Τι είναι μια «Credit Union»

Μια πιστωτική ένωση είναι ένας τύπος χρηματοοικονομικού συνεταιρισμού. Το μέγεθος, από μικρές μόνο επιχειρήσεις εθελοντών έως μεγάλες οντότητες με χιλιάδες συμμετέχοντες, μπορεί να δημιουργηθεί από μεγάλες εταιρείες, οργανισμούς και άλλες οντότητες για τους υπαλλήλους και τα μέλη τους. Τα πιστωτικά ιδρύματα δημιουργούνται, ανήκουν και λειτουργούν από τους συμμετέχοντες.

ΔΙΑΚΟΠΗ «Πιστωτική Ένωση»

Το βασικό επιχειρησιακό μοντέλο μιας πιστωτικής ένωσης είναι ότι τα μέλη συγκεντρώνουν τα χρήματά τους - τεχνικά, αγοράζουν μετοχές του συνεταιρισμού - προκειμένου να είναι σε θέση να παρέχουν δάνεια, λογαριασμούς λογαριασμών απαιτήσεων και άλλα οικονομικά προϊόντων και υπηρεσιών. Οποιοδήποτε εισόδημα παράγεται χρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση έργων και υπηρεσιών που θα ωφελήσουν την κοινότητα και τα συμφέροντα των μελών της.

Διαφορές μεταξύ τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων

Τα πιστωτικά ιδρύματα είναι σημαντικά μικρότερα σε μέγεθος από τις περισσότερες τράπεζες και είναι δομημένα για να εξυπηρετούν μια συγκεκριμένη περιοχή, βιομηχανία ή ομάδα. Για παράδειγμα, η Wells Fargo έχει πάνω από 8, 800 υποκαταστήματα και 13.000 ATMs σε ολόκληρη τη χώρα, ενώ η NFCU - η μεγαλύτερη πιστωτική ένωση με μέγεθος του ενεργητικού στις ΗΠΑ, ανοικτή στα μέλη του στρατού - έχει 300 κλαδιά, με πολλές κοντινές στρατιωτικές βάσεις. Ωστόσο, μόνο επειδή τα περισσότερα πιστωτικά ιδρύματα έχουν λιγότερα υποκαταστήματα, δεν σημαίνει ότι δεν μπορούν να έχουν παρόμοια εμβέλεια με τις μεγάλες τράπεζες. Πολλές πιστωτικές ενώσεις είναι μέρος ενός δικτύου ΑΤΜ που έχει σχεδιαστεί για να διευρύνει την εμβέλειά του. Με αυτό το δίκτυο, όπως και τα δικά τους, τα μέλη του Navy Federal Credit Union έχουν πρόσβαση σε πάνω από 52.000 ATMs σε εθνικό επίπεδο, για παράδειγμα, πάνω από τέσσερις φορές τον αριθμό των ATMs της Wells Fargo.

Εάν τα πιστωτικά ιδρύματα και οι τράπεζες προσφέρουν γενικά τις ίδιες υπηρεσίες, όπως η αποδοχή καταθέσεων, η δανειοδότηση χρημάτων και η προσφορά χρηματοπιστωτικών προϊόντων (πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες, πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) κ.λπ.), υπάρχουν βασικές διαρθρωτικές διαφορές που επηρεάζουν τους τρόπους με τους οποίους οι δύο τύποι θεσμών κερδίζουν χρήματα. Η μεγαλύτερη διαφορά είναι ότι οι τράπεζες λειτουργούν για τη δημιουργία κερδών για τους μετόχους τους, ενώ οι πιστωτικές ενώσεις λειτουργούν ως μη κερδοσκοπικές οργανώσεις που προορίζονται να εξυπηρετήσουν τα μέλη τους, οι οποίοι είναι και de facto

ιδιοκτήτες.

