Συγχαρητήρια. Έχετε μια νέα δουλειά και ο εργοδότης σας έχει εγγραφεί αυτόματα στο πρόγραμμα της εταιρείας 401 (k) και επέλεξε για εσάς ένα ταμείο στόχου. Έχετε ξεκινήσει καλά. Αλλά υπάρχουν εσφαλμένες αντιλήψεις σχετικά με αυτά τα κεφάλαια που πρέπει να ξέρετε και να αποφύγετε. Παρακάτω είναι πέντε.

Εσφαλμένη αντίληψη 1: Όλα τα TDF είναι ίδια.

Πραγματικότητα: Τα διαφορετικά TDF έχουν διαφορετικά μείγματα περιουσιακών στοιχείων και σας εκθέτουν σε διαφορετικούς κινδύνους. Κοιτάξτε τι υπάρχει στο ταμείο, ώστε να ξέρετε εάν ταιριάζει με την επενδυτική σας στρατηγική. Μπορεί να επενδύσει σε πράγματα που θεωρείτε υπερβολικά επικίνδυνα, όπως παράγωγα ή προϊόντα στα οποία έχετε ήδη επενδύσει, όπως η ακίνητη περιουσία. -

λανθασμένη αντίληψη 2: Τα TDF ανανεώνονται συνεχώς.

Γεγονός: Ορισμένοι TDF αναπροσαρμόζουν κάθε ημερολογιακό τρίμηνο, ενώ άλλοι μόνο δύο φορές σε μια δεκαετία. Ελέγξτε το ενημερωτικό δελτίο για να δείτε πόσο συχνά προσαρμόζεται το ταμείο. Δεν υπάρχει σωστό ή λάθος διάστημα για αυτό. Κάθε TDF έχει μια διαδρομή ολίσθησης που έχει σκοπό να σας φέρει σε μια ασφαλή προσγείωση κατά την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας. Το ενδιαφέρον σας θα πρέπει να είναι εάν το ταμείο σας μεταβαίνει από μετοχές και σε πιο σταθερές επενδύσεις, όπως τα ομόλογα, σε μια ολισθηρή διαδρομή με την οποία είστε άνετοι και ταιριάζει με τους στόχους σας.

λανθασμένη αντίληψη 3: Το TDF είναι το μόνο που χρειάζεστε.

Γεγονός: Τα TDF είναι εξαιρετικά επενδυτικά οχήματα συνταξιοδότησης, αλλά μπορεί να μην σας δώσουν ό, τι χρειάζεστε. Για να κρίνετε την καταλληλότητα ενός TDF, πρέπει να ξέρετε πού εντάσσεται στο γενικό επενδυτικό σχέδιο συνταξιοδότησης. Το πλάνο του χώρου εργασίας σας μπορεί μόνο να χρηματοδοτήσει πλήρως την αναμενόμενη αποχώρησή σας. Υπάρχουν και άλλες επιλογές, μέσα στο 401 (k) και έξω από αυτό, που ίσως αξίζει να δούμε.

Εσφαλμένη αντίληψη 4: Κάνετε τη μέγιστη χρήση του TDF σας

Γεγονός: Αν είστε στο πρώτο σας έτος σε μια νέα δουλειά και εγγραφόσαστε αυτομάτως TDF, ο εργοδότης σας ίσως εκτρέπει μόνο το 3-4% του εισοδήματός σας στα 401 (k) σας, σύμφωνα με έρευνα του Αμερικανικού Συμβουλίου Παροχών. Αυτό σχεδόν σίγουρα δεν είναι αρκετό. Εξετάστε το ενδεχόμενο αύξησης του ποσού που συνεισφέρετε στην εκκίνηση, έχοντας κατά νου ότι μπορείτε να συνεισφέρετε έως και $ 18, 000 έως 401 (k) το 2016 και $ 24.000 εάν είστε 55 ετών ή μεγαλύτεροι. Οι περισσότεροι εργοδότες αυξάνουν τα ποσά συνεισφοράς 401 (k) των εργαζομένων κατά 1% ετησίως έως ότου φθάσουν το 6%.

Εσφαλμένη αντίληψη 5: Δεδομένου ότι οι κατανομές των περιουσιακών στοιχείων της TDF προσαρμόζονται αυτόματα καθώς μεγαλώνετε, δεν χρειάζεται να παρακολουθείτε

Πραγματικότητα: Τα TDF συχνά διαφημίζονται ως επενδυτικά προϊόντα "ορίστε και ξεχάστε" για να παρακολουθείτε τις επενδύσεις σας. Αυτό δεν μπορεί να σας κοστίσει. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να χαλαρώσετε το TDF σας και να ξαναπάρτε τα χρήματα αλλού, αν δεν σας δίνει το είδος της βραχυπρόθεσμης ανάπτυξης που ελπίζατε. Οι αλλαγές στην κατανομή του ενεργητικού σας θα πρέπει να βασίζονται σε γεγονότα της ζωής σας που απαιτούν μια διαφορετική επενδυτική στρατηγική και όχι σε αυτό που κάνει η αγορά.

Εσφαλμένη αντίληψη 6: Τα τέλη δεν έχουν σημασία.

Γεγονός: Τα κεφάλαια για την ημερομηνία στόχου διαχειρίζονται ενεργά. Αυτό σημαίνει ότι κάποιος προσαρμόζει την κατανομή ενεργητικού σας περιοδικά με βάση την ηλικία σας. Πρέπει να πληρώσετε για αυτό. Μπορεί να υπάρχουν άλλα τέλη που σχετίζονται με το 401 (k) επίσης. Είναι συνετό να διαβάσετε τα έγγραφα 401 (k) και τα ενημερωτικά δελτία για το TDF και τα άλλα σας χρήματα που ίσως χρειαστεί να δείτε πόσα χρεώνουν για τη διαχείριση. Τα υψηλά τέλη είναι σαν τους τερμίτες: τρώνε μακριά από τις αποταμιεύσεις σας και ίσως να μην το παρατηρήσετε μέχρι να είναι πολύ αργά. Τι είναι υψηλό; Ένας γενικά αποδεκτός κανόνας είναι ότι τα συνολικά ετήσια τέλη σας δεν θα πρέπει να υπερβαίνουν το 1% του υπολοίπου του λογαριασμού σας 401 (k).

Το κατώτατο όριο

Τα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου είναι εξαιρετικά αποταμιευτικά οχήματα συνταξιοδότησης για τους περισσότερους εργαζόμενους, ειδικά εάν αφιερώσετε χρόνο για να εξασφαλίσετε ότι έχετε το μέγιστο όφελος από τη δική σας.