Τα πιο προσεκτικά σχέδια και προετοιμασία για συνταξιοδότηση μπορεί να υποχωρήσουν εξαιτίας ενός απροσδόκητου θανάτου, ασθένειας, συντριβής χρηματιστηρίου ή συνταξιοδοτικού σχεδίου που χρεοκοπείται. Επιπλέον, δεν είναι ασυνήθιστο για τους ανθρώπους να ζουν περισσότερα από 30 χρόνια συνταξιοδότησης, λόγω των αυξημένων ποσοστών πρόωρης συνταξιοδότησης και αυξανόμενου προσδόκιμου ζωής - το οποίο, από μόνο του, παρουσιάζει σημαντικό κίνδυνο ότι οι συνταξιούχοι θα ξεπεράσουν τα περιουσιακά στοιχεία τους.

Όσο μεγαλύτερος είναι ο χρόνος που αφιερώνεται στη συνταξιοδότηση, τόσο πιο δύσκολο γίνεται να είστε σίγουροι για το οικονομικό αποτέλεσμα του συνταξιούχου. Κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης - ή της διαβίωσης - πρέπει να κατανοήσετε τους κινδύνους που βρίσκονται μπροστά και πώς θα μπορούσαν να υπονομεύσουν την οικονομική σας ασφάλεια.

Κίνδυνοι μετά την συνταξιοδότηση

Η Ένωση Αναλογιστών (SOA) στις Ηνωμένες Πολιτείες εντόπισε έναν αριθμό κινδύνων μετά την συνταξιοδότηση που μπορούν να επηρεάσουν τους συνταξιούχους και την οικονομική τους ασφάλεια. Ομαδοποιούνται σε τέσσερις κατηγορίες. Οι άνθρωποι που προετοιμάζονται για συνταξιοδότηση ή ήδη συνταξιοδοτούνται θα πρέπει να τους εξετάσουν προσεκτικά:

• Προσωπικά και οικογενειακά - Οι αλλαγές στη ζωή σας ή στη ζωή ενός αγαπημένου προσώπου θα μπορούσαν να επηρεάσουν τη ροή εσόδων από συνταξιοδότηση.
• Υγειονομική περίθαλψη και στέγαση - Αυτές περιλαμβάνουν τον κίνδυνο ότι η αποτυχημένη υγεία θα απαιτήσει τη μετάβαση σε μια εγκατάσταση με επαγγελματίες φροντιστές.
• Οικονομικά - Οι κίνδυνοι αυτοί περιστρέφονται γύρω από τον πληθωρισμό, τις επενδύσεις και τις δραστηριότητες χρηματιστηριακών αγορών.
• Δημόσια πολιτική - Η κυβέρνηση μπορεί να πάρει αποφάσεις που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τους συνταξιούχους.

"Υπάρχουν πολλά απρόσμενα αιτήματα για τα χρήματα του συνταξιούχου. Γι 'αυτόν ακριβώς τον λόγο, ο καθένας χρειάζεται ένα ρεαλιστικό ταμείο έκτακτης ανάγκης. Εάν ένας συνταξιούχος πρέπει να πάρει μεγάλα ποσά από τα χρήματα που έχουν αναβληθεί από την αρχή της πρόωρης συνταξιοδότησης, μπορεί να οδηγήσει σε μελλοντικά δολάρια που δαπανώνται σήμερα. Δεν μειώνει μόνο το ποσό των διαθέσιμων χρημάτων του τρόπου ζωής. τα χρήματα έχουν φύγει, μαζί με τη δυνατότητα να κερδίσουν μια επιστροφή (σύνθετο αποτέλεσμα) που θα βοηθούσε τον συνταξιούχο στο μέλλον. Τα δολάρια που δαπανούν σήμερα αφαιρούν τη μελλοντική ανάπτυξη αυτών των χρημάτων, τα οποία μπορεί να ήταν κρίσιμα για τη διατήρηση ενός συγκεκριμένου τρόπου ζωής ή να μην ξεπεράσουν τα χρήματά σας ", λέει ο Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, επικεφαλής της Crystal Brook Advisors, Νέα Υόρκη, Νέα Υόρκη

