Οπουδήποτε γυρίζετε, ακούτε πόσο κακό είναι να μεταφέρετε το χρέος. Έτσι φυσικά, είναι λογικό να νομίζετε ότι η αγορά ενός σπιτιού με μετρητά - ή βύθιση όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά στο σπίτι σας για να αποφύγετε το τεράστιο χρέος που συνδέεται με μια υποθήκη, είναι η πιο έξυπνη επιλογή για την οικονομική σας υγεία.

Αλλά υπάρχουν πολλά που πρέπει να εξετάσετε όταν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα σπίτι με μετρητά έναντι της απόκτησης χρηματοδότησης μέσω υποθήκης.

Κόστος Cuts Κόστος - και κερδίζει πόλεμοι υποβολής προσφορών

Πληρώνοντας μετρητά για ένα σπίτι εξαλείφει την ανάγκη να πληρώσει τόκους για το δάνειο και πολλά κόστη κλεισίματος. "Όταν αγοράζετε ένα σπίτι με μετρητά, δεν υπάρχουν τέλη προέλευσης υποθηκών, τέλη αξιολόγησης ή άλλα τέλη που χρεώνονται από τους δανειστές για να αξιολογήσουν τους αγοραστές", λέει ο Robert Semrad, JD, ανώτερος συνεργάτης και ιδρυτής της εταιρίας DebtStoppers Bankruptcy Law Firm Robert J. Semrad & Associates , LLC, με έδρα το Σικάγο.

Η πληρωμή όλων των μετρητών μπορεί επίσης να κάνει την προσφορά σας πιο ελκυστική για τους πωλητές. "Σε μια ανταγωνιστική αγορά, ένας πωλητής είναι πιθανό να πάρει μια προσφορά μετρητών σε σχέση με άλλες προσφορές, επειδή δεν χρειάζεται να ανησυχούν για την αποζημίωση ενός αγοραστή λόγω της άρνησης χρηματοδότησης", λέει ο Peter Grabel, διευθύνων σύμβουλος της MLO Luxury Mortgage Corp. Stamford, Conn.

Μια αγορά μετρητών κατ 'οίκον έχει επίσης την ευελιξία να κλείνει γρηγορότερα (εάν είναι επιθυμητό) από ένα που απαιτεί χρηματοδότηση, το οποίο θα μπορούσε να είναι ελκυστικό για έναν πωλητή. Αυτά τα οφέλη για τον πωλητή δεν πρέπει να έρχονται χωρίς τιμή. "Ένας αγοραστής μετρητών θα μπορούσε να είναι σε θέση να αποκτήσει το ακίνητο για μια χαμηλότερη τιμή και να λάβει μια" έκπτωση μετρητών "των ειδών", λέει ο Grabel.

Επίσης, η κατοικία του αγοραστή μετρητών δεν είναι μοχλευμένη, πράγμα που επιτρέπει σε έναν ιδιοκτήτη σπιτιού να πουλάει το σπίτι πιο εύκολα - ακόμη και με ζημία - ανεξάρτητα από τις συνθήκες της αγοράς.

Οι υποθήκες μπορούν επίσης να έχουν νόημα

Η απόκτηση χρηματοδότησης έχει επίσης σημαντικά οφέλη. "Ακόμη και αν ένας αγοραστής έχει τη δυνατότητα να πληρώσει μετρητά για ένα σπίτι, μπορεί να έχει νόημα να μην δέσει πολλά χρήματα για να αγοράσει ακίνητα", λέει ο Grabel. Κάτι τέτοιο θα μπορούσε να δέσει τα χέρια σας κάτω από το δρόμο. Έτσι, επιλέγοντας να πάτε με υποθήκη, μπορείτε να δώσετε στον εαυτό σας κάποια περισσότερη ευελιξία σε ορισμένες περιπτώσεις.

"Οι αγοραστές μετρητών πρέπει να αφήσουν να αφήσουν αρκετή ρευστότητα", λέει ο Grabel. Εάν το σπίτι απαιτεί σημαντικές επισκευές ή ανακαινίσεις, ίσως είναι δύσκολο να αποκτήσετε υποθήκη υποθηκών στο σπίτι, όπως δεν το κάνετε να γνωρίζετε ποιο θα είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας στο μέλλον, πόσο θα αξίζει το σπίτι ή άλλους παράγοντες που θα καθορίζουν την έγκριση υποθήκης.

Η πώληση ενός σπιτιού που αγοράστηκε με μετρητά θα μπορούσε επίσης να αποτελέσει πρόβλημα εάν οι ιδιοκτήτες τεντωθούν πολύ "Εάν οι αγοραστές μετρητών αποφασίσουν ότι ήρθε η ώρα να πουλήσουν, πρέπει να βεβαιωθούν ότι θα έχουν επαρκή ρευστά διαθέσιμα για να καταθέσουν ως κατάθεση στο νέο σπίτι", λέει ο Grabel.

