Από τις πολλές μεταβάσεις της ζωής, ένα από τα πιο αποθαρρυντικά για τους επενδυτές μπορεί να είναι το κεντρικό σημείο, όταν παραλείψετε το κανονικό σας paycheck και στροφή στις αποταμιεύσεις σας για να σας "πληρώσουν πίσω" μετά από μια δεκαετή μαζική συσσώρευση.

Οι ερωτήσεις (και οι αποφάσεις) που εμπλέκονται είναι πολλές: Έχω αποθηκεύσει αρκετά; Πόσο μπορεί (ή πρέπει) να παίρνω κάθε χρόνο; Και πώς πρέπει να επενδύσω τις αποταμιεύσεις μου για τη συνεχή ανάπτυξη; Για να διασφαλίσετε ότι τα περιουσιακά στοιχεία σας θα διαρκέσουν όσο και εσείς και ότι η μετάβασή σας από τον κατασκευαστή πλούτου στον εισοδηματία είναι ομαλή, παραθέστε μερικές προτάσεις που πρέπει να λάβετε υπόψη:

1. Επικεντρωθείτε στο σωστό αριθμό

Πριν παραιτηθείτε από τους μισθούς τους και ξεκινήσετε τη συνταξιοδότησή τους, οι επενδυτές επικεντρώνονται συνήθως στο ποσό των αποταμιεύσεων που έχουν συγκεντρώσει. Αλλά χωρίς πλαίσιο, αυτός ο αριθμός δεν έχει τρομερό νόημα. Είναι ο μικρότερος αριθμός - συγκεκριμένα, το ποσό χρημάτων που θα χρειαστείτε κάθε χρόνο στη συνταξιοδότηση - που είναι πιο ενημερωτικό.

Αλλά αυτός ο αριθμός είναι δύσκολο να προσδιοριστεί. Υπάρχουν γενικεύσεις, όπως η ιδέα ότι θα χρειαστείτε 70% -80% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση για να ζήσετε άνετα στη συνταξιοδότηση. Ακόμα και τότε, η αξιολόγηση της ικανότητας των αποταμιεύσεών σας να παρέχει αυτό το ετήσιο ποσό (για τη ζωή) δεν είναι εύκολο έργο.

Οι δείκτες αποχώρησης CoRRI ^TM της BlackRock ("δείκτες CoRI") σχεδιάστηκαν για να βοηθήσουν. Οι δείκτες CoRI εισήχθησαν το 2013 για να βοηθήσουν τους συνταξιούχους να εκτιμήσουν πόσο εισόδημα από τη ζωή τους θα μπορούσε να προσφέρει η αποταμίευσή τους στη συνταξιοδότηση. Υπάρχουν 11 δείκτες - ο καθένας για τους συνταξιούχους ηλικίας 55 έως 64 ετών. Απλά αναφερθείτε στον δείκτη για το έτος που θα συμπληρώσετε 65 και θα υπολογίσετε πόσο θα σας κοστίσει κάθε $ 1 συνταξιοδοτικού εισοδήματος σήμερα. Για παράδειγμα, μπορεί να διαπιστώσετε ότι για κάθε $ 1 του εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση, θα χρειαστείτε περίπου 16 δολάρια που έχετε πάρει σήμερα. Οπλισμένοι με αυτή τη γνώση, μπορείτε να αρχίσετε να απαντάτε σε ερωτήματα όπως: Έχω αποθηκεύσει αρκετά; Πρέπει να προσαρμόσω τις προσδοκίες μου; Πρέπει να εξετάσω το ενδεχόμενο μεγαλύτερης εργασίας / εξοικονόμησης περισσότερων;

2. Αποφύγετε το "Δολάριο" του κόστους δολαρίου

Ως συσσωρευτής περιουσιακών στοιχείων, μπορεί να χρησιμοποιήσατε μια στρατηγική για τον μέσο όρο του κόστους δολαρίου. Πρόκειται για μια συνηθισμένη μορφή συστηματικής επένδυσης που περιλαμβάνει την αγορά ενός σταθερού ποσού μιας επένδυσης σε δολάρια σε τακτά χρονικά διαστήματα (πχ μηνιαίως). Με αυτόν τον τρόπο, τα δολάρια σας θα σας αγοράσουν περισσότερες μονάδες αυτής της επένδυσης όταν οι τιμές είναι χαμηλές και λιγότερες μονάδες όταν οι τιμές είναι υψηλές. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε το άρθρο: Αγοράζοντας αποθέματα όταν η τιμή πέφτει κάτω: Μεγάλο λάθος; )

