Εάν σκέφτεστε να ανοίξετε ένα νέο IRA ή Roth IRA ή άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης, κάνετε ένα σημαντικό βήμα προς την εξοικονόμηση για μια ασφαλή συνταξιοδότηση από οικονομική άποψη. Αλλά όπως και με οποιαδήποτε μακροπρόθεσμη επενδυτική πρωτοβουλία, υπάρχουν μερικές κρίσιμες ερωτήσεις που πρέπει να ρωτήσετε πριν ανοίξετε ένα νέο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Η απόκτηση των απαντήσεων σε αυτά τα ερωτήματα μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα, να αποφύγετε πιθανούς φορολογικούς παγμούς και να διασφαλίσετε ότι οι υποκείμενες επενδύσεις που επιλέγετε είναι οι σωστές για εσάς.

1. Πόσο κοστίζει το άνοιγμα και η διατήρηση αυτού του λογαριασμού;

Ορισμένα έξοδα συνδέονται με το άνοιγμα και τη διατήρηση ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης. Μπορούν να περιλαμβάνουν αποζημίωση οικονομικού συμβούλου, αν χρησιμοποιείτε ένα. τα διοικητικά τέλη που χρεώνει ο θεματοφύλακας, όπως η τράπεζα, η εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων ή η μεσιτική εταιρεία με την οποία τοποθετείτε το λογαριασμό. και το κόστος οποιασδήποτε υποκείμενης επένδυσης, όπως το κόστος συναλλαγών ή ο δείκτης δαπανών ενός αμοιβαίου κεφαλαίου.

Ενώ ένας καλός σύμβουλος του οικονομικού συμβούλου μπορεί να είναι πολύ χρήσιμος, πρέπει να καταλάβετε πώς και πόσο πληρώνεται ένας σύμβουλος για αυτή τη συμβουλή. (Βλέπε Πληρώνοντας τον σύμβουλό σας για τις επενδύσεις - αμοιβές ή προμήθειες; για περισσότερες πληροφορίες.) Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι πληρώνονται συνήθως με ένα τέλος αναδίπλωσης, ένα ετήσιο τέλος που βασίζεται στο συνολικό ενεργητικό που επενδύσατε στον εν λόγω σύμβουλο και / ή συνεχιζόμενες προμήθειες. Τα τέλη θεματοφυλακής ποικίλλουν ανάλογα με την επιχείρηση, αλλά είναι συνήθως ονομαστικά, όπως κάτω από $ 100 το χρόνο. Ωστόσο, μπορεί να είναι υψηλότερες για λογαριασμούς χαμηλότερης ισορροπίας.

"Οι επενδυτές πρέπει να ζητήσουν από έναν οικονομικό σύμβουλο τις άδειες που κατέχουν", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης. "Έχουν άδεια σειράς 65; Έχουν άδεια σειράς 3, 6 ή 7; Έχουν άδεια ασφάλισης; Εάν κατέχουν οτιδήποτε άλλο εκτός από τη σειρά 65, μπορούν να αποζημιωθούν με προμήθειες ή με άλλες μεθόδους που ο πελάτης δεν μπορεί να δει άμεσα. Οι σύμβουλοι με άδεια χρήσης της σειράς 65 μπορούν να αποζημιωθούν απευθείας από τον πελάτη. Αυτή είναι η πιο διαφανής ρύθμιση. "

Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τα τέλη που σχετίζονται με τις υποκείμενες επενδύσεις που επιλέγετε. Αν επενδύετε σε μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα, πληρώνετε προμήθεια όταν αγοράζετε και πουλάτε. πόσο εξαρτάται από το αν χρησιμοποιείτε έναν μεσίτη πλήρους εξυπηρέτησης ή έναν μεσίτη έκπτωσης και το ποσό του εμπορίου. Εάν επενδύσετε σε αμοιβαία κεφάλαια, παρακολουθήστε το δείκτη εξόδων ενός ταμείου - το ετήσιο, βασισμένο στα περιουσιακά στοιχεία τέλος, όλοι οι διαχειριστές επενδύσεων χρεώνουν τους επενδυτές αμοιβαίων κεφαλαίων τους. Οι δείκτες δαπανών για τα ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια διαφέρουν σημαντικά μεταξύ των οικογενειών των ταμείων και αποτελούν συνάρτηση της κατηγορίας περιουσιακών στοιχείων και του στυλ των αμοιβαίων κεφαλαίων. Τα αμοιβαία κεφάλαια, για παράδειγμα, είναι πιο ακριβά από τα ομόλογα, και ένα χρηματιστηριακό ταμείο αναδυόμενων αγορών συνήθως κοστίζει περισσότερο από ένα εγχώριο χρηματιστήριο.Οι παθητικές στρατηγικές, όπως τα κεφάλαια δεικτών, είναι οι λιγότερο δαπανηρές επιλογές.

Λάβετε υπόψη ότι ο νέος κανόνας καταπιστευματοποίησης, ο οποίος μπορεί να ισχύει ή όχι, θα είχε απαγορεύσει στους συμβούλους που χειρίζονται τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης να επιλέγουν επενδυτικά προϊόντα για τους λογαριασμούς που τους παρέχουν χονδρέμποροι που δεν εξυπηρετούν το συμφέρον του πελάτη. Βλ.

Αναθεώρηση παραγγελιών Trump των Dodd-Frank, Κατάργηση του Κώδικα Fiduciary για ενημέρωση σχετικά με αυτή την κατάσταση. Ακόμα και αν καταργηθεί ο κανόνας, μπορείτε ακόμα να ζητήσετε λεπτομερείς ερωτήσεις για να βεβαιωθείτε ότι ο σύμβουλος που επιλέγετε είναι στην πραγματικότητα ένας καταπιστευματίας και διατηρεί το πρότυπο αυτό. Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Γνωμοδότηση: Η ελευθερία να φτάνουμε . "Τα ευρετήρια του δείκτη έχουν, κατά πολύ, μερικούς από τους χαμηλότερους δείκτες δαπανών στον κλάδο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα αμοιβαία κεφάλαια του δείκτη δεν ξοδεύουν πολλά χρήματα σε έναν στρατό προσωπικού που προσπαθεί να ξεπεράσει την αγορά ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας "Κεφάλαια ευρετηρίου: Το πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές. "

2. Ποιες επενδύσεις είναι κατάλληλες για τον λογαριασμό μου συνταξιοδότησης;

Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πλήρως τις υποκείμενες επενδύσεις στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης. Είναι μεμονωμένες μετοχές / ομόλογα ή αμοιβαία κεφάλαια; Αντιπροσωπεύουν μια συντηρητική ή επιθετική επενδυτική στάση; Λαμβάνονται μαζί, αντικατοπτρίζουν ένα αρκετά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο;

Επίσης, δεδομένου ότι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης έχει ήδη φορολογηθεί, δεν χρειάζεται να το συμπληρώσετε με φοροαπαλλαγές όπως δημοτικά ομόλογα. Εξοικονομήστε αυτές τις επενδύσεις για τον τακτικό λογαριασμό επένδυσης σας, εκείνο στον οποίο οφείλετε κεφαλαιακά κέρδη όταν κερδίζετε χρήματα. Γνωρίστε τις απαντήσεις σε αυτά τα ερωτήματα ακόμα και αν εργάζεστε με έναν οικονομικό σύμβουλο.

3. Μπορώ να βγάλω χρήματα από αυτόν τον λογαριασμό ενώ δουλεύω ακόμα;

Όταν πρόκειται να κάνετε ανάληψη χρημάτων από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, πρέπει να κατανοήσετε τους κανόνες του IRS και τις αμοιβές που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε για να εξέλθετε από τις υποκείμενες επενδύσεις σας. Οι κανόνες είναι διαφορετικοί ανάλογα με τον τύπο του IRA που έχετε.

