Χρειάζεστε έναν τρόπο να πληρώσετε για μια μεγάλη δαπάνη όπως την αποστολή του παιδιού σας στο κολέγιο ή την ανακαίνιση της κουζίνας σας; Ή θα θέλατε να εξαλείψετε, μια για πάντα, αυτά τα εκκρεμή υπόλοιπα πιστωτικών καρτών; Η απάντηση μπορεί να είναι κυριολεκτικά στο κατώφλι σας. Αν έχετε αρκετό κεφάλαιο στο σπίτι σας, μπορείτε να δανειστείτε με το χαμηλό επιτόκιο. ως επίδομα, οι πληρωμές τόκων είναι γενικά εκπεστέες.

Υπάρχουν δύο βασικοί τρόποι για να χρησιμοποιήσετε την κατοικία σας ως ασφάλεια: δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Εδώ είναι τα σημεία που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε μεταξύ τους. (Για ένα γρήγορο αστάρι, βλ. Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης έναντι HELOC: Η διαφορά ).

Ποια είναι τα χρήματα για;

Πρώτη ερώτηση: Ποιος είναι ο σκοπός του δανείου; Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, που μερικές φορές ονομάζεται δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, είναι μια καλή επιλογή αν γνωρίζετε ακριβώς πόσο πρέπει να δανειστείτε και τι θα χρησιμοποιήσετε για τα χρήματα. Είστε εγγυημένα ένα συγκεκριμένο ποσό, το οποίο λαμβάνετε πλήρως κατά το κλείσιμο. "Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης προτιμούνται γενικά για μεγαλύτερους, ακριβότερους στόχους, όπως αναδιαμόρφωση, πληρωμή για τριτοβάθμια εκπαίδευση ή ακόμη και εξυγίανση του χρέους, αφού τα κεφάλαια εισπράττονται σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό", λέει ο Richard Airey, αξιωματικός δανείου με το Finance of America Mortgage Πόρτλαντ, Μέιν. Φυσικά, κατά την υποβολή αίτησης, μπορεί να υπάρξει κάποιος πειρασμός να δανειστείτε περισσότερο από ό, τι χρειάζεστε αμέσως, δεδομένου ότι παίρνετε μόνο την πληρωμή μία φορά και δεν ξέρετε αν θα δικαιούστε άλλο δάνειο στο μέλλον.

Αντίστροφα, ένα HELOC είναι μια καλή επιλογή αν δεν είστε σίγουροι πόσο θα χρειαστεί να δανειστείτε ή πότε. Γενικά, σας δίνει συνεχή πρόσβαση σε μετρητά για μια καθορισμένη περίοδο (μερικές φορές μέχρι 10 έτη). Μπορείτε να δανειστείτε ενάντια στη γραμμή σας, να επιστρέψετε όλα ή εν μέρει, και στη συνέχεια να δανειστείτε αυτά τα χρήματα ξανά αργότερα, αρκεί να είστε ακόμα στην εισαγωγική περίοδο του HELOC. Ωστόσο, μια πιστωτική γραμμή είναι ανακλητή. Εάν η οικονομική σας κατάσταση επιδεινωθεί ή η αγοραία αξία του σπιτιού σας μειωθεί, ο δανειστής σας θα μπορούσε να αποφασίσει να μειώσει την πιστωτική σας γραμμή ή να την κλείσει εντελώς. Έτσι, ενώ η ιδέα πίσω από ένα HELOC είναι ότι μπορείτε να αντλήσετε τα χρήματα όπως τα χρειάζεστε, η ικανότητά σας να έχετε πρόσβαση στα χρήματα αυτά δεν είναι σίγουρος. "Τα HELOCs χρησιμοποιούνται καλύτερα για βραχυπρόθεσμους στόχους, για παράδειγμα 12 έως 20 μήνες, καθώς ο [επιτόκιο] μπορεί να κυμανθεί και γενικά συνδέεται με το βασικό επιτόκιο", λέει ο Airey.

Παράγοντες που παρουσιάζουν ενδιαφέρον

Για πολλά χρόνια, ένα σημαντικό στοιχείο για το αν θα έπρεπε να πάρετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή ένα HELOC ήταν το επιτόκιο. Τα επιτόκια για τα HELOC ήταν κατά κανόνα τουλάχιστον μια πλήρη ποσοστιαία μονάδα χαμηλότερη από το επιτόκιο των δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, έτσι ήταν δελεαστικό να επιλέξουμε το HELOC, παρόλο που το επιτόκιο είναι μεταβλητό, ενώ το επιτόκιο του εγχώριου δανείου είναι σταθερό παρακάτω).

