Η ιδιοκατοίκηση εδώ και πολύ καιρό αποτελεί την επιτομή του αμερικανικού ονείρου. Και για μερικούς ανθρώπους υπήρξε. Σε άλλες περιπτώσεις, η απόφαση για αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι ένας οικονομικός εφιάλτης - δεν ονόμαζαν αυτή την ταινία οικιακής ανακαίνισης "The Pit Pit" για τίποτα.

Οι άνθρωποι που υποστηρίζουν την αγορά ενός σπιτιού συχνά επιμένουν ότι η μίσθωση είναι το ισοδύναμο της ρίψης των χρημάτων σας μακριά. Ορισμένοι υποστηρίζουν ότι η ιδιοκτησία σπιτιού είναι καλύτερη από την ενοικίαση επειδή είναι δυνατό να κάνετε μηνιαίες πληρωμές υποθηκών ίσες και, σε ορισμένες περιπτώσεις, κάτω από το κόστος μίσθωσης. Άλλοι επισημαίνουν το γεγονός ότι οι οικιακές αξίες ανεβαίνουν με την πάροδο του χρόνου ως ένας τρόπος να υποδείξουμε ότι ένα σπίτι είναι μια μεγάλη επένδυση. Και μπορεί να είναι - αλλά όχι σε κάθε αγορά και όχι σε κάθε άτομο.

Στην πραγματικότητα, πολλές μελέτες δείχνουν προς την άλλη κατεύθυνση, όπως θα δούμε παρακάτω. Και σταδιακά, όλο και περισσότεροι Αμερικανοί κάνουν αυτή την επιλογή. "Στα μέσα του 2015, 43 εκατομμύρια οικογένειες και άτομα ζούσαν σε ενοικιαζόμενες κατοικίες, σχεδόν 9 εκατομμύρια από το 2005 - το μεγαλύτερο κέρδος σε οποιαδήποτε χρονική περίοδο 1 έτους", σύμφωνα με το 2015 μελέτη από το Κοινό Κέντρο Μελετών Στέγης του Πανεπιστημίου του Χάρβαρντ. Επιπλέον, το 37% όλων των νοικοκυριών ενοικιάζει τώρα, το οποίο είναι το υψηλότερο ποσοστό από τα μέσα της δεκαετίας του 1960, σύμφωνα με τη μελέτη.

Ας εξετάσουμε τέσσερις λόγους για τους οποίους η επιλογή ενοικίασης, σε αντίθεση με την αγορά, ενός σπιτιού μπορεί να είναι μια σοφή απόφαση.

Η ιδιοκτησία ενός σπιτιού μπορεί να σας ταιριάζει

Αν έχετε το είδος της εργασίας που συνεπάγεται συχνή μετεγκατάσταση, η ενοικίαση είναι σίγουρα η πιο έξυπνη επιλογή. Είναι πιο δύσκολο να απαλλαγείτε από ένα σπίτι ή διαμέρισμα που έχετε στην κατοχή σας από το να βγείτε από μια μίσθωση. Αν είστε τυχεροί, ο ιδιοκτήτης σας θα σας επιτρέψει να σπάσετε τη μίσθωσή σας, εφόσον δοθεί αρκετή προειδοποίηση, ίσως ένας έως δύο μήνες, για να βρεθεί ένας νέος ενοικιαστής για να γεμίσει την κενή θέση. Ορισμένοι ιδιοκτήτες ακινήτων μπορεί επίσης να θέλουν να διατηρήσουν ένα μέρος, ή ακόμη και το σύνολο, της εγγύησης, η οποία συνήθως ισοδυναμεί με μίσθωμα ενός μηνός, ως αποζημίωση για τον πρόωρο τερματισμό. Τα κράτη έχουν στην πραγματικότητα προστασία για τους μισθωτές που εγκαταλείπουν πριν από το τέλος μίσθωσης που ονομάζεται "υποχρέωση του ιδιοκτήτη να μετριάσει τις ζημίες", σύμφωνα με τη νομική ιστοσελίδα Nolo. Κάντε κλικ εδώ και μετακινηθείτε προς τα κάτω για πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση Nolo.

