Κατά το τελευταίο τέταρτο του αιώνα, τα σχέδια 401 (k) έχουν εξελιχθεί στο κυρίαρχο σχέδιο συνταξιοδότησης για τους περισσότερους εργαζόμενους στο Ηνωμένο Βασίλειο. Μολονότι έγιναν πολλές βελτιώσεις όσον αφορά τη δομή και τα χαρακτηριστικά των σχεδίων 401 (k) από τη δημιουργία τους, εξακολουθούν να πρέπει να αντιμετωπιστούν πρόσθετα προβλήματα και πρέπει να γίνουν ακόμη διάφορες βελτιώσεις.

Υπάρχουν έξι προβλήματα με την τρέχουσα δομή του σχεδίου 401 (k), μαζί με τρόπους που μπορείτε να μετριάσετε τις αρνητικές επιπτώσεις αυτών των γνωστών ζητημάτων. (Δείτε το σεμινάριό μας για περισσότερα: 401 (k) και Πιστοποιημένα σχέδια .

1. Δομικά ελαττώματα

Έχετε μάλλον ειπωθεί ότι η επένδυση των χρημάτων σας μέσω μιας διαδικασίας που ονομάζεται μέσος όρος κόστους δολαρίου θα σας επιτρέψει να δημιουργήσετε με σύνεση το αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης σας με την πάροδο του χρόνου. Δυστυχώς, παρόλο που η έννοια αυτή μπορεί να ισχύει όταν η αγορά αναμένεται να εξελιχθεί με την πάροδο του χρόνου, δεν είναι αλήθεια όταν η αγορά ταλαντεύεται με σχετικά επίπεδο τρόπο, ούτε είναι αλήθεια αν η αγορά παρουσιάζει τάση προς τα κάτω. Ως εκ τούτου, ενώ μπορεί να έχει νόημα να αγοράζετε όλο και περισσότερες μετοχές ενός περιουσιακού στοιχείου που αυξάνεται σε αξία, αυτή η φιλοσοφία δεν έχει νόημα αν αγοράζετε ένα περιουσιακό στοιχείο που αποτιμάται πλήρως ή ένα που μειώνεται σε αξία.

Δυστυχώς, μπορεί να έχετε αγοράσει την έννοια του μέσου όρου του κόστους δολαρίου επειδή σας εξήγησε ως συνετή επενδυτική μεθοδολογία. Δυστυχώς, ο μέσος όρος κόστους σε δολάρια είναι απλά μια βολική λύση για να αντιμετωπίσετε τον τρόπο με τον οποίο οι συνεισφορές πρέπει να διοχετεύονται από τον εργοδότη σας στα επενδυτικά σας κεφάλαια στο σχέδιο σας 401 (k).

Για να εξηγήσετε, τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως το σχέδιο 401 (k) σας, απαιτούν περιοδικές συνεισφορές στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης κάθε φορά που ο εργοδότης σας επεξεργάζεται μια μισθοδοσία για λογαριασμό σας. Επομένως, χωρίς μια θεωρία όπως ο μέσος όρος του κόστους δολαρίου, η έννοια της διοχέτευσης χρημάτων σε περιοδική βάση από το paycheck σας στις επενδυτικές επιλογές σας δεν θα είχε νόημα, δεδομένου μάλιστα ότι οι επενδυτικές επιλογές σας μπορεί να αποτιμηθούν πλήρως ή ακόμα χειρότερα, υπερτιμημένες κατά το χρόνο που θα πραγματοποιηθούν οι συνεισφορές.

Ευτυχώς, μπορείτε να αναλάβετε τον έλεγχο της επενδυτικής σας διαδικασίας κατευθύνοντας όλες τις εισφορές του συνταξιοδοτικού σας σχεδίου σε μια συντηρητική επενδυτική επιλογή που προσφέρεται στο σχέδιο συνταξιοδότησης. Στη συνέχεια, όταν ο χρόνος είναι σωστός, μπορείτε να κάνετε μια στρατηγική επένδυση κατανομής των μετρητών που έχετε συσσωρεύσει σε αυτή την επιλογή σε ένα ή περισσότερα από τα λιγότερο συντηρητικά κεφάλαια που προσφέρονται στο σχέδιο 401 (k) σας. Φυσικά, θα πρέπει να είστε σε θέση να προσδιορίσετε πότε ο διακόπτης φαίνεται ελκυστικός από επενδυτική άποψη. Παρόλα αυτά, θα πρέπει να περιμένετε αυτό το είδος ευθύνης εάν συμμετέχετε σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών. (Μάθετε περισσότερα για τα 401 (k) s στο σεμινάριό μας: Σχεδιασμός Συνταξιοδότησης Βασικά .)