Κίνδυνοι Προσωπικού και Οικογενειακού Κινδύνου

Κίνδυνος Απασχόλησης

Πολλοί συνταξιούχοι σχεδιάζουν να συμπληρώσουν το εισόδημά τους εργάζοντάς τους είτε με μερική απασχόληση είτε με πλήρες ωράριο κατά τη συνταξιοδότησή τους. Στην πραγματικότητα, ορισμένοι οργανισμοί προτιμούν να προσλαμβάνουν εργαζόμενους μεγαλύτερης ηλικίας εξαιτίας της σταθερότητας και της εμπειρίας της ζωής τους. Ωστόσο, η επιτυχία στην αγορά εργασίας μπορεί επίσης να εξαρτάται από τις τεχνικές δεξιότητες που οι συνταξιούχοι δεν μπορούν εύκολα να κερδίσουν ή να διατηρήσουν. Οι προοπτικές απασχόλησης των συνταξιούχων θα ποικίλλουν σημαντικά λόγω των απαιτήσεων για διαφορετικές δεξιότητες και ενδέχεται να αλλάξουν με την υγεία, τις οικογενειακές ή οικονομικές συνθήκες.

Επιλέγοντας το σημείο στο οποίο θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε είναι αναπόσπαστο μέρος του προγραμματισμού συνταξιοδότησης.Η μεταγενέστερη συνταξιοδότηση αποτελεί εναλλακτική λύση για την αύξηση της αποταμίευσης, αλλά δεν υπάρχει βεβαιότητα ότι θα υπάρξει κατάλληλη απασχόληση. Η μερική απασχόληση αποτελεί εναλλακτική λύση για την πλήρους απασχόλησης απασχόληση και οι θέσεις μερικής απασχόλησης μπορεί να είναι ευκολότερες. (Διαβάστε περισσότερα σχετικά με την ηλικία συνταξιοδότησης που εργάστηκε στο Stretch Your Savings Working by Your 70s .)

«Η μη απασχόληση σε οποιοδήποτε σημείο μπορεί να μειώσει τα εισοδήματα συνταξιοδότησης από την Κοινωνική Ασφάλιση, σύνταξη από τον εργοδότη σας. Μπορεί επίσης να χρειαστεί περισσότερος χρόνος για να εισπράξετε τη σύνταξή σας, αν υπάρχει μια προϋπόθεση σχετικά με τα έτη υπηρεσίας ", λέει ο Allan Katz, CFP®, πρόεδρος της Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY

Κίνδυνος Διάρκειας

των χρημάτων πριν πεθάνετε είναι μία από τις βασικές ανησυχίες των περισσότερων συνταξιούχων. Ο κίνδυνος μακροζωίας αποτελεί ακόμη μεγαλύτερη ανησυχία σήμερα, καθώς το προσδόκιμο ζωής έχει αυξηθεί. Το προσδόκιμο ζωής κατά τη συνταξιοδότηση είναι μόνο μια μέση ηλικία, ενώ περίπου οι μισοί συνταξιούχοι ζουν περισσότερο και λίγοι που ζουν σε ηλικία άνω των 100 ετών. Σχεδιάζοντας μόνο αρκετά εισοδήματα για να ζήσετε στο υποτιθέμενο προσδόκιμο ζωής σας θα είναι ευτυχώς ανεπαρκές για περίπου το 50% των συνταξιούχων. Όμως, το μειονέκτημα της μεγαλύτερης διάρκειας ζωής είναι η αυξημένη έκθεση σε άλλους κινδύνους που παρατίθενται παρακάτω.

Όσοι διαχειρίζονται τα δικά τους συνταξιοδοτικά ταμεία καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους πρέπει να εκτελούν μια δύσκολη πράξη εξισορρόπησης. Το να είσαι προσεκτικός και να ξοδεύεις πολύ λίγα μπορεί να περιορίσεις άσκοπα τον τρόπο ζωής σου - ειδικά στην πρόωρη συνταξιοδότηση, όταν είσαι η πιο υγιεινή και πιο κινητή - αλλά η υπερβολική δαπάνη αυξάνει τον κίνδυνο της εξάντλησης των χρημάτων.

