Μπορεί να έχετε ακούσει μέχρι τώρα ότι ο μεγαλύτερος μακροπρόθεσμος δολοφόνος των επενδυτικών κερδών δεν είναι η αγορά - είναι αμοιβές. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που μπορεί να έχουν πολλαπλές αμοιβές που προσθέτουν μέχρι αρκετά χρήματα. Παρόλο που μια έρευνα Morningstar διαπίστωσε ότι ο μέσος όρος των δαπανών ήταν 0,64% το 2014 - από 0,76% το 2009 - υπάρχουν πιθανά άλλα τέλη εντός του ταμείου που δεν λογιστικοποιούνται στον δείκτη εξόδων, όπως οι πωλήσεις χρεώσεις, προμήθειες και τέλη εξαγοράς.

Ακόμα δεν είμαστε πεπεισμένοι; Μια άλλη μελέτη Morningstar διαπίστωσε ότι τα κονδύλια χαμηλότερου κόστους υπερέβησαν τα ακριβότερα κεφάλαια. Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι οι αμοιβές έχουν σημασία, αλλά πώς ξέρετε αν πληρώνετε περισσότερα από όσα πρέπει να είστε σε τέλη;

1. Ο Δείκτης Εξόδων είναι Υψηλός

Η πρώτη θέση που ψάχνετε, εάν επενδύεστε σε αμοιβαία κεφάλαια ή ETFs, είναι ο λόγος εξόδων. Μπορείτε να το βρείτε στο ενημερωτικό δελτίο του ταμείου ή κοιτάζοντας ηλεκτρονικά στην ιστοσελίδα του ταμείου. Ο Matt Cosgriff, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός οργανισμός με την εταιρεία Lifewise, μια εταιρεία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού της Minneapolis, λέει: "Εάν βλέπετε κονδύλια με δαπάνες με συντελεστή βόρεια του 0. 75%, να είστε πολύ προσεκτικοί και μην διστάσετε να ρωτήσετε τον σύμβουλό σας γιατί είναι χρησιμοποιώντας ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με υψηλές αναλογίες εξόδων. "(Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Αμοιβαία Κεφάλαια: Τέλη Διαχείρισης έναντι MER .)

2. Ο σύμβουλος δεν μιλάει

Όχι μόνο υπάρχουν αμοιβές για τα αμοιβαία κεφάλαια ή τα ETF που έχετε στην κατοχή σας, ο σύμβουλός σας ίσως χρεώνει επίσης ένα τέλος. Ο Zach Stuppy, πρόεδρος της Brave Boat Capital Advisors στη Βοστώνη, λέει: "Πολλοί σύμβουλοι συζητούν ή αναφέρουν μόνο το τέλος που χρεώνουν για τη διαχείριση των επενδύσεων ενός ατόμου, αλλά συχνά αποτυγχάνουν να αποκαλύψουν άλλα αμοιβαία κεφάλαια, ETF ή χρηματιστηριακά τέλη που ισχύουν συχνά. Πολλοί επενδυτές πιστεύουν ότι το 1% + που πληρώνουν τον σύμβουλό τους είναι ένα συνολικό κόστος, αλλά δεν καταλαβαίνουν ότι εάν ο σύμβουλος συστήνει αμοιβαία κεφάλαια ή ETF, αυτά τα προϊόντα έχουν επίσης τα δικά τους επίπεδα αμοιβών, οπότε ο επενδυτής θα μπορούσε πράγματι να είναι καταβάλλοντας πέραν του 2% των τελών. "