Για τις τράπεζες, η ανάγκη να αποκομιστούν κέρδη στο τελικό επίπεδο οδηγεί συνήθως σε όλο και υψηλότερα τέλη, χαμηλότερες αποδόσεις των καταθέσεων και υψηλότερα επιτόκια δανεισμού από ό, τι οι πιστωτικές ενώσεις. Παρότι οι πιστωτικές ενώσεις πρέπει ακόμα να καλύψουν τις δραστηριότητές τους, η απουσία της ανάγκης δημιουργίας κερδών γενικά επιτρέπει χαμηλότερα τέλη και ελάχιστα ποσά λογαριασμού, υψηλότερα επιτόκια εξοικονόμησης και χαμηλότερα χρεωστικά επιτόκια για τα μέλη / τους ιδιοκτήτες τους. Σε αυτό το παράδειγμα, οι πιστωτικές ενώσεις της διαδικασίας χρησιμοποιούν για τη δημιουργία εσόδων τα μέλη που έχουν λογαριασμούς στο ίδρυμα, και όχι οι μέτοχοι επικεντρώνονται στην κερδοφορία. Ενώστε μια πιστωτική ένωση Για να κάνετε οποιαδήποτε επιχείρηση με μια πιστωτική ένωση, πρέπει να την εντάξετε ανοίγοντας έναν λογαριασμό εκεί (συχνά για ένα ονομαστικό ποσό). μόλις το κάνετε, γίνετε μέλος και μερικός ιδιοκτήτης. Αυτό σημαίνει ότι συμμετέχετε στις υποθέσεις της ένωσης. έχετε δικαίωμα ψήφου για τον καθορισμό του διοικητικού συμβουλίου και των αποφάσεων που αφορούν την ένωση. Η ικανότητα ψήφου ενός μέλους δεν βασίζεται στο ποσό των χρημάτων που έχει στους λογαριασμούς του. κάθε μέλος λαμβάνει ισότιμη ψήφο.

Σύμφωνα με την Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης, η συμμετοχή σε ομοσπονδιακά ασφαλισμένα πιστωτικά ιδρύματα αυξήθηκε σε 103,7 εκατομμύρια το πρώτο τρίμηνο του 2016, αύξηση 3,8% από το πρώτο τρίμηνο του 2015.

Πώς οι Credit Unions Έχουν εξελιχθεί

Τα πιστωτικά ιδρύματα προέρχονται από το Rochdale, Αγγλία, το 1844, όταν μια ομάδα υφαντών εγκατέστησε την Rochdale Society of Equitable Pioneers. Ανέστησαν την πρωτεύουσα για να αγοράσουν αγαθά σε τιμές έκπτωσης και στη συνέχεια πέρασαν τις αποταμιεύσεις μαζί με τα μέλη τους. Ο Friederich W. Raiffeisen, που θεωρείται ο ιδρυτής της σύγχρονης πιστωτικής ένωσης, ίδρυσε το πιστωτικό σωματείο Heddesdorf στη Γερμανία το 1846. Οι πιστωτικές ενώσεις εισήχθησαν στον Καναδά το 1901 και τελικά ήρθαν στις ΗΠΑ το 1908: στο Μάντσεστερ, το Νιου Χάμσαϊρ ήταν το πρώτο.

Σήμερα, οι πιστωτικές ενώσεις έχουν γίνει εξαιρετικά διαδεδομένες. πολλοί είναι σχεδόν εθνικοί. Κάποιοι, γνωστοί ως Federal Credit Unions (FCU), λειτουργούν σύμφωνα με τους ομοσπονδιακούς δημοσιονομικούς κανονισμούς και όχι με τους κρατικούς τραπεζικούς νόμους (παρά το όνομα, δεν εκτελούνται στην πραγματικότητα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση).

Αρχικά, η συμμετοχή σε μια πιστωτική ένωση περιοριζόταν σε άτομα που μοιράζονταν ένα "κοινό χρέος": εργάζονταν στον ίδιο κλάδο ή για την ίδια επιχείρηση ή ζούσαν στην ίδια κοινότητα. Στο πρόσφατο παρελθόν, ωστόσο, οι πιστωτικές ενώσεις χαλάρωσαν τους περιορισμούς στην ένταξη, επιτρέποντας στο κοινό να συμμετάσχει - μερικές φορές στην κατασπατάληση των παραδοσιακών τραπεζών λιανικής.