Η πώληση ενός σπιτιού απαιτεί πολλά ακόμα βήματα και συχνά πολύ περισσότερο χρόνο - ειδικά σε περίοδο ύφεσης της αγοράς. Όσοι κατέληξαν υποβρύχια κατά τη διάρκεια του τελευταίου συντριβείου στέγασης, είχαν το πρόσθετο βάρος να καταλήξουν περισσότερο λόγω των σπιτιών τους από ό, τι πραγματικά τους άξιζαν. Οι άνθρωποι σε αυτή την κατάσταση θα χρειαστεί να βρουν επιπλέον χρήματα για να μην πληρώσουν μόνο το δάνειό τους αλλά και να βρουν ένα νέο μέρος για να ζήσουν. Δείτε Επιλογές υποθηκών για ιδιοκτήτες υποβρυχίων .

Ανάλογα με την περιοχή της χώρας στην οποία βρίσκεται το ακίνητο - και την τρέχουσα υγεία της αγοράς ακινήτων - η εξεύρεση κατάλληλου αγοραστή για το σπίτι σας μπορεί μερικές φορές να απαιτεί μήνες, ακόμη και χρόνια.Για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να σκηνοθετήσει το σπίτι σας για γρήγορη πώληση και Πάρτε τον πόνο από την πώληση του σπιτιού σας - σε απευθείας σύνδεση . (999)> Η ιδιοκτησία ενός σπιτιού μπορεί να συνδέσει τα χρήματά σας Ο ραδιοφωνικός οικοδεσπότης και ο οικονομικός σύμβουλος Dave Ramsey δήλωσαν ότι είναι καλύτερο: «Όταν έσπασε οι άνθρωποι αγοράζουν σπίτια, τους καθιστούν μεσίτες, δεν καταλήγουν να είναι χρηματοοικονομική ευλογία ». Ως επί το πλείστον, η αγορά ενός σπιτιού απαιτεί ένα άτομο να κάνει είτε μια μεγάλη επένδυση, αν πληρώνετε για αυτό δωρεάν και σαφή, ή μια μεγάλη προκαταβολή, αν επιλέξετε να πάρετε μια υποθήκη.

Και οι δύο επιλογές θα απαιτήσουν από τους περισσότερους να μειώσουν σημαντικά τα ρευστά ρευστά διαθέσιμα τους σε αντάλλαγμα για ένα πολύ ρευστό περιουσιακό στοιχείο. Αυτό μπορεί να αφήσει ορισμένα άτομα ή οικογένειες οικονομικά απροετοίμαστοι για απροσδόκητες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως απειλή για την υγεία, αυτοκινητιστικό ατύχημα ή απώλεια θέσεων εργασίας. Η μίσθωση είναι μια πολύ πιο έξυπνη επιλογή για όσους δεν έχουν ακόμη κατασκευάσει ένα σημαντικό ταμείο έκτακτης ανάγκης των συνήθων δαπανών ύψους 3 έως 6 μηνών.

Εάν έχετε τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης και αρκετά μετρητά για να επενδύσετε σε ένα σπίτι, τότε η απόφαση είναι μεταξύ του αν η αγορά αυτή είναι καλύτερη χρήση των χρημάτων σας από την ενοικίαση και την επένδυση των κεφαλαίων σας αλλού. Δείτε την επόμενη ενότητα για μια συζήτηση σχετικά με το πόσο καλή είναι μια επένδυση ένα σπίτι πραγματικά.

Σε σύγκριση με άλλες επιλογές, ένα σπίτι είναι μια τρομερή επένδυση

Όχι πάντα, αλλά πολλές στατιστικές υπέρ της ιδιοκτησίας σπιτιού είναι εκπληκτικά αδύναμες: Ανάλογα με το πότε αγοράσατε το σπίτι σας, θα μπορούσατε να είστε καλύτερο να νοικιάσετε και να επενδύσετε τα χρήματα (δεν χρειάζονται προκαταβολή και κεφάλαια για συντήρηση κατοικίας, ασφάλειες και φόρους περιουσίας).