Η πληρωμή μετρητών έχει επίσης φορολογικές επιπτώσεις. "Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι πληρωμές τόκων από ενυπόθηκα δάνεια είναι φορολογικές εκπτώσεις", λέει ο Semrad. Η μειωμένη φορολογική υποχρέωση μπορεί να είναι ένας πλεονεκτικός τρόπος χρηματοδότησης του σπιτιού.

Ανάλογα με την κατάσταση της χρηματιστηριακής αγοράς, η Semrad σημειώνει επίσης ότι η εξοικονόμηση σε τόκους στεγαστικών δανείων με την καταβολή μετρητών μπορεί να μην είναι οικονομικά συνετή. Θα μπορούσατε να κάνετε λιγότερα από αυτά τα χρήματα που θα μπορούσαν να έχουν κερδίσει αν είχε πάρει μια υποθήκη και επένδυσε τα μετρητά που δεν ξοδέψατε στο σπίτι σας στην αγορά.

Η μη υποθήκη μπορεί επίσης να αναιρέσει μια απαλλαγή από τη στέγαση αν βρεθείτε σοβαρά στο χρέος στο μέλλον. Τα περισσότερα κράτη παρέχουν στους καταναλωτές ένα ορισμένο επίπεδο προστασίας από τους πιστωτές σχετικά με το σπίτι τους. Μερικά κράτη, όπως η Φλόριντα, απαλλάσσουν πλήρως το σπίτι από την προσιτότητα ορισμένων πιστωτών. "Αυτό σημαίνει ότι, ανεξάρτητα από την αξία του σπιτιού, οι πιστωτές δεν μπορούν να αναγκάσουν την πώληση για να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις τους", λέει ο Semrad.

Άλλα κράτη ορίζουν όρια που κυμαίνονται από μόλις $ 5, 000 μέχρι και $ 550, 000. Εδώ είναι πώς λειτουργεί: Εάν το σπίτι σας αξίζει $ 500, 000 και η υποθήκη του σπιτιού είναι $ 400, 000, την εξαναγκασμένη πώληση του σπιτιού σας για να πληρώσετε στους πιστωτές τα 100.000 δολάρια των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας, εφόσον η απαλλαγή του κράτους σας από την κατοικία είναι τουλάχιστον 100.000 δολάρια. Εάν η απαλλαγή σας από το κράτος είναι μικρότερη από $ 100.000, ένας πτωχευτικός διαχειριστής την πώληση του σπιτιού σας για να πληρώσει τους πιστωτές με το κεφάλαιο της κατοικίας υπερβαίνοντας την απαλλαγή.

Η κατοχή υποθήκης δεν θα προστατεύσει εντελώς τα χρήματά σας, ωστόσο. "Αν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού εγκαταλείψει τα χρήματα στην τράπεζα και χρηματοδοτήσει το σπίτι, ένας πιστωτικός δικαστής μπορεί να δεσμεύσει τον τραπεζικό λογαριασμό και να χρησιμοποιήσει το μεγαλύτερο μέρος των κεφαλαίων για να ικανοποιήσει τις απαιτήσεις του", λέει ο Semrad.

Η κατώτατη γραμμή

Η καλύτερη συμβουλή όταν εξετάζετε ποια επιλογή κάνει πιο νόημα είναι να επιλέξετε την επιλογή που σας δίνει το μεγαλύτερο κτύπημα για το buck σας. Επίσης, ρωτήστε τον εαυτό σας ποιος θα προσφέρει την μεγαλύτερη απόδοση της επένδυσής σας.

"Η πληρωμή μετρητών για την πλήρη τιμή αγοράς ενός σπιτιού είναι παρόμοια με την επένδυση σε ένα ομόλογο που πληρώνει το ίδιο επιτόκιο που θα πληρώσατε με υποθήκη», λέει ο James Bregenzer, ιδιοκτήτης της Bregenzer Group LLC, η εταιρεία διαχείρισης κεφαλαίων στην Indianapolis, Ind. Για παράδειγμα, η επιλογή να μην πληρώσει μια υποθήκη 30 ετών με επιτόκιο 5,5% είναι ουσιαστικά η ίδια με την απόδοση 5,5% της τιμής της επένδυσης.

Εάν αποφασίσετε να αγοράσετε ένα σπίτι με δάνειο, βεβαιωθείτε ότι μπορείτε εύκολα να αντέξετε οικονομικά το κεφάλαιο, το ενδιαφέρον, τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού, την ένωση ιδιοκτητών σπιτιού και άλλες αμοιβές κάθε μήνα. Και ανεξάρτητα από το πώς πληρώνετε για ένα σπίτι, βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης ίσο με έξι έως δώδεκα μήνες δαπανών σε περίπτωση που η προσωπική σας οικονομία μειωθεί και χρειάζεστε ένα οικονομικό buffer. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε Θα έπρεπε να πληρώσετε όλα τα μετρητά για το επόμενο σπίτι σας;