Η φιλοσοφία της πιστωτικής ένωσης

Ο στόχος μιας πιστωτικής ένωσης συνοψίζεται στο ρητό, "όχι για κέρδος, όχι για φιλανθρωπικούς σκοπούς, αλλά για εξυπηρέτηση". Από την αρχή, τα πιστωτικά συνδικάτα λειτουργούν σύμφωνα με μια φιλοσοφία που έχει γίνει γνωστή ως "Επτά Συνεταιριστικοί Διευθυντές για πιστωτικά ιδρύματα". Οι εν λόγω εντολές είναι οι εξής:

Εθελοντική ιδιότητα μέλους

: Όλα τα μέλη πιστωτικών ενώσεων συμμετέχουν σε εθελοντική βάση και δεν υφίστανται διακρίσεις μεταξύ των δυνητικών επιλέξιμων μελών.

Δημοκρατικός Οργανισμός

1. : Κάθε μέλος έχει μία ψήφο και όλοι έχουν εξίσου τη δυνατότητα να συμμετέχουν στη λήψη αποφάσεων και τη δημιουργία πολιτικής. Οικονομική Συμμετοχή των Μελών
2. : Τα πιστωτικά ιδρύματα ανήκουν και επομένως ελέγχονται από μέλη, καθένα από τα οποία θα ωφεληθεί αναλογικά ανάλογα με τον αριθμό των συναλλαγών στις οποίες εμπλέκεται, σε αντίθεση με το ποσό των περιουσιακών στοιχείων που κατατίθενται . Αυτονομία
3. : Τα πιστωτικά ιδρύματα είναι ανεξάρτητες οργανώσεις και κάθε συσχέτιση ή σχέση με έναν εξωτερικό οργανισμό ή άλλη οντότητα πρέπει να γίνει μέσω λαϊκής δημοκρατικής συναίνεσης. Εκπαίδευση και Κατάρτιση
4. : Τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν αποστολή να εκπαιδεύουν και να εκπαιδεύουν τα εθελοντικά μέλη του διοικητικού συμβουλίου και τους διοικητικούς υπαλλήλους τους και επίσης να παρέχουν χρηματοοικονομική εκπαίδευση στα μέλη τους και στο ευρύ κοινό. Συνεργασία
5. : Οι πιστωτικές ενώσεις πρέπει να επιδιώξουν να συνεργαστούν για την επίτευξη κοινών στόχων σε όλα τα επίπεδα οργάνωσης, συμπεριλαμβανομένων των τοπικών, κρατικών και εθνικών. Συμμετοχή στην Κοινότητα
6. : Οι πιστωτικές ενώσεις ενδιαφέρονται για τη δημιουργία πολιτικών που συμβάλλουν στη διατήρηση της ανάπτυξης των άμεσων κοινοτήτων τους. Πλεονεκτήματα των πιστωτικών ενώσεων
7. Όπως και οι τράπεζες, η διαδικασία παραγωγής χρημάτων σε πιστωτικές ενώσεις ξεκινά με την προσέλκυση καταθέσεων. Στον τομέα αυτό, οι πιστωτικές ενώσεις έχουν δύο διαφορετικά πλεονεκτήματα έναντι των τραπεζών, τα οποία προκύπτουν από την ιδιότητά τους ως μη κερδοσκοπικών οργανισμών. Το πρώτο είναι απαλλαγή από την καταβολή του φόρου εισοδήματος εταιρειών επί των κερδών. Το δεύτερο είναι ότι οι πιστωτικές ενώσεις πρέπει μόνο να δημιουργήσουν αρκετά κέρδη για να χρηματοδοτήσουν καθημερινές πράξεις. Ως αποτέλεσμα, απολαμβάνουν στενότερα περιθώρια λειτουργιών από τις τράπεζες, τα οποία αναμένονται από τους μετόχους να αυξήσουν τα κέρδη κάθε τρίμηνο. Η δυνατότητα εργασίας με στενά περιθώρια επιτρέπει στα πιστωτικά ιδρύματα να πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια στις καταθέσεις, ενώ χρεώνει επίσης χαμηλότερα τέλη για άλλες υπηρεσίες, όπως τον έλεγχο λογαριασμών και τις αποσύρσεις από το ATM. Για παράδειγμα, από τον Μάρτιο του 2017, ο εθνικός μέσος όρος για τα πενταετή CD που προσφέρονται από πιστωτικές ενώσεις ήταν 1,6% έναντι ενός μέσου ποσοστού 1,27% στις τράπεζες. Τα επιτόκια της αγοράς χρήματος των πιστωτικών ενώσεων ήταν επίσης υψηλότερα, με μέσο επιτόκιο 0,17% έναντι του μέσου τραπεζικού επιτοκίου 0,13%. Παρόλο που ακούγονται μικρές, οι διαφορές αυτές συσσωρεύονται, δίνοντας σημαντικά πλεονεκτήματα στις πιστωτικές ενώσεις έναντι των τραπεζών όταν ανταγωνίζονται για καταθέσεις.