2. Χρόνια ορίζοντα μεγάλης επένδυσης

Έχετε μάλιστα ειπωθεί ότι ο εργοδότης σας δημιούργησε ένα σχέδιο 401 (k) για λογαριασμό σας, προκειμένου να σας παράσχει ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Με βάση αυτή την προϋπόθεση, πιθανότατα οδηγήσατε να πιστεύετε ότι θα πρέπει να αναπτύξετε μια μακροπρόθεσμη στρατηγική κατανομή ενεργητικού με βάση έναν χρονικό ορίζοντα που πιθανόν να υπερβεί μια δεκαετία.

Δυστυχώς, αυτό που ίσως δεν σας έχει πει είναι ότι είναι πολύ απίθανο οι διαχειριστές χαρτοφυλακίου που διαχειρίζονται τις επενδυτικές σας επιλογές να τα διαχειρίζονται 10 ή περισσότερα χρόνια από τώρα. Επομένως, εάν πρόκειται να αναπτύξετε μια στρατηγική κατανομή με μακροπρόθεσμη εστίαση, ίσως χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια δείκτη για να μετριάσετε την πιθανή αναντιστοιχία μεταξύ της βραχυπρόθεσμης θητείας των διαχειριστών κεφαλαίων σας και της μακροπρόθεσμης περίοδος κατοχής επενδύσεων.

«Δεδομένου ότι τα περισσότερα ενεργά αμοιβαία κεφάλαια δεν ξεπερνούν τον δείκτη ή το δείκτη αναφοράς τους, ο επενδυτής είναι καλύτερο να ελέγχει το κόστος τοποθετώντας τα χρήματά τους σε ένα δείκτη κεφαλαίου. , "λέει ο Patrick Traverse, ιδρυτής της MoneyCoach, Charleston, SC

Αν δεν προσφέρεται πλήθος δεικτών χαρτοφυλακίου στο σχέδιο 401 (k), θα πρέπει να υποθέσετε ότι οι τρέχοντες διαχειριστές κεφαλαίων θα διαχειρίζονται τα χρήματά σας για πολλά χρόνια ή ότι οι μελλοντικοί σας διευθυντές θα διαχειριστούν τα χρήματά σας με τον ίδιο τρόπο με τον οποίο τη διαχειρίζονται σήμερα. Φυσικά, αυτές οι υποθέσεις είναι εξαιρετικά απίθανες. Τούτου λεχθέντος, έχετε μερικές επιλογές για να αντιμετωπίσετε αυτό το πρόβλημα. Κατ 'αρχάς, μπορείτε να αναπτύξετε ένα τακτικό σχέδιο έκτακτης ανάγκης για την κατανομή περιουσιακών στοιχείων που θα σας προετοιμάσει να αναλάβετε δράση σε περίπτωση που κάποιος από τους διαχειριστές χαρτοφυλακίου σας παραιτηθεί από την ευθύνη. Επιπλέον, θα μπορούσατε να ανοίξετε ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA και να συμβάλλετε στο νόμιμο όριο σας μέσω διαφόρων τύπων στρατηγικών αμοιβαίων κεφαλαίων που δεν είναι διαθέσιμα στο σχέδιο 401 (k) σας.

3. Διοικητικές δαπάνες

Μην αμφιβάλλετε γι 'αυτό, ένα εξειδικευμένο σχέδιο 401 (k) είναι ένα ακριβό όφελος των εργαζομένων. Αυτό συμβαίνει επειδή τα σχέδια 401 (k) συνεπάγονται πολλά ζητήματα συμμόρφωσης που πρέπει να παρακολουθούνται και συνεχείς λειτουργίες υπηρεσιών και διοίκησης που πρέπει να παρέχονται. Επιπλέον, απαιτείται να προσφερθεί ένας αριθμός υπηρεσιών εκπαίδευσης και επικοινωνίας στους συμμετέχοντες.

