Κανονικά όταν αγοράζετε ένα προϊόν ή μια υπηρεσία το κόστος είναι αρκετά ξεκάθαρο. Αυτό δυστυχώς δεν συμβαίνει με τα σχέδια 401 (k). Πολλοί χορηγοί σχεδίου δεν καταλαβαίνουν όλο το κόστος που συνεπάγεται το σχέδιό τους και ποιος πληρώνει για αυτό. Ως καταπιστευματοδόχοι είναι, ωστόσο, η ευθύνη τους να διαχειρίζονται αυτά τα κόστη και να τα διατηρούν όσο το δυνατόν χαμηλότερα, ιδίως εκείνα που επιβαρύνουν τους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Πόσα ξέρεις περίπου τα τέλη 401 (k); )

AD:

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι που συμβουλεύουν τους χορηγούς σχεδίων έχουν την ευκαιρία να προσθέσουν πραγματική αξία στους πελάτες τους σε αυτόν τον τομέα. Ξέρω από την εμπειρία όταν πετάς σχέδιο χορηγός των πελατών μέσω των διαφόρων επιπέδων των τελών και των δαπανών που εμπλέκονται στο σχέδιο της εταιρείας τους μπορεί να είναι ένα πραγματικό ανοιχτήρι ματιών.

Έξοδα Επενδύσεων

Αυτές είναι οι αναλογίες εξόδων των επενδύσεων που προσφέρονται στο σχέδιο. Γενικά, πρόκειται για αμοιβαία κεφάλαια, αλλά μεταξύ άλλων μπορούν να συγχωνευθούν τα καταπιστεύματα, τα ETF, οι ασφαλιστικοί υπο-λογαριασμοί ή τα αμοιβαία κεφάλαια σταθερής αξίας. Οι λόγοι δαπανών γεννιούνται από τους συμμετέχοντες, οπότε λιγότερο είναι πάντα περισσότερο εδώ. Οι χορηγοί του σχεδίου πρέπει πάντα να προσπαθούν να επιλέξουν την κατώτατη κατηγορία μετοχών του κάθε συγκεκριμένου αμοιβαίου κεφαλαίου. Η διαφορά μεταξύ των κατηγοριών μετοχών του ίδιου αμοιβαίου κεφαλαίου μπορεί να είναι εντυπωσιακή. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Γιατί οι Λόγοι Εξόδων είναι Σημαντικοί για τους Επενδυτές )

Για παράδειγμα, το Αμερικανικό Ταμείο EuroPacific Growth έχει έξι κατηγορίες μεριδίων των μετοχών του σχεδίου συνταξιοδότησης. Η υψηλότερη κατηγορία μεριδίων κόστους είναι η American Funds EuroPacific Growth R1 (RERAX) με αναλογία εξόδων 1,9%, η οποία περιλαμβάνει αμοιβή 12b-1 1,00%. Η χαμηλότερη κατηγορία μεριδίων κόστους είναι τα αμερικανικά κεφάλαια EuroPacific Growth R6 (RERGX) με αναλογία δαπανών 0.50% και όχι τέλος 12b-1. Πολύ μεγάλη ποικιλία και η διαφορά στις αποδόσεις στους συμμετέχοντες με την πάροδο του χρόνου είναι εντυπωσιακή για το ίδιο ταμείο, με τα ίδια διευθυντικά στελέχη και το ίδιο χαρτοφυλάκιο. Η επιλεγείσα κατηγορία μετοχών συχνά καθορίζεται από το κατά πόσον υπάρχει μεσίτης ή εγγεγραμμένος αντιπρόσωπος που πρέπει να αποζημιωθεί μέσω των επενδύσεων του σχεδίου. Το επίπεδο των περιουσιακών στοιχείων του προγράμματος είναι επίσης ένας παράγοντας.

AD:

Άλλες σημαντικές οικογένειες αμοιβαίων κεφαλαίων έχουν πολλές κατηγορίες μεριδίων, όπως οι T. Rowe Price (TROW), η Fidelity Investments, η PIMCO και η ομάδα Vanguard μεταξύ πολλών άλλων.