Και πάλι, όπως και οι τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις κάνουν το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων τους χρησιμοποιώντας τις καταθέσεις που κατέχουν για να χρηματοδοτούν δάνεια με υψηλότερα ποσοστά από τους τόκους που καταβάλλουν σε CD, λογαριασμούς της χρηματαγοράς και σε μερικές περιπτώσεις έλεγχο λογαριασμών. Αλλά το καθεστώς μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα λειτουργεί επίσης υπέρ των μελών και εδώ. Μια πιστωτική ένωση προσφέρει συνήθως πιστωτικές κάρτες με χαμηλότερες ΑΠΑ και ετήσιες αμοιβές από μια τράπεζα, καθώς και πιο γενναιόδωρους όρους για προσωπικά δάνεια, δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και στεγαστικά δάνεια. Για παράδειγμα, από τον Μάρτιο του 2017, ο μέσος όρος των πιστωτικών καρτών που προσφέρονται από τις πιστωτικές ενώσεις ήταν 11. 53%, σε σύγκριση με το μέσο τραπεζικό επιτόκιο των πιστωτικών καρτών 12. 81%. Τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου και τα μέγιστα καθυστερημένα τέλη ήταν επίσης χαμηλότερα από τους μέσους όρους από τις πιστωτικές κάρτες που εξέδωσε η τράπεζα.

Η μεγαλύτερη διαφορά στα επιτόκια μεταξύ των πιστωτικών ενώσεων και των τραπεζών είναι τα δάνεια αυτοκινήτων. Το μέσο επιτόκιο για δάνεια αυτοκινήτων 36 μηνών που προέρχονταν από πιστωτικές ενώσεις ανερχόταν σε 2 74%, από τον Μάρτιο του 2017. Ο μέσος όρος για το ίδιο δάνειο μέσω τράπεζας ήταν 5,04% - σχεδόν διπλάσιος.

Μειονεκτήματα των πιστωτικών ενώσεων

Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, οι πιστωτικές ενώσεις έχουν σημαντικά λιγότερες θέσεις από τούβλα και κονίαμα από τις περισσότερες τράπεζες, γεγονός που μπορεί να αποτελέσει μειονέκτημα για τους πελάτες που επιθυμούν να εξυπηρετήσουν προσωπικά. Οι περισσότεροι προσφέρουν σύγχρονες υπηρεσίες όπως ηλεκτρονική τραπεζική και αμοιβή αυτόματων λογαριασμών.Ωστόσο, τα μικρότερα πιστωτικά συνδικάτα δεν έχουν συνήθως τον ίδιο τεχνολογικό προϋπολογισμό με τις τράπεζες, οπότε ο ιστότοπος και τα χαρακτηριστικά ασφαλείας είναι συχνά πολύ λιγότερο προηγμένα.

Και ενώ προσφέρουν τα περισσότερα από τα χρηματοπιστωτικά προϊόντα και τις υπηρεσίες που κάνουν οι τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν συχνά λιγότερες επιλογές. Η Bank of America διαθέτει 21 διαφορετικές επιλογές για πιστωτικές κάρτες, από κάρτες ανταμοιβών μέχρι φοιτητικές κάρτες, ενώ η NFCU έχει μόνο πέντε. Το δεύτερο μεγαλύτερο πιστωτικό συνδικάτο στη χώρα, η Credit Union Employees Credit Union (SECU), προσφέρει μία πιστωτική κάρτα.

