Λήφθηκε μόλις πάνω από μια γενιά για τα σχέδια 401 (k) και παρόμοια 403 (b) και 457 καθορισμένα συμβόλαια για να γίνει το θεμέλιο των στόχων συνταξιοδότησης της Αμερικής. Σχεδόν το 80% όλων των εργαζομένων που κατέχουν θέσεις εργασίας πλήρους απασχόλησης έχουν πρόσβαση στα σχέδια 638, 390 που λειτουργούν τώρα. Αυτό άνοιξε την πόρτα για περίπου 89 εκατομμύρια συμμετέχοντες για να βάλει στην άκρη ένα αναβαλλόμενο ποσό φόρου $ 3. 8 τρισεκατομμύρια προς τη συνταξιοδότηση.

Το αποτέλεσμα της επανάστασης είναι το εξής: Μια σύνταξη καθορισμένων παροχών δεν ελέγχει πλέον τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση - το κάνετε. Είστε ώμομε με την ευθύνη να υπολογίσετε πώς να κάνετε τα χρήματά σας να διαρκέσουν 25 ή περισσότερα χρόνια, ξεκινώντας με το πόσο να παραμερίσετε και πώς να το επενδύσετε. Πώς μπορείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο το λογαριασμό σας;

AD:

Παρακάτω είναι τέσσερα βήματα για να βοηθήσετε την επιλογή του 401 (k) ώστε να ανταποκρίνεται καλύτερα στους στόχους συνταξιοδότησης. Θα σας βοηθήσουν (1) να επωφεληθείτε από τα βασικά χαρακτηριστικά. (2) μάθετε περισσότερα για τις εσωτερικές λειτουργίες του σχεδίου σας για να καθοδηγήσετε τις αποφάσεις σας. και (3) να ορίσετε μια πορεία δράσης και να επιμείνουμε σε αυτό.

Βήμα Ι: Συμβολή.

Εάν διαβάζετε αυτό το άρθρο, πιθανότατα έχετε ήδη εκκαθαρίσει το εμπόδιο κάνοντας εγγραφή για ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης καθορισμένων εισφορών. Τα χρήματα που εσείς προσωπικά συμβάλλετε - έως το φετινό όριο των $ 17.500 (23.000 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών) - βγαίνουν από το μισθό σας, γεγονός που μειώνει τον φόρο σας τον 15ο Απρίλη. Τα χρήματα που έχετε αφήσει κατά μέρος θα αυξηθούν στο περασμα του χρονου. Οι φόροι επί των κερδών εισπράττονται όταν εισπράξετε τα κεφάλαια αργότερα. Επιπλέον, ορισμένοι εργοδότες προχωρούν ένα βήμα πιο πέρα ​​για να γλυκάνουν τη συμφωνία πραγματοποιώντας αντίστοιχες εισφορές.

AD:

Ενώ ενισχύετε τα χρήματα που βάζετε στο 401 (k) σας έρχεται ως ένα προφανές πρώτο βήμα, δεν είναι αρκετά η μη-brainer μπορεί να φαίνεται. Σε μια έρευνα του 2013, το American Benefits Institute ανέφερε ότι, ενώ η συμμετοχή των εργαζομένων ήταν 70% ή μεγαλύτερη στην πλειοψηφία των εταιρειών που απάντησαν, λιγότεροι από το 10% των εγγεγραμμένων εργαζομένων, εκλέγονταν να συνεισφέρουν το μέγιστο που μπορούσαν. Επιπλέον, το 34% των συμμετεχουσών εταιρειών πίστευε ότι περισσότεροι από τους μισούς εργαζόμενους δεν συνεισέφεραν επαρκώς στο 401 (k) τους για να πληρούν τις προϋποθέσεις για το πλήρες εργοδότη τους.

AD:

Σχέδιο δράσης: Ελάτε σε επαφή με τον διαχειριστή των παροχών σας για να φτάσετε στην ταχύτητα στις προσφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη σας και σε τυχόν αυτόματες κρατήσεις από το paycheck σας. Κοιτάξτε να αφαιρέσετε αρκετές συνεισφορές 401 (k) για να ενεργοποιήσετε τη μέγιστη αντιστοίχιση του εργοδότη σας - αυτή είναι ουσιαστικά μια ελεύθερη ώθηση στο μισθό σας που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Εάν χρειάζεστε περαιτέρω κίνητρα, ίσως να βοηθήσετε να μάθετε ότι οι εμπειρογνώμονες θέτουν το 10% ως ελάχιστο κανόνα για το πόσο μέρος του εισοδήματός σας θα πρέπει να διαθέσετε για συνταξιοδότηση - και προτείνετε όσο το 15% να ξεπεράσετε αν έχετε συμβάλλοντας λιγότερο ή πρέπει να αναπηδήσουν από τις αποτυχίες, όπως η ύφεση του 2008.Βοηθάει ορισμένες εταιρείες να εγγράφουν εργαζόμενους για αυτόματες εισφορές, οι οποίες μπορεί να μειωθούν σταδιακά κάθε χρόνο, αλλά είναι καλύτερο να επιλέγετε το μεγαλύτερο ποσό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Βήμα II. Μάθετε τι πληρώνετε και συγκρίνετε τα τέλη.

Χρειάζονται χρήματα για την εκτέλεση ενός σχεδίου 401 (k) - μια βαριά καρτέλα που γενικά προέρχεται από τις επιστροφές της επένδυσής σας. Εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα που δημοσιεύτηκε από το Τμήμα Εργασίας. Ας υποθέσουμε ότι ξεκινάτε με ένα υπόλοιπο 401 (k) ύψους 25.000 δολαρίων που παράγει μέση ετήσια απόδοση 7% κατά τα επόμενα 35 χρόνια. Αν πληρώνετε το 0,5% των ετήσιων τελών και εξόδων, ο λογαριασμός σας θα αυξηθεί στα 227 000 δολάρια. Μέχρι τα τέλη και τα έξοδα μέχρι το 1,5%, ωστόσο, θα καταλήξετε μόνο με 163 000 δολάρια - ένα πρόσθετο $ 64, 000 για να πληρώσει διαχειριστές και εταιρείες επενδύσεων.

Βοηθά να γνωρίζετε ότι η λειτουργία του 401 (k) σας δημιουργεί δύο σύνολα λογαριασμών - τα έξοδα του σχεδίου, τα οποία δεν μπορείτε να αποφύγετε, και τα τέλη χρηματοδότησης, τα οποία εξαρτώνται από τις επενδύσεις που επιλέγετε. Ο πρώτος πληρώνει για τις διοικητικές εργασίες τείνουν στο ίδιο το πρόγραμμα συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένης της παρακολούθησης των εισφορών και των συμμετεχόντων. Το τελευταίο περιλαμβάνει τα πάντα, από τις προμήθειες διαπραγμάτευσης έως την πληρωμή των μισθών των διαχειριστών χαρτοφυλακίου για να τραβούν τους μοχλούς και να λαμβάνουν αποφάσεις.

Σχέδιο δράσης: Συγκρίνετε προσεκτικά τις διαθέσιμες επενδύσεις στο 401 (k). Σε ορισμένες περιπτώσεις, ίσως μπορείτε να επιλέξετε το ποσό που πληρώνετε για να επενδύσετε στις αγορές μετοχών ή ομολόγων. Εάν επιλέγετε καλά χρηματιστηριακά κεφάλαια, θα πρέπει να φροντίσετε να πληρώσετε όχι περισσότερο από 0,25% σε ετήσιες αμοιβές, λέει ο Morningstar συντάκτης Adam Zoll. Συγκριτικά, ένα σχετικά λιτό ενεργό ταμείο διαχείρισης θα μπορούσε να σας χρεώσει 1% ετησίως.

Βήμα III: Σχέδιο διαφοροποίησης και προσαρμογής.

Πιθανότατα γνωρίζετε ήδη ότι η εξάπλωση του υπολοίπου λογαριασμού σας 401 (k) σε διάφορους τύπους επενδύσεων έχει νόημα. Η διαφοροποίηση σας βοηθά να αποτυπώνετε τις αποδόσεις από ένα μείγμα επενδύσεων - μετοχών, ομολόγων, βασικών προϊόντων και άλλων - προστατεύοντας παράλληλα το υπόλοιπό σας έναντι του κινδύνου ύφεσης σε οποιαδήποτε κατηγορία περιουσιακών στοιχείων.

