Τι συμβαίνει με το πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k) ή άλλη χορηγούμενη από την εταιρεία σχέδιο συνταξιοδότησης μόλις αποχαιρετήσετε τον εργοδότη σας; Αυτή που ήταν μια εύκολη απόφαση αρχίζει να γίνεται λιγότερο ξεκάθαρη.

Στο παρελθόν, μόλις δώσατε ειδοποίηση, λάβατε μια ωραία επιστολή από την επιχείρησή σας, προτρέποντάς σας να μεταφέρετε τα χρήματα από το 401 (k) σας και στον ΙΡΑ σας. Σίγουρα, δεν τους ένοιαζε αν το αφήσατε εκεί, αλλά αυτό δεν ήταν ο κανόνας. Σήμερα, οι εταιρείες αλλάζουν τη μουσική τους. Τώρα, αυτές οι αποχαιρετιστήρια επιστολές σας παροτρύνουν να κρατήσετε τα χρήματά σας σωστά όπου είναι: κάτω από το άγρυπνο βλέμμα της εταιρείας διαχείρισης επενδύσεων της εταιρείας. Γιατί η αλλαγή;

Η απάντηση μπορεί να συνοψιστεί σε δύο λέξεις: αγοραστική δύναμη . Στον κόσμο της διαχείρισης του πλούτου, όσο μεγαλύτερη είναι η ισορροπία της εταιρείας, τόσο πιο διαπραγματευτική δύναμη έχει. Όσο περισσότερη διαπραγματευτική δύναμη έχει, τόσο λιγότερη θα καταβάλει η εταιρεία για υπηρεσίες διαχείρισης. Οι εταιρείες γνωρίζουν (και εσείς πρέπει επίσης) ότι οι μικρές διαφορές στις αμοιβές μπορούν να προστεθούν σε μαζικές αποταμιεύσεις με την πάροδο του χρόνου, γι 'αυτό κάνουν ό, τι μπορούν για να κρατήσουν το συνολικό ποσό που επενδύεται όσο το δυνατόν ψηλότερα.

Ενδιαφέρονται ιδιαίτερα για τους μελλοντικούς συνταξιούχους να κρατούν τους λογαριασμούς τους σε ισχύ - επειδή είναι αυτοί που έχουν τα μεγαλύτερα υπόλοιπα.

Πρέπει ο λογαριασμός μου να παραμείνει;

Πιθανότατα γνωρίζετε την απάντηση: Εξαρτάται. Εξαρτάται από την ποιότητα του σχεδίου συνταξιοδότησης. Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερη είναι η εταιρεία, τόσο καλύτερη είναι η τιμή 401 (k). Εδώ γιατί: Οι μεγαλύτερες εταιρείες έχουν περισσότερους υπαλλήλους. Όσο περισσότεροι υπάλληλοι, τόσο μεγαλύτερο είναι το συνολικό υπόλοιπο ενεργητικού. Και όσο μεγαλύτερη είναι η συνολική ισορροπία, τόσο μικρότερη είναι η χρέωση που θα χρεώσει η εταιρεία επενδύσεων. Έτσι, αν εργάζεστε για ένα μεγαλοπρέπεια όπως η Boeing, η Citigroup, η Visa ή η GE, το σχέδιό σας για συνταξιοδότηση μπορεί να αξίζει τον κόπο.

Το Διεθνές Βιβλίο έχει περίπου 5 δισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία εργαζομένων στο σχέδιο 401 (k) του. οι εργαζόμενοι πληρώνουν περίπου το 0,45% των περιουσιακών στοιχείων σε τέλη , εκτιμά ο Robert Hunkeler, αντιπρόεδρος επενδύσεων. Καθώς τα τέλη διαχείρισης πηγαίνουν, αυτό είναι μια καλή συμφωνία. Άλλες εταιρείες, με τα i περισσότερα από 1 δισεκατομμύριο δολάρια στα σχέδια 401 (k), πληρώνουν μόλις το 0,31% των τελών.

Ωστόσο, σύμφωνα με τις πηγές δεδομένων της βιομηχανίας όπως η BrightScope και η ICI, οι εταιρείες με περιουσιακά στοιχεία αξίας 10 εκατομμυρίων δολαρίων ή λιγότερο θα πληρώσουν μια μέση αμοιβή διαχείρισης 1,1%. Αν και αυτό δεν ακούγεται πολύ, με την πάροδο του χρόνου το 1% μπορεί τελικά να είναι ένα μεγάλο όφελος για την κερδοφορία των επενδύσεών σας (για παράδειγμα, βλέπε Οι συντάξεις βυθίζονται στην αυτοματοποιημένη επένδυση ; ). Αν και η εταιρεία μπορεί να πληρώσει ένα μέρος αυτής της αμοιβής, οι περισσότεροι μεταφέρονται στον υπάλληλο - δηλαδή εσείς.

Ένας άλλος τομέας όπου το μέγεθος έχει σημασία: επενδυτικές επιλογές. Ως μέρος του σχεδίου που υποστηρίζεται από την εταιρεία σας, έχετε συνήθως τη δυνατότητα επιλογής αμοιβαίων κεφαλαίων σε όλο το επενδυτικό φάσμα.Ο κατάλογος διέπεται από το τι συμφώνησαν η εταιρεία σας και η επιχείρηση επενδύσεων.