Δεδομένων αυτών των εντολών, είναι πολύ πιθανό να τους πληρώνετε μέσω των τελών συμμετοχής. συμπληρωματικά τέλη που βασίζονται σε στοιχεία ενεργητικού · αναλυτικό κόστος για υπηρεσίες όπως δάνεια, αποσύρσεις ταλαιπωριών και εξουσιοδοτημένες εντολές εσωτερικών σχέσεων · και, ίσως πιο σημαντικό, υψηλότερα έξοδα του ταμείου. Το κόστος είναι ιδιαίτερα απότομο στο μικρό σχέδιο, όπου η έλλειψη οικονομιών κλίμακας ενθαρρύνει πολύ μεγαλύτερες δαπάνες.

Ευτυχώς, μπορείτε να μετριάσετε το αρνητικό κόστος του σχεδίου σας 401 (k), αναπτύσσοντας μια προσαρμοσμένη στρατηγική συνταξιοδότησης. Για να επιτευχθεί αυτός ο στόχος, θα πρέπει πάντα να επενδύσετε στο σχέδιο 401 (k) μέχρι το σημείο που λαμβάνετε το 100% της αντίστοιχης συνεισφοράς του εργοδότη σας.Στη συνέχεια, θα πρέπει να ανοίξετε ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA και να συμβάλλετε στο νόμιμο όριο. Αφού εξοφλήσετε τα χρήματα που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα IRA, θα πρέπει στη συνέχεια να αυξήσετε το ποσοστό συμμετοχής σας στο σχέδιο 401 (k), προκειμένου να φτάσετε στο επιθυμητό επίπεδο εξοικονόμησης.

Μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA χαμηλού κόστους με μια μεσιτική εταιρεία ή μέσω μιας τοπικής τράπεζας. Αφού αναθεωρήσετε τις επιλογές σας, θα διαπιστώσετε ότι το εύρος και το βάθος των επενδυτικών επιλογών που έχετε στη διάθεσή σας μέσω ενός IRA θα είναι πολύ μεγαλύτερο και λιγότερο ακριβό από τις επενδυτικές επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας μέσω του σχεδίου 401 (k) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας. Με αυτό κατά νου, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι οι αποταμιεύσεις που θα αντιμετωπίσετε μέσω ενός IRA είναι άμεσο αποτέλεσμα λιγότερο αυστηρών αρμοδιοτήτων συμμόρφωσης, λιγότερες υποχρεώσεις παροχής υπηρεσιών και διοίκησης και λιγότερες υπηρεσίες εκπαίδευσης και επικοινωνίας που θα σας προσφερθούν. Ωστόσο, εάν δεν χρειάζεστε καμία από αυτές τις υπηρεσίες, η επένδυση σε έναν ΙΡΑ είναι ένας ιδανικός τρόπος για να εξοικονομήσετε τη μακροχρόνια αποχώρησή σας.

Ένας άλλος λόγος για έναν IRA: "Το 401 (k) σας μπορεί μερικές φορές να καταψυχθεί αν μετακομίσετε στο εξωτερικό. Επειδή δεν εργάζεστε στις ΗΠΑ ή για την ίδια εταιρεία που εγκατέστησε το 401 (k) μπορεί να είναι αδύνατο να το μεταφέρετε σε έναν ξένο εργοδότη και / ή να κάνετε συνεισφορές σε αυτό.Η κατοχή ενός IRA είναι πολύ καλύτερη για όσους κινούνται στο εξωτερικό και ευτυχώς περίπου 401 (k) s μπορούν να μετατραπούν σε IRAs αν βρεθείτε να εργάζεστε σε άλλη χώρα , "λέει ο Trey Archer, οικονομικός σύμβουλος της expat, Infinity Financial Solutions Ltd., Σαγκάη, Κίνα.

4. Έλλειψη εγγραφών

Είναι ασφαλές να πείτε ότι πιθανώς δεν καταλαβαίνετε τις πολυπλοκότητες που σχετίζονται με την τήρηση αρχείων για τα περιουσιακά στοιχεία που έχετε συσσωρεύσει στο σχέδιο σας 401 (k). Κατά ειρωνικό τρόπο, ακόμη και στη σημερινή εποχή της τεχνολογίας, η τήρηση αρχείων εξακολουθεί να είναι μια προσπάθεια έντασης εργασίας, ιδιαίτερα εάν τα αρχεία σας πρέπει να δημιουργηθούν για πολλά χρόνια. Για να χειροτερέψετε τα πράγματα, ακόμα και αν ο καταγραφέας σας κάνει τέλεια δουλειά για εσάς, πιθανότατα θα δώσετε στον εν λόγω καταστηματάρχη μια μέση βαθμολογία για τις παρεχόμενες υπηρεσίες, διότι αναμφισβήτητα αναμένετε ότι τα αρχεία και οι δηλώσεις σας θα παραχθούν έγκαιρα, και χωρίς τυχόν σφάλματα και παραλείψεις.