Αλλά προσέξτε: Ως αποσυμουλκούμενη, αυτή η σοφία λειτουργεί αντίστροφα. Αν παίρνετε ένα σταθερό ποσό σε δολάρια σε μηνιαία βάση, πωλείτε λιγότερες μετοχές όταν οι τιμές είναι υψηλές και περισσότερες μετοχές όταν οι τιμές είναι χαμηλές. Στην ιδανική περίπτωση, θα θέλατε να πουλήσετε περισσότερες μονάδες όταν θα μπορούσατε να πάρετε περισσότερα για αυτούς.Αντ 'αυτού, εξοργίζετε τις αποταμιεύσεις σας παραδίδοντας πάρα πολλές μονάδες σε χαμηλές τιμές.

Ένας τρόπος για να βοηθήσετε να αντιμετωπίσετε αυτό το θέμα είναι να είστε πολύ εσκεμμένοι σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιείτε τα περιουσιακά στοιχεία. Μην τραβάτε πολύ από το κύριο (το οποίο μπορεί να κυμαίνεται στην αξία από μέρα σε μέρα). Αντ 'αυτού, στοχεύετε να χρηματοδοτήσετε περισσότερες από τις αναλήψεις σας από τη συνιστώσα του εισοδήματος μιας επένδυσης (εξετάστε τα κουπόνια ομολογιών ή τα μερίσματα μετοχών), έτσι ώστε να μην ρίχνετε μεγάλα τμήματα του υποκείμενου χαρτοφυλακίου σας.

3. Μην σταματήσετε να αυξάνετε τη συνταξιοδότησή σας

Η συμβατική σοφία λέει ότι αυξάνεται πιο συντηρητικά στην επενδυτική σας προσέγγιση καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότησή σας - με άλλα λόγια, φορτώνετε τα ομόλογα. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα λάθος σήμερα, καθώς πιθανά αυξανόμενα επιτόκια σημαίνουν ότι η κύρια αξία αυτών των ομολόγων θα μπορούσε να μειωθεί. Η πραγματικότητα είναι ότι το χαρτοφυλάκιό σας εξακολουθεί να χρειάζεται ένα συστατικό ανάπτυξης στη συνταξιοδότηση, αν μόνο για να παραμείνει μπροστά από τον πληθωρισμό. Ίσως θελήσετε να εξετάσετε μια κατανομή των αποθεμάτων, και ίσως ακόμη και εναλλακτικές επενδύσεις που δεν σχετίζονται σε μεγάλο βαθμό με τις παραδοσιακές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων.

4. Παρακολουθήστε το ποσοστό απόσυρσής σας

Όταν πρόκειται να αναπτύξετε μια στρατηγική απόσυρσης, μην νομίζετε ότι πρέπει να ακολουθήσετε τον παραδοσιακό κανόνα 4%. Εξετάστε αυτές τις επιλογές:

