Τα τελευταία πέντε χρόνια πριν από τη συνταξιοδότησή σας μπορεί να είναι μερικά από τα πιο κρίσιμα έτη όσον αφορά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, επειδή πρέπει να αποφασίσετε εντός αυτής της περιόδου εάν μπορείτε πραγματικά να αντέξετε οικονομικά να συνταξιοδοτηθείτε. Ο προσδιορισμός θα εξαρτηθεί σε μεγάλο βαθμό από το ποσό της προετοιμασίας που έχετε κάνει μέχρι σήμερα και τα αποτελέσματα αυτής της προετοιμασίας. Εάν είστε οικονομικά προετοιμασμένοι, τότε ίσως χρειαστεί να διατηρήσετε το πρόγραμμά σας και να συνεχίσετε με το στόχο της αποχώρησής σας. Εάν δεν είστε οικονομικά προετοιμασμένοι, τότε μπορεί να εξετάζετε περισσότερα από πέντε χρόνια τροποποίησης του προγραμματισμένου τρόπου συνταξιοδότησής σας.

Ας ρίξουμε μια ματιά σε ένα σχέδιο δράσης που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να καθορίσετε το επίπεδο ετοιμότητάς σας καθώς ξεκινάτε το πενταετές τέντωμα.

Η εκτίμηση της ετοιμότητάς σας

Η ατελή ανάλυση των αναγκών συνταξιοδότησης είναι ο πρωταρχικός λόγος για τον οποίο πολλοί άνθρωποι που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση δεν είναι οικονομικά έτοιμοι για ζωή μετά την εργασία. Η ανάλυση των αναγκών συνταξιοδότησης συχνά λαμβάνει την απλή προσέγγιση της συμπερίληψης του τρέχοντος εισοδήματος, του τρέχοντος συντελεστή φόρου εισοδήματος και του προβλεπόμενου συντελεστή φόρου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση - και προϋποθέτει ότι κατά μέσο όρο το 70% -80% του εισοδήματος προσυνταξιοδότησης ενός ατόμου θα επαρκέσει. Με πέντε χρόνια για να πάτε, δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να κάνετε αυτό το λάθος.

Για να έχετε ρεαλιστικό προσδιορισμό του ποσού που θα χρειαστείτε για τη συνταξιοδότησή σας, η ανάλυση των αναγκών συνταξιοδότησης πρέπει να ακολουθήσει μια ολιστική προσέγγιση. Αυτό σημαίνει ότι η ανάλυσή σας πρέπει να λαμβάνει υπόψη όλες τις πτυχές των οικονομικών σας, συμπεριλαμβανομένων στοιχείων που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τις ταμειακές σας ροές ή / και τις δαπάνες σας.

Πόσο καιρό θα συνταξιοδοτηθείτε;
Με την παρέλευση πέντε ετών έως την προγραμματισμένη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, ο βασικός στόχος είναι να προσδιορίσετε αν μπορείτε στην πραγματικότητα να συνταξιοδοτηθείτε μέχρι τότε, βάσει της εκτίμησης των αναγκών σας. Για να κάνετε αυτό τον προσδιορισμό, θα πρέπει πρώτα να καθορίσετε πόσο χρόνο προγραμματίζετε να παραμείνετε στη συνταξιοδότηση. Αν δεν είστε σαφείς, δεν υπάρχει τρόπος να είστε σίγουροι για αυτή την περίοδο. Ωστόσο, μπορείτε να κάνετε μια εύλογη εκτίμηση με βάση το γενικό επίπεδο υγείας και οικογενειακού ιστορικού σας. Για παράδειγμα, αν τα μέλη της οικογένειάς σας ζουν συνήθως έως ότου φθάσουν στην ηλικία των 80 ετών και είστε σε καλή κατάσταση, τότε ίσως θελήσετε να υποθέσετε ότι θα ζήσετε μέχρι την ηλικία σας και θα το κάνετε αυτό στην ανάλυση σας.

