Από την εμφάνισή τους στις αρχές της δεκαετίας του '80, τα σχέδια 401 (k) κατέστησαν το κύριο μέσο αποταμίευσης για εκατομμύρια Αμερικανούς και οι παραδοσιακές εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων αορίστου χρόνου ως κύρια πηγή περιουσιακών στοιχείων των επενδυτών. Και ενώ τα αμοιβαία κεφάλαια και οι προσόδους εξακολουθούν να είναι σημαντικοί παράγοντες στην αγορά 401 (k), πολλοί επικριτές ανέφεραν τα υψηλά τέλη τους και τη χαμηλή απόδοση ως βασικούς λόγους για τους οποίους ακόμη περισσότερα άτομα δεν έχουν εγγραφεί σε αυτά τα σχέδια.

Ως εκ τούτου, οι νέοι κανονισμοί απαιτούσαν από τους θεματοφύλακες του σχεδίου να παρέχουν τακτικά κατανομές των αμοιβών στους συμμετέχοντες σε τακτική βάση, ιδίως για όσους επενδύουν σε συμβάσεις μεταβλητής πρόβλεψης. Και η έκρηξη των ETF και άλλων υγρών μέσων που είναι τώρα διαθέσιμα στο κοινό έχει προκαλέσει πολλούς συμμετέχοντες να φωνάζουν για παρόμοιες επιλογές μέσα στα δικά τους σχέδια.

Μετά από όλες αυτές τις εξελίξεις, έχει δημιουργηθεί μια νέα ομάδα παρόχων 401 (k) με αποστολή να ικανοποιήσει τις οικονομικές ανάγκες των συμμετεχόντων στο σχέδιο με μεγαλύτερη διαφάνεια, λιγότερα τέλη και καλύτερη επιλογή επενδύσεων. Οι εργοδότες που βλέπουν ότι επιθυμούν είτε να προσθέσουν ένα σχέδιο στο πακέτο παροχών τους είτε να αντικαταστήσουν τον σημερινό θεματοφύλακα τους (βλέπε 5 Σημάδια που έχετε ένα χαλαρό σχέδιο 401 (k) ) θα πρέπει να εξετάσουν προσεχτικά κάποιες από αυτές -και-comers.

Το 2012, η ​​αμερικανική εταιρεία Best 401 (k)

ιδρύθηκε στο Σαν Χοσέ, Καλιφόρνια. Αυτή η μικροσκοπική αλλά δυναμική επιχείρηση μπορεί να προσφέρει εργοδότες οποιουδήποτε μεγέθους με σχεδόν οποιοδήποτε είδος εξειδικευμένου σχεδίου συνταξιοδότησης. Ένα από τα βασικά του πλεονεκτήματα: μια υπερβολικά χαμηλή και διαφανής διάρθρωση των τελών που σαφώς περιγράφεται σε μία σελίδα και παρέχεται άμεσα σε όλους τους πελάτες και τις προοπτικές. Τα σύνθετα τέλη υπολογίζονται κατά μέσο όρο σε περίπου 0,5% στις περισσότερες περιπτώσεις. Αλλά δεν χρειάζεται να μαντέψετε: το America's Best έχει επίσης ένα checker, το οποίο μπορεί να βοηθήσει τους εργοδότες να ανακαλύψουν το πραγματικό κόστος των σημερινών ή άλλων μελλοντικών σχεδίων.

Η εταιρεία προσφέρει επίσης ένα πλήρες φάσμα καταπιστευματικών υπηρεσιών και πηγαίνει το επιπλέον μίλι για να εκπαιδεύσει τους εργοδότες για το καταπιστευτικό καθήκον τους στους εργαζομένους τους. Οι επενδυτικές προσφορές τους συνίστανται σε χαμηλού κόστους, παθητικού δείκτη που επιτρέπουν στους συμμετέχοντες να «αγοράσουν την αγορά», αντί να πληρώνουν για την ενεργή διαχείριση κεφαλαίων που έχει συνήθως καθυστερήσει τους δείκτες με την πάροδο του χρόνου.

