Υπάρχουν πολλοί εύλογοι λόγοι για να έχετε ατομική ασφάλιση αναπηρίας για να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας εάν τραυματιστείτε.

Αλλά αν έχετε μια επιχείρηση, δεν είναι μόνο για σας. Ως ιδιοκτήτης επιχείρησης, είστε πιθανώς η κύρια κινητήρια δύναμη της επιχείρησής σας, καθώς και το bankroll. Όταν σχεδιάζετε για την επιχείρησή σας, ένα περιστατικό που πρέπει να συμπεριλάβετε είναι αυτό που θα συνέβαινε αν παραλάβατε. Εδώ είναι το συγκλονιστικό στατιστικό στοιχείο από το Συμβούλιο για την Αναγνώριση της Αναπηρίας (CDA): ένας στους τέσσερις ανθρώπους που εισέρχονται στο εργατικό δυναμικό θα είναι απενεργοποιημένοι πριν από τη συνταξιοδότησή τους και αναμένουν να αποχωρήσουν από τη δουλειά τους κατά μέσο όρο για 34,6 μήνες. Αυτό είναι σχεδόν τρία χρόνια. Δεν είναι επειδή περνούν Σαββατοκύριακα αγώνες μοτοσικλετών ή μετακινούνται μεγάλες αποστάσεις. Οι καρδιακές παθήσεις, τα προβλήματα της πλάτης, ο καρκίνος και άλλα ιατρικά προβλήματα είναι πιο πιθανό να προκαλέσουν αναπηρία από ό, τι τα ατυχήματα.

Εξετάστε μερικά βασικά βήματα καθώς συνδυάζετε επιλογές με τον μεσίτη σας:

1. Το εισόδημα αναπηρίας για εσάς και η ασφάλιση αναπηρίας για την επιχείρησή σας είναι δύο διαφορετικά θέματα. Πρέπει να παρέχετε κάλυψη τόσο για την οικογένειά σας όσο και για την επιχείρησή σας.

Για το σπίτι μπροστά: κάλυψη εισοδήματος. Σχεδιάστε τι θα χρειαστείτε για να καλύψετε τις υποθήκες, το καλωδιακό λογαριασμό, τις πληρωμές αυτοκινήτων, τα δίδακτρα και τα τρόφιμα, μεταξύ άλλων εξόδων.

Για την επιχείρηση: κάλυψη γενικών εξόδων. Ξεκινήστε με μισθοδοσία, μίσθωση, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και οποιουσδήποτε μισθούς εξοπλισμού ή οχημάτων που μεταφέρετε. Τα οφέλη των εργαζομένων και η διαφήμιση είναι δύο άλλα κόστη.

Πώς εξισορροπούντε και τα δύο; Ο Barry Lundquist, πρόεδρος του CDA, συνιστά να αντιμετωπίσει πρώτα τις προσωπικές σας ανάγκες εισοδήματος και στη συνέχεια να αναλάβει την κάλυψη επιχειρηματικών εξόδων.

2. Κατάστημα επαγγελματικών και βιομηχανικών ενώσεων. Οι τιμές των ομίλων είναι συχνά φθηνότερες από τα μεμονωμένα ασφάλιστρα. Εάν ανήκετε σε μια επαγγελματική ένωση, αυτή είναι η πρώτη θέση για να ελέγξετε τα ποσοστά κάλυψης αναπηρίας. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό για αυτοδύναμες πρακτικές, οι οποίες πιθανόν να χρειάζονται χαμηλότερο επίπεδο κάλυψης (και να έχουν λιγότερους οικονομικούς πόρους για να υπαγορεύσουν όρους) από μια μεγαλύτερη επιχείρηση. Η Αμερικανική Οδοντιατρική Ένωση, για παράδειγμα, υποστηρίζει τα εισοδήματα από αναπηρίες, τα γενικά έξοδα και την κάλυψη επιχειρηματικών δαπανών για τα μέλη σε ό, τι μπορεί να είναι έκπτωση.

3. Η ομαδοποίηση σας δίνει μοχλό. Ένας άλλος τρόπος για να μειώσετε τις τιμές είναι να φέρετε πολλαπλές ανάγκες σε έναν μεταφορέα. Μπορείτε να πάρετε ασφαλιστές για να μειώσετε τα ασφάλιστρα αναπηρίας εάν η επιχείρησή σας είναι αρκετά μεγάλη ώστε να προσθέσετε στην ομάδα εθελοντική κάλυψη ανικανότητας για τους υπαλλήλους - ή μπορείτε να ψωνίσετε την προσωπική κάλυψη αναπηρίας σας παράλληλα με την πολιτική της επιχείρησής σας.

4. Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση και σκεφτείτε να προσθέσετε αναβάτες για να προσαρμόσετε το covera ge. Ορισμένες βασικές διατάξεις θα διατηρήσουν την οικογένειά σας επιπλέουσα και την επιχείρησή σας σε λειτουργία.Καθένα μπορεί να καταλήξει προσθέτοντας στο ποσό που θα χρειαστεί να προϋπολογισμό για τα ασφάλιστρα, ωστόσο, να διερευνήσει έτσι διάφορες επιλογές πριν να επιλύσετε μια τελική πολιτική.

