Για τους εργαζόμενους στο δημόσιο τομέα, οι συντάξεις είναι συνήθως το επίκεντρο όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση. Τα προγράμματα καθορισμένων παροχών μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να σχεδιάσετε τη συνταξιοδότηση. Αλλά πολλοί λαοί έχουν επίσης την επιλογή να συνεισφέρουν σε ένα διαφορετικό είδος σχεδίου. Αυτοί οι εργαζόμενοι μπορεί να μην είναι σε θέση να συνεισφέρουν σε ένα σχέδιο 401k μέσω του εργοδότη τους, αλλά θα πρέπει ακόμα να εξετάσουν τα δικαιώματά τους για εξοικονόμηση συντάξεων. Μια σύνταξη δεν αποτελεί εγγύηση για άνετη συνταξιοδότηση.

Τόσο το σχέδιο 457 όσο και το 403 (β) είναι εθελοντικά προγράμματα. Οι εργαζόμενοι δεν υποχρεούνται να συμμετέχουν και πολλοί επιλέγουν να μην το κάνουν, επειδή είναι επίσης επιλέξιμοι για προγράμματα καθορισμένων παροχών.

Ακολουθεί μια περίληψη των δύο μεγάλων σχεδίων που διατίθενται στους δημόσιους υπαλλήλους. ( ) Η επιλογή 457

A 457 (b) είναι ένα σχέδιο που συνήθως προσφέρεται σε κρατικούς και τοπικούς δημόσιους υπαλλήλους. Ένα από τα μεγαλύτερα οφέλη με ένα σχέδιο 457 (b) είναι η επιπλέον πολιτική κάλυψης. Εάν είστε μέσα σε τρία χρόνια από την κανονική ηλικία συνταξιοδότησης (σύμφωνα με το σχέδιό σας), μπορείτε να συμβάλλετε έως και 36.000 δολάρια. Πρόκειται για μεγαλύτερη πρόβλεψη κάλυψης από ό, τι ακόμη και 401 (k) s. Μπορείτε επίσης να βάλετε έξτρα $ 6, 000 εάν είστε τουλάχιστον 50 ετών.

Εάν εργάζεστε ακόμα σε μια δουλειά όπου έχετε 457 (β), δεν μπορείτε να κάνετε παρακρατήσεις έως ότου είστε τουλάχιστον 70. 5 ετών. Αυτό μπορεί να είναι επιζήμιο εάν ελπίζετε να συνταξιοδοτηθείτε πριν από αυτό και θα χρειαστεί χρήματα αμέσως. Ωστόσο, εάν δεν εργάζεστε πλέον εκεί, μπορείτε να πάρετε τις διανομές ανά πάσα στιγμή ανεξάρτητα από την ηλικία σας.

"Μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας προτού είστε 59. 5 ετών με 457 χωρίς ποινές, αντίθετα από οποιοδήποτε άλλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης εκεί έξω", δήλωσε ο Επίκουρος Καθηγητής Οικονομικών και Οικονομικού Σχεδιασμού, Ίνγκα Τσίρα, Καλιφόρνια State University, Northridge . "Αυτό είναι μεγάλο πρόβλημα, ειδικά αν σκοπεύω να εγκαταλείψω τη δουλειά μου στο μέλλον. "(Για σχετική ανάγνωση, βλέπε:

Μπορώ να μεταφέρω τα 403 (b) και 457 σε άλλους προμηθευτές χαμηλού κόστους όταν αλλάξω θέσεις εργασίας;

)

Το σχέδιο 403 (b) Lowdown

A 403 (b) προσφέρεται συνήθως σε μη κερδοσκοπικούς υπαλλήλους και κυβερνητικούς εργάτες. Οι συνεισφορές σε ένα άρθρο 403 (β), όπως ένα 401 (k), είναι εκπίπτουν από τη φορολογία. Μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και $ 18, 000 το 2015 και ένα επιπλέον $ 6, 000 αν είστε 50 ετών και άνω. Έχετε περισσότερες επιλογές επενδύσεων και επιχειρήσεων για να επιλέξετε από 403 (β) από 457 (β).

"Αν και ένα 457 μπορεί επίσης να έχει πολλαπλούς παρόχους, συνήθως, η επιλογή των παρόχων δεν είναι τόσο ευρεία όσο το 403 (β)", δήλωσε ο Chira.

Το A 403 (b) λειτουργεί επίσης σαν ένα 401 (k) στο ότι μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές στην ηλικία 59. 5, ανεξάρτητα από το αν εργάζεστε ακόμα σε αυτόν τον οργανισμό ή όχι.

Πώς να επιλέξετε

Αν χρειάζεστε περισσότερο χρόνο για να αφήσετε τα χρήματα για συνταξιοδότηση, το σχέδιο 457 (b) είναι το καλύτερο για εσάς.Έχει την καλύτερη πολιτική κάλυψης των δύο και θα σας επιτρέψει να αποθέσετε περισσότερα χρήματα για συνταξιοδότηση. Ωστόσο, αν θέλετε να επιλέξετε ένα μεγαλύτερο ποσό επενδυτικών επιλογών, το 403 (β) πιθανόν να είναι το καλύτερο στοίχημά σας.

Υπάρχει επίσης μια πιθανή τρίτη επιλογή: Εάν δικαιούστε και τα δύο σχέδια, μπορείτε να συνεισφέρετε και στα δύο. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να πετάξετε 36.000 δολάρια ετησίως, χωρίς να συμπεριλάβετε συνεισφορές προπληρωμής εάν είστε επιλέξιμοι.

"Αυτό είναι ιδιαίτερα ελκυστικό για τους εργαζόμενους που έχουν μεγάλο εισόδημα και προσπαθούν να ελαχιστοποιήσουν τους φόρους τους", δήλωσε ο Χίρα.

Η κατώτατη γραμμή

Μην βασίζεστε πλήρως στη σύνταξη αυτή για να εξασφαλίσετε τη συνταξιοδότησή σας. Πάρτε το οικονομικό μέλλον σας στα χέρια σας με ένα 457 ή 403 (β). Αν έχετε περισσότερες ερωτήσεις σχετικά με τα σχέδια που έχετε στη διάθεσή σας, επικοινωνήστε με το τμήμα ανθρωπίνων πόρων της υπηρεσίας σας ή τον πάροχο του σχεδίου σας. Θα είναι σε θέση να ρίξουν περισσότερο φως στην ιδιαίτερη κατάστασή σας. (Για σχετική ανάγνωση, βλ .:

403 (β) Σχέδιο: Εκμάθηση

)