Δείτε την αναλογία εξόδων για κάθε ένα από τα κεφάλαια που μπορείτε να επιλέξετε. Αν έχετε πολλές προσφορές κεφαλαίων στη χαμηλότερη πλευρά του δείκτη εξόδων (κάτω από 1%), ίσως αξίζει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να κολλήσετε με την εταιρεία σας 401 (k). Αν το σχέδιό σας κυριαρχείται από επιλογές με υψηλές τιμές, ωστόσο, η κύλιση στο δικό σας IRA μπορεί να είναι καλά συμβουλευτική (και θα διαβάζετε Stop Paying High Fee Αμοιβαίων Κεφαλαίων ) .

"Τα περισσότερα από τα 401.000 σχέδια που έχω εξετάσει ήταν δομημένα για να ωφελήσουν τους εργοδότες και όχι τους υπαλλήλους", λέει ο Glenn Surowiec, διευθυντής του GDS Investments στο Δυτικό Τσέστερ, που ασχολείται με 401 (k) -Παρακολούθηση IRA. "Ο αριθμός των επενδυτικών επιλογών στα περισσότερα 401 (k) s είναι στενά, χαμηλής απόδοσης και δαπανηρά αμοιβαία κεφάλαια. Η κύλιση σε ένα IRA παρέχει μια πολύ πιο ευέλικτη εμπειρία. "

Άλλες εκτιμήσεις

Εάν μεταβιβάσετε το σχέδιό σας σε έναν IRA, θα έχετε περισσότερες - ή πιο κατάλληλες - επενδυτικές επιλογές. (Βλ. 401 (k) Rollover: Pick Roth IRA ή Παραδοσιακό IRA .) Ωστόσο, πιθανόν να πληρώσετε για να λάβετε τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου (εκτός εάν είστε επενδυτικός επαγγελματίας). Αλλά, όπως και οι επενδυτικές σας επιλογές, οι επιλογές των συμβούλων σας είναι ευρύτατες. Ίσως ψάχνετε για τις εξατομικευμένες υπηρεσίες ενός διαχειριστή χρημάτων, ή ίσως είστε χαρούμενοι χώροι στάθμευσης με μια μεγάλη τράπεζα, όπως αυτή που χρησιμοποιούσαν οι γονείς σας. Είτε έτσι είτε αλλιώς, είναι η επιλογή σας.

Άλλο θέμα: η ηλικία σας. Το IRS επιτρέπει σε έναν υπάλληλο που συνταξιοδοτείται, εγκαταλείπει ή απολύεται από εργασία σε ηλικία 55 ετών να κάνει αποσύρσεις από το σχέδιο 401 (k) του στην επιχείρηση αυτή, χωρίς τη συνήθη ποινή 10% που ισχύει πριν από την ηλικία των 59½ ετών. Αυτή δεν είναι μια επιλογή με τους IRAs. Εάν είστε νωρίς συνταξιούχος και πιστεύετε ότι μπορεί να χρειαστείτε τα μετρητά, το 401 (k) θα προσφέρει μια μικρή προηγούμενη ρευστότητα.

Η κατώτατη γραμμή

Μόλις συνταξιοδοτηθείτε ή αποχωρήσετε από την επιχείρηση, ο εργοδότης σας δεν πρόκειται να ταιριάξει φυσικά με τις συνεισφορές σας 401 (k). Επομένως, αν πρέπει να κρατήσετε το σχέδιο ή όχι βασικά έρχεται κάτω στα μαθηματικά.

Εάν διατηρήσετε το 401 (k) σας, πιθανότατα θα συνεχίσετε να πληρώνετε τα έξοδα διαχείρισης του προγράμματος, τον λόγο δαπανών για κάθε ένα από τα κεφάλαια και ενδεχομένως άλλα έξοδα συναλλαγών και λειτουργικά έξοδα. Η δουλειά σας είναι να προσθέσετε αυτές τις αμοιβές και να τις συγκρίνετε με αυτό που θα πληρώσατε εάν μεταφέρατε τα κεφάλαιά σας σε έναν ΙΡΑ και πληρώσατε έναν άλλο σύμβουλο για να τα διαχειριστείτε για εσάς. Εκτός αν βέβαια προχωρήσετε στη διαδρομή παθητικής επένδυσης: Βλ. Ενεργός έναντι παθητικής επένδυσης κατά τα έτη συνταξιοδότησής σας .

Προτού συνταξιοδοτηθείτε, ζητήστε προτάσεις από μερικούς συμβούλους και συγκρίνετε το κόστος με τα συνολικά έξοδα που πληρώνετε στο 401 (k) σας. Παρόλο που υπάρχουν άλλοι παράγοντες για να αποφασιστεί εάν θα μεταβούν ή θα παραμείνουν, η μεγαλύτερη εκτίμηση - όπως συμβαίνει συνήθως με τα χρήματα - είναι η κατώτατη γραμμή.