Σήμερα, όμως, τα HELOC έχουν αμελητέο πλεονέκτημα έναντι των δανείων που αφορούν το σπίτι. Σύμφωνα με την εβδομαδιαία έρευνα της Bankrate για τους μεγάλους δανειστές για τις 9 Σεπτεμβρίου 2015, ένα δάνειο εγχώριων μετοχών ύψους 30.000 δολ. Είχε μέσο επιτόκιο 5.22% και το ίδιο μέγεθος HELOC είχε μέσο επιτόκιο 4.75% διαφορά μικρότερη από το μισό τοις εκατό. (Μάθετε για έναν σημαντικό παράγοντα που επηρεάζει τα επιτόκια σε Πώς οι Συνεδριάσεις της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Ανοικτής Αγοράς και οι μετοχές .

Ωστόσο, θα πρέπει να λάβετε υπόψη όχι μόνο την τρέχουσα διαφορά στα επιτόκια, τα επιτόκια κατευθύνονται. Αν νομίζετε ότι θα παραμείνουν ίδια ή θα μειωθούν, μπορείτε να επιλέξετε τη χαμηλότερη τιμή του HELOC. Εάν νομίζετε ότι τα επιτόκια είναι επικεφαλής, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να είναι ο τρόπος να πάει. Στην πραγματικότητα, οι αναλυτές αναμένουν ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν στο εγγύς μέλλον, οπότε το κλείδωμα των σημερινών χαμηλών επιτοκίων για τα δάνεια κατοικίας θα μπορούσε να έχει πολύ νόημα. (Δείτε Κατανόηση των επιτοκίων δανείου κατ 'οίκον για περισσότερες πληροφορίες.)

Ώρα αποπληρωμής

Είναι επίσης σημαντικό να εξετάσετε τον τρόπο δομής κάθε δανείου. Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης λειτουργεί σαν μια συμβατική υποθήκη με σταθερό επιτόκιο. Μπορείτε να δανειστείτε ένα καθορισμένο ποσό με καθορισμένο επιτόκιο και να κάνετε ίσες πληρωμές για το σύνολο του δανείου, το οποίο μπορεί να διαρκέσει από πέντε έως 30 χρόνια. Όποια και αν είναι η περίοδος, θα έχετε σταθερές, προβλέψιμες μηνιαίες πληρωμές για τη διάρκεια του δανείου.

Αντίθετα, η διάρκεια δανείου της HELOC έχει δύο μέρη: μια προθεσμία επιστροφής και μια περίοδο αποπληρωμής. Η περίοδος εξαργύρωσης, κατά την οποία μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων, μπορεί να διαρκέσει 10 χρόνια και η περίοδος αποπληρωμής μπορεί να διαρκέσει άλλα 20 χρόνια, καθιστώντας το HELOC 30ετές δάνειο. Μόλις τελειώσει η περίοδος κλήρωσης, δεν μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα χρήματα.

Κατά την περίοδο εξαργύρωσης του HELOC, πρέπει να πραγματοποιείτε πληρωμές, αλλά τείνουν να είναι μικρές, συχνά ισοδυναμούν με την αποπληρωμή μόνο των τόκων. Κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής, οι πληρωμές γίνονται σημαντικά υψηλότερες, επειδή τώρα εξοφλείτε το κεφάλαιο. Η U. S. Bank, για παράδειγμα, επιτρέπει στους δανειολήπτες της HELOC να επιλέξουν να πληρώσουν είτε τόκους μόνο είτε 1% ή 2% του ανεξόφλητου υπολοίπου κατά τη διάρκεια της περιόδου εξαργύρωσης. Κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής των 20 ετών, πρέπει να επιστρέψετε όλα τα χρήματα που έχετε δανειστεί, πλέον τόκων με μεταβλητό επιτόκιο.

Το άλμα στις πληρωμές κατά την έναρξη της νέας περιόδου έχει οδηγήσει σε σοκ πληρωμής για πολλούς απροετοίματους δανειολήπτες HELOC. Αν τα ποσά είναι αρκετά μεγάλα, μπορεί να προκαλέσει την αθέτηση υποχρεώσεων των οικονομικών στενών. Και αν οι προεπιλογές για τις πληρωμές, θα μπορούσαν να χάσουν τα σπίτια τους - την εγγύηση για το δάνειο, θυμηθείτε.

Η μακρά προβολή

Εάν είστε ο τύπος του ατόμου που παίρνει μια μεγάλη εικόνα των οικονομικών σας αποφάσεων, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να έχει νόημα. Επειδή δανείζετε ένα σταθερό ποσό με σταθερό επιτόκιο, η εξόφληση ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σημαίνει ότι γνωρίζετε πόσα θα πληρώσετε για το δάνειο μακροπρόθεσμα το λεπτό που το βγάλετε (αν και μπορείτε να μειώσετε το ποσό αυτό εάν εξοφλήσετε το δάνειο νωρίτερα ή αναχρηματοδοτήσετε με χαμηλότερο επιτόκιο). Δανειστείτε $ 30, 000 στο 5, 5% για 20 χρόνια και μπορείτε εύκολα να υπολογίσετε ότι το συνολικό κόστος δανεισμού, συμπεριλαμβανομένων των τόκων, θα είναι $ 49, 528.