ForUsAll

Η ForUsAll ιδρύθηκε το 2013. Η έδρα της στο Σαν Φρανσίσκο επικεντρώνεται αποκλειστικά στα σχέδια 401 (k) για τις μικρές επιχειρήσεις και χρησιμοποιεί ψηφιακή τεχνολογία για να εγγράψει τους υπαλλήλους στην πλατφόρμα της. Σήμερα υπάρχουν λιγότεροι από 50 υπάλληλοι, αλλά το αστέρι είναι "Dave", ένας εικονικός σύμβουλος που οι συμμετέχοντες μπορούν να έχουν πρόσβαση ανά πάσα στιγμή μέσω υπολογιστή, tablet ή smartphone. Ο Dave παρέχει στους χρήστες εκπαιδευτικό ηχητικό σχόλιο σε αρκετούς από τους συνδέσμους, τις καρτέλες και τις σελίδες του ιστότοπου, έτσι ώστε οι νέοι χρήστες να μπορούν να ακούσουν μια πλήρη εξήγηση της επενδυτικής φιλοσοφίας της εταιρείας και να εγγραφούν στο σχέδιό της με ελάχιστη αναστάτωση.

Η σελίδα LinkedIn της εταιρείας μπορεί να υπερηφανεύεται ότι, μεταξύ των πελατών της, το ποσοστό συμμετοχής των εργαζομένων είναι πάνω από 90%, με μέσο ποσοστό αποταμίευσης πάνω από 10%. Η μέση συνολική αμοιβή για τους υπαλλήλους στο σχέδιο είναι περίπου 0. 55%, και η εταιρεία ενεργεί επίσης ως καταπιστευματοδόχος για το σχέδιο. Μπορεί να συνδεθεί με την μισθοδοσία του εργοδότη για να διαχειριστεί το σχέδιο. Οι συμμετέχοντες μπορούν να επιλέξουν ανάμεσα σε μια σειρά αμοιβαίων κεφαλαίων που δεν διαθέτουν.

Captain401

Αυτή η μοναδική εκκίνηση απασχολεί μόνο μια χούφτα ανθρώπων. Η όλη διαδικασία είναι ψηφιακή, χωρίς χαρτιά και αυτοματοποιημένη, για να διευκολύνει την εύκολη εγγραφή και την παρακολούθηση του σχεδίου. Ο Captain401 αγκαλιάζει μια φιλοσοφία επένδυσης βασισμένη στη θεωρία σύγχρονων χαρτοφυλακίων (MPT) και τις βασικές αρχές της. Οι επενδυτικές επιλογές της αποτελούν μια σειρά από χαμηλού κόστους δείκτες που καλύπτουν το πλήρες φάσμα των κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων. Υπάρχει επίσης μια διαθέσιμη αυτοματοποιημένη επενδυτική υπηρεσία που εξισορροπεί τα χαρτοφυλάκια των επενδυτών είτε σε περιοδική βάση είτε όταν συμβαίνουν ορισμένες οικονομικές ή οικονομικές συνθήκες. Το Matrix Financial Group είναι ο θεματοφύλακας του σχεδίου.

Dream Forward Financial

Όπως και οι άλλες εταιρείες που αναφέρονται εδώ, το Dream Forward προσφέρει μια διαδραστική ιστοσελίδα για τους χρήστες του. Η αρχική σελίδα παρουσιάζει ένα ενδιαφέρον βίντεο που δείχνει ένα μέλος της εταιρείας που συνεντεύχθηκε τυχαία άτομα στην Wall Street σχετικά με τα σχέδια 401 (k). Οι περισσότεροι από τους ερωτηθέντες παραδέχτηκαν ότι είτε δεν ήξεραν ποιος διαχειριζόταν το σχέδιό τους είτε διαπίστωσε ότι οι πληροφορίες που δόθηκαν από τον υπεύθυνο του προγράμματος ή τον εργοδότη ήταν πολύ συγκεχυμένες για να καταλάβουν.

Το Dream Forward προσπαθεί να απλοποιήσει τα πράγματα όπως τα τέλη - βασικά, εξαλείφοντάς τα. "Δεν υπάρχουν απολύτως καθόλου κρυφές αμοιβές", τονίζει ο ιστοχώρος. Οι εταιρείες δεν πληρώνουν τέλη και εκείνοι οι μεμονωμένοι υπάλληλοι πληρώνουν το 0,75% και είναι λιγότεροι για εκείνους που εργάζονται για μεγαλύτερες επιχειρήσεις. Οι επιλογές των επενδυτικών αμοιβαίων κεφαλαίων είναι επίσης χαμηλές, με κόστος 0. 05% -0. 25% ετησίως (οι προσφορές αποτελούνται από μια σειρά κεφαλαίων παθητικού δείκτη). Θα κυκλοφορήσει σύντομα μια πύλη γνώσεων που θα παρέχει χρήσιμες εκπαιδευτικές πληροφορίες σχετικά με σχέδια και επενδύσεις 401 (k).