Από το 2005 έως το 2012, οι τιμές των κατοικιών κατέρρευσαν κατά 42%, σύμφωνα με μια μελέτη HelloWallet του 2014 που ονομάζεται «House of Cards: The Misunderstood Consumer Finance of Homeownership», η οποία επεσήμανε ότι οι μισοί από τους σημερινούς ιδιοκτήτες σπιτιού (πάνω από 40 εκατομμύρια νοικοκυριά) αγόρασαν τα σπίτια τους κατά τη διάρκεια χρονικών περιόδων κατά τις οποίες οι μέσοι αγοραστές κατοικιών θα είχαν καλύτερη ενοικίαση από ό, τι η επένδυση ». Το συμπέρασμά του υπέρ της επένδυσης βασίζεται στη χρήση ενός λογαριασμού απόσβεσης φόρου που κερδίζει ονομαστική απόδοση 6%, καθώς αυτά είναι τα πλησιέστερα ισοδύναμα με τα φορολογικά οφέλη που παρέχονται στους ιδιοκτήτες σπιτιού που εκπίπτουν τους τόκους των ενυπόθηκων δανείων τους στους ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματός τους.

Η μελέτη, η οποία ενσωμάτωσε παράγοντες όπως οι τοπικοί φόροι και τα δύο επίπεδα εισοδήματος σε 20 πόλεις, καταλήγει επίσης στο συμπέρασμα: "Το κόστος μίσθωσης σε σχέση με την αγορά ενός συγκρίσιμου σπιτιού (αποκαλούμενος λόγος ενοικίου προς τιμή) είναι σχεδόν εξίσου σημαντικός όπως είναι η αναμενόμενη ανατίμηση της τιμής κατοικίας για να καθοριστεί αν ένα άτομο πρέπει να νοικιάσει ή να αγοράσει. "

Παρόλο που είναι αλήθεια ότι οι αξίες του σπιτιού εκτιμούνται με την πάροδο του χρόνου, το πραγματικό κόστος ιδιοκτησίας και διατήρησης μιας ιδιοκτησίας μπορεί να μειώσει σημαντικά το πραγματικό ποσοστό απόδοσης. Ένας από τους πιο γνωστούς καθηγητές της οικονομίας του Yale, Robert Shiller, διεξήγαγε έρευνα που διαπίστωσε ότι "οι τιμές των κατοικιών στην Αμερική αυξήθηκαν κατά ετήσιο μέσο όρο μόλις 0,4% σε πραγματικούς όρους μεταξύ 1890 και 2004"

. έξοδα λογαριασμού όπως φόροι ακίνητης περιουσίας, τέλη κλεισίματος, ασφάλιση, τόκοι στεγαστικών δανείων και απλά έξοδα συντήρησης.Ένας παράγοντας για να συμπεριλάβετε: Πόσο καιρό σχεδιάζετε να ζήσετε στην ιδιοκτησία. Όσο περισσότερο μένετε, τόσο περισσότερο θα αποσβένετε το κόστος κλεισίματος και άλλες εφάπαξ δαπάνες.

Από επενδυτικής απόψεως, η αγορά ενός σπιτιού αποκλειστικά με σκοπό να έχεις ένα μέρος για να ζήσεις είναι ένα φοβερό μέρος για να βάλεις τα χρήματά σου. Θα μπορείτε να κάνετε καλύτερη απόδοση, ενοικιάζοντας ένα διαμέρισμα για τον εαυτό σας και χρησιμοποιώντας τα χρήματα που θα χρησιμοποιούσατε για να κάνετε μια προκαταβολή στο σπίτι σας, για να επενδύσετε σε κάτι σαν ενοικιαγορά που σας πληρώνει κάθε μήνα. Ο επενδυτής ακίνητων περιουσιών Grant Cardone κάποτε περιέγραψε αυτήν την ενέργεια ως "ενοικίαση όπου ζείτε και είστε ιδιοκτήτης του τι μπορείτε να νοικιάσετε".