Η σύνταξη ή η πρόσοδος μπορεί να μετριάσει μέρος του κινδύνου, διότι παρέχει μια ροή εισοδήματος για τη ζωή. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένης της απώλειας του ελέγχου των περιουσιακών στοιχείων, της απώλειας της ικανότητας να αφήνουν χρήματα στους κληρονόμους και του κόστους. Αν και είναι άδικο για τους ανθρώπους να ακυρώνουν όλα τα περιουσιακά τους στοιχεία, οι προσόδους θα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο τα έσοδα μπορούν να εξασφαλίσουν σταθερό εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, διαβάστε τις Προστατευόμενες από τον πληθωρισμό προσόδους: Μέρος Στερεό Οικονομικό Σχέδιο και Προσωπικές Συντάξεις: Ανασυσκευάζοντας την Προσφορά να ερευνήσετε κάθε εταιρεία στην οποία τοποθετείτε μια προσφορά, να είστε προσεκτικοί σχετικά με τα τέλη και να εξετάζετε άλλες επιλογές, όπως οι δεσμεύσεις ομολόγων. Υπάρχουν επίσης επιτόκια που πρέπει να ληφθούν υπόψη κατά την αγορά μιας προσόδου (βλ. Παρακάτω).

Θάνατος ενός συζύγου

Η θλίψη για τον θάνατο ή την τελική ασθένεια ενός συζύγου συμβάλλει σε υψηλά ποσοστά κατάθλιψης και αυτοκτονίας μεταξύ των ηλικιωμένων. Τότε υπάρχει ο οικονομικός αντίκτυπος: Ο θάνατος ενός συζύγου μπορεί να οδηγήσει σε μείωση των συνταξιοδοτικών παροχών ή να επιφέρει πρόσθετη οικονομική επιβάρυνση, συμπεριλαμβανομένων των παρατεταμένων ιατρικών χρεών. Επίσης, ο επιζών σύζυγος μπορεί να μην είναι ικανός ή πρόθυμος να διαχειριστεί τα οικονομικά, αν συνήθως χειριζόταν ο αποθανών σύζυγος.

Υπάρχουν διαθέσιμα οικονομικά μέσα για την προστασία του εισοδήματος και των αναγκών των επιζώντων μετά το θάνατο ενός εταίρου ή ενός συζύγου, όπως η ασφάλιση ζωής, οι συντάξεις επιζώντων και η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.Ο χωροταξικός σχεδιασμός είναι επίσης μια σημαντική πτυχή της παροχής επιζώντων. (Για πληροφορίες σχετικά με το σχεδιασμό ακινήτων, βλέπε Top 7 λάθη προγραμματισμού κτιρίων .)

Αλλαγή στην οικογενειακή κατάσταση

Το διαζύγιο ή ο διαχωρισμός ενός συζυγούς μπορεί να δημιουργήσει σημαντικά οικονομικά προβλήματα και για τα δύο μέρη. Μπορεί να επηρεάσει τα δικαιώματα παροχών στο πλαίσιο δημόσιων και ιδιωτικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, καθώς και το διαθέσιμο εισόδημα των ατόμων. ( ) Ο διαχωρισμός των συζυγικών περιουσιακών στοιχείων θα οδηγήσει σχεδόν σίγουρα σε συνολική απώλεια του βιοτικού επιπέδου, ειδικά αν ήταν απαραίτητο να συγκεντρωθούν τα έσοδα και τους πόρους για τη διατήρηση του βιοτικού επιπέδου στο οποίο είχαν εξοικειωθεί και τα δύο μέρη. Μερικοί ειδικοί πιστεύουν ότι ένα άτομο μπορεί να χρειαστεί περίπου το 60% έως 75% του εισοδήματος ενός ζευγαριού που συγκατοικεί για να διατηρήσει το βιοτικό του επίπεδο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ορισμένες δαπάνες, όπως το ενοίκιο και οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, παραμένουν οι ίδιες, ανεξάρτητα από τον αριθμό των ατόμων που ζουν σε μια οικογένεια.

