Φανταστείτε το σενάριο. Ο γιος ή η κόρη σας έχει περάσει από το κολέγιο για πάνω από μια δεκαετία και έχει περάσει σε μια επιτυχημένη καριέρα. Η σταδιοδρομία σας έρχεται στο τέλος και η συνταξιοδότηση είναι μόνο λίγα χρόνια μακριά, και όμως εξακολουθείτε να χρωστάτε χιλιάδες δολάρια για τις αμοιβές του κολλεγίου του γιου ή της κόρης σας. Αυτό το σενάριο είναι μια πραγματικότητα για πολλούς γονείς που παίρνουν τα γονικά δάνεια PLUS, τώρα γνωστά ως δάνεια Direct PLUS.

Στο άρθρο του 2012, "Η παγίδα των γονικών δανείων", το Χρονικό της Ανώτατης Εκπαίδευσης αποκάλυψε ότι η κυβέρνηση χορήγησε $ 10. 6 δισεκατομμύρια σε δάνεια PLUS σε οικογένειες. Μπορεί να φανεί όπως το σωστό για τους γονείς να βοηθήσουν το παιδί τους με το υψηλό κόστος της εκπαίδευσης. Ωστόσο, σε πολλές περιπτώσεις, αυτά τα βαριά δάνεια θέτουν σε κίνδυνο τα οικονομικά της μητρικής και τη συνταξιοδότηση.

Τα σχολεία γλιστρούν στην επιλογή PLUS

Πολλές φορές, ένα σχολείο θα παρουσιάσει το πακέτο οικονομικής βοήθειας του σπουδαστή με ένα δάνειο Direct PLUS που προστίθεται. Το σχολείο μπορεί να ισχυριστεί ότι θέλει να γνωρίζει τις οικογένειες όλες οι διαθέσιμες επιλογές χρηματοδότησης, αλλά συμπεριλαμβανομένου του δανείου Direct PLUS στο χρηματοδοτικό πακέτο μπορεί να προκαλέσει σύγχυση στο αληθινό κόστος του κολλεγίου. Όταν εξετάζετε το κόστος του κολλεγίου, ζητήστε την ανάλυση του πακέτου χρηματοοικονομικής βοήθειας χωρίς το δάνειο PLUS. Επιπλέον, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τους όρους του δανείου πριν συμφωνήσετε με αυτό.

Αντί ενός δανείου Direct PLUS, ζητήστε από το παιδί σας να επιλέξει ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών για οποιοδήποτε κόστος απομείωσης που δεν καλύπτει η οικονομική βοήθεια και τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. Εάν θέλετε να βοηθήσετε το παιδί σας οικονομικά, μπορείτε να κάνετε πληρωμές για το δάνειο ενώ αυτός ή αυτή είναι ακόμα στο σχολείο. Αυτό σας επιτρέπει να βοηθήσετε το κόστος των κολεγίων του παιδιού σας, αλλά δεν σας κρατά υπεύθυνο για τα έξοδα. (Δείτε επίσης

10 τρόποι διαχείρισης του χρέους φοιτητικού δανείου και Πώς να βαθμολογήσετε ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών.)

Δεν υπάρχει περίοδος χάριτος ή σχέδια αποπληρωμής

Όταν ένας σπουδαστής παίρνει ένα δάνειο, αυτός ή αυτή συνήθως χορηγείται έξι μήνες μετά την αποφοίτηση για να ξεκινήσει η διαδικασία αποπληρωμής. Δεν συμβαίνει αυτό με ένα δάνειο Direct PLUS. Η περίοδος αποπληρωμής για εσάς αρχίζει αμέσως μόλις το παιδί σας πάρει τα χρήματα, γεγονός που μπορεί να μειώσει το ποσό που μπορείτε να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότησή σας. Ωστόσο, οι γονείς δανειολήπτες μπορούν να επικοινωνήσουν με τον διαχειριστή δανείων για να ζητήσουν αναβολή, ενώ το παιδί εξακολουθεί να είναι εγγεγραμμένο στο μισό χρόνο και για έξι μήνες αφού το παιδί σας παύσει να είναι εγγεγραμμένος.

Υπάρχουν αρκετά προγράμματα και προγράμματα που βοηθούν τους σπουδαστές που δεν μπορούν να αντέξουν τα δάνειά τους. Ωστόσο, τα δάνεια parent PLUS δεν είναι επιλέξιμα για τα περισσότερα από αυτά τα σχέδια. Πολλοί γονείς δεν συνειδητοποιούν ότι τα δάνειά τους δεν θα είναι κατάλληλα για το Pay-as-You-Earn ή το πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Ένα ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστών που χορηγείται σε φοιτητή είναι επίσης επιλέξιμο για προγράμματα συγχρηματοδότησης δανείων, ανεκτικότητα και, σε ειδικές περιπτώσεις, ακύρωση δανείου, ενώ τα δάνεια Direct PLUS που χορηγούνται σε γονείς δεν είναι επιλέξιμα για όλα αυτά τα προγράμματα βοήθειας.

Μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα από όσα χρειάζεστε

Όταν υποβάλετε αίτηση για δάνειο Direct PLUS για το παιδί σας, η πιστωτική σας έκθεση εξετάζεται, αλλά ο λόγος εισοδήματος και χρέους προς εισόδημα δεν λαμβάνεται υπόψη. Στην πραγματικότητα, ο δανειστής δεν κοιτάζει καν για να δει τι άλλα χρέη έχετε. Το μόνο αρνητικό πράγμα που οι δανειστές αναζητούν είναι η δυσμενής πιστωτική ιστορία.