"Ιδιοκατοίκηση. " Ένας βασικός παράγοντας μικρής εκτύπωσης είναι" δική σας απασχόληση "- ένας τρόπος να πείτε ότι θα λάβετε πλήρη οφέλη, εφόσον δεν εργάζεστε στην αρχική σας δουλειά. Αυτό είναι ένα σημαντικό επιχείρημα: Αν είστε εργολάβος κατασκευής, μπορείτε να εργαστείτε για ένα τέντωμα ως συντάκτης και δεν θέλετε να χάσετε οφέλη επειδή το κάνατε αυτό.

Μερική απασχόληση, με πλήρη απασχόληση. Χρησιμοποιήστε ένα μεγεθυντικό φακό - και βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε και μπορείτε να ζήσετε με - διατύπωση στην πολιτική σας που καλύπτει ακριβώς πόσα μπορείτε να συλλέξετε σε αξιώσεις εάν ξεκινήσετε πίσω με μερική απασχόληση.

Αντικατάσταση. Ανατρέξτε στις προβλέψεις για την πρόσληψη αντικαταστάτη για να μεταφέρετε το βάρος σας και να εκπληρώσετε τα καθήκοντά σας στη δουλειά, ενώ κάνετε ανάκαμψη.

Αυξήσεις κόστους. Ο πληθωρισμός συμβαίνει και θα επηρεάσει την αξία της κάλυψής σας. Ελέγξτε για να δείτε τι κάνει ο αερομεταφορέας σας για να προσαρμόσετε την κάλυψή σας κατά την άνοδο του κόστους.

5. Σχεδιάστε μπροστά. Οι νεοϊδρυόμενες επιχειρήσεις - και οι προϊστάμενοί τους - βρίσκουν ότι είναι σχεδόν αδύνατο να αποκτήσουν αναπηρία ή κάλυψη εναέριας κυκλοφορίας χωρίς αποδεδειγμένο ιστορικό. Αν σκοπεύετε να αποφύγετε μόνοι σας και ο τρέχων εργοδότης σας προσφέρει κάλυψη εισοδήματος αναπηρίας, δείτε αν θα μπορούσατε να διατηρήσετε την ασφάλιση μετά την αναχώρησή σας και να εξετάσετε την εγγραφή σας προτού παραδώσετε την παραίτησή σας.

Δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης: Οι γενικές πολιτικές κάλυψης συνήθως καθιερώνουν περίοδο αναμονής 30 ημερών πριν από την καταβολή των απαιτήσεων. Ίσως θελήσετε να αποθέσετε ένα μαξιλάρι για να καλύψετε τις δαπάνες της εταιρείας κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.

6. Παράγοντας στη δομή της επιχείρησής σας . Η αναπηρία μπορεί να προκαλέσει τον όλεθρο σε διαφορετικούς τύπους επιχειρήσεων - μεμονωμένες επιχειρήσεις, συνεργασίες ή εταιρίες - με διάφορους τρόπους. Για μια αρχιτεκτονική επιχείρηση όπου οι εταίροι μοιράζονται πελατεία και κόστος, ο χρόνος σας μακριά θα αυξήσει τις καθημερινές πιέσεις και λιγότεροι άνθρωποι θα χρεώσουν για να καλύψουν τα μηνιαία έξοδα της εταιρικής σχέσης. Και πάλι, η εταιρεία μηχανικών σας μπορεί να εξαρτάται από δύο ή τρεις "εγκεφάλους" για την επίλυση μερικών από τα πιο προβληματικά προβλήματα. η απώλεια σας θα μπορούσε να επηρεάσει την ικανότητά της να παρέχει υπηρεσίες.

Κάλυψη κάλυψης αναπηρίας δομής για την κάλυψη των κενών, ανάλογα με τη ρύθμιση της εταιρείας σας. Μια επιλογή είναι να αγοράσετε κάλυψη "βασικού προσώπου" που παρέχει χρηματοδότηση όταν ένας κρίσιμος παίκτης παραγκωνίζεται.Αυτό μπορεί να λειτουργήσει για διάφορους τύπους επιχειρήσεων

Εάν η επιχείρησή σας είναι εταιρική σχέση, εσείς και οι συνεργάτες σας θα πρέπει να εξετάσετε διάφορες άλλες δυνατότητες. Το ένα είναι η κάλυψη της εξαγοράς αναπηρίας, η οποία μπορεί να επιβραδύνει το κόστος του μεριδίου ενός μετόχου με αναπηρία αν αυτός ή αυτή θα είναι έξω για τόσο πολύ καιρό που έχει νόημα να εγκαταλείψει την επιχείρηση.Οι δικηγόροι συχνά συνιστούν τις πολιτικές εξαγοράς σύζευξης με μια συμφωνία αγοράς-πώλησης που εξηγεί οι όροι - συμπεριλαμβανομένης της τιμής που καταβάλλεται για το μερίδιο κάθε εταίρου ή της φόρμουλας που χρησιμοποιείται για να εκτιμήσει τα κομμάτια της επιχείρησης

Η κατώτατη γραμμή

Η λειτουργία μιας μικρής επιχείρησης φορολογείται όταν είστε στο καλύτερο επίπεδο υγείας.Λαμβάνοντας υπόψη πόσο πνευματικό σας πνεύμα πιθανότατα στηρίζεται σε εσάς, έχει νόημα να την προστατεύσετε - και την οικογένειά σας - από την αδυναμία σας να εργαστείτε κατά την πραγματοποίηση ασφαλιστικών σχεδίων.