3. Δεν καταλαβαίνετε τα τέλη

Θα πρέπει να είναι πραγματικά εύκολο να υπολογίσετε το συνολικό κόστος των κεφαλαίων σας και τα συμβουλευτικά τέλη που πληρώνετε, γιατί ο σύμβουλος θα πρέπει να τα θέσει σαφώς σε εσάς. Ο Stuppy λέει: "Οποιαδήποτε και όλα τα τέλη θα πρέπει να αναλύονται σαφώς σε μια συμφωνία πελάτη και κάθε σύμβουλος που αξίζει να συνεργαστεί θα πρέπει εύκολα να μπορεί να περιγράψει λεπτομερώς τις διάφορες αμοιβές που μπορεί να πληρώσει ένας πελάτης. Μπορούν να συμπεριλαμβάνουν τα συμβουλευτικά τους έξοδα, τα τέλη επιπέδων κεφαλαίων, τα τέλη χρηματιστηριακών συναλλαγών, τα τέλη θεματοφυλακής, τα τέλη ανοίγματος / κλεισίματος λογαριασμού. "Οι περισσότεροι άνθρωποι πιστεύουν ότι τα χρήματα έχουν κρυφά τέλη που δεν έχουν ληφθεί υπόψη στα έγγραφα γνωστοποίησης, αλλά μπορείτε να πάρετε μια αρκετά καλή ιδέα για το τι πληρώνετε με τη βοήθεια του συμβούλου σας.

4. Ο Υπεύθυνος Ανθρώπινου Δυναμικού σας δεν γνωρίζει

Εάν βρίσκεστε σε ένα 401 (k) ή 403 (b), ο εκπρόσωπος της εταιρείας σας θα πρέπει να γνωρίζει τι πληρώνετε για να είστε μέρος του σχεδίου της εταιρείας. Σύμφωνα με τον Pedro Silva των Provo Financial Services που εδρεύει στη Μασαχουσέτη, «οι άνθρωποι του ανθρώπινου δυναμικού, ειδικά σε μικρότερες επιχειρήσεις, τείνουν να είναι υπερβολικοί και να τραβούν σε πολλές διαφορετικές κατευθύνσεις. Συχνά δεν είναι 401 (ια) εμπειρογνώμονες. Ένα καλά οργανωμένο σχέδιο θα πρέπει να έχει ετήσια επισκόπηση του κόστους επένδυσης και των επιδόσεων ως μέρος των απαιτήσεων του DOL. "

5. Τα ταμεία σας είναι ενεργά διαχειριζόμενα

Τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια έχουν μια ομάδα διαχειριστών που πραγματοποιούν συναλλαγές εντός του λογαριασμού. Ένα παθητικά διαχειριζόμενο ταμείο ακολουθεί έναν ορισμένο δείκτη. Δεν χρειάζεται προσωπικό από διευθυντικά στελέχη και δεν κάνει πολλές συναλλαγές που προκαλούν προμήθειες και φόρους. Τα παθητικά διαχειριζόμενα κεφάλαια είναι χαμηλότερα σε τέλη, κατά μέσο όρο, από τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια και περίπου το 84% των ενεργητικά διαχειριζόμενων κεφαλαίων υποβαθμίζουν το σημείο αναφοράς τους.

Η κατώτατη γραμμή

Σύμφωνα με τον Yoav Zurel, Διευθύνοντα Σύμβουλο της FeeX με έδρα τη Νέα Υόρκη, "Αν δεν ξέρετε πόσα πληρώνετε, μάλλον πληρώνετε πάρα πολύ. Οι οικονομικοί σύμβουλοι και οι διαχειριστές περιουσιακών στοιχείων στο U. S με τα πόδια εκατοντάδες δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως σε συμβουλευτικές αμοιβές για το IRA και τα χρηματιστήρια που εποπτεύουν. " Εάν δεν γνωρίζετε τα τέλη που πληρώνετε για τα κεφάλαια και τους συμβούλους σας, ξεκινήστε σήμερα. Βρείτε το συνολικό κόστος και πραγματοποιήστε αλλαγές εάν οι αμοιβές σας είναι βόρεια του 1%, συμπεριλαμβανομένων των συμβουλευτικών και των αμοιβαίων κεφαλαίων. Αλλά χρησιμοποιήστε τον αριθμό μόνο ως οδηγό. Εάν ο σύμβουλός σας δεν χρησιμοποιεί προϊόντα με άλλα έξοδα, το συμβουλευτικό του τέλος θα μπορούσε να είναι ελαφρώς υψηλότερο από αυτά που φορτώνουν το χαρτοφυλάκιό σας με διάφορα κεφάλαια.