Διοίκηση και τήρηση αρχείων

Λειτουργίες διοίκησης και τήρησης αρχείων, όπως η παρακολούθηση των περιουσιακών στοιχείων του σχεδίου, τα περιουσιακά στοιχεία των συμμετεχόντων, εξασφαλίζοντας ότι οι αναβολές μισθών και οι αντίστοιχες εισφορές επενδύονται σύμφωνα με τις εκλογές του συμμετέχοντα, δημιουργώντας τριμηνιαίες δηλώσεις και εξωτερικές λειτουργίες αναφοράς.Ο καταγραφέας μπορεί επίσης να δημιουργήσει έγγραφα σχεδίου που βοηθούν τον χορηγό του σχεδίου να συμμορφώνεται με τις διάφορες απαιτήσεις υποβολής εκθέσεων του Υπουργείου Εργασίας και Εσωτερικών. (Για περισσότερα, δείτε:

6 Προβλήματα με 401 (k) Σχέδια ) Ένα πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι η τήρηση αρχείων και συναφείς λειτουργίες βασίζονται στον αριθμό των συμμετεχόντων στο πρόγραμμα. Ακριβώς κοστίζει η διοίκηση για έναν συμμετέχοντα με αξία λογαριασμού $ 10, 000 όπως και για ένα με $ 110, 000. Το κόστος πρέπει να παρέχεται με βάση το κεφάλι και όχι ως ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων.

Σε μια δεσμευμένη σχέση όπου η τήρηση, η διαχείριση και η φύλαξη των επενδύσεων γίνεται μέσω ενός παρόχου, το κόστος για μεμονωμένα στοιχεία θα είναι δύσκολο να διαχωριστεί. Η Fidelity και η Vanguard είναι παραδείγματα εταιρειών που προσφέρουν συνδυασμένες σχέσεις.

Αυτό δεν σημαίνει ότι αυτές και άλλες πλατφόρμες είναι κακές, αλλά ως σύμβουλος του σχεδίου, είναι καθήκον σας να διασφαλίσετε ότι υπάρχει διαφάνεια στο κόστος των παρεχόμενων παρεχόμενων υπηρεσιών. (

Επενδυτικές συμβουλές

Είναι πολύ συνηθισμένο για ένα χορηγό σχέδιο να προσλάβει έναν εξωτερικό οικονομικό σύμβουλο για να βοηθήσει στη διαχείριση του σχεδίου. Ο ρόλος τους θα περιλαμβάνει συνήθως:

• Ανάπτυξη μιας δήλωσης επενδυτικής πολιτικής (IPS) ή την αναθεώρηση μιας υπάρχουσας δήλωσης επενδυτικής πολιτικής.
• Κριτήρια επιλογής και παρακολούθησης των προσφερόμενων επενδύσεων στο σχέδιο.
• Βοηθώντας τον υπεύθυνο του προγράμματος να διαχειριστεί το σχέδιο με συστηματική διαδικασία που θα μετριάσει την εμπιστευτική ευθύνη του.

Στην ιδανική περίπτωση, ένας σύμβουλος του σχεδίου θα χρεώσει ένα ποσοστό των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων ή μια κατ 'αποκοπή αμοιβή. Η αμοιβή αυτή μπορεί να καταβληθεί απευθείας από τον εργοδότη από τα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης ή από το σχέδιο, η οποία μπορεί να περιλαμβάνει μείωση του λογαριασμού του συμμετέχοντα. Στην τελευταία περίπτωση, ο ανάδοχος του σχεδίου πρέπει να διασφαλίσει ότι τα τέλη είναι εύλογα και λογίζονται πλήρως.

Για τους συμβούλους που χρεώνουν ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων, το 1% είναι κάπως ένα σημείο αναφοράς όταν ασχολείται με μεμονωμένους πελάτες. Ωστόσο, αυτό θα θεωρείται εξωφρενικό για ένα σχέδιο 401 (k). Ακόμα και το μισό τοις εκατό είναι στην υψηλότερη πλευρά για όλα εκτός από τα μικρότερα σχέδια. (Για περισσότερες πληροφορίες: Ποιος φέρει τον κίνδυνο σε σχέδια 401 (k); )

Κοινή χρήση εσόδων και έμμεσες πληρωμές

Κοινόχρηστο εισόδημα (ή όπως θα λέγαμε στο Illinois play ") αντιπροσωπεύει τις πληρωμές που πραγματοποιούνται από αμοιβαία κεφάλαια και άλλους διαχειριστές χρημάτων για να βρίσκονται στην πλατφόρμα του παρόχου 401 (k). Αυτές οι πληρωμές πραγματοποιούνται από το δείκτη εξόδων του ταμείου και κατά πάσα πιθανότητα δεν μειώνουν το υπόλοιπο του λογαριασμού του συμμετέχοντα, αλλά πρέπει να αναρωτηθείτε αν ο λόγος δαπανών δεν θα ήταν χαμηλότερος αν δεν προσφέρουν αυτές τις πληρωμές.

