Επτά από τους καλύτερους τρόπους για να βγούμε από το χρέος περιλαμβάνουν την προσωρινή παύση των εισφορών σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, την παγίωση του χρέους σας, το δανεισμό ενάντια σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και την απόκτηση ενός δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης.

Προσωρινή διακοπή της συνεισφοράς στο λογαριασμό συνταξιοδότησης

Ένας τρόπος για να βγείτε από το χρέος είναι να σταματήσετε να πληρώνετε εισφορές σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης - τουλάχιστον μέχρι να αποχωρήσετε από το χρέος. Στη συνέχεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα επιπλέον χρήματα για να εξοφλήσετε μια πιστωτική κάρτα. Το ενδιαφέρον που πληρώνετε για το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας υπερβαίνει κατά πάσα πιθανότητα τις μεγαλύτερες αποδόσεις που συνειδητοποιείτε από τις μηνιαίες συνεισφορές συνταξιοδότησης. Είναι σημαντικό, ωστόσο, να αρχίσετε να συνεισφέρετε ξανά στον λογαριασμό αφού έχετε εκκαθαρίσει το χρέος.

Πληρώστε περισσότερο από το ελάχιστο

Πληρώνοντας μόνο το ελάχιστο υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, συνήθως το 2 με 3% του οφειλόμενου υπολοίπου, παρατείνει το χρέος σας. Όσο περισσότερο σας καθυστερεί να εξοφλήσετε την ισορροπία σας, τόσο μεγαλύτερο ενδιαφέρον κερδίζει η εταιρεία πιστωτικών καρτών.

Είναι πολύ πιο επωφελές να πληρώσετε το μέγιστο ποσό που είναι εφικτό. Εάν η ελάχιστη απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή είναι $ 75, κάντε διπλό ή τριπλό, ει δυνατόν, ή τουλάχιστον κάντε μια πληρωμή ύψους $ 100. Αυτό μπορεί να σας απαιτήσει να μειώσετε τα έξοδα, αλλά κατά πάσα πιθανότητα, ορισμένα από αυτά τα έξοδα συνέβαλαν στην συγκέντρωση του χρέους στην πρώτη θέση. Οι αυξημένες μηνιαίες πληρωμές θα εξοικονομήσουν εκατοντάδες ή χιλιάδες δολάρια που πληρώνετε σε τέλη τόκων και θα μειώσει το επίπεδο του χρέους σας με πολύ ταχύτερο ρυθμό.

Εδραίωση πληρωμών χρέους

Εξετάστε όλες τις πιστωτικές κάρτες σας και επικεντρωθείτε στην κάρτα με το χαμηλότερο επιτόκιο. Σκεφθείτε να μεταφέρετε τους λογαριασμούς υψηλότερου ενδιαφέροντος σε αυτήν την κάρτα. Πολλές πιστωτικές κάρτες σας επιτρέπουν να το κάνετε αυτό. Μπορείτε να ξοδέψετε λιγότερα και να εξοφλήσετε χρέος πιο γρήγορα από το χρέος συναλλαγών με επιτόκιο 16% για χρέος με επιτόκιο 11%.

Αν ολόκληρο το υπόλοιπο του χρέους δεν ταιριάζει σε μία κάρτα χαμηλού επιτοκίου, πληρώστε τουλάχιστον το ελάχιστο σε κάθε κάρτα εκτός από ένα, στο οποίο μπορείτε να συγκεντρώσετε επιπλέον πληρωμές. Πληρώστε το υπόλοιπο σε αυτήν την κάρτα στο μικρότερο δυνατό χρονικό διάστημα. Αφού εξοφλήσετε πλήρως την κάρτα, ακολουθήστε την ίδια προσέγγιση με κάθε κάρτα που απομένει. Αυτό είναι γνωστό ως χιονοστιβάδα χρέους.

Δανεισμός κατά της ασφάλισης ζωής

Αν έχετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής με αξία μετρητών, μπορείτε να δανειστείτε έναντι της πολιτικής. Εσείς ουσιαστικά δανείζεστε μόνο χρήματα από τον εαυτό σας. Αυτό αντιπροσωπεύει ένα πλεονεκτικό συμβιβασμό επιτοκίου, καθώς το επιτόκιο ενός τέτοιου δανείου είναι πιθανόν να είναι σημαντικά χαμηλότερο από τα εμπορικά επιτόκια.

Μπορείτε να πάρετε το χρόνο σας στην αποπληρωμή του ασφαλιστικού δανείου, αλλά είναι σημαντικό να εξοφλήσετε το δάνειο. Εάν πεθάνετε πριν από την εξόφληση του δανείου, το ανεξόφλητο υπόλοιπο πλέον των τόκων αφαιρείται από την αξία της πολιτικής, μειώνοντας έτσι το ποσό που καταβλήθηκε στον δικαιούχο.Παρόλο που αυτό δεν φαίνεται να έχει σημασία όταν βρίσκεστε υπό επαχθή χρέη τώρα, θα μπορούσε να δημιουργήσει σημαντικά οικονομικά προβλήματα για τον δικαιούχο σας αργότερα.

