Οι φόροι και ο θάνατος είναι οι δύο βεβαιότητες στη ζωή, αλλά υπάρχουν πολλοί τρόποι μείωσης της φορολογικής σας επιβάρυνσης κατά τη συνταξιοδότηση χωρίς να έχετε πρόβλημα με την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων. Από την πραγματοποίηση αναλήψεων με τους φόρους στο μυαλό για να δώσουν προνόμια αποθεμάτων, δείτε εδώ πέντε τρόπους για να μειώσετε το ποσό των φόρων που πληρώνετε αφού έχετε αφήσει το εργατικό δυναμικό για πάντα.

1. Σχεδιάστε από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης έξυπνα

Όταν πρόκειται να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που εξοικονομήσατε σε φορολογικά ευνοούμενους λογαριασμούς για συνταξιοδότηση, οι κανόνες αφθονούν. Για παράδειγμα, μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε διανομές στην ηλικία 59. 5 χωρίς να αντιμετωπίζετε ποινή, αλλά εάν δεν αρχίσετε να αποσύρετε το απαιτούμενο ελάχιστο μέχρι την ηλικία των 70. 5, θα αντιμετωπίσετε μεγάλες ποινές.

Εκτός από τη γνώση των κανόνων, μπορείτε επίσης να πάρετε τις διανομές σας με τρόπους που θα μειώσουν τον φόρο σας. Ίσως θελήσετε να πάρετε μια διανομή, για παράδειγμα, σε ένα έτος, όταν χτυπήσατε με δαπανηρούς ιατρικούς λογαριασμούς ή σχεδιάζετε να δωρίσετε φιλανθρωπικούς σκοπούς. Και οι δύο αυτές περιπτώσεις θα μειώσουν το φορολογητέο εισόδημά σας, παρουσιάζοντας μια καλή κατάσταση όπου μπορείτε να πάρετε μια διανομή από το λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης σας και δεν οφείλετε στην κυβέρνηση έναν τόνο χρημάτων. (Διαβάστε περισσότερα σε 9 Αναλήψεις IRA χωρίς ποινή. )

2. Μετατρέψτε το IRA σας σε ένα Roth IRA

Όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση έξω από εταιρεία που χρηματοδοτείται με σχέδιο 401 (K), οι αποταμιευτές μπορούν να πάνε με IRA ή Roth IRA. Με ένα παραδοσιακό IRA, τα εισφερόμενα χρήματα πηγαίνουν σε αφορολόγητα, ενώ το άτομο πρέπει να πληρώσει φόρους επί των εισφορών μόλις αρχίσουν να κάνουν αποσύρσεις. Με ένα Roth IRA, οι εισφορές φορολογούνται μπροστά, αλλά τυχόν αποσύρσεις, συμπεριλαμβανομένων των κερδών, είναι αφορολόγητες. (Διαβάστε περισσότερα στο Roth εναντίον του παραδοσιακού IRA: Ποιο είναι το σωστό για εσάς; ) .

Ενώ μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε φόρους όταν μετατρέπετε σε ένα Roth IRA από έναν παραδοσιακό IRA, είναι καλύτερο να αυξήσετε τα χρήματά σας και να το αποσύρετε χωρίς φόρο στο δρόμο όταν θα χρειαστείτε περισσότερα εισοδήματα για να ζήσουν μακριά, αντί να πληρώνουν φόρους στην αρχή. Για να μην αναφέρουμε, δεν θα αντιμετωπίσετε κανένα όριο στις αναλήψεις σας με ένα Roth IRA, το οποίο μπορεί να έρθει χρήσιμο.

