Ένας λόγος για να αναζητήσετε τον καλύτερο λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA) είναι ότι η υγειονομική περίθαλψη είναι πιο ακριβή από ποτέ και η συμβατική ασφάλιση υγείας δεν κάνει αρκετά καλή εργασία κάλυψης του κόστους. Ενδεχομένως να μην είστε αρκετά μακριά για να πληρώσετε για τους ιατρικούς λογαριασμούς σας. "Στο πρόσφατο δείκτη καταναλωτικής υγειονομικής περίθαλψης," λέει ο Steve Auerbach, CEO του Alegeus, διαπιστώσαμε ότι μόνο το 34% των καταναλωτών καταλαβαίνει πόσο θα χρειαστεί να εξοικονομήσει για να πληρώσει το κόστος υγειονομικής περίθαλψης φέτος και μόνο το 23% επιθετικά για το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης. "

Πώς μπορείτε να προετοιμαστείτε καλύτερα για το αυξανόμενο κόστος της υγειονομικής περίθαλψης; Μια επιλογή είναι να ανοίξετε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας (HSA). Επειδή μπορείτε να έχετε μόνο ένα εάν έχετε υψηλό σχέδιο έκπτωσης ασφάλισης υγείας, αυτοί οι λογαριασμοί δεν λειτουργούν καλά για όλους ( HSA στρατηγικές για διαφορετικά στάδια ζωής εξηγεί γιατί). Αλλά αν κάποιος είναι σωστός για σας, υπάρχουν σημαντικά οφέλη.

Ακολουθεί μια ματιά στο πώς δουλεύουν τα HSA, καθώς και επτά συμβουλές για να βεβαιωθείτε ότι βρίσκετε το καλύτερο.

Τι είναι ο λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας;

Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει ορίσει ειδικά φορολογικά πλεονεκτούμενα επενδυτικά οχήματα για σημαντικά γεγονότα ζωής. Οι IRAs, 401 (k) s και 403 (b) s είναι μερικά από τα οχήματα που βοηθούν στο κόστος συνταξιοδότησης και το 529 είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομηθούν τα μελλοντικά έξοδα εκπαίδευσης. Η HSA είναι ένας λογαριασμός με προνομιακό φόρο που έχει συσταθεί για δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης - και όλα τα διαθέσιμα φορολογικά πλεονεκτήματα, η HSA μπορεί να είναι η καλύτερη. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το θέμα, βλ. Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός Λογαριασμού Ταμιευτηρίου Υγείας .)

Ποιοι είναι οι κανόνες;

Όπως υποδηλώνει το όνομα, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου έχουν σχεδιαστεί ειδικά για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, αλλά υπάρχουν και πολλοί άλλοι κανόνες. "Μια HSA είναι διαθέσιμη σε οποιοδήποτε άτομο που καλύπτεται από ιατρικό σχέδιο που πληροί τις προϋποθέσεις για HSA. Δεν είναι επιλέξιμα όλα τα σχέδια υψηλής υγειονομικής έκπτωσης, αλλά πολλοί είναι, "λέει ο Steve Jackson, ανώτερος αντιπρόεδρος στρατηγικής ανάπτυξης και πωλήσεων καναλιών στην PrimePay, LLC." Όσο ένα άτομο είναι εγγεγραμμένο σε ιατρικό σχέδιο με εξειδίκευση σε HSA χωρίς άλλης μη επιλέξιμης κάλυψης, μπορούν να ανοίξουν και να χρηματοδοτήσουν μια HSA. » Κοιτάξτε στον εργοδότη σας Τα σχέδια υψηλής απόδοσης προσφέρονται πιο συχνά από τον εργοδότη σας, αλλά είναι διαθέσιμα για ατομική αγορά όπως Καλά. Επιπλέον, εάν είστε κατάλληλος για μια HSA και ο εργοδότης σας προσφέρει ένα, δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε την εταιρεία που συνιστά. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε οποιονδήποτε θέλετε.

"Πολλές φορές οι εργοδότες που προσφέρουν ασφαλιστικά προγράμματα υψηλής απόδοσης θα προσφέρουν επίσης στους εργαζόμενους την ευκαιρία να συνεισφέρουν χρήματα απευθείας από το paycheck τους σε μια HSA", λέει η Shelby George, ανώτερη αντιπρόεδρος υπηρεσιών συμβούλων στο Manning & Napier."Ο εργοδότης μπορεί επίσης να καταβάλει εισφορές για λογαριασμό του υπαλλήλου ως παροχή."

7 Συμβουλές για την επιλογή μιας HSA

Όπως συμβαίνει με τους επενδυτικούς λογαριασμούς, οι HSA που προσφέρονται μέσω διαφόρων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων δεν είναι όλοι δημιουργημένοι ίσοι. βρίσκουν πολύ λιγότερες επιλογές από ό, τι με τους παραδοσιακούς λογαριασμούς επενδύσεων, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχουν πολλά να διαλέξετε.