"Ξεκινά με τον προσδιορισμό της ανεκτικότητας σε κίνδυνο. επιλέγοντας μια προσέγγιση κατανομής περιουσιακών στοιχείων, με την οποία μπορείτε να ζήσετε με αγορές άνω και κάτω ", λέει ο Stuart Armstrong, χρηματοοικονομικός προγραμματιστής της Boston με την Centinel Financial Group. "Μετά από αυτό, πρόκειται για την καταπολέμηση του πειρασμού να μοιράζεσαι χρόνο, να ανταλλάξεις πολύ συχνά ή να σκεφτείς ότι μπορείς να ξεπεράσεις τις αγορές. Ελέγξτε τις χορηγήσεις σας περιοδικά, ίσως ετησίως, αλλά προσπαθήστε να μην κάνετε μικροεπιχειρήσεις. "

Σχέδιο δράσης: Ξεκινήστε λέγοντας« όχι »στο απόθεμα εταιρειών: Η κίνηση συγκεντρώνει το χαρτοφυλάκιό σας 401 (k) πολύ στενά και αυξάνει τον κίνδυνο ότι μια bearish τρέξιμο στις μετοχές θα μπορούσε να σβήσει ένα μεγάλο κομμάτι του οικονομίες. Οι περιορισμοί σχετικά με την κατοχύρωση ενδέχεται επίσης να σας εμποδίσουν να διατηρήσετε τις μετοχές εάν αφήσετε ή αλλάξετε θέσεις εργασίας, καθιστώντας αδύνατη τη ρύθμιση του χρονοδιαγράμματος των επενδύσεών σας.

Για βοήθεια στη διαφοροποίηση, μπορεί να έχει νόημα η μεταβίβαση περιουσιακών στοιχείων σε ένα ταμείο στόχων ημερομηνίας, το οποίο επιλέγει ένα καλάθι αγορών επενδύσεων βασισμένο στην ανοχή κινδύνου και όταν οι επενδυτές ενός ομίλου στοχεύουν στη συνταξιοδότηση.Αυτό σας επιτρέπει να αφήνετε αποφάσεις σχετικά με τον τρόπο κατανομής των αποταμιεύσεών σας 401 (k) και να κάνετε περιοδικές προσαρμογές με βάση την αγορά και πόσο κοντά βρίσκεστε στη συνταξιοδότηση, στα χέρια ενός διαχειριστή χρημάτων. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Εισαγωγή στις ημερομηνίες προορισμού και Ποιοι όντως επωφελούνται από τα κονδύλια της ημερομηνίας στόχου; Μια δεύτερη δυνατότητα είναι να συγκεντρώσετε τη βοήθεια της εταιρείας που διαχειρίζεται το σχέδιό σας ή έναν οικονομικό προγραμματιστή. Και στις δύο περιπτώσεις, θα θελήσετε να εγκαταστήσετε μια κατανομή ενεργητικού που σας βοηθά να αναπτύξετε το λογαριασμό σας. Τέλος, αν οι προσφορές σας 401 (k) φαίνονται περιορισμένες, ίσως θελήσετε να το μετατρέψετε σε IRA όταν φτάσετε στην ηλικία των 59 ½, λέει ο Ουάσινγκτον Δ. Κ., Χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Ivory Johnson. "Αυτό ανοίγει έναν κόσμο επιλογών, συμπεριλαμβανομένων αμοιβαίων κεφαλαίων, μετοχών, ομολόγων και ETF. "

Βήμα IV: Κρατήστε τα χέρια σας μακριά.

Ο δανεισμός ενάντια σε περιουσιακά στοιχεία 401 (k) μπορεί να είναι δελεαστικό εάν οι χρόνοι γίνονται σφιχτοί. Εντούτοις, αυτό το γεγονός ακυρώνει αποτελεσματικά τα φορολογικά οφέλη από την επένδυση σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών δεδομένου ότι θα πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο σε δολάρια μετά τη φορολογία. Επιπλέον, μπορείτε να αξιολογήσετε τις χρεώσεις για τα μετρητά.

"Αντισταθείτε, αντισταθείτε, αντισταθείτε στην επιλογή", λέει ο Armstrong. "Η ανάγκη δανεισμού από το 401 (k) είναι συνήθως ένα σημάδι ότι πρέπει να κάνετε καλύτερη δουλειά για να σχεδιάσετε ένα αποθεματικό σε μετρητά, εξοικονόμηση ή μείωση των δαπανών και του προϋπολογισμού για τους στόχους ζωής. "

Η κατώτατη γραμμή

Με τον εργοδότη σας να κάνει εισφορές και διαχειριστές εκεί για να χειριστεί την επένδυση, είναι εύκολο να πάρεις μια παθητική προσέγγιση στα 401 (k) s. Μην: Με λίγη μελέτη και σχεδιασμό, μαζί με τη σωστή βοήθεια, μπορείτε να επωφεληθείτε από την ευκαιρία να διαμορφώσετε μια άνετη συνταξιοδότηση.