Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k), έχει ορισμένες ευθύνες σε σας ως συμμετέχοντα στο πρόγραμμα. Εάν παραβιάσει αυτές τις ευθύνες, οι οποίες ορίζονται στον ομοσπονδιακό νόμο περί ασφάλειας εισοδήματος από συνταξιούχους του 1974 (ERISA), μπορείτε να ασκήσετε νομικές ενέργειες κατά του εργοδότη σας για να αποκαταστήσετε τυχόν απώλειες που έχετε υποστεί.

Λόγω των δαπανηρών αγωγών της κατηγορίας που άσκησαν οι εργαζόμενοι για τα σχέδιά τους, ορισμένοι εργοδότες έχουν κάνει αλλαγές στα 401 (k) σχέδια τους για μείωση του κινδύνου μελλοντικών αγωγών, γράφει ο Gretchen Morgenson σε πρόσφατο άρθρο του New York Times. Ακολουθεί μια ματιά στις αλλαγές που κάνουν ορισμένοι εργοδότες και πώς αυτές οι αλλαγές θα μπορούσαν να επηρεάσουν τα δικαιώματά σας ως συμμετέχοντες στο πρόγραμμα 401 (k), εάν το καταστήσει ο εργοδότης τους.

- <> Κάποιοι εργοδότες έχουν κάνει αλλαγές που επηρεάζουν τα δικαιώματα των εργαζομένων για να ασκήσουν δικαστική αγωγή πάνω από 401 (k) προβλήματα όπως υπερβολικές αμοιβές ή ανεπαρκείς επενδυτικές επιλογές. Αυτές οι τροποποιήσεις περιλαμβάνουν τον περιορισμό του χρόνου που χρειάζεται ο εργαζόμενος για να ασκήσει αγωγή, απαιτώντας από τους ενάγοντες να καταθέσουν αγωγή σε ομοσπονδιακό δικαστήριο κοντά στην έδρα της εταιρείας, ακόμη και αν είναι ενοχλητικό για τον εργαζόμενο και απαιτώντας από τους ενάγοντες να πληρώσουν τις νομικές αμοιβές του εργοδότη για την υπόθεση, χάνει την αγωγή.

Αυτές οι αλλαγές δεν σημαίνει απαραίτητα ότι οι εργοδότες θα είναι πιο πιθανό να κερδίσουν ενώπιον του δικαστηρίου, αλλά οι εργαζόμενοι ενδέχεται να είναι λιγότερο πιθανό να υποβάλουν αγωγή εάν δεν ανακαλύψουν το πρόβλημα εντός της επιτρεπόμενης περιόδου, εάν το δικαστήριο που καλούνται να χρησιμοποιήσουν είναι πολύ μακριά ή εάν διατρέχουν τον κίνδυνο να πληρώσουν τα νομικά έξοδα του εργοδότη. Και αν οι εργαζόμενοι είναι λιγότερο πιθανό να μηνύσουν, οι εργοδότες ενδέχεται να μπουν στον πειρασμό να λάβουν αποφάσεις σχεδίου που δεν είναι προς το συμφέρον των εργαζομένων, αν και παραβιάζουν την ERISA κάνοντας έτσι.

Το σημείωμα της Μάρτιος 2015 από τη μεγάλη παγκόσμια δικηγορική εταιρία Proskauer Rose σε πελάτες και φίλους της επιχείρησης συμβουλεύει τους εργοδότες για το πώς μπορούν να περιορίσουν την ευθύνη τους κατά το σχεδιασμό προγραμμάτων συνταξιοδότησης που διέπονται από την ERISA. Το σημείωμα αναφέρει ότι η συμβατική προθεσμία παραγραφής και οι διατάξεις του χώρου μπορούν να μειώσουν τον κίνδυνο να εναχθεί ή να κριθεί υπεύθυνος σε αγωγή.

