Κοινή χρήση βίντεο // www. investopedia. com / terms / c / εμπορική τράπεζα. asp

Τι είναι η 'Εμπορική Τράπεζα'

Μια εμπορική τράπεζα είναι ένας τύπος χρηματοπιστωτικού ιδρύματος που δέχεται καταθέσεις, προσφέρει υπηρεσίες λογιστικού ελέγχου, κάνει επιχειρηματικά, προσωπικά και στεγαστικά δάνεια και προσφέρει βασικά χρηματοπιστωτικά προϊόντα όπως πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) σε ιδιώτες και σε μικρές επιχειρήσεις. Μια εμπορική τράπεζα είναι όπου οι περισσότεροι άνθρωποι κάνουν την τράπεζά τους, σε αντίθεση με μια τράπεζα επενδύσεων.

ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΟΣ ΤΗΣ «Εμπορικής Τράπεζας»

Οι εμπορικές τράπεζες κάνουν χρήματα παρέχοντας δάνεια και κερδίζοντας τόκους από τα δάνεια αυτά. Τα είδη δανείων που μπορεί να εκδώσει μία εμπορική τράπεζα ποικίλλουν και μπορεί να περιλαμβάνουν υποθήκες, δάνεια αυτοκινήτων, επιχειρηματικά δάνεια και προσωπικά δάνεια. Μια εμπορική τράπεζα μπορεί να ειδικεύεται σε ένα ή μόνο λίγα είδη δανείων.

Οι καταθέσεις πελατών, όπως οι λογαριασμοί, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος και τα CD, παρέχουν στις τράπεζες το κεφάλαιο για να δανείζουν. Οι πελάτες που καταθέτουν χρήματα σε αυτούς τους λογαριασμούς δανείζουν πραγματικά χρήματα στην τράπεζα και πληρώνονται τόκοι. Ωστόσο, το επιτόκιο που καταβάλλει η τράπεζα για τα χρήματα που δανείζονται είναι μικρότερο από το επιτόκιο που χρεώνουν τα χρήματα που δανείζουν.

Το ποσό των χρημάτων που κερδίζει μια εμπορική τράπεζα καθορίζεται από τη διαφορά μεταξύ του τόκου που καταβάλλει στις καταθέσεις και των τόκων που κερδίζει για τα δάνεια, το οποίο είναι γνωστό ως καθαρά έσοδα από τόκους.

Οι πελάτες βρίσκουν επενδύσεις σε εμπορικές τράπεζες, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου και CD, ελκυστικές επειδή είναι ασφαλισμένες από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC) και τα χρήματα μπορούν εύκολα να αποσυρθούν. Ωστόσο, αυτές οι επενδύσεις καταβάλλουν παραδοσιακά πολύ χαμηλά επιτόκια σε σχέση με τα αμοιβαία κεφάλαια και άλλα επενδυτικά προϊόντα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι καταθέσεις των εμπορικών τραπεζών δεν καταβάλλουν τόκους, όπως οι καταθέσεις λογαριασμών.

Όταν μια εμπορική τράπεζα δανείζει χρήματα σε έναν πελάτη, χρεώνει ένα επιτόκιο υψηλότερο από αυτό που καταβάλλει η τράπεζα στους καταθέτες της. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένας πελάτης αγοράζει ένα πενταετές CD για $ 10, 000 από μια εμπορική τράπεζα με ετήσιο επιτόκιο 2%. Την ίδια ημέρα, ένας άλλος πελάτης λαμβάνει ένα πενταετές αυτόματο δάνειο για $ 10, 000 από την ίδια τράπεζα με ετήσιο επιτόκιο 5%. Υποθέτοντας απλό ενδιαφέρον, η τράπεζα πληρώνει τον πελάτη CD $ 1, 000 σε διάστημα πέντε ετών, ενώ εισπράττει $ 2, 500 από τον πελάτη αυτοκινήτων. Η διαφορά $ 1, 500 είναι ένα παράδειγμα διανεμητικού - ή καθαρού εισοδήματος από τόκους - και αντιπροσωπεύει έσοδα για την τράπεζα.

Εκτός από το ενδιαφέρον που αποκομίζει στο δανειακό του βιβλίο, μια εμπορική τράπεζα μπορεί να παράγει έσοδα χρεώνοντας στους πελάτες της αμοιβές για υποθήκες και άλλες τραπεζικές υπηρεσίες. Για παράδειγμα, ορισμένες τράπεζες επιλέγουν να χρεώνουν τέλη για τον έλεγχο λογαριασμών και άλλων τραπεζικών προϊόντων.Επίσης, πολλά προϊόντα δανείου περιέχουν χρεώσεις επιπλέον των χρεωστικών τόκων.

Ένα παράδειγμα είναι το τέλος δημιουργίας ενός ενυπόθηκου δανείου, το οποίο κυμαίνεται γενικά μεταξύ 0,5% και 1% του ποσού του δανείου. Εάν ένας πελάτης λάβει ένα στεγαστικό δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων, η τράπεζα έχει την ευκαιρία να κάνει $ 2, 000 με ένα τέλος προέλευσης 1% πάνω από το ενδιαφέρον που κερδίζει κατά τη διάρκεια του δανείου.