Home Equity

Αν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού και έχετε δημιουργήσει μετοχές με την εξόφληση της υποθήκης σας, μια άλλη επιλογή είναι η πιστωτική γραμμή πίστωσης στο σπίτι. Χρησιμοποιώντας τα έσοδα αυτού του δανείου για να εξοφλήσετε το χρέος συνήθως σας επιτρέπει να μειώσετε τα επιτόκια σας στα μισά. Αν αναφέρετε παρακρατήσεις στις δηλώσεις φόρου εισοδήματος, οι τόκοι για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι συνήθως ένα δικαίωμα έκπτωσης, το οποίο μειώνει το πραγματικό σας κόστος δανεισμού. Χρησιμοποιήστε το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για να εξοφλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες και στη συνέχεια να τις κρατήσετε πληρωμένες έως ότου εξοφλήσετε το δάνειο. Διαφορετικά, μπορεί να διακινδυνεύσετε να χάσετε ακόμη περισσότερα χρέη.

401 (k) Δάνειο

Ο δανεισμός από το 401 (k) είναι επίσης μια επιλογή, υπό την προϋπόθεση ότι πληροί τις προϋποθέσεις. Τα περισσότερα σχέδια 401 (k) είναι εξοπλισμένα με ένα χαρακτηριστικό που σας επιτρέπει να δανειστείτε το πολύ 50% της κατοχυρωμένης αξίας του λογαριασμού σας, ή $ 50, 000, όποια τιμή είναι μικρότερη. Με επιτόκια που μπορεί να είναι μόνο λίγο πάνω από το βασικό επιτόκιο, αυτό κάνει ένα δάνειο 401 (k) φθηνότερο από τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών. Το άλλο πλεονέκτημα αυτής της επιλογής είναι ότι κάθε πένα που πληρώνετε σε τόκους πηγαίνει απευθείας στο λογαριασμό σας 401 (k). Στην πραγματικότητα, πληρώνετε πίσω τον τόκο που χρεώνεται για το δάνειο.

Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα αρνητικά για τη χρήση αυτής της επιλογής. Πληρώνετε το δάνειο και τους τόκους με εισόδημα μετά φόρων και οι τόκοι φορολογούνται και πάλι όταν κερδίζετε το 401 (k) κατά τη συνταξιοδότηση. Επίσης, πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο εντός πέντε ετών. Εάν αφήσετε τον τόπο εργασίας σας πριν από την πλήρη εξόφληση του δανείου, το υπόλοιπο οφείλεται αμέσως. Εάν δεν το εξοφλήσετε εντός 60 ημερών από τότε, το ποσό αντιμετωπίζεται ως διανομή σε εσάς και φορολογείται με τακτικές τιμές. Επιπλέον, αν είστε κάτω από το 59.5, ένας φόρος κατανάλωσης 10% θεωρείται επίσης ως ποινή για την πρόωρη απόσυρση.

Πτώχευση

Εάν το χρέος σας έχει φθάσει σε ένα εντελώς αδύνατο επίπεδο και απλά δεν μπορείτε να το πληρώσετε, η τελευταία σας λύση είναι να καταθέσετε πτώχευση. Υπάρχουν δύο είδη προσωπικής χρεοκοπίας: το Κεφάλαιο 7 και το Κεφάλαιο 13.

Το Κεφάλαιο 7 είναι ευθεία πτώχευση που σας ανακουφίζει από σχεδόν όλα τα χρέη σας. Κάποιες μορφές χρέους που δεν απαλλάσσονται περιλαμβάνουν την υποστήριξη των παιδιών, τους φόρους και τα δάνεια σπουδαστών. Το Κεφάλαιο 7 απαιτεί επίσης τυπικά να παραδώσετε ένα μεγάλο μέρος της περιουσίας σας για να ικανοποιήσετε το χρέος. τα κράτη έχουν διαφορετικούς νόμους που προβλέπουν εξαιρέσεις, συμπεριλαμβανομένων των οχημάτων χαμηλής αξίας, των εργαλείων που χρησιμοποιούνται για τις επιχειρήσεις και ορισμένων ποσών μετοχών σε ένα σπίτι.

Το Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να διατηρείτε την ιδιοκτησία σας, αλλά απαιτεί από εσάς να παραδώσετε στο δικαστήριο όλο τον έλεγχο των οικονομικών σας. Το δικαστήριο πτώχευσης εγκρίνει ένα σχέδιο αποπληρωμής που βασίζεται στους πόρους σας, επιτρέποντας την εξόφληση μέρους ή του συνόλου του χρέους σας για περίοδο τριών έως πέντε ετών. Οι πιστωτές απαγορεύονται να σας παρενοχλούν για αποπληρωμή κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Επίσης, το χρέος δεν συγκεντρώνει χρεώσεις τόκων κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.

Η πτώχευση είναι η τελευταία λύση εξαιτίας των σοβαρών μειονεκτημάτων. Πρέπει να πληρώσετε για τα τέλη αρχειοθέτησης και τα έξοδα δικηγόρου για την κατάθεση σε πτώχευση. Οι νόμοι έχουν γίνει πιο άκαμπτοι, επομένως μπορεί να μην δικαιούστε πλήρη ανακούφιση των χρεών σας. Το πιστωτικό σας ιστορικό θα εμφανίσει πληροφορίες πτώχευσης για 10 χρόνια, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει ζημιά σε πιθανές ευκαιρίες απασχόλησης και σχεδόν να εξασφαλίσει ότι δεν μπορείτε να λάβετε προσιτή πίστωση κατά τη διάρκεια αυτού του χρονικού πλαισίου.