iJoin

Αυτή η εταιρεία επικεντρώνεται στις τρεις "E" του σχεδιασμού συνταξιοδότησης: εγγραφή, εκπαίδευση και δέσμευση. Χρησιμοποιώντας μια ευέλικτη τεχνολογία που μπορεί να προσαρμοστεί σε οποιοδήποτε σύστημα λογιστικής, οικονομικής λειτουργίας ή διαχείρισης πελατών, η iJoin έχει επιτύχει εντυπωσιακά αποτελέσματα από την ίδρυσή της το 2008. Οι πελάτες της μπορούν να καυχηθούν για ένα σύνθετο ποσοστό εγγραφής 96% στους υπαλλήλους σε σχέδια 401 (k) περίπου τα τρία τέταρτα των συμμετεχόντων αύξησαν τη συμμετοχή τους, δημιουργώντας ένα μέσο ποσοστό συνεισφοράς σχεδόν 10%. Αντιπρόεδρος πωλήσεων Scott Risseeuw αισθάνεται έντονα ότι υπάρχει μια τεράστια αναξιοποίητη αγορά για τις υπηρεσίες της εταιρείας του: "Είμαστε πραγματικά ενθουσιασμένοι που βοηθούμε τους πελάτες μας να γεφυρώσουν το χάσμα για την 401 (k) επενδύοντας μέσω της τεχνολογίας και της εκπαίδευσης. "και την ευκολία χρήσης του με βελτιωμένη αποτελεσματικότητα για να βοηθήσει τους Αμερικανούς να προετοιμαστούν για μια μακροχρόνια συνταξιοδότηση", σημειώνει. Η εταιρεία φιλοξενεί σεμινάρια διάρκειας δύο εβδομάδων σε οικονομικά θέματα και κάνει ένα μεγάλο σημείο να σημειωθεί πόσο σαφής και εύκολη είναι η ανάγνωση των αρχείων της. στην πραγματικότητα, είναι σχεδιασμένα να εξετάζονται σε μια κινητή συσκευή.

Η κατώτατη γραμμή

Οι Αμερικανοί έχουν σήμερα σχεδόν 25 τρισεκατομμύρια δολάρια που εξοικονομούνται σε προγράμματα αναστολής της φορολογίας. Αλλά τα τελευταία χρόνια των αναθεωρήσεων των χρηματιστηριακών αγορών έφεραν στο προσκήνιο τις ελλείψεις πολλών παραδοσιακών αμοιβαίων κεφαλαίων και συνταξιοδοτικών προγραμμάτων που βασίζονται σε προσόδους. Υπήρξε μια μαρασμός των αγωγών εναντίον πολλών μεγάλων εργοδοτών πάνω από τις κρυφές αμοιβές, επιδόσεις και άλλα μειονεκτήματα που εμπόδιζαν τους υπαλλήλους να φτάσουν τους στόχους συνταξιοδότησής τους. Ακόμη και μερικοί από τους σημαντικότερους χρηματοπιστωτικούς ομίλους όπως η Fidelity αναγκάστηκαν να πληρώσουν εκατομμύρια δολάρια σε αποζημιώσεις αποζημίωσης στους δικούς τους υπαλλήλους για τους λόγους αυτούς.

Οι πέντε εταιρείες που αναφέρονται εδώ αντιπροσωπεύουν μια νέα φιλοσοφία στην αρένα του σχεδίου συνταξιοδότησης που επικεντρώνεται πολύ περισσότερο στο χαμηλό κόστος, στην πλήρη διαφάνεια και στη διατήρηση αυστηρής εμπιστευτικής ευθύνης παρά στην επίτευξη κερδών. Έχουν επίσης ενταχθεί στην ψηφιακή επανάσταση παρέχοντας σαφή και εύκολα κατανοητά εκπαιδευτικά υλικά και σεμινάρια μέσω δικτυακών πύλων που είναι προσβάσιμα με οποιοδήποτε τύπο ασύρματης συσκευής.

Είναι βέβαιο ότι δεν μπορούν να προσφέρουν το ευρύτερο φάσμα υπηρεσιών ή τις πιο επιθετικές επενδυτικές επιλογές. πολλοί διατηρούν χαμηλό το κόστος προσφέροντας μόνο τα αμοιβαία κεφάλαια που έχουν τα μειονεκτήματά τους (βλ.

5 λόγοι για να αποφύγουμε τα ταμεία ). Ακόμα, εάν είστε απογοητευμένοι με τους συνηθισμένους ύποπτους μεταξύ παρόχων υπηρεσιών, ίσως αξίζει να δοκιμάσετε ένα νέο πρόσωπο.