Λαμβάνοντας υπόψη τα υψηλά πρότυπα και τις προσδοκίες, σχεδόν κανένας από τους παρόχους συνταξιοδοτικών προγραμμάτων δεν θα παρέχει φιλικές προς τον επενδυτή δηλώσεις. Αντ 'αυτού, τείνουν να παράγουν μόνο ό, τι απαιτεί ο νόμος. Δυστυχώς, αυτό που απαιτείται από το νόμο δεν είναι απαραίτητα αυτό που πρέπει να κάνετε μια χρήσιμη οικονομική αξιολόγηση της επενδυτικής σας στρατηγικής.

Για να σχεδιάσετε επιτυχώς τη συνταξιοδότησή σας, πρέπει να γνωρίζετε σε μηνιαία βάση τι είναι το αρχικό υπόλοιπο του λογαριασμού σας, πόσο εσείς και ο εργοδότης σας συνεισφέρατε στο λογαριασμό του σχεδίου συνταξιοδότησης, τον αριθμό μεταφορών ή αποσύρσεων που πραγματοποιήσατε κατά τη διάρκεια της περιόδου, το ποσό τυχόν κερδών ή ζημιών που έχετε βιώσει και το τελικό υπόλοιπό σας. Δυστυχώς, ο ηχογράφων σας πιθανώς δεν σας παρέχει αυτές τις πληροφορίες με φιλικό προς το χρήστη τρόπο.Για να το αποκτήσετε, θα πρέπει πιθανότατα να λάβετε τις πληροφορίες από τις μηνιαίες ή τις τριμηνιαίες δηλώσεις σας και να δημιουργήσετε ένα υπολογιστικό φύλλο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να παρακολουθείτε τις πληροφορίες σας.

Μόλις συγκεντρώσετε σωστά τις πληροφορίες, θα χρειαστεί να υπολογίσετε με μη αυτόματο τρόπο το ετήσιο ποσοστό επιστροφής σας, προκειμένου να διεξάγετε μια λεπτομερή ανάλυση και ανασκόπηση. Όπως μπορείτε να πείτε, αυτός ο τύπος εργασίας μπορεί να γίνει πολύ χρονοβόρος και μπορεί να απαιτήσει περισσότερες οικονομικές δεξιότητες από ό, τι έχετε σήμερα. Ωστόσο, εάν δεν συγκεντρώσετε αυτού του είδους τις πληροφορίες, θα είναι σχεδόν αδύνατο να προσδιορίσετε εάν είστε σε καλό δρόμο όσον αφορά την επίτευξη των μακροπρόθεσμων οικονομικών στόχων σας. Για να αντιμετωπίσετε αυτό το πρόβλημα, αναθεωρήστε τα Παγκόσμια Πρότυπα Επενδυτικής Απόδοσης για να μάθετε πώς να ολοκληρώσετε αυτή τη σημαντική προσπάθεια. (Για πρόσθετες πληροφορίες, βλέπε επίσης Είναι ο αρμόδιος σας διαχειριστής 401 (k); )

"Συχνά, είναι δύσκολο να περάσετε την τριμηνιαία δήλωσή σας και να αποκρυπτογραφήσετε πόσο καλά εργάζεται η επενδυτική σας στρατηγική. με έναν εξωτερικό σύμβουλο μόνο για αμοιβές, μπορείτε να δείτε πώς οι επενδύσεις σας 401 (k) είναι πραγματικά αποτελεσματικές και ποιες τροποποιήσεις μπορούν να γίνουν χωρίς να χρειάζεται να μεταφερθούν σε έναν IRA », λέει ο Carlos Dias Jr., διαχειριστής πλούτου, Excel Tax & Wealth Group , Lake Mary, Fla.