Πρέπει να ασφαλίσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία από ασθένειες;
Εκτός από το προσδόκιμο ζωής, πρέπει επίσης να λαμβάνετε υπόψη την ιστορία της οικογένειάς σας. Ιστορικά, έχει η οικογένειά σας επιρρεπείς σε μακροχρόνιες ασθένειες; Εάν ναι, η ασφάλιση των περιουσιακών στοιχείων σας θα πρέπει να είναι υψηλή στον κατάλογο των στοιχείων που περιλαμβάνονται στην ανάλυσή σας. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) για να πληρώσετε για οποιαδήποτε μακροχρόνια ασθένεια που μπορεί να αντιμετωπίσετε. Η έλλειψη επαρκούς ασφάλισης για την κάλυψη εξόδων που προκύπτουν από μακροχρόνια ασθένεια θα μπορούσε να σημαίνει ότι πρέπει να χρησιμοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας για να πληρώσετε για τέτοιες δαπάνες, οι οποίες θα μπορούσαν να εξαλείψουν το ωάριο φωλιά σας σε χρόνο μηδέν.

Ποια θα είναι τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότηση;
Ο προσδιορισμός των προβλεπόμενων δαπανών κατά τη συνταξιοδότησή σας μπορεί να είναι ένα από τα ευκολότερα μέρη του έργου ανάλυσης αναγκών σας. Αυτό είναι τόσο απλό όσο καταρτίζοντας μια λίστα με τα στοιχεία / συμβάντα που θα σας κοστίσει χρήματα και τον καθορισμό του ποσού που θα κοστίσει. Ένας καλός τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι να χρησιμοποιήσετε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας ως σημείο εκκίνησης και να εξαλείψετε / μειώσετε τα έξοδα που δεν θα ισχύουν πλέον (όπως το ποσό που κατανέμετε για τη βενζίνη που χρησιμοποιείτε για να μεταβείτε από και προς την εργασία) και να προσθέσετε / αυξάνουν τα στοιχεία που θα είναι νέα έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση (όπως τα έξοδα σχετικά με τη διαβίωση σε μια μονάδα μακροχρόνιας περίθαλψης).

Καθορίστε το προκαθορισμένο εισόδημά σας

Καταγράψτε το εισόδημα που θα λάβετε, το οποίο είναι ήδη εγγυημένο. Αυτό περιλαμβάνει τα συνταξιοδοτικά εισοδήματα από τους υφιστάμενους και πρώην εργοδότες σας, αν υπάρχουν, και το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση. Μπορείτε να λάβετε μια εκτίμηση του εισοδήματός σας Κοινωνικής Ασφάλισης χρησιμοποιώντας τους αριθμομηχανές στην ιστοσελίδα της Διοίκησης Κοινωνικής Ασφάλισης.

Οι πιθανές πηγές εισοδήματός σας πρέπει επίσης να λαμβάνουν οποιαδήποτε περιουσιακά στοιχεία που σκοπεύετε να εκκαθαρίσετε για να βοηθήσετε στη χρηματοδότηση της απόσυρσής σας. Αυτό θα πρέπει να περιλαμβάνει ακίνητα, δικαιώματα και ενοικιάσεις ακινήτων.

Έτσι, τώρα που έχετε καθορίσει τα (προβλεπόμενα) σας έξοδα, τον κατά προσέγγιση χρόνο συνταξιοδότησης και το ποσό του εισοδήματος που θα λάβετε εκτός των αποταμιευτικών αποζημιώσεων σας, το επόμενο βήμα είναι να καθορίσετε το επιπλέον ποσό που θα χρειαστείτε για να χρηματοδοτήσετε συνταξιοδότηση και εάν η αποταμίευσή σας θα είναι επαρκής για να καλύψει αυτό το ποσό. Ας ρίξουμε μια ματιά σε ένα παράδειγμα:

Ας υποθέσουμε τα εξής:

- Σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε σε πέντε χρόνια.

- Τα ετήσια έξοδα συνταξιοδότησης θα είναι 75% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση.

- Πρόκειται να περάσετε 20 χρόνια στη συνταξιοδότηση.

- Το τρέχον ετήσιο εισόδημά σας είναι $ 250, 000 και θα λάβετε μια εκτιμώμενη αύξηση μισθού 5% ετησίως.

- Τα εκτιμώμενα εισοδήματα από την Κοινωνική Ασφάλιση είναι $ 24, 528 ετησίως.

- Το τρέχον υπόλοιπο αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι $ 1. 5 εκατ. Ευρώ, τα οποία προβάλλετε θα συγκεντρώνουν τόκους με επιτόκιο 8% ετησίως.

