Ενώ η κατοχή ενός σπιτιού είναι το αμερικανικό όνειρο, η πραγματοποίηση μηνιαίων πληρωμών υποθηκών για ένα σημαντικό μέρος της ενήλικης ζωής σας μοιάζει περισσότερο με εφιάλτη. Ειδικά όταν εξετάζετε τις επιπλέον χιλιάδες που πληρώνετε σε τόκους καθ 'όλη τη διάρκεια των ετών.

Για παράδειγμα, σύμφωνα με το Federal Reserve Board, αν έχετε υποθήκη ύψους $ 200.000 με τόκο 6% για 30 χρόνια, θα έχετε καταβάλει τόκους ύψους 231.640 τόκων κατά τη διάρκεια του δανείου. Με άλλα λόγια, έχετε πληρώσει για το σπίτι δύο φορές.

Από την άλλη μεριά, η μείωση της διάρκειας της υποθήκης σας σας επιτρέπει να ξεφύγετε από την μπάλα και την αλυσίδα νωρίτερα και επίσης να απελευθερώσετε τα χρήματά σας για αποταμιεύσεις, αποθέματα, διακοπές και ό, τι άλλο θα προτιμούσε να το κάνει.

Είτε ψάχνετε για ένα νέο σπίτι είτε ψάχνετε τρόπους να πληρώσετε την τρέχουσα υποθήκη σας, συνεχίστε να διαβάζετε για να ανακαλύψετε 5 τρόπους να πληρώσετε γρήγορα την υποθήκη σας και να αρχίσετε να απολαμβάνετε ένα νέο επίπεδο οικονομικής ελευθερίας. Για να μην αναφέρουμε, θα είστε ένας από τους λίγους ιδιοκτήτες σπιτιού που πραγματικά "κατέχουν" το σπίτι τους.

->

Συμβουλή # 1: Όταν αγοράζετε το σπίτι σας, επιλέξτε 15ετή υποθήκη

Μια υποθήκη 15 ετών θα απαιτήσει υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, αλλά αξίζει να θυσιάσετε αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνεις.

"Υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα σε μια 15ετή υποθήκη. Ακριβώς από το ρόπαλο, θα έχετε γενικά χαμηλότερο επιτόκιο από ό, τι με μια υποθήκη 30 ετών », λέει ο Jon Gibson, στο San Jose της Καλιφόρνια, με έδρα το Move, Inc. Ο Gibson προσθέτει:« Επίσης, θα πληρώσετε πολύ λιγότερο συνολικό ενδιαφέρον κατά τη διάρκεια του δανείου, δεδομένου ότι ο όρος είναι πολύ μικρότερος. "

Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με δάνειο 30 ετών στο 3,6% θα πληρώσει 162 και 729 δολάρια σε τόκους για όλη τη διάρκεια του δανείου. Ωστόσο, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με υποθήκη 15 ετών στο 3,6% θα πληρώσει μόνο $ 75, 467 σε τόκους στεγαστικών δανείων.

Συμβουλή # 2: Αποφύγετε ρυθμιζόμενη υποθήκη υποθηκών

Οι ρυθμιζόμενες υποθήκες επιτοκίων είναι δελεαστικές, αλλά μακροπρόθεσμα, μπορεί να παίζετε ρουσική ρουλέτα.

"Οι ρυθμιζόμενες υποθήκες επιτοκίων (ARM) έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια και χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές από 30ετή σταθερή υποθήκη", λέει ο Gibson. "Ωστόσο, δεδομένου ότι το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει, υπάρχει ο κίνδυνος να καταλήξετε με υψηλότερη πληρωμή από ό, τι σχεδιάσατε. Σε πολλές περιπτώσεις, μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου είναι μια καλύτερη μακροπρόθεσμη επιλογή. "

Ευτυχώς, ο Gibson λέει ότι τα περισσότερα ARMs έχουν ένα όριο στο πόσο ψηλά μπορούν να προσαρμόσουν και καταλήγει:" Εάν αποφασίσετε να προχωρήσετε με ένα ARM, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε πόσο ψηλά μπορεί να πάει και ότι είστε άνετοι κάνοντας αυτή την πληρωμή. "

Υπάρχουν λοιπόν περιστάσεις στις οποίες είναι κατάλληλες οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου;

Σύμφωνα με την Carrie Ramirez, διευθυντή υποκαταστήματος στο Castle and Cook Mortgage στο Σαν Αντόνιο του Τέξας, ενώ οι ARM πρέπει να αποφεύγονται με συμβατικά δάνεια, είναι μερικές φορές μια καλή ιδέα για κρατικά δάνεια."Υπάρχουν καλά προϊόντα ARM για τους στρατιωτικούς και για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών που δεν σκοπεύουν να παραμείνουν στο σπίτι τους για περισσότερο από 5 χρόνια. "

Συμβουλή # 3: Εξετάστε την αναχρηματοδότηση

Εάν είστε ήδη κλειδωμένοι σε μια ανεπιθύμητη κατάσταση υποθηκών, η αναχρηματοδότηση είναι ένας τρόπος να μειώσετε την υποθήκη σας και να την πληρώσετε γρηγορότερα.