5. Σχεδίαση Επενδυτικού Σχεδίου Sub-Par και Οριακές Επιλογές Επενδύσεων Ποιότητας

Όσον αφορά τον σχεδιασμό του σχεδίου συνταξιοδότησης, η συμβατική σοφία στην επενδυτική βιομηχανία του σχεδίου 401 (k) είναι ότι "λιγότερα είναι περισσότερα". Αυτό που εννοείται με αυτή την έννοια είναι ότι μπορεί να αναπτυχθεί ένας περιεκτικός σχεδιασμός συνταξιοδοτικών σχεδίων προσφέροντας μια ομάδα επενδυτικών επιλογών που καλύπτουν περίπου πέντε κατηγορίες κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων. Αυτές οι κατηγορίες όσον αφορά τη θεωρητική τάξη κινδύνου είναι αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς ή κεφάλαια σταθερής αξίας, βασικά ομόλογα, κεφάλαια μεγάλης κεφαλαιοποίησης, ταμεία μικρής κεφαλαιοποίησης και διεθνή κεφάλαια.

Η ιδέα πίσω από λιγότερο είναι περισσότερο μια προσπάθεια από την επενδυτική κοινότητα να εξορθολογίσει τις ευθύνες σας στις αποφάσεις λήψης αποφάσεων για να ελαχιστοποιήσει την πολυπλοκότητα των επενδυτικών επιλογών σας. Δυστυχώς, ενώ μπορείτε να αναπτύξετε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο επένδυσης σε κεφάλαια που εμπίπτουν σε αυτές τις πέντε κατηγορίες κατηγοριών ενεργητικού, είναι πολύ πιθανό ότι θα χρειαστείτε επίσης πρόσβαση σε κεφάλαια TIPS, κεφάλαια υψηλής απόδοσης, κεφάλαια REIT, κεφάλαια μετοχών μέσης κεφαλαιοποίησης , τα κεφάλαια αναδυόμενων αγορών και τα κεφάλαια βασικών προϊόντων προκειμένου να δημιουργηθεί ένα ολοκληρωμένο χαρτοφυλάκιο ικανό να καλύψει τις μακροπρόθεσμες οικονομικές ανάγκες σας.

"Όταν βρίσκω 401 (k) του πελάτη έχει περιορισμένες (ή υπανάπτυκτες) επιλογές επένδυσης, πάντα κοιτάζω αν έχουν ένα αυτοματοποιημένο παράθυρο διαμεσολάβησης που τους έχει στη διάθεσή τους, κάτι που τους επιτρέπει να ανοίξουν λογαριασμό στο ' (client) και ανοίγει πολλές επιλογές επένδυσης.Ο πελάτης έχει στη συνέχεια τις τακτικές συνεισφορές του σε αυτό το λογαριασμό έναντι των «κανονικών» επιλογών 401 (k) », λέει ο Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga

Εκτός από τα πιθανά ζητήματα με τον σχεδιασμό των σχεδίων συνταξιοδότησης 401 (k), η ποιότητα των επενδυτικών επιλογών που προσφέρονται στο σχέδιό σας μπορεί να είναι αρκετά κάτω από το μέσο όρο, ειδικά εάν συμμετέχετε σε ένα μικρό πρόγραμμα συνταξιοδότησης.Ως εκ τούτου, θα πρέπει να εκτιμήσετε πόσο περιεκτικό είναι το σχέδιό σας για συνταξιοδότηση 401 (k) και να διεξάγετε λεπτομερή ανάλυση της δέουσας επιμέλειας σχετικά με τα κεφάλαια που προσφέρονται στο σχέδιό σας, προτού πραγματοποιήσετε οποιαδήποτε μορφή επένδυσης. Μετά την ολοκλήρωση αυτής της αξιολόγησης, η καλύτερη δυνατή ενέργεια θα είναι να ενημερώσετε το τμήμα ανθρώπινων πόρων σχετικά με τις βελτιώσεις που πρέπει να γίνουν. Επιπλέον, θα πρέπει να αντισταθμίσετε οποιαδήποτε από τις 401 (k) ελλείψεις του σχεδίου σας επενδύοντας σε πλήθος κεφαλαίων δείκτη μέσω ενός μεμονωμένου IRA. (Για σχετική ανάγνωση σχετικά με την απόδοση του διαχειριστή, βλέπε Ο Διαχειριστής Επενδύσεων μετράει; )

"Μια επιλογή που συχνά παραβλέπεται για έναν επενδυτή που έχει κακή επιλογή επιλογής αμοιβαίων κεφαλαίων είναι να μιλήσει στον εργοδότη σας. , οι εργοδότες δεν προσπαθούν σκόπιμα να σας δώσουν φτωχές επιλογές, πολλές φορές τους δίνεται αυτές οι επιλογές από τον σύμβουλο για το σχέδιο.Αν ζητήσετε διαφορετικές ή πρόσθετες επιλογές, είναι πιθανό ο εργοδότης σας να πει ναι.Πολλοί εργοδότες ψάχνουν για αυτό τύπου ανατροφοδότησης ", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington, Μασαχουσέτη