Πώς μια Εμπορική Τράπεζα Δημιουργεί Χρήματα

Σε ένα κλασματικό τραπεζικό σύστημα, οι εμπορικές τράπεζες επιτρέπεται να δημιουργούν χρήματα επιτρέποντας πολλαπλές απαιτήσεις σε περιουσιακά στοιχεία με κατάθεση. Οι τράπεζες δημιουργούν πίστωση που δεν υπήρχε προηγουμένως όταν δίνουν δάνεια. Αυτό καλείται μερικές φορές το πολλαπλασιαστικό αποτέλεσμα χρήματος.

Υπάρχει ένα όριο στο ποσό των πιστωτικών ιδρυμάτων που μπορούν να δημιουργήσουν αυτόν τον τρόπο. Οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες από το νόμο να διατηρούν ένα ορισμένο ελάχιστο ποσοστό όλων των απαιτήσεων κατάθεσης ως ρευστά διαθέσιμα. Αυτό ονομάζεται αναλογία αποθεματικών.

Ο δείκτης των αποθεματικών στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι 10%. Αυτό σημαίνει ότι για κάθε $ 100 που λαμβάνει η τράπεζα σε καταθέσεις, τα 10 δολάρια πρέπει να παρακρατηθούν από την τράπεζα και να μην δανεισθούν, ενώ τα άλλα $ 90 μπορούν να δανεισθούν ή να επενδυθούν.

Σε κάθε δεδομένο χρονικό σημείο, οι κλασματικές αποθεματικές εμπορικές τράπεζες έχουν περισσότερες ταμειακές υποχρεώσεις παρά μετρητά στα θησαυροφυλάκια τους. Όταν πάρα πολλοί καταθέτες ζητούν την εξόφληση των τίτλων μετρητών τους, συμβαίνει μια τράπεζα. Αυτό ακριβώς συνέβη κατά τη διάρκεια του πανικού των τραπεζών του 1907 και της δεκαετίας του 1930.

Δεν υπάρχει διαφορά μεταξύ του τύπου δημιουργίας χρήματος που προκύπτει από τον πολλαπλασιαστή χρηματικών ποσών ή από μια κεντρική τράπεζα, όπως η Federal Reserve. Ένα δολάριο που δημιουργείται από χαλαρή νομισματική πολιτική είναι εναλλάξιμο με ένα δολάριο που δημιουργήθηκε από ένα νέο εμπορικό δάνειο.

Τα περισσότερα νέα χρήματα της κεντρικής τράπεζας εισέρχονται στην οικονομία μέσω τραπεζών ή της κυβέρνησης. Το Ομοσπονδιακό Αποθεματικό μπορεί να δημιουργήσει νέα περιουσιακά στοιχεία που θα μεταφερθούν σε τραπεζικούς ισολογισμούς και στη συνέχεια οι τράπεζες εκδίδουν νέα εμπορικά δάνεια από αυτά τα νέα περιουσιακά στοιχεία. Το μεγαλύτερο μέρος της δημιουργίας χρημάτων από την κεντρική τράπεζα γίνεται και αυξάνεται εκθετικά από τη δημιουργία χρημάτων από εμπορικές τράπεζες.

Εξέλιξη της Εμπορικής Τράπεζας

Παραδοσιακά, οι εμπορικές τράπεζες βρίσκονται φυσικά σε κτίρια όπου οι πελάτες έρχονται να χρησιμοποιούν υπηρεσίες θυρωρού, ATMs και θυρίδες ασφαλείας. Όμως, ένας αυξανόμενος αριθμός εμπορικών τραπεζών λειτουργεί αποκλειστικά σε απευθείας σύνδεση, όπου όλες οι συναλλαγές με την εμπορική τράπεζα πρέπει να γίνονται ηλεκτρονικά. Αυτές οι «εικονικές» εμπορικές τράπεζες πληρώνουν συχνά υψηλότερο επιτόκιο στους καταθέτες τους. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι συνήθως έχουν χαμηλότερα τέλη υπηρεσιών και λογαριασμών, καθώς δεν χρειάζεται να διατηρούν τα φυσικά τους υποκαταστήματα και όλες τις παρεπόμενες επιβαρύνσεις που συνοδεύουν, όπως το ενοίκιο, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας.

Για πολλά χρόνια, οι εμπορικές τράπεζες φυλάσσονταν ξεχωριστά από άλλο τύπο χρηματοπιστωτικού ιδρύματος που ονομάζεται επενδυτική τράπεζα. Οι επενδυτικές τράπεζες παρέχουν υπηρεσίες αναδοχής, συγχωνεύσεις και εξαγορές και υπηρεσίες εταιρικής αναδιοργάνωσης και άλλους τύπους χρηματιστηριακών υπηρεσιών για θεσμικούς πελάτες και πελάτες υψηλής καθαρής αξίας.

Αυτός ο διαχωρισμός ήταν μέρος του νόμου Glass-Steagall του 1932, ο οποίος πέρασε κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης.Θεωρήθηκε ότι οι χρηματοπιστωτικές αγορές θα ήταν πιο σταθερές εάν η εμπορική τραπεζική και η επενδυτική τραπεζική ήταν διαχωρισμένες. Ο νόμος Glass-Steagall καταργήθηκε με τον νόμο Gramm-Leach-Bliley του 1999.

Τώρα, ορισμένες εμπορικές τράπεζες, όπως η Citibank και η JPMorgan Chase, έχουν επίσης τμήματα επενδυτικής τραπεζικής, ενώ άλλοι, όπως ο Ally, την εμπορική πλευρά της επιχείρησης.