Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός που οι δανειστές χρησιμοποιούν για να καθορίσουν τον κίνδυνο δανεισμού χρημάτων σε έναν συγκεκριμένο οφειλέτη. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών, οι αντιπρόσωποι αυτοκινήτων και οι τραπεζίτες ενυπόθηκων δανείων είναι τρία κοινά παραδείγματα τύπων δανειστών που θα ελέγξουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πριν αποφασίσουν πόσο είναι πρόθυμοι να σας δανείσουν και με ποιο επιτόκιο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες, οι ιδιοκτήτες και οι εργοδότες μπορούν επίσης να εξετάσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να δουν πόσο οικονομικά είστε υπεύθυνοι πριν εκδώσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ενοικιάζοντας ένα διαμέρισμα ή δίνοντάς σας μια δουλειά.

Σε αυτό το άρθρο, θα διερευνήσουμε τα πέντε μεγαλύτερα πράγματα που επηρεάζουν το σκορ σου: τι είναι. πώς επηρεάζουν την πίστωσή σας. και τι σημαίνει όλα όταν κάνετε αίτηση για δάνειο.

Τι μετράει για τη βαθμολογία σας

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δείχνει αν έχετε ιστορικό χρηματοοικονομικής σταθερότητας και υπεύθυνης διαχείρισης της πίστωσης. Μπορεί να κυμαίνεται από 300 έως 850, αλλά όσο υψηλότερο είναι το σκορ, τόσο το καλύτερο. Τρεις πιστωτικές εταιρείες - Experian, Equifax και TransUnion - καταρτίζουν βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας (επίσης γνωστές ως βαθμολογίες FICO) με βάση τις πληροφορίες που περιέχονται στο πιστωτικό σας αρχείο. Κάθε πρακτορείο θα αναφέρει ένα ελαφρώς διαφορετικό σκορ, αλλά όλοι θα πρέπει να ζωγραφίζουν μια παρόμοια εικόνα της πιστωτικής ιστορίας σας. Εδώ είναι τα στοιχεία που αποτελούν το σκορ σας και πόσο βάρος κάθε πτυχή μεταφέρει.

1. Ιστορικό Πληρωμών - 35%

Το πιο σημαντικό στοιχείο της πιστωτικής σας βαθμολογίας εξετάζει εάν μπορείτε να εμπιστευτείτε τα χρήματα που σας έχουν δανειστεί. Αυτό το στοιχείο της βαθμολογίας σας λαμβάνει υπόψη τους ακόλουθους παράγοντες:

• Έχετε πληρώσει εγκαίρως τους λογαριασμούς σας για κάθε λογαριασμό στην πιστωτική έκθεσή σας; Η πληρωμή λογαριασμών με καθυστέρηση έχει αρνητική επίδραση στην βαθμολογία σας.
• Αν πληρώσατε αργά, πόσο αργά ήμασταν - 30 ημέρες, 60 ημέρες ή 90+ ημέρες; Όσο αργότερα είστε, τόσο χειρότερο είναι για το σκορ σας.
• Έχετε κάποιον από τους λογαριασμούς σας να πάει σε συλλογές; Αυτή είναι μια κόκκινη σημαία στους πιθανούς δανειστές που ίσως να μην τους πληρώσετε πίσω.
• Έχετε οποιεσδήποτε χρεώσεις, χρεωστικούς τόκους, πτωχεύσεις, κατασχέσεις, κοστούμια, μισθολογικές συνημμένες, προσημειώσεις ή αποφάσεις εναντίον σας; Αυτά είναι μερικά από τα χειρότερα πράγματα που έχετε στην πιστωτική σας έκθεση από την πλευρά του δανειστή.

2. Οφειλόμενα ποσά - 30%

Το δεύτερο σημαντικότερο στοιχείο της πιστωτικής σας βαθμολογίας είναι το ποσό που οφείλετε. Εξετάζει τους ακόλουθους παράγοντες:

• Ποια είναι η συνολική διαθέσιμη πίστωση που χρησιμοποιήσατε; Λιγότερο είναι καλύτερα, αλλά χάρη λίγο μπορεί να είναι καλύτερη από ό, τι δεν οφείλονται καθόλου γιατί οι δανειστές θέλουν να δουν ότι αν δανειστείτε χρήματα, είστε υπεύθυνοι και οικονομικά αρκετά σταθεροί για να τους επιστρέψετε.
• Πόσο οφείλετε σε συγκεκριμένους τύπους λογαριασμών, όπως υποθήκη, δάνεια αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες και λογαριασμούς δόσεων; Το λογισμικό πιστοληπτικής ικανότητας σας αρέσει να βλέπετε ότι έχετε ένα συνδυασμό διαφορετικών τύπων πίστωσης και ότι τα διαχειρίζεστε όλα υπεύθυνα.
• Πόσα οφείλετε συνολικά και πόσα οφείλετε σε σύγκριση με το αρχικό ποσό σε δόσεις; Και πάλι, λιγότερο είναι καλύτερο.

3. Μήκος πιστωτικού ιστορικού - 15%

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας λαμβάνει επίσης υπόψη πόσο καιρό έχετε χρησιμοποιήσει πίστωση. Για πόσους χρόνους χρησιμοποιείτε πίστωση; Πόσο χρονών είναι ο παλαιότερος λογαριασμός σας και ποια είναι η μέση ηλικία όλων των λογαριασμών σας;

Μια μακρά ιστορία είναι χρήσιμη (αν δεν είναι αμαυρωμένη από καθυστερημένες πληρωμές και άλλα αρνητικά στοιχεία), αλλά ένα σύντομο ιστορικό μπορεί να είναι εντάξει, εφ 'όσον έχετε κάνει τις πληρωμές σας εγκαίρως και δεν χρωστάω πάρα πολύ .