Το PrimePay's Jackson παρέχει αυτά τα στοιχεία όταν αγοράζετε ένα HSA:

Χαμηλό κόστος - > Όπως και με τις επενδύσεις που διαχειρίζεται ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, υπάρχει μια επιβάρυνση που εμπλέκεται.Καθορίστε τα μικρότερα μηνιαία τέλη συντήρησης σε σχέση με αυτό που παίρνετε για το κόστος.Jamie Hopkins, καθηγητής στο Αμερικανικό Κολέγιο Retirement εισόδημα πιστοποιημένο επαγγελματικό πρόγραμμα, λέει, "Ορισμένες HSAs έχουν ετήσιες χρεώσεις λογαριασμού $ 50 ή περισσότερο.Αν βάζετε μόνο $ 3, 000, τα $ 50 είναι περίπου 1,6% ετησίως.Αλλά εάν το ετήσιο τέλος είναι $ 100, πληρώνετε πάνω από το 3% του υπολοίπου σας κάθε χρόνο σε αυτό το τέλος. "

Το καλύτερο δυνατό χαμηλό επιτόκιο -

1. Για το τμήμα αποταμίευσης του λογαριασμού σας, αναζητήστε εταιρείες που προσφέρουν επιτόκια συμβατά με τα τρέχοντα επιτόκια. Παρόλο που δεν πρόκειται να κάνετε πολλά ενδιαφέροντα για το σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιπέδου, κάθε λίγο βοηθάει. Επενδυτικές επιλογές -
2. Οι περισσότεροι λογαριασμοί προσφέρουν επενδυτικές επιλογές που θα μπορούσαν να αυξήσουν σημαντικά την αξία των καταθέσεων σας με την πάροδο του χρόνου. Αξιολογήστε τις επενδυτικές επιλογές όπως θα κάνατε με 401 (k). Ψάχνετε για καλά οργανωμένα κεφάλαια που προσφέρονται με χαμηλό κόστος. "Ορισμένες HSAs έχουν πολύ περιορισμένες ή δεν έχουν αυτο-κατευθυνόμενες επενδυτικές επιλογές", λέει ο Hopkins. "Αναζητήστε HSAs με ένα ευρύ φάσμα αμοιβαίων κεφαλαίων. " Εύκολοι τρόποι συνεισφοράς -
3. Εάν χρησιμοποιείτε την επιλογή του χώρου εργασίας σας, ο εργοδότης σας πιθανότατα θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε μια αυτόματη λειτουργία κατάθεσης, αλλά αναζητήστε το ίδιο σε κάθε εταιρεία που θεωρείτε. Εύκολοι τρόποι χρήσης των χρημάτων -
4. Πρέπει να έχετε μια χρεωστική κάρτα για να πληρώσετε τους ιατρικούς λογαριασμούς σας καθώς και άλλες επιλογές πληρωμής, όπως το ACH, για παράδειγμα. Διαχείριση λογαριασμού στο διαδίκτυο -
5. Είναι εύκολη η κατανόηση και η πλοήγηση της ιστοσελίδας της εταιρείας και είναι εύκολο να βρείτε όλες τις πληροφορίες σχετικά με το λογαριασμό; "Ένα άτομο θα θέλει πλήρη πρόσβαση σε όλες τις δραστηριότητες, τις ειδοποιήσεις, τις αναφορές, τις λήψεις, τις online δηλώσεις, τη μεταφορά χρημάτων σε απευθείας σύνδεση", λέει ο Jackson. " Εκπαιδευτικά εργαλεία -
6. Πολύ λίγοι άνθρωποι γνωρίζουν τα σημεία εισόδου και εξόδου μιας HSA και σίγουρα δεν ξέρουν πώς να μεγιστοποιήσουν την αξία τους. "Τα πρόσθετα εργαλεία και οι πόροι θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν έναν υπολογισμό συμβολής, εκπαιδευτικά βίντεο HSA, αριθμομηχανές εξοικονόμησης φόρων, συχνές ερωτήσεις και πολλά άλλα", λέει ο Jackson. Επειδή επιλέγετε τον πάροχο HSA, θυμηθείτε ότι ένα HSA είναι επίσης ένα φανταστικό εργαλείο συνταξιοδότησης. "Στην πραγματικότητα, ίσως θέλετε να χρηματοδοτήσετε ένα πριν χρηματοδοτήσετε έναν IRA ή τον Roth IRA κάθε χρόνο, "λέει ο Χόπκινς." Οι εισφορές της HSA είναι φοροαπαλλακτικές, ανεξάρτητα από τα επίπεδα εισοδήματός σας, και όσο τραβάτε τα χρήματα για εξειδικευμένα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, ολόκληρη η κατανομή, οι συνεισφορές και η ανάπτυξη εξάγονται χωρίς φόρους.
7. "Οι HSA προσφέρουν ένα από τα καλύτερα φορολογικά οφέλη για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης από οτιδήποτε στις Ηνωμένες Πολιτείες. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το HSA για να πληρώσετε για πράγματα όπως η Medicare και η μακροχρόνια περίθαλψη, γι 'αυτό είναι τέλεια για να βοηθήσετε να πληρώσετε τα έξοδα συνταξιοδότησης. " Η χρήση του HSA για συνταξιοδότηση

εξηγεί τις λεπτομέρειες

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν λιγότεροι πάροχοι HSA από τους παραδοσιακούς προμηθευτές επενδύσεων για να διαλέξετε, αλλά θα βρείτε περισσότερα από αρκετά για σύγκριση Εξετάστε τα χαρακτηριστικά του σχεδίου, αλλά δίνετε ιδιαίτερη προσοχή στις επενδυτικές επιλογές του λογαριασμού. Θα πρέπει να αποτελέσουν βασικό μοχλό για την απόφασή σας αν χρησιμοποιήσετε το HSA σας στο μέγιστο δυνατό δυναμικό και θα τον κρατήσετε στη συνταξιοδότηση για να επωφεληθείτε από το εξοικονόμηση φόρων