Οι συμβατικές προθεσμίες παραγραφής μπορούν να γίνουν συντομότερες από τις καταστάσεις περιορισμού του κράτους εάν εξακολουθούν να δίνουν στους συμμετέχοντες στο σχέδιο εύλογο παράθυρο για την υποβολή μήνυσης. Πρόσφατες περιπτώσεις έχουν διαπιστώσει ότι δύο χρόνια από την ημερομηνία άρνησης των παροχών είναι λογικά σε ένα κράτος με δεκαετή περιορισμό, υπό την προϋπόθεση ότι ο ενάγων ενημερώνεται για την παραγραφή. Ωστόσο, σε μια άλλη περίπτωση, ένα δικαστήριο διαπίστωσε 100 ημέρες ως μη εύλογο. Σε μια ακόμα δίκη, οι ομοσπονδιακοί δικαστές επιβεβαίωσαν την παροχή ενός σχεδίου, παρότι το Υπουργείο Εργασίας προσπάθησε να υποστηρίξει ότι η διάταξη ήταν ασυμβίβαστη με την ERISA.

Το υπόμνημα συμβουλεύει τους πελάτες ότι, εφόσον τα δικαστήρια έχουν υποστηρίξει διατάξεις σχεδίου "που έρχονται σε σύγκρουση με τους θεσμικούς ή νομολογικούς κανόνες διαδικασίας", οι διαχειριστές του σχεδίου ενδέχεται να θέλουν να αλλάξουν τα σχέδιά τους για να περιορίσουν τον κίνδυνο αγωγών.

Ευθύνες του Εργοδοτούμενου σε 401 (k) Συμμετέχοντες στο Σχέδιο

Οι χορηγοί σχεδίων είναι καταπιστευματοδόχοι για τα σχέδια που έχουν δημιουργήσει για τους υπαλλήλους τους. Πολλοί εργοδότες δεν καταλαβαίνουν τη σοβαρότητα αυτής της ευθύνης », λέει ο Stephen Rischall, σύμβουλος προγραμματισμένης συνταξιοδότησης συνταξιοδότησης και συνιδρυτής του 1080 Financial Group, καταπιστευμένος σύμβουλος επενδύσεων που εδρεύει στο Sherman Oaks, Καλιφόρνια." Ως έμπορος είναι νομικά υποχρεωμένοι να προσέχουν τα συμφέροντα των συμμετεχόντων στο σχέδιο παρακολουθώντας το σχέδιο, αξιολογώντας το εύλογο των τελών και συγκρίνοντας τις επιδόσεις. "

Οι εργοδότες πρέπει να ακολουθούν προσεκτικά τους κανόνες που περιγράφονται λεπτομερώς στην ERISA όταν αποφασίζουν να προσφέρουν ένα σχέδιο 401 (k) στους υπαλλήλους τους. Ακόμη και αν προσλαμβάνουν κάποιον άλλο, όπως έναν πάροχο χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών τρίτου μέρους, να διαχειρίζονται το σχέδιο και να επιλέγουν τις επενδύσεις που θα είναι διαθέσιμες στους εργαζόμενους, δεν μπορούν να μεταβιβάσουν όλη την ευθύνη στην επιχείρηση. (Δείτε

Είναι ο αρμόδιος διαχειριστής σας 401 (k);

"Σκεφτείτε μια αεροπορική εταιρεία. Πρέπει να κάνει περισσότερο όταν πωλεί επιβάτες ένα εισιτήριο ", λέει ο Wayne Bland, σύμβουλος συνταξιοδότησης με τους Metro συνταξιοδοτικές συμβουλευτικές υπηρεσίες, μια ανεξάρτητη επιχείρηση επενδύσεων στο Charlotte, N. C., που παρέχει αντικειμενική χρηματοοικονομική συμβουλή για τον προγραμματισμό χορηγών σχετικά με το σχεδιασμό και την εφαρμογή του σχεδίου συνταξιοδότησης. Ακριβώς όπως μια αεροπορική εταιρεία είναι υπεύθυνη για την πρόσληψη ενός αρμόδιου πληρώματος, την επιλογή ασφαλών αεροσκαφών και την συνήθη συντήρηση, ο εργοδότης πρέπει να διασφαλίσει ότι το σχέδιο 401 (k) συντηρείται σωστά. Αυτό σημαίνει ότι το κόστος και η απόδοση του προγράμματος είναι παρόμοιες με εκείνες των συνομηλίκων του καθώς και η έγκαιρη επικοινωνία με τους συμμετέχοντες. "Οι εργοδότες που δεν είναι πάνω από αυτό εκτίθενται νόμιμα", λέει ο Bland.