Τα χρήματα αυτά πρέπει να παρακολουθούνται. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι και οι χορηγοί σχεδίων θα πρέπει να απαιτούν γνωστοποίηση εκ μέρους των πλατφορμών παρόχων υπηρεσιών. Αυτά τα χρήματα χρησιμοποιούνται συχνά για την πληρωμή των υπηρεσιών που παρέχονται στο σχέδιο, όπως η φύλαξη περιουσιακών στοιχείων, η διοίκηση και η τήρηση αρχείων, καθώς και επενδυτικές συμβουλές. Οποιαδήποτε χρήματα που παραμένουν είναι τα χρήματα του συμμετέχοντα και πρέπει να μεταφερθούν σε αυτά σε ένα ταμείο ERISA ή παρόμοιο λογαριασμό.Και πάλι αυτό είναι μέρος των καταπιστευματικών ευθυνών του χορηγού.

Τα σχέδια των ασφαλιστικών εταιρειών και των μεσιτικών γραφείων

Τα σχέδια των 401 (k) που προσφέρονται από πολλές ασφαλιστικές εταιρείες και μεσιτικές εταιρείες τείνουν να επιβαρύνονται με αμοιβή και στην περίπτωση των χρηματιστών συχνά περιέχουν πολλά ιδιόκτητα κεφάλαια. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι τα επίπεδα των τελών είναι δύσκολα και ο εγγεγραμμένος αντιπρόσωπος ή μεσίτης συχνά έχει ελάχιστο ή και κανένα κίνητρο για να βοηθήσει τους χορηγούς να αποκτήσουν μια σαφή αντίληψη γι 'αυτά.

Αυτό αλλάζει σε ορισμένες περιπτώσεις και έχω δει πολλές ασφαλιστικές εταιρείες και μεσιτικές εταιρείες που προσφέρουν περισσότερα διαφανή σχέδια ανοιχτής αρχιτεκτονικής. Ως χορηγός σχεδίου πρέπει να ζητήσετε γνωστοποίηση από τον παροχέα του σχεδίου ή, κατά τη γνώμη μου, έχετε υποχρέωση να κάνετε μια αλλαγή.

Ο ρόλος του χρηματοοικονομικού συμβούλου

Ως οικονομικός σύμβουλος ενός χορηγού σχεδίου 401 (k) θα πρέπει να διεξάγετε μια πλήρη επισκόπηση του κόστους κάθε χρόνο. Όλα τα έξοδα για τους παρόχους υπηρεσιών πρέπει να επανεξεταστούν και σε ιδανική περίπτωση να συγκριθούν με ορισμένα κριτήρια αναφοράς. Ορισμένοι εμπειρογνώμονες προτείνουν να βγείτε από την προσφορά κάθε λίγα χρόνια για να διασφαλίσετε ότι οι πάροχοι υπηρεσιών σχεδίου παρέχουν κορυφαίες υπηρεσίες με λογικό κόστος. (999) Η κατώτατη γραμμή Η κατανόηση όλων των εξόδων και δαπανών που σχετίζονται με ένα σχέδιο 401 (k) είναι δύσκολη ακόμη και για όσους εργασία σε αυτόν τον κλάδο. Ένας έμπειρος, ενημερωμένος, ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος χωρίς συγκρούσεις συμφερόντων μπορεί να βοηθήσει έναν υποστηρικτή του σχεδίου στην παρακολούθηση και κατανόηση αυτών των δαπανών και συμβάλλοντας στην εξασφάλιση ότι είναι όσο το δυνατόν χαμηλότερα. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

Μάθετε περισσότερα για τα 401 (k) τέλη

)