Πίνακας περιεχομένων:
Αυτές τις μέρες, οι τράπεζες με υποκαταστήματα τούβλων και κονιάματος είναι μόνο η αρχή όταν πρόκειται για τραπεζικές επιλογές σας. Ο τραπεζικός κλάδος προέκυψε από την επανάσταση στο Διαδίκτυο με νέες λειτουργικές τάσεις και νέους τρόπους αποτελεσματικής και εύκολης παροχής υπηρεσιών στους πελάτες. Σήμερα, δεν χρειάζεται καν να βγείτε έξω από το σπίτι σας για να δημιουργήσετε ένα νέο τραπεζικό λογαριασμό.
Με περισσότερες επιλογές υπάρχει περισσότερη σύγχυση. Αυτό το άρθρο θα σας βοηθήσει να ταξινομήσετε το χάος και να κατανοήσετε καλύτερα τους τύπους των διαθέσιμων τραπεζικών λογαριασμών καθώς και τον τρόπο λειτουργίας κάθε τύπου.
Είδη λογαριασμών
Έλεγχος λογαριασμών
Ο λογαριασμός ελέγχου είναι ο πιο απλός και βασικότερος λογαριασμός που απαιτείται για συναλλαγές καθημερινής χρήσης. Οι ηλεκτρονικές μεταφορές και οι συναλλαγές αυτόματων ταμειακών μηχανών (ATM) έχουν συνδεθεί και με αυτόν τον τύπο λογαριασμού. Στον κόσμο των πιστωτικών ομοσπονδιών, οι λογαριασμοί ελέγχου αναφέρονται ως σχέδια μετοχών.
Σύμφωνα με τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς, δεν υπάρχει περιορισμός στον αριθμό των φορών που μπορείτε να κάνετε μια κατάθεση ή ανάληψη σε αυτόν τον τύπο λογαριασμού. Δεδομένου ότι χρησιμοποιούνται κυρίως για τη διαχείριση συναλλαγών, ο έλεγχος των λογαριασμών κατά παράδοση δεν αποφέρει κανένα ενδιαφέρον για το υπόλοιπο. Ωστόσο, σήμερα πολλές τράπεζες διαδικτύου προσφέρουν τόκους απόδοσης στους λογαριασμούς ελέγχου τους.
Ο έλεγχος λογαριασμών μπορεί να κατηγοριοποιηθεί ως προσωπικός ή επιχειρηματικός. Μπορεί να υπάρχουν πολλές διαφορές μεταξύ αυτών των δύο κατηγοριών, ανάλογα με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, αλλά η υποκείμενη λειτουργία τους είναι η ίδια.
Πολλές τράπεζες προσθέτουν πολλά κίνητρα σε προσωπικούς λογαριασμούς για να προσελκύσουν περισσότερους πελάτες. Ως αποτέλεσμα, ορισμένοι προσωπικοί λογαριασμοί ελέγχου δεν απαιτούν μηνιαίο ελάχιστο υπόλοιπο, μην χρεώνετε μηνιαία αμοιβή, παρέχετε δωρεάν κάρτα ΑΤΜ / χρεωστικής κάρτας και μάλιστα προσφέρετε δωρεάν επιταγές. Οι λογαριασμοί ελέγχου επιχειρήσεων, ωστόσο, μπορεί να μην έχουν τόσα πολλά freebies. (Διαβάστε για τις χρεώσεις υπηρεσιών που θα μπορούσαν να φτάσουν στο νικέλιο και στην δεκάρα που βγαίνετε ακριβώς από το αυγό σας φωλιά Τα τέλη και τα τέλη τραπεζικών τελών .)
Εκτός από τη διάρθρωση των τελών, μια άλλη σημαντική διαφορά είναι ο τρόπος οι λογαριασμοί αντιμετωπίζονται για φορολογικούς σκοπούς. Οι προσωπικοί λογαριασμοί ανοίγονται με τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης (SSN), ενώ οι επιχειρηματικοί λογαριασμοί χρησιμοποιούν τον αναγνωριστικό αριθμό εργοδότη (EIN).
Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου
Οι λογαριασμοί Ταμιευτηρίου χρησιμοποιούνται κυρίως για εξοικονόμηση χρημάτων. Στις πιστωτικές ενώσεις, ονομάζονται λογαριασμοί μετοχών. Όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να απαιτούν ελάχιστο ποσό για άνοιγμα λογαριασμού ταμιευτηρίου και μηνιαίο ελάχιστο υπόλοιπο, αλλά τα ποσά ποικίλλουν ανάλογα με το ίδρυμα.
Αυτός ο λογαριασμός καταβάλλει τόκο για το υπόλοιπό σας, ανάλογα με το ομοσπονδιακό επιτόκιο των επιχειρήσεων. Αυτό σημαίνει ότι το επιτόκιο του λογαριασμού σας μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί όταν η Federal Reserve Board (FRB) αλλάξει τα επιτόκια. Μπορεί να μην είναι άμεση συσχέτιση, αλλά το ομοσπονδιακό επιτόκιο έχει αντίκτυπο στο ενδιαφέρον σας για την αποταμίευση.Το επιτόκιο ποικίλλει επίσης ανά τράπεζα.