"Οι απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές (RMDs) στους παραδοσιακούς IRA μπορούν δυνητικά να σας ωθήσουν σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση. Με τη μετατροπή ενός παραδοσιακού IRA σε ένα Roth IRA, ουσιαστικά δεν χρειάζεται να μαντέψετε τι θα είναι οι φορολογικοί συντελεστές στο μέλλον, αφού ο Roth IRA είναι αφορολόγητος », λέει ο Carlos Dias Jr, διευθυντής πλούτου, Excel Tax & Ομάδα Πλούτου στη λίμνη Mary, Φλόριντα

3. Να είστε ενήμεροι για το φορολογικό συντελεστή στο κράτος όπου μετακομίζετε

Μια μεγάλη έκπληξη για ορισμένους συνταξιούχους όταν μειώνουν το σπίτι τους και μετακινούνται σε διαφορετικό κράτος είναι η αύξηση του φόρου ακίνητης περιουσίας που αντιμετωπίζουν.( Αποφύγετε τα μειονεκτήματα της downsizing στη συνταξιοδότηση. ) Σε τελική ανάλυση, οι φόροι διαφέρουν από κράτος σε κράτος, με ορισμένα κράτη να χρεώνουν τις χαμηλές χιλιάδες και άλλα κράτη που χρεώνουν $ 10, 000 ή περισσότερα σε φόρους ακίνητης περιουσίας.

Εάν έχετε μια επιλογή όταν πρόκειται να αποφασίσετε πού να συνταξιοδοτηθείτε, να έχετε επίγνωση ότι ο συντελεστής του φόρου ακίνητης περιουσίας μπορεί να προχωρήσει σε μεγάλο βαθμό στη μείωση του ποσού που οφείλετε ο θείος Σαμ. Σύμφωνα με τον κ. Kiplinger, μερικές από τις πιο φιλικές προς τους φόρους πολιτείες για συνταξιούχους περιλαμβάνουν τη Φλόριντα, το Ουαϊόμινγκ και τη Νεβάδα. Ορισμένες από τις χειρότερες πολιτικές από φορολογική άποψη περιλαμβάνουν την Καλιφόρνια, τη Νέα Υόρκη και τη Νεμπράσκα.

4. Δώστε το δώρο ενός εκτιμώμενου αποθέματος

Κάνοντας φιλανθρωπικές δωρεές οποιουδήποτε είδους θα μειώσουν το φορολογικό σας χτύπημα στη συνταξιοδότηση, αλλά εάν θέλετε να δείτε ένα ακόμη μεγαλύτερο φορολογικό διάλειμμα, σκεφτείτε να δώσετε ένα εκτιμώμενο απόθεμα. Με μια μη χρηματική δωρεά, όπως ένα εκτιμώμενο απόθεμα, ο επενδυτής παίρνει τη διαγραφή της πλήρους αγοραίας αξίας του μετοχικού κεφαλαίου και αποφεύγει το χτύπημα φόρου κεφαλαιουχικών κερδών. Για να μην αναφέρουμε, μπορείτε να αισθανθείτε καλά γνωρίζοντας ότι δώσατε τη φιλανθρωπία της επιλογής σας.

«Βεβαιωθείτε ότι το δώρο είναι σε απόθεμα», λέει ο James B. Twining, CFP®, διαχειριστής πλούτου, Financial Plan, Inc., στο Bellingham, Wash. "Η φιλανθρωπία μπορεί στη συνέχεια να πουλήσει το απόθεμα χωρίς να πληρώσει κεφάλαια κερδίζει φόρο. Εάν αντ 'αυτού ο δωρητής πουλά το απόθεμα και στη συνέχεια δίνει τα έσοδα από μετρητά, θα πρέπει να καταβληθεί φόρος κεφαλαιουχικών κερδών. "

Αν δώσετε το απόθεμα σε ένα παιδί ή ένα μέλος της οικογένειας, θα πρέπει να πληρώσουν φόρους κερδών κεφαλαίου, οπότε είναι καλύτερο να το δώσετε σε κάποιον χαμηλό φόρο. Αν το άτομο βρίσκεται στη φορολογική κατηγορία 10% έως 15%, δεν θα καταβάλλουν καθόλου φόρους κεφαλαίου. (Διαβάστε περισσότερα στο Τι είναι οι φόροι δώρων; )