Παραδοσιακός IRA.

Οι κανόνες του IRS σας επιτρέπουν να αποσύρετε χρήματα ανά πάσα στιγμή από τον κανονικό σας IRA. τα αλιεύματα είναι εσείς πρέπει να πληρώσετε τους φόρους στα χρήματα που έχουν αποσυρθεί επειδή χρησιμοποιούσατε προ φόρων δολάρια για τη χρηματοδότηση του λογαριασμού. Το ποσό που βγάζετε προστίθεται στο συνηθισμένο εισόδημά σας για το έτος κατά το οποίο λαμβάνετε την απόσυρση. Επιπλέον, είστε κάτω των 59 ετών, η απόσυρσή σας μπορεί να υπόκειται σε ποινή 10%, εκτός εάν πληρούνται κάποιες περιορισμένες εξαιρέσεις. (Ανακαλύψτε τι είναι εδώ: 9 Απαλλαγές Ποινών χωρίς ΙΡΑ.)

Roth IRA.

Μπορείτε να αποσύρετε μόνο τα χρήματα που έχετε συνεισφέρει (όχι οποιοδήποτε εισόδημα που τα χρήματα μπορεί να έχουν κερδίσει) από τον Roth IRA κατά βούληση. Για λεπτομέρειες, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να χρησιμοποιήσετε το Roth IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης . Εφόσον δεν αποσύρετε τα κέρδη (μόνο συνεισφορές), δεν θα επιβληθεί φορολογική κύρωση κατά 10%. 4. Πρέπει να βγάλω όλα τα χρήματά μου από τον IRA μου μετά τη συνταξιοδότησή μου;

Αρχίζοντας από την ηλικία των 70½ ετών, πρέπει να ξεκινήσετε να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMD) από τον κανονικό λογαριασμό σας στο IRA. αυτό δεν απαιτείται για τους IRA Roth.Το ποσό της ετήσιας ετήσιας διάρκειας ζωής σας υπολογίζεται λαμβάνοντας την τελική σας ισορροπία από το προηγούμενο έτος και διαιρώντας το με τον προσδόκιμο ζωής που παρέχεται από το IRS ", λέει η Amy Irvine, CFP®, κύριος, Irvine Wealth Planning Strategies στο Corning, NY" Αυτό είναι ένα μεγάλο φύλλο εργασίας ", προσθέτει.

Η μη λήψη των απαιτούμενων ελάχιστων κατανομών μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικές χρηματικές ποινές. Μπορείτε πάντα να αποσύρετε περισσότερο από το ελάχιστο απαιτούμενο ποσό ανά πάσα στιγμή.

5. Πόσα μπορώ να συνεισφέρω κάθε χρόνο σε έναν λογαριασμό IRA;

Όλοι οι λογαριασμοί αποχώρησης έχουν ετήσια ανώτατα όρια εισφορών τα οποία προσαρμόζονται περιοδικά προς τα πάνω για το κόστος ζωής. Το 2017, το όριο συνεισφοράς για ένα κανονικό IRA είναι $ 5, 500 αν είστε κάτω των 50 ετών και $ 6, 500 αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι. Οι Roth IRA λειτουργούν λίγο διαφορετικά. η ικανότητά σας να πραγματοποιήσετε τη μέγιστη συνεισφορά βασίζεται στη φορολογική κατάστασή σας και στο τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (MAGI). Καθώς το MAGI αυξάνεται, η συμβολή σας μπορεί να μειωθεί και τελικά να καταργηθεί. Κάντε κλικ εδώ για λεπτομέρειες.

Η κατώτατη γραμμή

Βεβαιωθείτε ότι είστε ικανοποιημένοι με τις απαντήσεις που συγκεντρώσατε σε αυτές τις ερωτήσεις καθώς προχωράτε με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα, να αποφύγετε πιθανά φορολογικά προβλήματα και να διασφαλίσετε ότι οι επενδύσεις που επιλέγετε είναι οι σωστές για εσάς.