Με HELOC, γνωρίζετε ότι το μέγιστο ποσό που δανείζετε είναι το ποσό του πιστωτικού σας ορίου, αλλά δεν γνωρίζετε πόσο πραγματικά θα δανειστείτε. Δεν ξέρετε τι επιτόκιο θα πληρώσετε, είτε. Αυτό σημαίνει ότι είναι δύσκολο να υπολογίσετε το μακροπρόθεσμο κόστος του HELOC.

Φυσικά, θα μπορούσε επίσης να είναι εύκολο να χωρέσετε ένα HELOC στη μεγάλη εικόνα σας εάν θέλετε απλώς να έχετε μια σειρά πιστωτικών πρακτικών και δεν σκοπεύετε να το χρησιμοποιήσετε πολύ. Αλλά εάν σχεδιάζετε να αξιοποιήσετε έντονα το HELOC και θέλετε να μάθετε ποια είναι η καθαρή σας αξία σε 20 χρόνια, είναι πολύ πιο δύσκολο να προβλέψετε.

Το καλύτερο και των δύο κόσμων

Δεν μπορεί να αποφασίσει μεταξύ των δύο οχημάτων; Μην ανησυχείτε: υπάρχουν τρόποι για να εξασφαλίσετε κάποια σταθερότητα του δανείου στο σπίτι σας με κάποια ευελιξία του HELOC. Ορισμένοι δανειστές δίνουν στους δανειολήπτες τη δυνατότητα μετατροπής ενός υπολοίπου HELOC σε δάνειο σταθερού επιτοκίου. Για παράδειγμα, η U. S. Bank σας επιτρέπει να κλειδώσετε ένα σταθερό επιτόκιο για όρους όπως τα 15 ή 20 χρόνια για το σύνολο ή μέρος του υπολοίπου του μεταβλητού σας επιτοκίου. Μπορείτε να έχετε έως και τρία υπόλοιπα σταθερού επιτοκίου τη φορά. Η Bank of America και η Wells Fargo προσφέρουν επίσης επιλογές σταθερού επιτοκίου στα HELOC (που τους χρησιμοποιούν, στην πραγματικότητα, για να αντικαταστήσουν τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, τα οποία έχουν σταματήσει να προσφέρουν εντελώς).

Η Pentagon Federal Credit Union, μία από τις μεγαλύτερες πιστωτικές ενώσεις του έθνους (η οποία μπορεί να συμμετάσχει με μικρή χρέωση), προσφέρει μια άλλη ενδιαφέρουσα επιλογή: ένα HELOC 5/5, όπου το επιτόκιο αλλάζει μόνο μία φορά κάθε πέντε χρόνια.

Η κατώτατη γραμμή

Λάβετε υπόψη ότι απλά επειδή μπορείτε να δανειστείτε από την ισοτιμία του σπιτιού σας δεν σημαίνει ότι πρέπει. Αλλά αν έχετε την ανάγκη, υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε τον καλύτερο τρόπο δανεισμού: πώς θα χρησιμοποιήσετε τα χρήματα, τι θα συμβεί στα επιτόκια, τα μακροπρόθεσμα οικονομικά σας σχέδια και την ανοχή σας για τους κινδύνους και τα κυμαινόμενα επιτόκια.

Μερικοί άνθρωποι δεν αισθάνονται άνετα με το μεταβλητό επιτόκιο HELOC και προτιμούν το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για τη σταθερότητα και την προβλεψιμότητα του να γνωρίζουν ακριβώς πόσο θα είναι οι πληρωμές τους και πόσα θα οφείλουν συνολικά. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι πολύ πιο εύκολο να εργαστούν σε έναν προϋπολογισμό, όπως επισημαίνει η Airey. Επιπλέον, τα «σταθερά δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν ως αποτέλεσμα λιγότερες επιπόλαιες δαπάνες». Με ένα HELOC, «οι πληρωμές χαμηλού ενδιαφέροντος και η εύκολη πρόσβαση μπορούν να προσελκύσουν όσους δεν είναι πειθαρχημένοι από οικονομική άποψη. όπως και μια πιστωτική κάρτα, "λέει ο Airey (βλέπε πώς τα HELOCs μπορεί να σας βλάψει ). Αν όμως έχετε αυτή την πειθαρχία και όπως την ιδέα μιας πιο ανοικτής πηγής κεφαλαίων, της πίστωσης μπορεί να είναι η επιλογή για σας.