5. Περιορίστε το εισόδημα από τα συνταξιοδοτικά προγράμματα για τη μείωση του φόρου κοινωνικής ασφάλισης Hit

Οι πιθανότητες είναι ότι μόλις συνταξιοδοτηθείτε, θα αρχίσετε να εισπράττετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Αυτό που πολλοί συνταξιούχοι δεν μπορεί να συνειδητοποιήσουν είναι ότι αυτές οι παροχές μπορούν να φορολογηθούν ανάλογα με το πόσο εισόδημα από άλλες πηγές αναφέρετε στη φορολογική σας δήλωση. Σύμφωνα με τους κανόνες του IRS, το 50% έως 85% της ετήσιας σας παροχής κοινωνικής ασφάλισης υπόκειται στον φόρο όταν το ήμισυ του εισοδήματός σας κοινωνικής ασφάλισης συν άλλα έσοδα είναι περισσότερα από 25.000 δολάρια για μεμονωμένους ανθρώπους και 32.000 δολάρια για όσους αρχειοθετήσουν από κοινού. Λόγω του ενδεχομένου φορολογικού χτυπήματος, είναι καλή ιδέα να περιοριστεί το εισόδημα από άλλες πηγές κατά τη συλλογή παροχών κοινωνικής ασφάλισης.

"Μια στρατηγική που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την άμβλυνση των φόρων κατά τη συνταξιοδότηση είναι να αντλήσει από την IRA και 401 (k) χρήματα για το εισόδημα κατά την έναρξη της συνταξιοδότησης, ενώ παράλληλα να επιλέγει τις αναβαλλόμενες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης στην ηλικία των 70 ετών" Matthew J. Ure, VP, Νοτιοδυτική Περιφέρεια, Anthony Capital, LLC, στο Σαν Αντόνιο του Τέξας. "Τούτο μειώνει το φορολογητέο εισόδημα αργότερα κατά τη συνταξιοδότησή του από το RMDs μειώνοντας το ποσό σε φορολογικά αναβαλλόμενους λογαριασμούς και βοηθά τους συνταξιούχους να αποφύγουν τους φόρους επί της Κοινωνικής Ασφάλισης διατηρώντας το εισόδημα κάτω από τα φορολογητέα επίπεδα. "

Ο Larry McClanahan, διευθυντής του SecondHalf Planning & Investment στο Portland, Ore., συμφωνεί. "Σχεδόν όλοι έχουν ακούσει τώρα τα οφέλη της αναμονής για να διεκδικήσουν την Κοινωνική Ασφάλιση μέχρι την ηλικία των 70 ετών, όταν η πληρωμή θα είναι μεγαλύτερη. Αλλά λίγοι σκέφτονται επίσης για το πιθανό φορολογικό όφελος από αυτό. Με βάση τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας κατά τη διάρκεια των παρελθόντων ετών συνταξιοδότησης και την αναβολή της κοινωνικής ασφάλισης είναι δυνητικά ένας από τους πιο έξυπνους τρόπους για να αυξήσουμε ταυτόχρονα το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση μειώνοντας τους φόρους. "

Η κατώτατη γραμμή

Οι φόροι είναι μέρος της ζωής, αλλά οι συνταξιούχοι δεν πρέπει να πληρώνουν περισσότερο από το δίκαιό τους μερίδιο στον θείο Σαμ. Τα μετρητά στη συνταξιοδότηση είναι πολύτιμα, οπότε οι συνταξιούχοι πρέπει να βρουν τρόπους να κάνουν τα χρήματά τους τελευταίο και ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι η μείωση των φόρων τους. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι μείωσης των φόρων - από την άντληση χρημάτων από λογαριασμούς ταμιευτηρίου με πλεονέκτημα στον περιορισμό του εισοδήματος για την αποφυγή του φόρου επί των παροχών κοινωνικής ασφάλισης.