Πολλοί επενδυτές ενδιαφέρονται περισσότερο για το πόσο καλά πραγματοποιούνται οι επενδύσεις τους σε συνταξιοδότηση, παρά για αμοιβές. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα στις αυξανόμενες χρηματοπιστωτικές αγορές, αλλά οι επενδυτικές αμοιβές επιβαρύνουν και μπορούν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο στο ποσό των χρημάτων που θα έχετε για τη συνταξιοδότηση.

Ποιες είναι οι αμοιβές που μπορείτε να κάνετε για την εξοικονόμηση χρημάτων συνταξιοδότησης

Ας υποθέσουμε ότι πληρώνετε κατά μέσο όρο 2% ετησίως σε τέλη στις αποταμιευτικές αποζημιώσεις σας και τώρα έχετε την ευκαιρία να μειώσετε αυτή τη μείωση στο 1% ετησίως . Πόσο μεγάλη είναι η διαφορά;

Δεδομένου ότι ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι ένα πολύ μακροπρόθεσμο εγχείρημα, ας δούμε τα αποτελέσματα για 30 χρόνια. Ας υποθέσουμε ότι έχετε εξοικονομήσει 100.000 δολάρια σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και η απόδοση της επένδυσής σας είναι 10% ετησίως.

Πώς φαίνονται οι αριθμοί με 2% ετήσια τέλη και 1% ετήσια τέλη, μετά από 30 χρόνια;

2% ετήσια τέλη. Με μια απόδοση επένδυσης 10%, το ετήσιο ποσό των 2% σας δίνει μια καθαρή απόδοση 8% ετησίως. Μετά από 30 χρόνια, το χαρτοφυλάκιό σας αυξάνεται στα $ 1, 006, 268.

1% ετήσια τέλη. Με 10% απόδοση των επενδύσεων, το 1% των ετήσιων τελών σας δίνει μια καθαρή απόδοση 9% ετησίως. Μετά από 30 χρόνια, το χαρτοφυλάκιό σας αυξάνεται σε $ 1, 326, 765.

Αυτή η φαινομενικά μικρή διαφορά μόλις 1% ετησίως μεταφράζεται σε $ 320, 497 περισσότερα σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σε διάστημα 30 ετών. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα τέλη για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι τόσο σημαντικά .

Ένα από τα προβλήματα με τις αμοιβές για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι ότι έχουν κάτι με μια stealth ποιότητα σε αυτούς. Δεν είναι ποτέ μόνο μία αμοιβή, αλλά ένα αποκορύφωμα αρκετών που προσθέτουν ένα υψηλότερο ποσοστό από ό, τι μπορεί να συνειδητοποιήσετε. Γνωρίζοντας τι είναι, είναι ο καλύτερος τρόπος για να ξεκινήσετε ένα σχέδιο δράσης για να τα μειώσετε.

Επομένως, ποια είναι τα συγκεκριμένα τέλη που μπορούν να μειώσουν την απόδοση των αποταμιεύσεων σας;

Τυπικά τέλη στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Πρόκειται για ένα δείγμα μερικών από τις τυπικές χρεώσεις που σχετίζονται με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Κοιτάξτε πολύ προσεκτικά κάθε σχέδιο που έχετε - θα μπορούσε να υπάρχει αριθμός των τελών που θάφτηκαν στις λεπτομέρειες.

Ετήσια τέλη. Ένα τυπικό τέλος διαμεσολάβησης είναι γενικά μεταξύ $ 50 και $ 100 το χρόνο. Μπορεί να προστεθεί αν έχετε πολλούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Και μπορούν να είναι ακόμα πιο σημαντικοί σε λογαριασμούς χαμηλού υπολοίπου. Για παράδειγμα, ένα ετήσιο τέλος ύψους 50 δολαρίων που υπολογίζεται σε έναν λογαριασμό ύψους 5 000 δολαρίων ΗΠΑ, αντιπροσωπεύει ένα τοις εκατό του υπολοίπου του λογαριασμού. Εάν υπάρχουν άλλα τέλη που σχετίζονται με το λογαριασμό, θα μπορούσε να είναι ένας πολύ ακριβός λογαριασμός που πρέπει να διατηρηθεί.

Τέλη διαχείρισης λογαριασμού. Οι ενεργητικοί λογαριασμοί επενδύσεων έχουν αυτές τις αμοιβές και μπορεί να υπάρχει μεγάλη διαφορά μεταξύ των εταιρειών διαχείρισης. Για παράδειγμα, robo συμβούλους, όπως Betterment ή Wealthfront χρεώνουν ετήσια αμοιβή διαχείρισης 0.25 τοις εκατό του υπολοίπου του λογαριασμού σας. Ωστόσο, ένας παραδοσιακός σύμβουλος επενδύσεων ενδέχεται να σας χρεώσει μεταξύ 1% και 2% του υπολοίπου του λογαριασμού σας.

401 (k) τέλη. Η αμοιβή διαχείρισης του σχεδίου είναι η πιο συνηθισμένη αμοιβή και αυτά τα τέλη μπορεί να κυμαίνονται σημαντικά από ένα σχέδιο σε άλλο. Ένα τέλος 1% ετησίως είναι σχεδόν ασυνήθιστο.