Αν και τα ποσοστά διαζυγίου μεταξύ μεγαλύτερων ζευγαριών είναι πολύ χαμηλότερα από ό, τι για τα νεότερα ζευγάρια, δεν είναι ασυνήθιστο ένα ζευγάρι ηλικίας συνταξιοδότησης να πάρει διαζύγιο. Οι προπαγανδιστικές συμφωνίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τον καθορισμό του δικαιώματος ιδιοκτησίας κάθε μέρους πριν από τον γάμο. (Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τις προνομιούχες συμφωνίες στο

Γάμος, Διαζύγιο και Γραμμή . Ή ίσως μια μεταγυαλιστική συμφωνία είναι για σας - διαβάστε Δημιουργήστε μια Porn-Free Postnuptial Agreement Απρόβλεπτες ανάγκες των μελών της οικογένειας Πολλοί συνταξιούχοι βοηθούν άλλα μέλη της οικογένειας, συμπεριλαμβανομένων γονέων, παιδιών, εγγονιών και αδελφών. Μια αλλαγή στην κατάσταση της υγείας, της απασχόλησης ή της οικογενειακής τους κατάστασης μπορεί να απαιτεί μεγαλύτερη προσωπική ή οικονομική υποστήριξη από τον συνταξιούχο για το συγκεκριμένο άτομο. Παραδείγματα οικονομικής βοήθειας περιλαμβάνουν την καταβολή του κόστους υγειονομικής περίθαλψης για έναν ηλικιωμένο γονέα, την καταβολή τέλους για ανώτερη εκπαίδευση για παιδιά ή την παροχή βραχυπρόθεσμης οικονομικής βοήθειας σε ενήλικα παιδιά σε περίπτωση ανεργίας, διαζυγίου ή άλλων οικονομικών αντιξοοτήτων.

"Η αποφυλάκιση των ενήλικων παιδιών σας από τα επαναλαμβανόμενα οικονομικά λάθη τους μπορεί να εκτροχιάσει τη συνταξιοδότησή σας. Για μερικούς ανθρώπους είναι σαν να κάνετε μια απροσδόκητη κρουαζιέρα κάθε χρόνο με όλα τα έξοδα και καμία από τη διασκέδαση. Είναι σημαντικό να ορίσετε όρια για τα υπερβολικά δώρα ή τους ελέγχους έκτακτης ανάγκης όταν αφήνετε το σταθερό paycheck σας πίσω. Ή, αν νομίζετε ότι αυτό μπορεί να είναι ένα ζήτημα, ενημερώστε τον οικονομικό σύμβουλό σας για αυτό, ώστε να μπορέσετε να κάνετε αυτές τις δαπάνες στο σχέδιο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας », λέει ο Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης θα πρέπει να αναγνωρίζει τη δυνατότητα παροχής οικονομικής υποστήριξης στα μέλη της οικογένειας στο μέλλον, ακόμη και αν αυτό δεν φαίνεται πιθανό κατά τη συνταξιοδότηση ή πριν από αυτήν.

Κίνδυνοι υγειονομικής περίθαλψης και στέγασης

Απρόβλεπτες ανάγκες και κόστος υγειονομικής περίθαλψης

Πρόκειται για σοβαρή ανησυχία για πολλούς συνταξιούχους. Τα συνταγογραφούμενα φάρμακα είναι ένα σημαντικό ζήτημα, ειδικά για τους χρόνιους άρρωστους. Οι ηλικιωμένοι συνήθως έχουν μεγαλύτερες ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης και μπορεί να χρειάζονται συχνή θεραπεία για πολλά διαφορετικά θέματα υγείας.Το Medicare είναι η κύρια πηγή κάλυψης για υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης για πολλούς συνταξιούχους. Υπάρχει επίσης ιδιωτική ιατρική ασφάλιση, αλλά μπορεί να είναι δαπανηρή. (