6. Σύνθετες φορολογικές επιπτώσεις

Είναι πιθανό ότι το χαρακτηριστικό του 401 (k) είναι η προ-φορολογική μεταχείριση των επενδεδυμένων ταμειακών ροών. Αυτό το χαρακτηριστικό είναι σημαντικό, γιατί αν έχετε περισσότερα χρήματα για να επενδύσετε μπροστά, θα πρέπει να έχετε μεγαλύτερη ευκαιρία να βελτιώσετε τις αποδόσεις σας στο δρόμο. Ωστόσο, προτού δεχτείτε τυφλά την προϋπόθεση ότι η επένδυση προ φόρων είναι ένα μεγάλο επενδυτικό πλεονέκτημα για εσάς, να έχετε κατά νου ότι όταν αποσύρετε τα χρήματά σας από το σχέδιο 401 (k), ολόκληρο το ποσό που θα αποσυρθεί θα φορολογηθεί στο προσωπικό σας εισόδημα επίπεδο φορολογίας. Σε εκ των υστέρων, αυτό μπορεί να είναι ένα σημαντικό μειονέκτημα για εσάς επειδή είναι πολύ πιθανό ότι η μακροπρόθεσμη στρατηγική επένδυσής σας θα έχει επιτύχει σημαντικά μακροπρόθεσμα οφέλη που θα έπρεπε να είχαν φορολογηθεί με πολύ χαμηλότερο επίπεδο συντελεστών φόρου κεφαλαιουχικών κερδών. Δεδομένου ότι τα κέρδη αυτά θα φορολογηθούν ως έσοδο βάσει δομής σχεδίου 401 (k), το προερχόμενο από εσάς προ φόρων πλεονέκτημα στο εμπρόσθιο τμήμα θα αντισταθμιστεί σε κάποιο βαθμό από το φορολογικό μειονέκτημα στο πίσω μέρος.

Η αξιολόγηση των φορολογικών επιπτώσεων είναι μια πολύ δύσκολη προσπάθεια επειδή η φορολογική σας κατάσταση ενδέχεται να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου και οι φορολογικοί νόμοι μπορεί να αλλάξουν και με την πάροδο του χρόνου. Επιπλέον, στο μέλλον θα αναπτυχθούν συνεχώς νέα σχέδια συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Ως εκ τούτου, αυτό που μοιάζει με μια καλή συμφωνία σήμερα μπορεί πολύ καλά να είναι μια κακή συμφωνία αύριο. Λαμβάνοντας υπόψη όλες τις αβεβαιότητες που σχετίζονται με τους φόρους, πιθανώς δεν θα πρέπει να στηρίξετε την απόφασή σας να συνεισφέρετε στο σχέδιο 401 (Κ), λαμβάνοντας υπόψη κάθε είδος αναμενόμενων φορολογικών οφελών.

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ τα σχέδια 401 (k) αποτελούν σημαντικό μέρος του πακέτου παροχών των εργαζομένων σας, τα ζητήματα που σχετίζονται με ορισμένες από τις διατάξεις τους είναι πολύ προβληματικά.

"Το τελικό πρόβλημα είναι ότι τα περιουσιακά στοιχεία σας 401 (k) δεν είναι υγρά, αλλά τα καλά νέα είναι ότι είναι μακροπρόθεσμα." Τα κακά νέα είναι ότι είναι μακροπρόθεσμα και δεν είναι άμεσα διαθέσιμα. ότι σώζετε ακόμα αρκετά στο εξωτερικό για επείγουσες καταστάσεις και δαπάνες που μπορεί να έχετε πριν από τη συνταξιοδότησή σας.Μην βάζετε όλες τις αποταμιεύσεις σας στο 401 (k) όπου δεν μπορείτε εύκολα να το έχετε πρόσβαση, αν είναι απαραίτητο », λέει ο Dan Stewart, CFA®, πρόεδρος της Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas. θα πρέπει να είστε σε θέση να μετριάσετε τα αρνητικά χαρακτηριστικά του σχεδίου σας 401 (k) και να πλοηγηθείτε με τον τρόπο που θα σας επιτρέψει ( 401 (k) Τέλη που πρέπει να ξέρετε

και

Μια πιο προσεκτική ματιά στο Roth 401 (k)