Γιατί οι εργοδότες καταβάλλουν τους εργοδότες τους σε προγράμματα συνταξιοδότησης

Εάν ένας εργοδότης παραβιάζει το καταπιστευματικό του καθήκον, λέει ο Rischall, οποιοσδήποτε παρών ή παλαιός συμμετέχων στο σχέδιο μπορεί να υποβάλει καταγγελία και ενδεχομένως να μηνύσει. Οι λόγοι για να εξετάσετε το ενδεχόμενο να κινήσετε νομική ενέργεια ή τουλάχιστον να καταθέσετε μια καταγγελία στο τμήμα ανθρωπίνων πόρων ή σε έναν ρυθμιστή βιομηχανίας περιλαμβάνουν αυτά τα τρία: Οι εισφορές δεν κατατίθενται έγκαιρα ή λείπουν.

Οι προσφερόμενες επενδύσεις φαίνονται περιοριστικές ή περιορίζεστε σε μια ενιαία οικογένεια αμοιβαίων κεφαλαίων.

Δεν σας παρέχονται σαφείς αποκαλύψεις που δείχνουν πόσο πληρώνετε σε τέλη.

Οι περισσότερες αγωγές που υποβάλλονται από τους συμμετέχοντες στο σχέδιο αποχώρησης εναντίον των χορηγών και άλλων καταπιστευματοδόχων σχεδίων εργοδότη είναι κλασσικές ενέργειες στις οποίες οι συμμετέχοντες ισχυρίζονται ότι το σχέδιο έχει υπερπληρώσει τους παρόχους υπηρεσιών - συνήθως κατόχους αρχείων ή / και επενδυτές, λέει ο John C. Hughes, δικηγόρος με την ομάδα νομικών της ERISA, δικηγορικό γραφείο στο Boise του Αϊντάχο, αφιερωμένο στην ERISA και άλλα ζητήματα παροχών σε εργαζόμενους για εργοδότες, καταπιστευματοδόχους και συμβούλους παροχών σε εθνικό επίπεδο.Επιπλέον, οι συμμετέχοντες μπορούν να ισχυριστούν ότι επιλέχθηκαν ακατάλληλες επενδύσεις για το σχέδιο.

• Δεν αξίζει συνήθως το κόπο για τους μεμονωμένους συμμετέχοντες να μηνύσουν επειδή οι απώλειες που αναμένουν να ανακάμψουν είναι ελάχιστες, λέει ο Hughes. Οι αγωγές κατηγορίας κατηγορίας συνήθως υποστηρίζουν ότι το σχέδιο κατέβαλε υψηλότερα επενδυτικά έξοδα απ 'ό, τι θα έπρεπε - δηλαδή 1% του ποσού που επενδύθηκε ετησίως αντί του 75% - ή / ή ότι ένα ταμείο που επιλέχθηκε για το σχέδιο δεν είχε αποδόσεις όπως και τα αντίστοιχα κεφάλαια που θα έπρεπε να είχαν επιλεγεί. Ενώ οι εταιρείες μπορούν να πληρώσουν εκατομμύρια σε μια ομάδα εργαζομένων ως αποτέλεσμα αυτών των αγωγών, κάθε συμμετέχων μπορεί να καταλήξει με μερικές εκατοντάδες δολάρια, εξηγεί.
• Εντούτοις, ίσως αξίζει τον κόπο να ξεκινήσει ένα αγωγό εάν μια επένδυση πραγματικά πήγε νότια, κάτι που συμβαίνει συχνά όταν πρόκειται για μετοχές εταιρειών, λέει ο Hughes. Για παράδειγμα, τον Μάρτιο του 2016, οι υπάλληλοι της πέμπτης τρίτης Bancorp, μιας εταιρείας παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που εδρεύει στο Cincinnati της Οχάιο, κέρδισαν 6 εκατομμύρια δολάρια σε διακανονισμό αγωγών κατηγορίας που ισχυρίστηκαν ότι το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα της εταιρείας έχασε δεκάδες εκατομμύρια δολάρια επενδύοντας στην επιχείρηση απόθεμα. (Σχετικά με την ανάγνωση, βλέπε
• Ιδιοκτήτες επιχειρήσεων: Αποφύγετε τα προγράμματα συνταξιοδότησης Enron-eqsue