> Μέσα από το Medicare Part D Maze

και

20 τρόποι εξοικονόμησης ιατρικών λογαριασμών για συμβουλές σχετικά με τη διαχείριση συνταγών και άλλων δαπανών υγειονομικής περίθαλψης. λέει ότι το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να μετριαστεί σε κάποιο βαθμό με τη δέσμευση για έναν υγιεινό τρόπο ζωής που περιλαμβάνει την καλή διατροφή, την άσκηση σε τακτική βάση και τη χρήση της προληπτικής φροντίδας. Επιπλέον, η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να πληρώσει το κόστος φροντίδας για ηλικιωμένους με ειδικές ανάγκες. Αλλαγή στις ανάγκες στέγασης Οι συνταξιούχοι ενδέχεται να χρειαστεί να αλλάξουν από τη ζωή τους σε άλλες μορφές στέγασης, όπως η υποβοηθούμενη διαβίωση, η οποία συνδυάζει τη φροντίδα με τη στέγαση και την ανεξάρτητη διαβίωση που συνδυάζει κάποια βοήθεια με τη στέγαση. Η στέγαση που περιλαμβάνει φροντίδα μπορεί να είναι αρκετά δαπανηρή και η πιο κατάλληλη μορφή στέγασης για ένα άτομο σε μια συγκεκριμένη κατάσταση μπορεί να μην είναι διαθέσιμη στην επιλεγμένη γεωγραφική περιοχή ή μπορεί να έχει μεγάλη αναμονή για είσοδο. Η πιθανότητα να απαιτείται καθημερινή βοήθεια ή φροντίδα αυξάνεται σημαντικά με την ηλικία. Όταν αυτό πρέπει να συμβεί είναι συχνά δύσκολο να προβλεφθεί γιατί εξαρτάται από τις σωματικές και διανοητικές ικανότητες του ατόμου, οι οποίες οι ίδιοι αλλάζουν με την ηλικία. Οι αλλαγές μπορούν να εμφανιστούν ξαφνικά, λόγω ασθένειας ή ατυχήματος, ή σταδιακά, ίσως ως αποτέλεσμα μιας χρόνιας ασθένειας. (

)

Έλλειψη Διαθέσιμων Εγκαταστάσεων ή Φροντιστών

Οι εγκαταστάσεις ή οι φροντιστές μερικές φορές δεν είναι διαθέσιμες για οξεία ή μακροχρόνια φροντίδα

μακροπρόθεσμη περίθαλψη, ακόμη και για τα άτομα που μπορούν να πληρώσουν για αυτό. Τα ζευγάρια μπορεί να μην μπορούν να ζήσουν μαζί όταν κάποιος από αυτούς χρειάζεται υψηλότερο επίπεδο φροντίδας. Για ανθρώπους που έχουν ζήσει μαζί εδώ και δεκαετίες, αυτό μπορεί να οδηγήσει όχι μόνο σε αυξημένο κόστος αλλά σε συναισθηματικό στρες. Σε γενικές γραμμές, λίγες συμβουλές είναι διαθέσιμες από το κράτος ή τη βιομηχανία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών σχετικά με τον προγραμματισμό των δαπανών μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτό μπορεί να οδηγήσει τους καταναλωτές να λάβουν απλές αποφάσεις ή να τους αναβάλουν και να ελπίζουν στο καλύτερο. Χρηματοοικονομικοί κίνδυνοι

Κίνδυνος πληθωρισμού

Ο πληθωρισμός πρέπει να αποτελεί συνεχή μέριμνα για όσους ζουν με σταθερό εισόδημα. Ακόμη και τα χαμηλά ποσοστά πληθωρισμού μπορούν να διαταράξουν σοβαρά την ευημερία των συνταξιούχων που ζουν για πολλά χρόνια. Μια περίοδο απροσδόκητα υψηλού πληθωρισμού μπορεί να είναι καταστροφική για όσους ζουν με σταθερό εισόδημα.

Σύμφωνα με το SOA, οι συνταξιούχοι και οι ενδεχόμενοι συνταξιούχοι θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να επενδύσουν σε μετοχές, κατοικίες και άλλα περιουσιακά στοιχεία, όπως τίτλους προστατευόμενους από τον πληθωρισμό (TIPS) και προϊόντα προσόδου με δυνατότητα προσαρμογής του κόστους ζωής. Αυτοί οι τύποι προϊόντων συμβάλλουν στην αντιστάθμιση του πληθωρισμού. Επιπλέον, οι ενδεχόμενες συνταξιούχοι μπορούν να επιλέξουν να συνεχίσουν να εργάζονται - ακόμη και αν είναι μόνο με μερική απασχόληση. (

> Κίνδυνος επιτοκίου

Τα χαμηλότερα επιτόκια μειώνουν τα εισοδήματα από τη μείωση του ποσοστού αύξησης των λογαριασμών αποταμίευσης και των περιουσιακών στοιχείων.Ως αποτέλεσμα, τα άτομα μπορεί να χρειαστεί να εξοικονομήσουν περισσότερα για να συγκεντρώσουν επαρκή κεφάλαια συνταξιοδότησης. Οι προσόδους αποφέρουν μικρότερο εισόδημα όταν τα μακροπρόθεσμα επιτόκια κατά την αγορά είναι χαμηλά. Τα χαμηλά πραγματικά επιτόκια θα προκαλέσουν επίσης την ταχύτερη εξάλειψη της αγοραστικής δύναμης.