Όλοι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, σύμφωνα με τον Κανονισμό Δ, μπορούν να πραγματοποιήσουν μόνο έξι μεταφορές μηνιαίως για κάθε λογαριασμό, είτε αυτοπροσώπως είτε ηλεκτρονικά, μέσω τηλεφώνου ή μέσω αυτοματοποιημένου συστήματος εκκαθάρισης (ACH). Οι λογαριασμοί αποταμίευσης δεν συνοδεύονται από επιταγές για αναλήψεις. Για να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας, πρέπει είτε να το μεταφέρετε από την αποταμίευση, είτε να το ελέγξετε ή να το αποσύρετε από ένα ΑΤΜ ή έναν ταμιευτήριο. Για το λόγο αυτό, πολλές τράπεζες συνιστούν να ανοίξετε έναν λογαριασμό ελέγχου για να έχετε λογαριασμό αποταμίευσης.
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου μπορούν επίσης να ταξινομηθούν σε προσωπικούς και επιχειρηματικούς λογαριασμούς. Δεν υπάρχει μεγάλη διαφορά μεταξύ των δύο, εκτός από το επιτόκιο που προσφέρουν και τον τρόπο με τον οποίο συνδέονται με τον λογαριασμό σας. Ωστόσο, οι λογαριασμοί αποταμίευσης επιχειρήσεων τείνουν να έχουν μεγαλύτερες απαιτήσεις ελάχιστου υπολοίπου σε σύγκριση με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν διαφορετικούς τύπους λογαριασμών ταμιευτηρίου, όπως εξοικονομήσεις διακοπών, εξοικονόμηση εκπαίδευσης και εξοικονόμηση καλοκαιριού. Όλα λειτουργούν σαν συνηθισμένη εξοικονόμηση. η ετικέτα ονόματος είναι διαφορετική μόνο για να βοηθήσει τους πελάτες να αποθηκεύουν για κάθε σκοπό.
Λογαριασμοί ελέγχου μερισμάτων / τόκων
Πολλές τράπεζες παρουσιάζουν νέους λογαριασμούς που συνδυάζουν την ουσία των λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης σε έναν λογαριασμό. Κάθε τράπεζα έχει το δικό της όνομα για αυτόν τον λογαριασμό, όπως "έλεγχος πλατίνας" ή "έλεγχος τόκων". Οι πιστωτικές ενώσεις καλούν τους λογαριασμούς ελέγχου των μερισμάτων.
Η ιδιαιτερότητα αυτών των λογαριασμών είναι η ικανότητα που τους δίνει ενδιαφέρον. Είναι παρόμοια με τους συνήθεις λογαριασμούς ελέγχου, αλλά πρέπει να διατηρήσετε το μηνιαίο ελάχιστο υπόλοιπο για να κερδίσετε τόκους ή να αποφύγετε μηνιαίες χρεώσεις. Έρχονται επίσης με δωρεάν ελέγχους και κάρτες ΑΤΜ / χρεωστικών καρτών για εύκολη πρόσβαση στα κεφάλαια.
Λογαριασμοί χρηματαγοράς
Κατά το παρελθόν, οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς προορίζονταν να χρησιμοποιηθούν για οποιονδήποτε επενδυτικό ή εμπορικό σκοπό. Αυτός ο τύπος λογαριασμού προορίζεται ειδικά να συνδέεται με οποιαδήποτε επένδυση στη χρηματιστηριακή αγορά. Αλλά σήμερα, χρησιμοποιείται ως ένα άλλο μέσο αποταμίευσης για να πάρει υψηλά επιτόκια σε σχέση με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Πολλές εταιρείες μεσιτείας χρηματιστηρίου προσφέρουν τώρα αυτόν τον λογαριασμό αν σκοπεύετε να επενδύσετε σε μετοχές ή όχι.
Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς λειτουργούν παρόμοια με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και μπορούν να συνδεθούν με τους λογαριασμούς ελέγχου για οποιαδήποτε συναλλαγή. Μπορεί να έχουν ελάχιστες απαιτήσεις ισοζυγίου ανοίγματος, ανάλογα με την τράπεζα. Παίρνετε επιταγές για να γράψετε ενάντια σε αυτούς τους λογαριασμούς, αλλά περιορίζεστε σε μόνο τρεις ανά μήνα και το ίδρυμα μπορεί να απαιτήσει την επιταγή να είναι για ένα ελάχιστο ποσό, όπως $ 500. Επιπλέον, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος περιορίζονται σε έξι συναλλαγές ανά μήνα συνολικά (συμπεριλαμβανομένων των μεταφορών ACH και διαδικτύου) σύμφωνα με τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς. ( ) CDs
Τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) σας επιτρέπουν να αυξήσετε τα χρήματά σας με υψηλό ενδιαφέρον σε σχέση με τους λογαριασμούς αποταμίευσης και της αγοράς χρήματος. Οι πιστωτικές ενώσεις τους καλούν σε πιστοποιητικά μετοχών. Χρειάζεστε ένα ελάχιστο ποσό για να ανοίξετε ένα CD, ανάλογα με τον όρο και το επιτόκιο που προσφέρεται.Τα χρήματά σας θα κλειδωθούν στην προκαταβολή για το επιλεγμένο χρονικό διάστημα, το οποίο ξεκινάει από τρεις μήνες και κυμαίνεται έως και πέντε χρόνια περίπου. Δεν θα μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματά σας χωρίς ποινή κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Κατά τη λήξη, έχετε την επιλογή να ανανεώσετε το CD με το τρέχον επιτόκιο ή να αποσύρετε το κεφάλαιο πλέον τόκους που κερδίσατε κατά τη διάρκεια της περιόδου κατάθεσης.
Θα πρέπει να μπορείτε να ανοίξετε CD σε οποιαδήποτε τράπεζα ή πιστωτική ένωση χωρίς να ανοίξετε λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης. Ωστόσο, πολλές τράπεζες προσφέρουν πολύ ελκυστικά υψηλά επιτόκια στα CD, επειδή είναι ένας καλός τρόπος για να προσελκύσουν πελάτες και να τους πείσουν να ανοίξουν λογαριασμούς ελέγχου.
Τα CD είναι ένα καλό επενδυτικό μέσο για το ενδιάμεσο ή το μακροπρόθεσμο. Χρησιμοποιώντας μια τεχνική CD-laddering, μπορείτε να βοηθήσετε τα χρήματά σας να αναπτυχθούν εκμεταλλευόμενοι τη σύνθεση. (
) Τύπος Λογαριασμού: Έλεγχος
Αποταμίευση | Χρηματοπιστωτική Αγορά | CD | Σκοπός: | Καθημερινές Συναλλαγές |
Αποθήκευση | Βραχυπρόθεσμη Εξοικονόμηση | Μακροπρόθεσμη Εξοικονόμηση | Ελάχ. Ποσό προς Ανοικτό: | Από $ 0 έως $ 100 |
Από $ 0 έως $ 500 | Από $ 1, 000 | Από $ 500 | Min. Απαιτείται ισορροπία: | Ναι, εξαρτάται από την τράπεζα |
Ναι, εξαρτάται από την τράπεζα | Ναι, εξαρτάται από την τράπεζα | Ναι, όριο 3 ελέγχων ανά μήνα | Όχι | Όχι. Επιτρεπόμενες συναλλαγές: |
Απεριόριστη | 6 ανά μηνιαίο κύκλο | 3 ανά μηνιαίο κύκλο | Μόνο καταθέσεις ως πρόσθετα | Μηνιαία χρέωση / Καμία |
Μπορεί να αποσυρθεί με ποινή | Η κατώτατη γραμμή | Υπήρξαν πολλές αλλαγές στον τραπεζικό κλάδο και μπορείτε να περιμένετε να έρθετε στο μέλλον. Κάθε τράπεζα ή πιστωτική ένωση μπορεί να αλλάξει τις προσφορές τους ή να προσθέσει νέους τύπους λογαριασμών, οι οποίοι μπορεί να περιπλέξουν τα πράγματα και να μπερδέψουν τους πελάτες. Ωστόσο, εάν γνωρίζετε τις βασικές κατηγορίες λογαριασμών και τον τρόπο λειτουργίας τους, θα πρέπει να μπορείτε να επιλέξετε την καλύτερη επιλογή για τις ανάγκες σας. |
Chatbots: Το μέλλον των τραπεζικών χρηματοοικονομικών συμβουλών;Οι μεγάλες χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις χτίζουν την τεχνολογία Chatbot σε αυτοματοποιημένους βοηθούς πλήρους εξυπηρέτησης που μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες με σχεδόν όλα τα ανθρώπινα δυνατά. Τα τέλη τραπεζικών τελώνΑυτά τα τέλη εξυπηρέτησης θα μπορούσαν να φτάσουν στο νικέλιο και στο δεκάρα ακριβώς έξω από το αυγό σας. Ξέρω ότι υπάρχει μια μορφή ασφάλισης καταθέσεων όπου προστατεύεται ένα μέρος των καταθέσεων τραπεζικών λογαριασμών μου. Υπάρχει κάτι τέτοιο για τις επενδύσεις μου;Πρώτα πράγματα, είναι εν μέρει σωστό να πιστεύετε ότι ένα μέρος των τραπεζικών σας καταθέσεων προστατεύεται. Η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων Καταθέσεων (FDIC) θα ασφαλίσει καταθέσεις μέχρι 250.000 δολαρίων σε συμμετέχοντα ιδρύματα. Το κλειδί εδώ είναι ότι η ασφάλιση ισχύει μόνο για τα συμμετέχοντα ιδρύματα. |