12β-1 Τέλη. Τα τέλη 12b-1 αποτελούν μέρος του δείκτη δαπανών που συνήθως συνδέεται με αμοιβαία κεφάλαια. Αυτά δεν χρεώνονται από τον ίδιο τον διαχειριστή του λογαριασμού συνταξιοδότησης, αλλά από τους πόρους που αποτελούν το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο. Είναι ουσιαστικά ένα τέλος μάρκετινγκ για τους συμβούλους για την προώθηση ενός συγκεκριμένου ταμείου και μπορεί να κυμαίνεται μεταξύ 0,25% και ένα τοις εκατό της αξίας του αμοιβαίου κεφαλαίου κάθε χρόνο.

Τέλη συναλλαγών. Πρόκειται για προμήθειες που καταβάλλονται σε έναν μεσίτη επενδύσεων για τις συναλλαγές που πραγματοποιείτε στο λογαριασμό σας. Μπορούν να κυμαίνονται από μόλις $ 5 ανά εμπόριο σε $ 10 ή περισσότερα ανά εμπόριο. Εάν είστε ενεργός έμπορος, αυτά μπορεί να είναι μεγάλα έξοδα.

Τέλη φόρτωσης. Πρόκειται για αμοιβές που χρεώνονται από αμοιβαία κεφάλαια. Τρέχουν μεταξύ 1% και 3%, και μερικές φορές υψηλότερες. Έρχονται σε δύο γεύσεις: front-end και back-end. Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο μπορεί να χρεώσει ένα φορτίο 2% για να αγοράσει ένα αμοιβαίο κεφάλαιο και στη συνέχεια ένα άλλο φορτίο 2% όταν έρθει η ώρα να το πουλήσει. Τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (ETF) γενικά δεν χρεώνουν τέλη φορτίου.

Τι μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε τα τέλη στις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις

Υπάρχουν πολλά που μπορείτε να κάνετε εδώ και μπορεί να συμβεί με διάφορους τρόπους. Δεδομένου ότι οι αμοιβές για τις επενδύσεις αποχώρησης προέρχονται από τόσες πολλές διαφορετικές ποικιλίες, θα πρέπει να κάνετε αλλαγές στο πλάι.

Ακολουθούν ορισμένες προτάσεις:

Δώστε ιδιαίτερη προσοχή στα τέλη που χρεώνουν τα σχέδιά σας συνταξιοδότησης. Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση και γνωρίζετε ακριβώς τι σας κοστίζει να έχετε τα χρήματά σας σε οποιοδήποτε πρόγραμμα συμμετάσχετε.

Ενοποιήστε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Εάν διαθέτετε δέκα διαφορετικούς λογαριασμούς IRA, κάθε ένας από τους οποίους χρεώνει 50 δολάρια ετησίως σε ετήσια τέλη, θα πληρώνετε 500 δολάρια ετησίως για το προνόμιο να έχετε τόσους λογαριασμούς. Κόψτε το κάτω σε δύο ή τρεις, ή ακόμα και ένα λογαριασμό, αν μπορείτε.

Μεταφέρετε τα χρήματα από τα σχέδια εργοδότη στους IRA το συντομότερο δυνατό. Όχι μόνο τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες απαιτούν περισσότερη αμοιβή από τους αυτοαπολογισμούς λογαριασμούς IRA, αλλά τα τέλη συχνά θάβονται βαθύτερα στο σχέδιο έτσι ώστε να μην τα γνωρίζετε πλήρως.

Εάν είστε ενεργός έμπορος, πηγαίνετε με μεσίτες με πολύ χαμηλά τέλη συναλλαγών. Μια εταιρεία μεσιτών που χρεώνει $ 7 ανά εμπόριο θα είναι πολύ καλύτερη από μία που κοστίζει $ 10. Αν κάνετε 100 συναλλαγές ετησίως, θα εξοικονομήσετε 300 δολάρια με τον μεσίτη χαμηλότερου κόστους.

Χωρίς αμοιβαία κεφάλαια και ETF. Εάν είστε επενδυτής αμοιβαίων κεφαλαίων, τα χρήματά σας πρέπει να επενδυθούν σε αμοιβαία κεφάλαια χωρίς χρέωση ή ETF. Ακόμη και ένα φορτίο 1% μπορεί να μειώσει σημαντικά τις επενδυτικές σας επιδόσεις, ιδιαίτερα εάν χρεώνεται τόσο στην πλευρά αγοράς και πώλησης.

Η κατώτατη γραμμή

Αντίθετα με τα 40 ή 50 χρόνια πριν, όταν οι περισσότεροι υπάλληλοι καλύπτονταν από τα προγράμματα καθορισμένων παροχών, είστε πλέον πλήρως υπεύθυνος για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων όλων των αμοιβών που συνδέονται με αυτό.Κάνετε ό, τι μπορείτε για να κρατήσετε αυτά κάτω στο απόλυτο ελάχιστο επειδή η διαφορά μπορεί να είναι αρκετά εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια. (Διαβάστε περισσότερα σχετικά με το θέμα, εδώ: Φόροι επί των συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων: Πώς να πληρώσετε λιγότερα.)