"Στο σημερινό περιβάλλον επιτοκίων, ένας ασφαλισμένος κλείνει σε μια πληρωμή με βάση τα σημερινά επιτόκια για το υπόλοιπο της ζωής τους. Το επιτόκιο που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό της πληρωμής σας θα είναι στο εύρος 2%. Το ερώτημα που τίθεται είναι: «Είστε πραγματικά πρόθυμοι να κλειδώσετε το χαμηλό επιτόκιο για το υπόλοιπο της ζωής σας; ", Λέει ο William DeShurko, επικεφαλής επενδυτικού γραφείου, Fund Trader Pro, LLC, Centreville, Ohio.

Τα χαμηλότερα επιτόκια μπορούν να μειώσουν το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση και μπορεί να είναι ιδιαίτερα επικίνδυνα όταν οι άνθρωποι εξαρτώνται από την απορρόφηση από την αποταμίευση για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους. Από την άλλη πλευρά, υπάρχει πρόβλημα και αν αυξηθούν τα επιτόκια, καθώς μειώνεται η αγοραία αξία των ομολόγων. "Με τόσο χαμηλά επιτόκια, οι συνταξιούχοι πρέπει να κατανοήσουν τον αντίκτυπο που θα έχει ο πληθωρισμός και τα επιτόκια στις επενδύσεις των ομολόγων τους. Οι τιμές των ομολόγων κινούνται αντίστροφα στα επιτόκια. Για παράδειγμα, εάν ένα ομολογιακό δάνειο έχει διάρκεια επτά ετών και τα επιτόκια είναι 1% υψηλότερα, θα μπορούσαν να μειώσουν την αξία των ομολόγων τους κατά περίπου 7% ", λέει ο Dan Timotic, CFA, που διαχειρίζεται το κεφάλαιο της T2 Asset Management στο Oakbrook Terrace, Η αύξηση των επιτοκίων μπορεί επίσης να επηρεάσει αρνητικά τη χρηματιστηριακή αγορά και την αγορά κατοικίας, επηρεάζοντας έτσι το διαθέσιμο εισόδημα του συνταξιούχου. Ως εκ τούτου, τα υψηλά πραγματικά επιτόκια, πέρα ​​από τα ποσοστά πληθωρισμού, καθιστούν τη συνταξιοδότηση πιο προσιτή. ( Γιατί τα επιτόκια τείνουν να έχουν αντίστροφη σχέση με τις τιμές των ομολόγων;

για σχετική ανάγνωση.)

Κίνδυνος Χρηματιστηρίου

Οι ζημίες στη χρηματιστηριακή αγορά μπορούν να μειώσουν σημαντικά τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Τα κοινά αποθέματα έχουν ξεπεράσει σημαντικά τις άλλες επενδύσεις με την πάροδο του χρόνου και, ως εκ τούτου, συνιστώνται συνήθως στους συνταξιούχους ως μέρος μιας ισορροπημένης στρατηγικής κατανομής περιουσιακών στοιχείων. Ωστόσο, το ποσοστό απόδοσης που κερδίζετε από το χαρτοφυλάκιό σας μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερο από τις μακροπρόθεσμες τάσεις. Οι ζημίες στη χρηματιστηριακή αγορά μπορούν να μειώσουν σημαντικά τις αποταμιεύσεις των συνταξιούχων αν πέσει η αγοραία αξία του χαρτοφυλακίου σας.