«Η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας είναι μια καλή επιλογή αν μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο σας ή να αλλάξετε τους ευνοϊκότερους όρους δανεισμού», λέει ο Gibson και λέει ότι κατά το παρελθόν έτος, ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν πράγματι τη δυνατότητα να αναχρηματοδοτήσουν να μειώσουν το επιτόκιο και να μεταβούν σε συντομότερο χρόνο δανείου, ώστε να διατηρήσουν την ίδια μηνιαία πληρωμή, αλλά να πληρώσουν την υποθήκη σε μικρότερο χρονικό διάστημα. "

Η Ramirez συμφωνεί ότι η αναχρηματοδότηση είναι μια καλή επιλογή, αλλά μόνο αν οι αποταμιεύσεις υπερτερούν των τελών. "Η ιδέα της μείωσης του επιτοκίου μπορεί να ακούγεται καλό αλλά αν σας πάρει 4 χρόνια για να ανακτήσετε τα τέλη που κοστίζουν για την αναχρηματοδότηση της υποθήκης, δεν είναι καλή απόφαση."

Σύμφωνα με την Federal Reserve, τα τέλη αναχρηματοδότησης μπορούν να περιλαμβάνουν την εφαρμογή τα τέλη που κυμαίνονται από $ 75 έως $ 300, τα τέλη προέλευσης δανείων που θα μπορούσαν να κυμανθούν από 0% έως το 1, 5% του αρχικού κεφαλαίου του δανείου, σημεία που κοστίζουν από 0% έως 3% του αρχικού κεφαλαίου του δανείου και τέλη αξιολόγησης που κυμαίνονται από $ 300 έως $ 700 Τα άλλα έξοδα περιλαμβάνουν τα τέλη επιθεώρησης, τα οποία κυμαίνονται από 175 έως 350 $. δικηγόρου αναθεώρηση / τέλη κλεισίματος, τα οποία κοστίζουν $ 500 έως $ 1, 000? ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού, που κυμαίνεται από $ 300 έως $ 1, 000? και αναζήτηση τίτλου και ασφάλιση τίτλου, η οποία μπορεί να κοστίσει από $ 700 έως $ 900.

Συμβουλή # 4: Αυξήστε τις μηνιαίες πληρωμές σας

Πληρώνοντας περισσότερο από το μηνιαίο ελάχιστο ποσό που οφείλεται στην υποθήκη σας, μπορεί να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε την υποθήκη σας πιο γρήγορα.

«Όσο η υποθήκη σας δεν έχει ποινή για την πρόωρη πληρωμή, η πραγματοποίηση επιπλέον πληρωμών έναντι του εντολέα σας είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μειώσετε το συνολικό κόστος της υποθήκης σας», λέει ο Gibson

. θα μειώσετε το ποσό των τόκων και θα εξοφλήσετε την υποθήκη σας σε μικρότερο χρονικό διάστημα, κάτι που μοιάζει με τα οφέλη μιας 15ετούς υποθήκης αλλά χωρίς τη δέσμευση να κάνετε υψηλότερες πληρωμές κάθε μήνα. "

Ramirez συμφωνεί και λέει ότι είτε η πληρωμή ενός επιπλέον επιπλέον ποσού κάθε μήνα είτε η πραγματοποίηση επιπλέον 1 έως 2 πληρωμών ετησίως θα σώσει σίγουρα το ποσό της υποθήκης

Ωστόσο, ο Gibson συμβουλεύει τους ιδιοκτήτες ακινήτων να λάβουν υπόψη ότι το πραγματικό επιτόκιο θα παραμείνει το ίδιο, αλλά οι πληρωμές τόκων θα μειωθούν καθώς πληρώνετε τον κύριο υπόχρεο

Πόσο θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε καταβάλλοντας περισσότερο από το ελάχιστο ποσό; Το Federal Reserve σημειώνει ότι η πληρωμή επιπλέον $ 50 μηνιαίως σε 30 ένα χρόνο δανείου με επιτόκιο 6% θα μείωνε τη διάρκεια το δάνειο κατά 3 χρόνια, και σας εξοικονομήσει περισσότερα από $ 27, 000 σε έξοδα τόκων.

Συμβουλή # 5: Διπλή εβδομαδιαία πληρωμή

Ακόμη και αν δεν μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε και δεν μπορείτε να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο ποσό κάθε μήνα, μπορείτε ακόμα να μειώσετε την υποθήκη σας μόνο με το διαχωρισμό των πληρωμών.

Σύμφωνα με τον Gibson, "Η πραγματοποίηση πληρωμών δύο εβδομάδων θα μειώσει το συνολικό χρόνο που θα πληρώσετε την υποθήκη σας - μέχρι αρκετά χρόνια νωρίτερα για μια υποθήκη 30 ετών."Αυτό σημαίνει επίσης ότι το συνολικό κόστος της υποθήκης θα μειωθεί επειδή το ποσό των τόκων που πληρώνετε θα είναι μικρότερο και ο Gibson λέει ότι αυτό παρέχει το ίδιο όφελος με την πραγματοποίηση επιπλέον πληρωμών κεφαλαίου κάθε μήνα ή με υποθήκη 15 ετών.

Πώς λειτουργεί αυτό; Αν πληρώνετε το ήμισυ της πληρωμής υποθηκών κάθε δεύτερη εβδομάδα, θα έχετε κάνει 26 μισές πληρωμές ή 13 πλήρεις μηνιαίες πληρωμές στο τέλος κάθε έτους. Αυτό ισοδυναμεί με την πραγματοποίηση μιας επιπλέον πληρωμής κάθε χρόνο.

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να πληρώσετε με σύνεση τη υποθήκη σας, η οποία μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια σε τόκους.