Η γενική κατάσταση της ετοιμότητας των συνταξιούχων στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι φτωχή, σύμφωνα με πολλές πρόσφατες μελέτες και εκθέσεις. Υπό το πρίσμα αυτό πρέπει να αναρωτηθούμε για τη σοφία της λήψης ενός δανείου από ένα σχέδιο 401 (k). Το Ινστιτούτο Ερευνών Παροχών Εργαζομένων ανέφερε ότι το 21% των συμμετεχόντων, των οποίων τα σχέδια τους επέτρεψαν να λάβουν δάνειο το 2012, έχουν σήμερα μέσο όρο μη καταβληθέν υπόλοιπο άνω των $ 7, 000.

Όχι όλα τα σχέδια επιτρέπουν τη χορήγηση δανείων. Υπάρχουν γενικά κανόνες σχετικά με τους λόγους για τους οποίους μπορεί να ληφθεί ένα δάνειο, το ποσοστό του λογαριασμού σας που μπορεί να ληφθεί, τον αριθμό των δανείων που μπορεί να εκκρεμούν και την περίοδο αποπληρωμής. Η ευελιξία επέτρεψε στους συμμετέχοντες, επιτρέποντας δάνεια 401 (k), να διευκολύνει τους μερικούς να συνεισφέρουν, αν και θα πρέπει να χρησιμοποιηθούν προσεκτικά και γενικά μόνο αφού έχουν αξιοποιηθεί όλες οι άλλες πηγές κεφαλαίων. Υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις για αυτό, οπότε ας δούμε τα υπέρ και τα κατά 401 (δ) δάνεια. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Το Εκπαιδευτικό Πρόγραμμα 401 (k) και τα Καθορισμένα Σχέδια .

Μειονεκτήματα

Υπάρχουν τόσα πολλά μειονεκτήματα για να μιλήσετε ένα δάνειο 401 (k) που θα μπορούσε να πάρει μακρά, αλλά εδώ είναι μερικά:

Φεύγοντας από τη δουλειά σας. Αυτό μπορεί να κάνει το υπόλοιπο του δανείου αμέσως και έχει πολλές συνέπειες. Εάν αφήσετε να πάτε από τη θέση σας, το δάνειο σας μπορεί να καταστεί απαιτητό και πληρωτέο εξ ολοκλήρου αμέσως, ενώ ταυτόχρονα θα βρεθείτε σε μια ευάλωτη οικονομική κατάσταση. Αν δεν έχετε τα χρήματα για να εξοφλήσετε το δάνειο, το υπόλοιπο μπορεί να γίνει διανομή που δεν υπόκειται μόνο σε φόρο εισοδήματος, αλλά επίσης σε ποινή 10% αν είστε κάτω των 59 ετών. Ένα εξαιρετικό δάνειο 401 (k) θα μπορούσε επίσης να σας αφήσει να παγιδευτεί σε μια δουλειά για τον ίδιο λόγο που η αποχώρηση για μια καλύτερη θέση θα μπορούσε να προκαλέσει τα ίδια αποτελέσματα. (Για περισσότερες πληροφορίες: 8 λόγοι για να μην δανειστείτε ποτέ από το 401 (k) .)

Δάνεια και έξοδα δανείου. Οι περισσότεροι παροχείς και πλατφόρμες σχεδίου 401 (k) θα χρεώνουν αμοιβές για την επεξεργασία και την εξυπηρέτηση δανείου. Αυτό αυξάνει το κόστος δανεισμού και αποπληρωμής.

Κόστος ευκαιριών. Παρόλο που πληρώνετε τόκους για τον εαυτό σας κατά την εξόφληση του δανείου μέσω παρακρατήσεων μισθοδοσίας, το επιτόκιο παραμορφώνεται σε σύγκριση με αυτό που θα μπορούσατε να κερδίσετε με την πλήρη επένδυσή του στο λογαριασμό σας 401 (k). Ο δείκτης Standard & Poor's 500 αυξήθηκε πάνω από 200% από τα χαμηλά επίπεδα του 2009 μέχρι τα τέλη του 2014. Οι επενδυτές με ένα μεγάλο κομμάτι των 401 (k) δεσμευμένων δανείων τους έλειπαν. (Για περισσότερες πληροφορίες: Δανεισμός από το σχέδιο συνταξιοδότησης .)

Απαλλαγή από την αποζημίωση για τη χρηματοδότηση ενός αποσβεστικού περιουσιακού στοιχείου. Αυτό είναι γενικά ένα κακό στοίχημα. Η επιβολή της αποχώρησής σας για να αγοράσετε ένα νέο ψυγείο ή τηλεόραση μεγάλης οθόνης είναι απλά μια κακή κίνηση. Πολύ αφότου οι αγορές αυτές έχουν αποσταλεί και αντικατασταθεί, θα βρεθείτε ακόμα πίσω στις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση.