Με περισσότερους πόρους που διατίθενται για εξυπηρέτηση πελατών και προσωπικό, οι τράπεζες κρατούν αργότερα και περισσότερες ώρες: ανοίγουν μέχρι τις 5 ή τις 6 το μεσημέρι τις καθημερινές και συχνά τα Σάββατα επίσης. Οι πιστωτικές ενώσεις τείνουν να διατηρούν τις ώρες λειτουργίας των παραδοσιακών τραπεζιτών (εννέα έως τρεις, Δευτέρα έως Παρασκευή), αν και οι μεγαλύτερες, όπως η SECU, διαθέτουν 24ωρο τηλεφωνικό κέντρο εξυπηρέτησης πελατών.

Παρόλα αυτά, οι καταναλωτές συχνά αναφέρουν μια υψηλότερη αίσθηση κοινότητας και φιλικότητας όταν ασχολούνται με υπαλλήλους πιστωτικών ενώσεων, μαζί με πιο έξυπνες και αποτελεσματικές υπηρεσίες. Οι εκπρόσωποι της πιστωτικής ένωσης συχνά εκπαιδεύονται για να μάθουν τα ονόματα και τις προτιμήσεις των μελών και γενικότερα η όλη εμπειρία του πελάτη αισθάνεται πιο προσωπική.

Είναι Πιστωτικές Ενώσεις Ασφαλιζόμενες με FDIC;

Η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) δεν καλύπτει πιστωτικές ενώσεις. Ωστόσο, η Εθνική Ένωση Διαχείρισης Πιστώσεων (NCUA), που ιδρύθηκε το 1934, ρυθμίζει ομοσπονδιακά ορκωτών πιστωτικές ενώσεις, όπως η FCU που αναφέρονται παραπάνω, και εκείνοι με έδρα στο Αρκάνσας, Delaware, Νότια Ντακότα, Ουαϊόμινγκ ή την Περιφέρεια της Κολούμπια. Ο εντοπιστής της Credit Union Locator της NCUA μπορεί να επαληθεύσει εάν μια πιστωτική ένωση είναι ομοσπονδιακά ναυλωμένη.

Μία από τις κύριες αρμοδιότητες του NCUA είναι να διαχειριστεί Εθνική Ένωση Μοιραστείτε το Ταμείο Ασφάλισης Πιστώσεων (NCUSIF), η οποία χρησιμοποιεί ομοσπονδιακή χρήματα για να δημιουργήσετε αντίγραφα ασφαλείας των μετοχών (καταθέσεις) σε όλες τις ομοσπονδιακές πιστωτικές ενώσεις. Η NCUA παρέχει κάλυψη για κάθε λογαριασμό, από κοινού λογαριασμού, ο λογαριασμός εμπιστοσύνης, λόγω συνταξιοδότησης (όπως τα παραδοσιακά Ήρας, Ήρας Roth ή Keogh σχέδιο λογαριασμούς), και επιχειρηματικό λογαριασμό για μέχρι και $ 250, 000 ο καθένας. Για παράδειγμα, εάν έχετε έναν ατομικό λογαριασμό, μια Roth IRA και ένα επιχειρηματικό λογαριασμό σε μια ομοσπονδιακή πιστωτική ένωση, το σύνολο των μετοχών σας είναι ασφαλισμένοι μέχρι και $ 750, 000

Οι πιστωτικές ενώσεις χωρίς τη λέξη «ομοσπονδιακό» στο όνομά τους, ή που έχουν την έδρα τους σε κράτη εκτός από αυτά που αναφέρονται παραπάνω, είναι χαρτογραφημένα από το κράτος.Τα μερίδια σε αυτές τις μορφές πιστωτικών ενώσεων μπορεί να καλύπτονται είτε από μια κρατική υπηρεσία είτε από ιδιωτική ασφάλιση