4. Νέα πίστωση - 10%

Η βαθμολογία FICO σας εξετάζει πόσους νέους λογαριασμούς έχετε. Εξετάζει πόσα νέα λογαριασμούς υποβάλατε πρόσφατα και πότε ήταν η τελευταία φορά που ανοίξατε ένα νέο λογαριασμό.

Η βαθμολογία υποθέτει ότι αν έχετε ανοίξει πρόσφατα αρκετούς νέους λογαριασμούς, θα μπορούσατε να έχετε μεγαλύτερο πιστωτικό κίνδυνο. οι άνθρωποι τείνουν να ανοίγουν νέους λογαριασμούς όταν αντιμετωπίζουν προβλήματα ταμειακών ροών ή σχεδιάζουν να αναλάβουν πολλά νέα χρέη.

Για παράδειγμα, όταν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, ο δανειστής θα εξετάσει τις συνολικές υπάρχουσες μηνιαίες οφειλές ως μέρος του καθορισμού του ποσού της υποθήκης που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Εάν έχετε ανοίξει πρόσφατα αρκετές νέες πιστωτικές κάρτες, αυτό μπορεί να σημαίνει ότι σχεδιάζετε να κάνετε μια δέσμη αγορών με πίστωση στο εγγύς μέλλον, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών που ο δανειστής έχει υπολογίσει ότι είστε ικανοί της κατασκευής. Οι δανειστές δεν μπορούν να καθορίσουν τι να σας δανείσουν με βάση κάτι που μπορεί να κάνει, αλλά μπορούν να χρησιμοποιήσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να μετρήσουν πόσο πιστωτικό κίνδυνο μπορεί να είστε.

5. Τύποι πίστωσης κατά τη χρήση - 10%

Το τελευταίο πράγμα που λαμβάνει υπόψη ο τύπος FICO για τον καθορισμό του πιστωτικού αποτελέσματος είναι εάν έχετε ένα συνδυασμό διαφορετικών τύπων πίστωσης, όπως πιστωτικές κάρτες, λογαριασμούς καταστημάτων, δάνεια δόσεων και υποθήκες. Επίσης, εξετάζει πόσα συνολικά λογαριασμοί έχετε. Δεδομένου ότι πρόκειται για ένα μικρό κομμάτι του αποτελέσματός σας, μην ανησυχείτε αν δεν έχετε λογαριασμούς σε καθεμία από αυτές τις κατηγορίες και μην ανοίξετε νέους λογαριασμούς μόνο για να αυξήσετε το μείγμα πιστωτικών τύπων.

Τι δεν υπάρχει στη βαθμολογία σας

Οι παρακάτω πληροφορίες για εσάς δεν λαμβάνονται υπόψη κατά τον καθορισμό του πιστωτικού σας σκορ, σύμφωνα με το FICO:

• Οικογενειακή κατάσταση
• Ηλικία (999)> Κράτος, χρώμα, θρησκεία, εθνική καταγωγή
• Λήψη δημόσιας βοήθειας
• Μισθός
• Υποχρεώσεις υποστήριξης παιδιού / οικογένειας
• Οποιεσδήποτε πληροφορίες δεν βρίσκονται στην πιστωτική σας έκθεση
• Συμμετοχή σε πρόγραμμα παροχής συμβουλών πίστωσης
• Τι σημαίνει όλοι όταν υποβάλλετε αίτηση για δάνειο
• διατηρείτε ένα καλό σκορ ή βελτιώνετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας:

Παρακολουθήστε τον λόγο αξιοποίησης της πίστωσης. Διατηρήστε υπόλοιπα πιστωτικών καρτών κάτω από το 15-25% της συνολικής διαθέσιμης πίστωσης.

Πληρώστε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, και αν χρειαστεί να καθυστερήσετε, μην καθυστερείτε περισσότερο από 30 ημέρες.

• Μην ανοίγετε πολλούς νέους λογαριασμούς ταυτόχρονα
• Ελέγξτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας περίπου έξι μήνες νωρίτερα αν σκοπεύετε να πραγματοποιήσετε μια μεγάλη αγορά, όπως αγοράζοντας ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, που θα σας απαιτήσουν ένα δάνειο. Αυτό θα σας δώσει χρόνο για να διορθώσετε πιθανά λάθη και, αν είναι απαραίτητο, να βελτιώσετε το σκορ σας.
• Εάν έχετε ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα και πολλά λάθη στην πιστωτική ιστορία σας, μην απελπίζεστε. Απλά αρχίστε να κάνετε καλύτερες επιλογές και θα δείτε βαθμιαίες βελτιώσεις στο σκορ σας καθώς τα αρνητικά στοιχεία στην ιστορία σας γίνονται παλαιότερα.
• Η κατώτατη γραμμή
• Ενώ το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι εξαιρετικά σημαντικό για να πάρει έγκριση για δάνεια και να πάρει τα καλύτερα διαθέσιμα επιτόκια, δεν χρειάζεται να παραμελήσετε τις οδηγίες βαθμολόγησης για να έχετε το είδος της βαθμολογίας που οι δανειστές θέλουν βλέπω. Σε γενικές γραμμές, εάν διαχειρίζεστε την πιστωτική σας ευθύνη, το σκορ σας θα λάμψει.