Πλεονεκτήματα

Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα είναι ότι τα δάνεια διατίθενται σε πολλά σχέδια. Ενώ τα δάνεια 401 (ια) αποφεύγονται καλύτερα, η πραγματικότητα είναι ότι μερικές φορές χρειάζονται.Τα γεγονότα της ζωής δεν πηγαίνουν πάντα στο δρόμο μας. Τέτοιου είδους πράγματα όπως το ιατρικό κόστος, ο κίνδυνος να χάσετε το σπίτι σας και άλλα κακά γεγονότα συμβαίνουν και είναι ωραίο να γνωρίζετε ότι αυτή η πηγή χρηματοδότησης είναι διαθέσιμη. (Για περισσότερες πληροφορίες: Μερικές φορές πληρώνει για να δανειστείτε από το 401 (k) .)

Πότε πρέπει να αποφύγετε

Γενικά εδώ υπάρχουν αρκετές συγκεκριμένες περιπτώσεις όπου τα δάνεια πρέπει να αποφεύγονται, .

• Πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση.
• Είσαι πίσω στην εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.
• Η ασφάλεια της δουλειάς σας μπορεί να διακινδυνεύσει.
• Σχεδιάζετε να σταματήσετε τη δουλειά σας στο εγγύς μέλλον.
• Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε άλλες πηγές για τα χρήματα που χρειάζεστε.
• Πιστεύετε ότι η αποπληρωμή του δανείου θα προκαλέσει οικονομικές δυσκολίες.

Η λήψη ενός δανείου 401 (k) σε οποιαδήποτε από αυτές τις καταστάσεις μπορεί να οδηγήσει σε ναυάγιο οικονομικού τρένου. Εάν το αποτέλεσμα είναι έλλειψη συνταξιοδότησης και μειωμένη ποιότητα ζωής ή πλήττεται από φόρους και κυρώσεις για τις οποίες δεν είστε προετοιμασμένοι, είναι ιδιαίτερα σημαντικό να αποφύγετε ένα δάνειο 401 (k) στις περιπτώσεις που αναφέρονται παραπάνω. Για περισσότερα, δείτε: Πρέπει να δανειστείτε από το σχέδιο συνταξιοδότησης;

Πώς οι Σύμβουλοι και οι Χορηγοί του Σχεδίου μπορούν να βοηθήσουν

Οι επενδυτές που συνεργάζονται με τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους πρέπει ήδη να λαμβάνουν συμβουλές για να τους βοηθήσουν να προγραμματίσουν μεγάλες αγορές, εκτός από το κολλέγιο και γενικά σχέδιο για οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Ενώ ακόμη και τα καλύτερα σχέδια μπορούν να εκτροχιαστούν, ο οικονομικός προγραμματισμός μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή της ανάγκης να αξιοποιηθεί ακριβό κεφάλαιο μέσω ενός δανείου 401 (k). Ο προγραμματισμός περιλαμβάνει όχι μόνο την εξοικονόμηση για έκτακτες ανάγκες και τις μεγάλες ταμειακές δαπάνες, αλλά και την κατοχύρωση ασφαλιστικών μέτρων για πράγματα όπως η υγεία και η αναπηρία.

Οι χορηγοί των σχεδίων 401 (k) λαμβάνουν επίσης το μήνυμα σχετικά με την ανάγκη να βοηθήσουν τους υπαλλήλους τους να κάνουν καλές οικονομικές επιλογές. Οικονομικό άγχος είναι η τεράστια αποδυνάμωση της παραγωγικότητας στην εργασία. Οι ανεπαρκείς αποταμιεύσεις λόγω συνταξιοδότησης έχουν επίσης συνέπειες για οργανισμούς όπως οι εργαζόμενοι που δεν αποχωρούν εγκαίρως, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει δυσκολία στην καριέρα των νέων εργαζομένων που η εταιρεία επιθυμεί να διατηρήσει. Ορισμένα από αυτά συνδέονται βεβαίως με τους λόγους που οι εργαζόμενοι λαμβάνουν δάνεια ύψους 401 (k) και τα αποτελέσματα σε αυτούς τους συμμετέχοντες θέτουν ένα κτύπημα στις προσπάθειές τους για αποταμίευση συνταξιοδότησης. ( ) Η δυνατότητα λήψης ενός δανείου 401 (k) θεωρείται ως ένα καλό χαρακτηριστικό στην ότι οι εργαζόμενοι έχουν την ευελιξία να δανειστούν αν βρίσκονται σε δύσκολες οικονομικές συνθήκες. Η λήψη ενός δανείου δεν πρέπει να γίνεται ελαφρώς και πρέπει να αποτελεί την τελευταία πηγή χρηματοδότησης. Είναι αρκετά δύσκολο για πολλούς να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση χωρίς να χρησιμοποιούν το κύριο αποταμιευτικό όχημα τους ως γουρουνάκι.