Στεγαστικός τόκος: δαπανηρός - και δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την έκπτωση

η πλειοψηφία των Αμερικανών δεν διαθέτει τους πόρους για να αγοράσει ένα σπίτι χωρίς υποθήκη για να καλύψει τη διαφορά μεταξύ της τιμής πώλησης και του τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Αν και μια υποθήκη μπορεί να φαίνεται καλό σε χαρτί, οι πληρωμές τόκων, όταν συνυπολογίζονται σε διάστημα δύο δεκαετιών, μπορούν να έχουν ως αποτέλεσμα κάποιος να αποπληρώνει πολύ περισσότερο από ό, τι αρχικά δανείστηκε για να αγοράσει ένα σπίτι. Για παράδειγμα, ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου ύψους 100.000 δολαρίων, ύψους 100.000 δολαρίων, με επιτόκιο 3% 5% θα σας κοστίσει 161.66 δολάρια, ή 65.60 δολάρια, ή δεν θα το πληρώσετε νωρίτερα.

Ένα πλεονέκτημα για να έχει μια υποθήκη, οι μελλοντικοί ιδιοκτήτες σπιτιών λέγεται, είναι η ομοσπονδιακή έκπτωση φόρου εισοδήματος για τους τόκους στεγαστικών δανείων. Το πρόβλημα είναι, για να το πάρετε, πρέπει να αναφέρετε τις παρακρατήσεις σας στον φόρο εισοδήματός σας και μόνο το 25% των ιδιοκτητών σπιτιών κάνει αυτό, σύμφωνα με τη μελέτη HelloWallet. Ο λόγος: το μέγεθος της κανονικής έκπτωσης, το οποίο, για το 2016, είναι $ 6, 300 για ένα μόνο filer και $ 12, 600 για τους "παντρεμένους, αρχειοθετούν από κοινού" φορολογούμενους. Μια οικογένεια χρειάζεται πολλές μειώσεις για να κάνει καλύτερα από το κανονικό ποσό.

Οι εύπορες οικογένειες με υψηλά ενυπόθηκα δάνεια σε ακριβά ακίνητα ή εκείνες με υψηλό φόρο ακίνητης περιουσίας, τελικά επωφελούνται, αλλά πολλοί άλλοι δεν το κάνουν. Στην πραγματικότητα, "οι ιδιοκτήτες σπιτιού με μεσαία εισοδήματα δεν συνειδητοποιούν κανένα ομοσπονδιακό φορολογικό όφελος από το να κατέχουν το 75% των μεγάλων πόλεων στο δείγμα μας", καταλήγει η έκθεση. Πλούσιοι ιδιοκτήτες σπιτιού - με υψηλότερες φορολογικές κλίμακες και συχνά μεγαλύτερα δάνεια - είναι πιο πιθανό να χρησιμοποιήσουν την έκπτωση. Επίσης, επεσήμανε ότι με την πάροδο του χρόνου, το μέρος των (υποκείμενων στο φόρο) τόκων της πληρωμής υποθηκών θα μειωθεί, ενώ η τυποποιημένη έκπτωση πιθανότατα θα αυξηθεί.

Η κατώτατη γραμμή

Η αγορά ενός σπιτιού δεν είναι πάντα μια οικονομική απόφαση. Υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα στην κατοχή και όχι στην ενοικίαση. Μεταξύ αυτών δεν είναι η δυνατότητα να μετακινηθούν εύκολα, έχοντας ένα μεγάλο χρηματικό ποσό επενδυμένο σε ένα μη ρευστό περιουσιακό στοιχείο, καταβάλλοντας πολλά χρήματα σε τόκους και πραγματοποιώντας ένα χαμηλό πραγματικό ποσοστό απόδοσης.