Το μεγάλο "μυστικό" για υποθήκες, από την πλευρά του δανειστή, είναι ότι πρόκειται για ανταγωνισμό και κίνδυνο. Ο ανταγωνισμός περιορίζει τι μπορεί να χρεώσει μια τράπεζα επειδή οι δανειολήπτες θα αναζητήσουν την καλύτερη προσφορά. Αλλά ο ανταγωνισμός μετριάζεται από τον κίνδυνο. Οι άνθρωποι με καλή βαθμολογία πίστωσης - τα αποδεικτικά στοιχεία ότι πληρώνουν συνήθως τους λογαριασμούς τους έγκαιρα - είναι καλύτεροι κίνδυνοι από όσους δεν το κάνουν, ανεξάρτητα από τους λόγους, έτσι ώστε να λαμβάνουν συνήθως καλύτερα επιτόκια. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Ο πιστωτικός σας δείκτης και η πληρωμή υποθηκών σας: Σημαίνει .) Όποια και αν είναι η κατάστασή σας, εδώ είναι μερικά πράγματα που ίσως δεν γνωρίζετε - αλλά πρέπει - όταν λαμβάνετε υποθήκη. Να είστε βέβαιος να τους κρατήσει στο μυαλό.

1. Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα με βραχυπρόθεσμο δάνειο.

Τα πιο κοινά υποθήκες έχουν σταθερά επιτόκια και περίοδο 15 ή 30 ετών. Οι τιμές (NY-NJ-CT) για 15 χρόνια στα τέλη Μαΐου 2015 ήταν της τάξης του 38% για 15 χρόνια και 4,00% για 30 χρόνια, διαφορά 63 μονάδων βάσης (0,63%). Οποιοσδήποτε ηλεκτρονικός υπολογιστής υποθηκών θα κάνει τα μαθηματικά και θα σας δείξει ότι σε αυτές τις τιμές, μια υποθήκη $ 200.000 για 30 χρόνια θα σας κοστίσει περίπου $ 955 το μήνα σε κεφάλαιο και τόκο. Η πληρωμή των τόκων για τα 30 χρόνια θα ανέρχεται σε περίπου 144.000 δολάρια. Το δεκαπενταετές σημείωμα θα κοστίζει 1, 418 δολάρια το μήνα, αλλά το σωρευτικό ενδιαφέρον θα είναι μόνο περίπου $ 53.000, εξοικονόμηση 89.000 $. ένα βαθούλωμα στα δίδακτρα σας κάτω από το δρόμο! Εάν η ταμειακή σας ροή μπορεί να αντέξει την υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, μια 15ετής υποθήκη είναι μια καλή συμφωνία. (Δείτε επίσης: Οφέλη από την εξόφληση της υποθήκης σας και Σύγκριση μιας περιόδου 30 ετών έναντι υποθήκης 15 ετών )

2. Μπορείτε να το αποθηκεύσετε εάν πληρώσετε σε ένα πρόγραμμα δύο εβδομάδων.

Ορισμένες τράπεζες επιτρέπουν ή ακόμη και ενθαρρύνουν τις πληρωμές δύο εβδομάδων ως εναλλακτική λύση στις μηνιαίες πληρωμές, κυρίως επειδή πληρώνετε το ήμισυ του μηνιαίου ποσού 26 φορές το χρόνο ή το ισοδύναμο ενός επιπλέον πλήρους μηνός ετησίως. Στο 30ετές παράδειγμα παραπάνω, η διάρκεια δανείου μειώνεται σε 49 μήνες και η εξοικονόμηση είναι περίπου $ 22, 000.

3. Μπορείτε να μειώσετε τα αρχικά σας έξοδα με ένα ARM.

Τα στεγαστικά δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου συνήθως ξεκινούν με χαμηλότερα επιτόκια τα οποία έχουν καθοριστεί για πέντε ή επτά χρόνια και στη συνέχεια επαναφέρονται σε 2 με 5 έως 3 ποσοστιαίες μονάδες πάνω από το LIBOR (Interbank Offered Rate London ) , επί του παρόντος περίπου 0,75%. Περιγράφονται ως "5/1" ή "7/1", που σημαίνει ότι έχουν σταθεροποιηθεί για 5 ή 7 χρόνια και στη συνέχεια επαναφέρονται ετησίως σε σχέση με το LIBOR. Ο κίνδυνος με την ARM είναι ότι τα επιτόκια, συμπεριλαμβανομένου του LIBOR, θα αυξηθούν σημαντικά από τη στιγμή που θα γίνει επαναφορά του δανείου. Οι όροι ARM περιλαμβάνουν ανώτατα όρια στην προσαρμογή τόκου, συνήθως εκφράζονται ως "Caps: 5/2/5", που σημαίνει ότι το μέγιστο ποσό που μπορεί να αυξηθεί μετά την πρώτη περίοδο είναι 5 ποσοστιαίες μονάδες μετά τη δεύτερη περίοδο , 2 πόντους, και μετά την τρίτη περίοδο, άλλα 5 βαθμούς, για συνολικά 12 βαθμούς πάνω από το αρχικό ποσοστό ίσο με 3.25%. Θα ψωνίζετε για τα χαμηλότερα καπάκια που μπορείτε να βρείτε. Φυσικά, ο δανειστής θα περιοριστεί στις συνθήκες εκείνης της εποχής, αλλά αν εισέλθουμε σε μια άλλη περίοδο ακραίων επιτοκίων, όπως βιώσαμε στα τέλη της δεκαετίας του 1970, ένα ARM θα μπορούσε να πάρει αρκετά δαπανηρή.