• Ανάληψη σταθερού ποσού δολαρίου ετησίως. Αυτή η προσέγγιση είναι αρκετά απλή στην εφαρμογή και προσφέρει προβλεψιμότητα στον προϋπολογισμό. Αλλά δεν λαμβάνει υπόψη τον πληθωρισμό, ούτε κάνει καταλύματα για τις μεταβαλλόμενες ανάγκες σας στη συνταξιοδότηση.
• Ανάληψη σταθερού ποσοστού ετησίως. Λάβετε υπόψη ότι το ποσό του δολαρίου που αποσύρθηκε θα αλλάξει με βάση την αξία του χαρτοφυλακίου σας σε δεδομένη χρονική στιγμή. Αυτό σημαίνει ότι το εισόδημά σας θα ποικίλει από έτος σε έτος.
• Λάβετε αναπροσαρμογές προσαρμοσμένες στον πληθωρισμό. Ανάληψη ενός κατάλληλου ποσού κατά το πρώτο έτος, και στη συνέχεια να αυξήσει το ποσό του δολαρίου από το ποσοστό του πληθωρισμού τα επόμενα χρόνια. Αυτό διατηρεί το βιοτικό σας επίπεδο, αλλά απαιτεί ετήσιο υπολογισμό και προσεκτικό μάτι για να διασφαλίσετε ότι δεν εξαντλείτε τις αποταμιεύσεις σας.
• Ανάληψη επενδυτικών κερδών. Λαμβάνοντας μόνο τα εισοδήματα (π.χ. μερίσματα, τόκοι) που δημιουργούνται από τις υποκείμενες επενδύσεις στο χαρτοφυλάκιο σας, μπορεί να σας βοηθήσει να διατηρήσετε τον κύριο σας ανέπαφο και να παράσχετε τη δυνατότητα για τις επενδύσεις σας να αναπτυχθούν, ενώ προσπαθείτε επίσης να δημιουργήσετε εισόδημα. Αλλά το εισόδημά σας θα ποικίλει από έτος σε έτος και οι αναλήψεις δεν θα συμβαδίζουν απαραίτητα με τον πληθωρισμό.

5. Να είστε ευέλικτοι

Αντί να χρησιμοποιήσετε μια ενιαία στρατηγική απόσυρσης για να χρηματοδοτήσετε όλα τα έξοδά σας συνταξιοδότησης, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να συνδυάσετε στρατηγικές για να στοχεύσετε συγκεκριμένες ανάγκες. Για παράδειγμα, μπορείτε να επιλέξετε να χρησιμοποιήσετε μια διορθωμένη από τον πληθωρισμό στρατηγική απόσυρσης για να καλύψετε τα απαραίτητα έξοδα (υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, τρόφιμα) και αναλήψεις με σταθερό ποσοστό ή αποσύρσεις εσόδων από επενδύσεις για διακριτικά σας έξοδα (ταξίδια, ψυχαγωγία). (Δείτε: Πληθωρισμός και Επενδύσεις ). Σε τελική ανάλυση, είναι μια απόφαση που αξίζει να γίνει σε συνεννόηση με έναν οικονομικό επαγγελματία. Απλά σκεφτείτε πώς η απόσυρση του 6% αντί του 5% ετησίως (αν υποτεθεί απόδοση επένδυσης 7%) μειώνει τα μέσα διαβίωσης ενός χαρτοφυλακίου από 36 σε 25 έτη (βλ. Παρακάτω πίνακα).

Αποποίηση ευθύνης: Αυτό το υλικό παρέχεται μόνο για εκπαιδευτικούς σκοπούς και δεν προορίζεται να αποτελέσει "επενδυτική συμβουλή" ή επενδυτική σύσταση κατά την έννοια του ομοσπονδιακού, κρατικού ή τοπικού νόμου. Είστε αποκλειστικά υπεύθυνοι για την αξιολόγηση και την εφαρμογή της εκπαίδευσης και των πληροφοριών που περιέχονται σε αυτό το υλικό. Η BlackRock δεν θα ευθύνεται για τυχόν άμεσες ή παρεπόμενες απώλειες που προκύπτουν από την εφαρμογή οποιωνδήποτε πληροφοριών που προέρχονται από αυτά τα υλικά ή από οποιαδήποτε άλλη αναφερόμενη πηγή. Η BlackRock δεν παρέχει καμία νομική, φορολογική ή λογιστική συμβουλή και η εκπαίδευση και οι πληροφορίες που περιέχονται σε αυτό το υλικό δεν θα πρέπει να ερμηνεύονται ως τέτοιες. Συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο επαγγελματία για αυτές τις συμβουλές.

Η Investopedia και η BlackRock έχουν ή ίσως είχαν διαφημιστική σχέση, είτε άμεσα είτε έμμεσα. Αυτή η θέση δεν πληρώνεται ή υποστηρίζεται από την BlackRock και είναι ξεχωριστή από οποιαδήποτε διαφημιστική συνεργασία που μπορεί να υπάρχει μεταξύ των εταιρειών. Οι απόψεις που αντικατοπτρίζονται είναι αποκλειστικά εκείνες της BlackRock και των Συγγραφέων τους.