμβουλος της Capital LookUp LLC και πρώην εμπορικός δανειστής. Αυτό εξαλείφει κάποιο κίνδυνο για τους δανειστές.

Λήψη έγκρισης

Ένας ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης μπορεί να υποβάλει αίτηση για δάνειο SBA μέσω οποιασδήποτε τράπεζας που προσφέρει δάνεια SBA. "Ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης μπορεί επίσης να υποβάλει αίτηση μέσω μιας τοπικής Certified Development Company (CDC), η οποία είναι μη κερδοσκοπική εταιρεία πιστοποιημένη και ρυθμιζόμενη από την SBA που συνεργάζεται με συμμετέχοντες δανειστές για να παρέχει χρηματοδότηση στις μικρές επιχειρήσεις", λέει ο Pili. Υπάρχουν 270 CDCs σε εθνικό επίπεδο, καθένα από τα οποία καλύπτει μια συγκεκριμένη γεωγραφική περιοχή.

"Πολλές τράπεζες συνεργάζονται με το τοπικό CDC για να βοηθήσουν τους δανειολήπτες που δεν θα είχαν επιλέξει για ένα παραδοσιακό επιχειρηματικό δάνειο που προσφέρει η τράπεζα", λέει ο Pili.

Προκειμένου να εγκριθεί, μια αίτηση δανείου SBA πρέπει πρώτα να εγκριθεί και να αναληφθεί από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ή δανειστή μικρών επιχειρήσεων. "Στη συνέχεια, αποστέλλεται στην SBA, η οποία, σύμφωνα με τις δικές της οδηγίες, θα την υπογράψει και θα την εγκρίνει ή όχι", λέει ο Lizio.

Εάν και οι δύο οργανισμοί εγκρίνουν το δάνειο, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα χρηματοδοτήσει και θα εξυπηρετήσει το δάνειο από εκείνο το σημείο. "Η SBA θα εγγυηθεί μόνο το δάνειο ή μέρος του - συνήθως γύρω στο 85% - σε περίπτωση αθέτησης από τον δανειολήπτη", λέει ο Lizio.

Αν δεν είστε βέβαιοι εάν ο τοπικός δανειστής σας είναι εγκεκριμένος δανειστής SBA, επισκεφθείτε την τοποθεσία SBA. Ενώ κάθε δανειστής έχει τα δικά του κριτήρια για να εγκρίνει ένα δάνειο, η Lizio αναφέρει ότι υπάρχουν ορισμένα κοινά κριτήρια που πληρούν όλα τα κριτήρια, όπως:

Ταμειακή ροή για την εξυπηρέτηση του δανείου.

• Εάν η μηνιαία πληρωμή υπολογίζεται σε $ 1 000 ανά μήνα, οι υποψήφιοι πρέπει να αποδείξουν ότι η επιχείρηση μπορεί να κερδίσει το ποσό αυτό πέρα ​​από τα συνολικά λειτουργικά της κέρδη. Προσωπικό πιστωτικό ιστορικό.
• Οι αξιωματικοί δανείων δεν θέλουν να χάνουν το χρόνο τους σε μια εφαρμογή που δεν θα μπορούσαν ποτέ να εγκριθούν μέσω των αναθεωρητικών ή πιστωτικών επιτροπών τους. Έτσι, τραβούν μια προσωπική πιστωτική ιστορία για τους αιτούντες. Εάν αυτές οι βαθμολογίες δεν πληρούν ένα ελάχιστο όριο, λέει ο Lizio, ο δανειστής θα φύγει αμέσως. Ασφάλεια.
• Μολονότι μπορεί να υπάρξουν μερικές εξαιρέσεις, η SBA απαιτεί γενικά ότι όλα τα δάνεια SBA να εξασφαλιστούν με όλα τα διαθέσιμα περιουσιακά στοιχεία (αποθέματα, κτίρια, μετρητά κλπ.) - τόσο επιχειρηματικά όσο και προσωπικά. Οι τράπεζες και άλλοι εμπορικοί δανειστές θα θέλουν επίσης πλήρη ασφάλεια. Χωρίς εξασφαλίσεις αξίας τουλάχιστον 100% του ποσού του δανείου, η Lizio αναφέρει ότι η αίτηση θα απορριφθεί. Συγκεκριμένα πλεονεκτήματα SBA

Για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, η μετάβαση στη διαδρομή SBA έχει ορισμένα βασικά πλεονεκτήματα.

Διάρκεια δανείου.

Η Lizio αναφέρει ότι ένα από τα μεγαλύτερα οφέλη ενός δανείου της SBA είναι η διάρκεια του δανείου. "Οι περισσότεροι δανειστές θέλουν οι δανειολήπτες να έχουν τον συντομότερο διαθέσιμο χρόνο. Ωστόσο, τα δάνεια της SBA επεκτείνουν αυτούς τους όρους ", λέει ο Lizio. Για παράδειγμα, μια τράπεζα μπορεί να συμφωνήσει μόνο σε μια δεκαετή θητεία σε ακίνητα, αλλά η SBA μπορεί να εγκρίνει μια περίοδο 20 ή 25 ετών.Ή, ας υποθέσουμε ότι ένας ιδιώτης δανειστής θα δανείζεται μόνο ένα δάνειο εξοπλισμού για 5 χρόνια - η SBA μπορεί να εγκρίνει 7 χρόνια.