Σε κάθε σημείο έχετε την επιλογή να στέκεστε σφιχτά ή να αναχρηματοδοτείτε με υποθήκη με σταθερό επιτόκιο ή άλλο ARM, ανάλογα με τις συνθήκες εκείνης της εποχής. Τα δάνεια ARM είναι πιο επικίνδυνα από τα δάνεια σταθερού επιτοκίου, αλλά μπορούν να είναι και φθηνότερα. Βεβαιωθείτε ότι η υποθήκη σας μπορεί να εξοφληθεί νωρίς χωρίς ποινή. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα

Υποθήκη με σταθερό ή μεταβλητό επιτόκιο .) 4. Οι πόντοι μπορεί να λειτουργούν υπέρ σας.

Ένα σημείο είναι το έθιμο 1% του ποσού υποθήκης. Στο δάνειο μας ύψους 200.000 δολ. Παραπάνω, ένα σημείο θα ήταν 2.000 δολάρια. Πρόκειται κυρίως για προπληρωμένους τόκους οφειλόμενους κατά το κλείσιμο και αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα μετρητά μπροστά, θα σας κερδίσει ένα χαμηλότερο επιτόκιο. Το αν τα σημεία πληρωμής έχουν νόημα εξαρτάται από το πόσο καιρό σκοπεύετε να αποκτήσετε το σπίτι σας και για άλλη μια φορά υπάρχουν ηλεκτρονικοί υπολογιστές που θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε πού είναι το σημείο ισορροπίας ανάμεσα στην πληρωμή πόντων και την μείωση του συνολικού κόστους.

Όσο περισσότερο κατέχετε το σπίτι σας, τόσο καλύτερη είναι η πληρωμή από την πληρωμή πόντων. Ορισμένοι δανειστές προτιμούν ή απαιτούν από εσάς να πληρώσετε σημεία, άλλοι δεν με νοιάζουν. Για άλλη μια φορά, όσο καλύτερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο μεγαλύτερη ευελιξία θα έχετε, δεδομένου ότι ο δανειστής μπορεί να χρειαστεί σημεία για να περιορίσει τον κίνδυνο.

5. Μερικές φορές είναι καλό να έχουμε έναν μεσάζοντα.

Οι μεσίτες υποθηκών είναι εταιρείες παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που θα σας βοηθήσουν να βρείτε υποθήκη. Συνήθως έχουν καλές σχέσεις με διάφορους δανειστές σε μια γεωγραφική περιοχή και γνωρίζουν από μέρα σε μέρα ποια είναι τα ποσοστά για κάθε ένα από τα πολλά είδη δανείων που είναι διαθέσιμα. Γνωρίζουν επίσης τι είναι οι κανόνες του κάθε δανειστή για μελλοντικούς δανειολήπτες. Υπάρχουν πάντα αποχρώσεις, ακόμη και σε μια πολύ ρυθμισμένη βιομηχανία.

Ο μεσίτης υποθηκών θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τις απαιτήσεις και επίσης να σας βοηθήσουμε να συμπληρώσετε τα έντυπα, να συγκεντρώσετε τα απαραίτητα χαρτιά και να τα υποβάλετε σε έναν ή περισσότερους δανειστές. Το κέρδος τους προέρχεται από τη διαφορά μεταξύ του επιτοκίου που μπορούν να πάρουν επειδή η τράπεζα έχει λιγότερη δουλειά να κάνει για να σας πάρει ως πελάτης ενυπόθηκων δανείων και τι θα μπορούσατε να πάρετε με το να κάνετε όλα όσα θέλετε, ή προέρχεται από τα τέλη προέλευσης και άλλες επιβαρύνσεις εσείς.

Οι όροι ποικίλλουν φυσικά, αλλά η χρήση ενός μεσίτη υποθηκών θα πρέπει να είναι μια επιλογή χαμηλού ή μη κόστους για εσάς και το επιτόκιο που θα περάσετε από έναν μεσίτη θα είναι τόσο καλό ή πολύ κοντά στην καλύτερη τιμή που θα μπορούσατε να πάρετε .

Εντοπισμός επιστροφής, εντούτοις. Να είστε βέβαιος να ρωτήσετε αυτές τις ερωτήσεις σχετικά με τα έξοδα και τα τέλη, όταν είστε συνεντεύξεις μεσίτες. ( ) Η κατώτατη γραμμή Η αγορά ενός σπιτιού και η ανάληψη υποθήκης είναι οι μεγαλύτερες χρηματοοικονομικές συναλλαγές που οι περισσότεροι από εμάς θα αναλάβουν ποτέ , αλλά σπάνια στην ιστορία υπήρξε η καλύτερη στιγμή να το κάνουμε - τουλάχιστον από την άποψη των επιτοκίων, και αυτό είναι το μεγαλύτερο μέρος του κόστους ιδιοκτησίας.Η διαδικασία μπορεί να είναι τρομακτική, αλλά αν κάνετε την εργασία σας και δεν αγοράσετε περισσότερο σπίτι από ό, τι χρειάζεστε μόνο και μόνο επειδή τα επιτόκια είναι χαμηλά, μπορείτε να ευημερήσετε.