Η ακολουθία των καλών και ανεπαρκών αποδόσεων της χρηματιστηριακής αγοράς μπορεί επίσης να επηρεάσει το ποσό της αποταμίευσής σας, ανεξάρτητα από τα μακροπρόθεσμα ποσοστά απόδοσης. Ένας συνταξιούχος που βιώνει φτωχές αποδόσεις της αγοράς κατά τα πρώτα δύο χρόνια της συνταξιοδότησης, για παράδειγμα, θα έχει διαφορετικό αποτέλεσμα από τον συνταξιούχο, ο οποίος αντιμετωπίζει καλές αποδόσεις της αγοράς κατά τα πρώτα δύο χρόνια συνταξιοδότησης, παρόλο που τα μακροπρόθεσμα ποσοστά απόδοσης μπορεί να είναι παρόμοια. Οι πρώτες απώλειες μπορεί να συνεπάγονται μικρότερο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση. Οι απώλειες αργότερα μπορούν να έχουν λιγότερο αρνητικές επιπτώσεις, καθώς ένα άτομο μπορεί να έχει πολύ μικρότερη περίοδο πέρα ​​από την οποία τα περιουσιακά στοιχεία πρέπει να διαρκέσουν.

Επιχειρηματικοί Κίνδυνοι

Η απώλεια συνταξιοδοτικών ταμείων μπορεί να συμβεί εάν ο εργοδότης που χορηγεί το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα κηρυχθεί σε πτώχευση ή ο ασφαλιστής που παρέχει τις προσόδους καθίσταται αφερέγγυος. Οι λογαριασμοί προγραμμάτων καθορισμένων εισφορών δεν είναι εγγυημένοι και οι συμμετέχοντες στο πρόγραμμα φέρουν άμεσα ζημίες. Εντούτοις, σε αντίθεση με τα συνταξιοδοτικά προγράμματα, τα υπόλοιπα αυτών των λογαριασμών συνήθως δεν εξαρτώνται από την οικονομική ασφάλεια του εργοδότη, εκτός από την ικανότητα του εργοδότη να πραγματοποιεί μελλοντικές εισφορές και σε περιπτώσεις όπου τα ισοζύγια του προγράμματος περιλαμβάνουν αποθέματα εργοδότη. Ανάλογα με την κατανομή ενός ατόμου, ο κίνδυνος τέτοιων ζημιών βασίζεται στην απόδοση της αγοράς των επενδύσεων ή στην ενδεχόμενη αποτυχία της επιχείρησης του εργοδότη, εάν ο λογαριασμός είναι συγκεντρωμένος σε εργοδότη. Τελικά, οι περισσότερες επενδύσεις θα υπόκεινται πάντοτε σε επιχειρηματικό κίνδυνο. Κίνδυνος Δημόσιας Πολιτικής

Οι κυβερνητικές πολιτικές επηρεάζουν πολλές πτυχές της ζωής μας, συμπεριλαμβανομένης της οικονομικής θέσης των συνταξιούχων. Αυτές οι πολιτικές συχνά αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου μαζί με την κυβερνητική πολιτική. Οι κίνδυνοι πολιτικής περιλαμβάνουν ενδεχόμενες αυξήσεις των φόρων ή μειώσεις των παροχών από το Medicare ή την κοινωνική ασφάλιση.

Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης δεν πρέπει να βασίζεται στην υπόθεση ότι η κυβερνητική πολιτική θα παραμείνει αμετάβλητη για πάντα. Είναι επίσης σημαντικό να γνωρίζετε τα δικαιώματά σας και να γνωρίζετε τα δικαιώματά σας στα οφέλη των κρατικών και τοπικών αρχών.

Η κατώτατη γραμμή

Ακόμα και τα καλύτερα σχέδια συνταξιοδότησης μπορεί να αποτύχουν ως αποτέλεσμα απροσδόκητων συμβάντων. Παρόλο που ορισμένοι κίνδυνοι μπορούν να ελαχιστοποιηθούν μέσω προσεκτικού σχεδιασμού, πολλοί δυνητικοί κίνδυνοι είναι εντελώς εκτός ελέγχου μας. Εντούτοις, η κατανόηση των πιθανών κινδύνων μετά τη συνταξιοδότηση και η εξέταση τους κατά το στάδιο προγραμματισμού των συνταξιοδοτικών συστημάτων μπορεί να συμβάλει στην εξασφάλιση της μετριασμού και της ορθής διαχείρισης τους.

"Ο πρώτος κίνδυνος είναι η έλλειψη ενός σχεδίου για την πορεία της συνταξιοδότησης. Χωρίς ένα σχέδιο, το ταξίδι δεν θα έχει καμία πιθανότητα να είναι αυτό που
οραματίζετε

", λέει ο Kimberly J. Howard, CFP®, ιδρυτής της KJH Financial Services, Newton, Mass.