Μόλις εγκριθεί για το δάνειο, το σχολείο καθορίζει το ποσό του δανείου μέσω του κόστους συμμετοχής του. Εντούτοις, το κόστος συμμετοχής ενός σχολείου είναι πάντα διογκωμένο για να συμπεριλάβει τα έξοδα διαβίωσης, τα έξοδα μεταφοράς, ακόμη και το κόστος σπουδών στο εξωτερικό. Αυτό μπορεί να οδηγήσει τους γονείς να δανειστούν πολύ περισσότερο από το παιδί τους για το κολλέγιο.

Δεδομένου ότι δεν λαμβάνεται υπόψη ο λόγος χρέους προς εισόδημα του δανειολήπτη, είναι πολύ πιθανό να εξασφαλίσετε ένα δάνειο που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Ο δανειστής δεν επηρεάζει το αν οι δανειολήπτες γονέων θα είναι σε θέση να πληρώσουν τη μηνιαία πληρωμή του δανείου πέρα ​​από μια υποθήκη και άλλο χρέος. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι πολύ σημαντικό για τους οφειλέτες να κάνουν τη δική τους εργασία και να γνωρίζουν τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά πριν να εγγραφούν για ένα από αυτά τα δάνεια. (

) Οι συνέπειες της προεπιλογής Η εξόφληση του δανείου PLUS σας σε προεπιλογή είναι ένα τεράστιο λάθος. Δεν υπάρχει διαφυγή από το δάνειο Direct PLUS. Ακόμα και η πτώχευση δεν θα απορρίψει το χρέος σας. Επιπλέον, η μη εκπλήρωση του δανείου σας θα σας θέσει σε κίνδυνο για τις συνέπειες της κυβέρνησης όσον αφορά τη συλλογή, συμπεριλαμβανομένης της πρόωρης καταβολής μισθών, των αντισταθμίσεων κοινωνικής ασφάλισης και των αντισταθμίσεων επιστροφής φόρων. Το χειρότερο είναι ότι δεν υπάρχουν χρονικά όρια για το πότε η κυβέρνηση μπορεί να εισπράξει το χρέος. Πριν την προεπιλογή σας, επικοινωνήστε με τον δανειστή σας και ζητήστε να μιλήσετε με έναν εξειδικευμένο εκπρόσωπο. Μια άλλη λύση είναι να επικοινωνήσετε με έναν πληρεξούσιο που ειδικεύεται στο χρέος φοιτητικών δανείων.

Λύσεις για Direct Payers

Εάν έχετε πάρει ένα δάνειο Direct PLUS για την εκπαίδευση του παιδιού σας και προσπαθείτε να το εξοφλήσετε, υπάρχουν διαθέσιμα δάνεια εξυγίανσης και αναχρηματοδότησης. Στην πραγματικότητα, ακόμη και αν δεν αγωνίζεστε να επιστρέψετε το δάνειό σας, είναι καλή ιδέα να κάνετε έρευνα για την αναχρηματοδότηση PLUS για να εξασφαλίσετε χαμηλότερο επιτόκιο και μηνιαία πληρωμή. Οι δανειολήπτες μπορούν να παρατείνουν ακόμη και το διάστημα αποπληρωμής του δανείου μέχρι 25 χρόνια, γεγονός που θα μειώσει επίσης το μηνιαίο ποσό πληρωμής, το οποίο μπορεί να σας βοηθήσει να παραμείνετε οικονομικά επιπλεόν όταν έχετε περιορισμένο εισόδημα. Να γνωρίζετε, ωστόσο, ότι αν αυξήσετε τη διάρκεια ζωής του δανείου σας θα μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας, θα αυξήσει επίσης το συνολικό ποσό που πληρώθηκε για το δάνειο. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το

Ώρα για να εδραιώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας;)

Η πιο έξυπνη οικονομική κίνηση θα ήταν να εξοφλήσετε τα φοιτητικά δάνεια το συντομότερο δυνατόν και να μην τα λάβετε σε συνταξιοδότηση μαζί σας. Πληρώστε όσο μπορείτε για το δάνειο, ενώ μπορείτε ακόμη να κερδίσετε χρήματα, ακόμα κι αν αυτό σημαίνει ότι πρέπει να ενισχύσετε τον προϋπολογισμό σας. Μην δανείζετε το συνταξιοδοτικό σας ταμείο ή εξαργυρώστε το ταμείο συνταξιοδότησής σας νωρίς για να καλύψετε τα έξοδα δανείου. Αντίθετα, αν πλησιάζετε την ηλικία των 65 ετών, σκεφθείτε να εργαστείτε μερικά ακόμη χρόνια για να εξοφλήσετε το δάνειο πριν από τη συνταξιοδότησή σας.

Η κατώτατη γραμμή

Βοηθώντας το παιδί σας να επωμιστεί το κόστος του κολέγιο είναι ένα ευγενές πράγμα που κάνει, αλλά όχι εάν σας βάζει σε μια κακή θέση οικονομικά ή βάζει τη συνταξιοδότησή σας σε κίνδυνο. Τελικά, το παιδί σας θα έχει αρκετές δεκαετίες να εξοφλήσει το δάνειο πριν από τη συνταξιοδότησή του και - ανάλογα με το δάνειό του - μπορεί επίσης να είναι επιλέξιμο για προγράμματα συγχρηματοδότησης δανείων και σχέδια που βασίζονται στο εισόδημα που δεν είναι επιλέξιμα για τα δάνεια PLUS που έχουν συνάψει οι γονείς. Η εγγραφή σας για ένα δάνειο PLUS που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μπορεί να καταστρέψει την τρέχουσα και την μελλοντική σας υγιή οικονομική κατάσταση, και έτσι κάνετε πολλή έρευνα πριν εγγραφείτε για αυτό το είδος δανείου.