Γιατί το θέμα αυτό; Ο Lizio λέει ότι ένας μακροπρόθεσμος όρος καθιστά την πληρωμή του δανείου πιο προσιτή και διευκολύνει επίσης την απόκτηση δανείου. Επιπλέον, προσθέτει ευελιξία για έναν δανειολήπτη. "Καμία επιχείρηση δεν έχει συνεχώς ομαλή έσοδα. Θα μπορούσε να έχει καλό μήνα ή καλή περίοδο ή κακό μήνα ή περίοδο. Μια μικρότερη ελάχιστη πληρωμή δανείου είναι ευκολότερη στην κάλυψη κατά τη διάρκεια ενός κακού μήνα ή περιόδου.

«Πάντα λέω στους δανειολήπτες να παίρνουν το μεγαλύτερο χρονικό διάστημα που μπορούν, στη συνέχεια να δουλέψουν για να διαχειριστούν το δάνειο για να μειώσουν το συνολικό τους κόστος πληρώνοντας περισσότερα όταν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να το κάνουν», προσθέτει.

Ευελιξία στις εξασφαλίσεις.

Οι απαιτήσεις εξασφάλισης είναι επίσης πιο ευέλικτες. Η Lizio αναφέρει ότι τα περισσότερα επιχειρηματικά δάνεια απαιτούν εγγύηση 100% ή περισσότερο του ποσού του δανείου για έγκριση. Αλλά η SBA μπορεί να εγκρίνει ένα δάνειο όπου ο δανειολήπτης πληροί όλα τα άλλα κριτήρια - και δεσμεύει όλες τις διαθέσιμες επιχειρηματικές και προσωπικές εξασφαλίσεις - ακόμη και αν η εν λόγω εξασφάλιση δεν ανέρχεται στο 100% του ποσού του δανείου. Όσοι δεν έχουν πολύ εξασφαλίσεις μπορούν ακόμη να εγκριθούν για ένα δάνειο SBA, όπου θα μπορούσαν να έχουν μειωθεί από έναν παραδοσιακό δανειστή. Είστε μια περίμετρος υπόθεση.

Μερικές φορές, η SBA μπορεί να είναι ο μόνος λόγος για τον οποίο παίρνετε το δάνειο. "Εάν η τράπεζα ή ο δανειστής είναι για το λόγο για κάποιο λόγο, η εγγύηση της SBA μπορεί να είναι αυτό που σας ωθεί στη δεξιά πλευρά, λέει ο Lizio. Μερικά μειονεκτήματα

Υψηλότερα κόστη.

Τα τέλη που συνδέονται με τα δάνεια SBA μπορούν να γίνουν δαπανηρά. "Πρέπει να πληρώσετε δύο σειρές τελών: ένα τέλος προέλευσης και το κλείσιμο του δανειστή, καθώς και τέλη έως 3,5% για ορισμένες εγκρίσεις SBA", λέει ο Lizio. Πρέπει επίσης να περάσετε από δύο διαδικασίες αναδοχής, οι οποίες μπορεί να απαιτούν δύο διαφορετικές αποτιμήσεις περιουσιακών στοιχείων ή εξασφαλίσεων. Αυτό μπορεί να είναι ακριβό. Λιγότερη επεξεργασία.

Πρέπει επίσης να είστε υπομονετικοί. Για ένα πράγμα, έχετε να κάνουμε με δύο θεσμούς - τον δανειστή και την SBA - όχι μόνο τον δανειστή. "Η διαδικασία υποβολής αιτήσεων για αυτά τα δάνεια διαρκεί για πάντα, καθώς πολλοί αξιωματούχοι τράπεζας δεν τους αρέσει να τους κάνουν και η SBA υποστηρίζεται πάντα", λέει ο Lizio. Για τα 7 (α) δάνεια, μπορεί να θέλετε να διερευνήσετε το πρόγραμμα δανείων SBAExpress, το οποίο έχει επιταχύνει τις προθεσμίες και σας υπόσχεται χρόνο απάντησης 36 ωρών στις αιτήσεις δανείου. Οι προδιαγραφές αυτών των ρητών δανείων μπορεί να πληρούν τις ανάγκες σας.

Η κατώτατη γραμμή

Πριν υποβάλλετε αίτηση για οποιοδήποτε είδος επιχειρηματικού δανείου, είναι συνετό να αξιολογήσετε την οικονομική υγεία και τις ανάγκες της επιχείρησής σας. Το SBA σας προτείνει να εξετάσετε τη δύναμη της βιομηχανίας σας, πώς θα χρησιμοποιήσετε και να εξοφλήσετε το δάνειο και τη δύναμη της ομάδας διαχείρισης.

Σχεδιάστε ένα επιχειρηματικό σχέδιο που θα απαντά σε αυτές τις ερωτήσεις. Όλοι οι δανειστές θα θέλουν να αναθεωρήσουν ένα ουσιαστικό, ολοκληρωμένο και καλοσχεδιασμένο επιχειρηματικό σχέδιο πριν εγκρίνουν ένα δάνειο για να επεκτείνουν - ή να ξεκινήσουν - μια επιχείρηση.

Ένα παραδοσιακό επιχειρηματικό δάνειο θα είναι γενικά ταχύτερο για να πάρει και να έχει χαμηλότερα τέλη. Αλλά τα δάνεια της SBA μπορούν να προσφέρουν σημαντικά πλεονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας να λάβετε ένα δάνειο σε όλα τα στάδια της ανάπτυξης της επιχείρησής σας.