Τα αποτελέσματα θα είναι τα εξής:

Υπολογιστής στο // www. choosetosave. org /

Αυτό είναι μόνο μια εκτίμηση. Τα συγκεκριμένα γεγονότα και οι περιστάσεις σας θα έχουν πιθανώς διαφορετικά αποτελέσματα. Για παράδειγμα, έχετε αποθηκεύσει περισσότερο ή λιγότερο; Θα πάρετε περισσότερο ή λιγότερο από την Κοινωνική Ασφάλιση; Το εισόδημά σας από άλλες πηγές θα είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο; Ο προβλεπόμενος χρόνος σας στη συνταξιοδότηση είναι μεγαλύτερος ή μικρότερος; Το κλειδί είναι ότι δεν υπάρχει λύση ενιαίου μεγέθους για μια ανάλυση αναγκών συνταξιοδότησης. Επιπλέον, κάθε πτυχή της συνταξιοδότησής σας χρειάζεται να λαμβάνεται υπόψη το εισόδημα και οι δαπάνες - συμπεριλαμβανομένων εκείνων που πρέπει να σχεδιαστούν. Τέλος, μην ξεχάσετε να συμπεριλάβετε το προβλεπόμενο ποσό φόρου εισοδήματος που θα πληρώνετε για το εισόδημα που λαμβάνετε κατά τη συνταξιοδότηση.

Είσαι σε καλό δρόμο;

Εάν το αποτέλεσμα της ανάλυσης αναγκών συνταξιοδότησης δείχνει ότι είστε σε καλό δρόμο, η σύσταση του συμβούλου συνταξιοδότησής σας θα είναι πιθανότατα να παραμείνει σε μια διαδρομή συντήρησης.Αυτό σημαίνει την προσθήκη οποιωνδήποτε συνιστώμενων ποσών - όσο το δυνατόν περισσότερο - στο αυγό σας φωλιά και την επανεξισορρόπηση του χαρτοφυλακίου σας ώστε να είναι κατάλληλη για τον ορίζοντα συνταξιοδότησης.

Εάν τα αποτελέσματα της ανάλυσης αναγκών σας δείχνουν ότι δεν είστε οικονομικά προετοιμασμένοι να συνταξιοδοτηθείτε σε πέντε χρόνια, το επόμενο βήμα είναι να καθορίσετε τα εξής:

- Μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε σε πέντε χρόνια εάν κάνετε αλλαγές στον προγραμματισμένο τρόπο ζωής σας με αποτέλεσμα τη μείωση των εξόδων;

- Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να προσθέσετε μεγαλύτερα ποσά στο αυγό σας φωλιά κάθε χρόνο, θα είναι επαρκής για να αντισταθμίσετε την οικονομική ανεπάρκεια;

- Τι θα συμβεί αν αποφασίσετε να εργαστείτε με μερική απασχόληση - θα καλύψει τις οικονομικές ελλείψεις;

- Θα πρέπει να αλλάξετε την προβλεπόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας σε 10, 15, 20 χρόνια αργότερα;

Για να καθορίσετε επιλογές που είναι ρεαλιστικές, μιλήστε με τον σύμβουλο συνταξιοδότησής σας και καταλήξτε σε συμφωνία ως προς το τι μπορεί να λειτουργήσει και τι θεωρείτε αποδεκτό. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να σημαίνει συμβιβασμό.

Η κατώτατη γραμμή

Για πολλούς, η συνταξιοδότηση είναι ένα πολυαναμενόμενο στάδιο ζωής. Ωστόσο, θα πρέπει να αρχίζει μόνο όταν το άτομο είναι οικονομικά προετοιμασμένο. Η ψυχολογική επίδραση της μετάβασης σε κατάσταση συνταξιοδότησης, μόνο για να επιστρέψει στη δουλειά λίγα χρόνια μετά την έναρξη της αποχώρησής της μπορεί να είναι καταστροφική για ορισμένους ανθρώπους. Ως εκ τούτου, πρέπει να γίνει προσεκτικός προγραμματισμός για να καθοριστεί το σημείο στο οποίο μπορεί κάποιος να συνταξιοδοτηθεί και να διαθέτει επαρκείς οικονομικούς πόρους. Αυτός ο σχεδιασμός πρέπει να περιλαμβάνει μια ολιστική ανάλυση αναγκών συνταξιοδότησης, η οποία εξετάζει όλες τις πτυχές των συνταξιοδοτικών ταμείων.