και

Οι μεγαλύτερες απάτες στο χρηματιστήριο όλων των εποχών

.) πρέπει να παρέχουν στους υπαλλήλους τους ορισμένα έγγραφα που σχετίζονται με το σχέδιο 401 (k), συμπεριλαμβανομένης μιας περίληψης συνοπτικού σχεδίου (SPD) που τους ενημερώνει για τα χαρακτηριστικά του σχεδίου (για παράδειγμα, ποιος μπορεί να συμμετάσχει, πόσο καιρό χρειάζεται για την κάλυψη παροχών, αξίωση παροχών) και περιγράφει τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των συμμετεχόντων. Οι εργοδότες πρέπει επίσης να παρέχουν μια περίληψη της ουσιαστικής τροποποίησης εντός 210 ημερών από το τέλος του σχεδίου έτους κατά το οποίο ο εργοδότης πραγματοποιεί αλλαγές στο σχέδιο που επηρεάζουν το ΕΕΠ. Οι συμμετέχοντες δικαιούνται επίσης ατομικές καταστάσεις παροχών που τους ενημερώνουν για τα υπόλοιπα των λογαριασμών τους και τα κατοχυρωμένα οφέλη τους. Ενώ πολλοί συμμετέχοντες δεν διαβάζουν αυτά τα έγγραφα, είναι καλή ιδέα να το πράξουν. Εάν ο χορηγός του σχεδίου δεν σας έχει παράσχει, ζητήστε τους γραπτώς. Εάν ο χορηγός του σχεδίου αγνοεί το αίτημά σας, η ERISA παρέχει τη δυνατότητα ανάκτησης $ 110 ανά ημέρα, εφόσον η αποτυχία ή η άρνηση συνεχίζεται, λέει ο Hughes. Οι κανονισμοί του Τμήματος Εργασίας περιγράφουν λεπτομερώς την απαίτηση ότι τα σχέδια πρέπει να έχουν διαδικασίες αξίωσης και προσφυγής και εάν ένα σχέδιο δεν συμμορφώνεται ή δεν συμμορφώνεται με τις διαδικασίες του, οι συμμετέχοντες μπορούν να ειδοποιήσουν το Τμήμα Εργασίας ή / και να προσφύγουν στο δικαστήριο - κατάσταση θα ευνοήσει πιθανώς τον συμμετέχοντα εάν ο εργοδότης δεν συμμορφωθεί με τις δικές του διαδικασίες. Η κατώτατη γραμμή

Είναι σημαντικό να γνωρίζετε τα δικαιώματά σας ως συμμετέχοντα στο πρόγραμμα 401 (k) και να γνωρίζετε αν ο εργοδότης σας διατηρεί τις ευθύνες σας σε εσάς στο πλαίσιο του ERISA. Η οικονομική σας ασφάλεια κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να εξαρτάται από αυτήν.

Εάν πιστεύετε ότι πληρώνετε υπερβολικά τέλη, δεν έχετε πρόσβαση σε κατάλληλες επενδύσεις ή αντιμετωπίζετε οποιοδήποτε άλλο πρόβλημα με το 401 (k), έχετε το δικαίωμα να μιλήσετε με το τμήμα ανθρωπίνων πόρων σας, να υποβάλετε καταγγελία στο Τμήμα της Εργασίας και / ή επικοινωνήστε με έναν πληρεξούσιο.(Για περαιτέρω ανάγνωση, βλέπε

Το Εκπαιδευτικό Πρόγραμμα 401 (k) και τα Προγράμματα Πιστοποιημένων Σχεδίων