Το A 401 (k), όπως οποιοσδήποτε λογαριασμός αφυπηρέτησης, δεν είναι ένα απλό χρηματοπιστωτικό μέσο. Η μεταφορά κεφαλαίων από έναν λογαριασμό εργοδότη σε άλλο προϋποθέτει κανόνες που οι περισσότεροι από εμάς δεν γνωρίζουν ή έχουν μόνο την αόριστη ιδέα - ειδικά τις φορολογικές συνέπειες και τις κυρώσεις που προκύπτουν αν κάνετε λάθος ή δεν γνωρίζετε καλύτερες επιλογές.

Η κύλιση σε ένα 401 (k) χωρίς αδικαιολόγητο κόστος συνεπάγεται τη διεξαγωγή κατάλληλων διαδικασιών για την αποφυγή αμοιβών και κυρώσεων. Και αν είστε άνεργος, διατηρώντας ένα σχέδιο 401 (k) ενός πρώην εργοδότη, το οποίο το επιτρέπουν περισσότερο, μέχρι να μπορέσετε να μεταφερθείτε σε ένα νέο, είναι συνήθως καλύτερο από το να το κυλάτε σε έναν ΙΡΑ.

Ο μεγαλύτερος δεν: η εκκίνηση των φόρων

"Το μεγαλύτερο λάθος που έγινε πιθανότατα απλώς δεν μεταφέρεται σωστά. Ο εμπιστευτικός διαχειριστής είναι ο καλύτερος τρόπος ", λέει ο Vernon R. Bartle, CPA και ένας πιστοποιημένος λογιστής εγκληματολογίας, με έδρα τη Βόρεια Καλιφόρνια. "Εάν μετακινήσετε ένα 401 (k) από, για παράδειγμα, έναν παλιό εργοδότη σε έναν νέο εργοδότη ή σε έναν ΙΡΑ, ο νόμος είναι σαφής: Δεν μπορείτε να έχετε πρόσβαση», λέει, πράγμα που σημαίνει ότι δεν πρέπει να περάσει από την προσωπική σας τον έλεγχο ή το λογαριασμό αποταμίευσης στο δρόμο ".Αυτά τα χρήματα έχουν μια ειδική φορολογική κατάσταση που υποστηρίζει τη συνταξιοδότησή σας," λέει ο Bartle "Είναι καλύτερο να μην το αγγίξετε ούτε καν. Κυριολεκτικά. "Διαφορετικά οι φόροι θα πρέπει να παρακρατούνται εκ των προτέρων, ουσιαστικά αναιρώντας την αξία του φοροαπαροποιημένου λογαριασμού.

Για να αποφύγετε φορολογικά προβλήματα με το χειρισμό χρημάτων από το λογαριασμό συνταξιοδότησης, απλά φροντίστε να μεταφέρετε την επένδυσή σας 401 (k) απευθείας σε άλλο ειδικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, "το καταπιστευματοδόχο του καταπιστευματοδόχου. "Οι έλεγχοι από τον υπάρχοντα λογαριασμό στον νέο δεν έχουν συνταχθεί σε εσάς. Γίνονται στη νέα σας εταιρεία επενδύσεων, προσθέτοντας FBO (προς όφελος) πριν το όνομά σας και τον νέο αριθμό λογαριασμού κάπου στον έλεγχο. Μπορείτε επίσης να έχετε την επιταγή που σας έχει αποσταλεί ταχυδρομικά και να την στείλετε στο νέο σας λογαριασμό.

Επιλέγοντας την επόμενη σας κίνηση: Παρακολουθήστε τα τέλη

Φυσικά, αν ο νέος εργοδότης σας δεν προσφέρει 401 (k), μπορείτε να το κρατήσετε με τον προηγούμενο εργοδότη σας - πορεία, ή δανεισμός ενάντια σε αυτό, όμως. Μερικοί εργοδότες μπορούν να κλείσουν λογαριασμούς σχετικά μικρών ποσών, συνήθως λιγότερο από $ 5, 000, τα οποία στη συνέχεια πρέπει να μεταβείτε σε άλλο ειδικευμένο λογαριασμό ή να πληρώσετε κάποιους φόρους. Εάν πρέπει να κάνετε κάτι, ένας IRA ή οι προσδοκίες είναι οι καλύτερες επιλογές σας.

Διαφορετικά, ο Bartle συμβουλεύει να μην προχωρήσει από ένα χαμηλού κόστους, διαφοροποιημένο 401 (k) σε ένα high-fee, ανατέθηκε IRA. "Είναι το χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε. Θέλετε να χτίσετε την επένδυση ως αντιστάθμισμα έναντι του υψηλότερου κόστους ζωής 10 ή 20 χρόνια από τώρα, μην επιβαρύνονται με υψηλά έξοδα διαχείρισης, τα οποία μερικές φορές μπορεί να φθάσουν έως και τρία τοις εκατό με ένα IRA."Ο Bartle υποστηρίζει έντονα ότι το 401 (k) είναι μια καλύτερη επένδυση. Γενικά, «έχουν περισσότερη αγοραστική δύναμη, έχουν περισσότερους ανθρώπους στο σχέδιο και μπορούν να πάρουν ένα ευρύτερο φάσμα καλύτερων επενδύσεων. "Γενικά, αυτό παρέχει μεγαλύτερες δυνατότητες ανάπτυξης.

Η IRA Versus 401 (k) ή η Roth IRA: Μελέτη Up

Εάν είστε απολυμένοι στο 55, η απόσυρση των χρημάτων θα προκαλέσει φορολογική υποχρέωση τόσο για ένα 401 (k) Ο IRA έχει επιπλέον ποινή αποχώρησης δέκα τοις εκατό αν δεν περιμένετε έως ότου είστε 59½. Δεν είναι τόσο 401 (k).

Αν κυλίσετε σε έναν ΙΡΑ, υπόκειστε στον κανόνα των 60 ημερών, σε αντίθεση με το 401 (k). Ο Bartle εξηγεί: "Έχετε τη δυνατότητα να λάβετε τα χρήματα προσωρινά, αλλά πρέπει να τα καταθέσετε σε έναν λογαριασμό αποχώρησης IRA εντός 60 ημερών. Και μπορείτε να το κάνετε μόνο μία φορά σε μια περίοδο ενός έτους. Η μεταφορά από καταπιστευματοδόχο σε διαχειριστή δεν έχει κανόνα 60 ημερών και μπορεί να γίνει μερικές φορές χωρίς περίοδο αναμονής. "Εάν δεν καταθέσετε τα χρήματα σε έναν νέο λογαριασμό IRA, θα υποστείτε ποινή δέκα τοις εκατό έως ότου είστε 59½ ετών και επίσης τα χρήματα θα φορολογηθούν ως εισόδημα. (Μπορεί να θέλετε να διαβάσετε

Εξαιρέσεις στο κανόνα ) .

Εάν μεταφέρετε χρήματα σε έναν ΙΡΑ, γνωρίζετε επίσης ότι ισχύουν κρατικοί νόμοι σχετικά με την προστασία της πτώχευσης. "Το 401 (k) προστατεύεται από το ομοσπονδιακό δίκαιο από τους πιστωτές. Δεν συμβαίνει με έναν ΙΡΑ. Πρέπει να γνωρίζετε ποια ποσά σε έναν ΙΡΑ, εάν υπάρχουν, προστατεύονται από τους πιστωτές από το νόμο του κράτους σας ", λέει ο Bartle. Πολλά κράτη δεν προσφέρουν προστασία. "Ένας άλλος λόγος που δεν προτείνω να κυλήσω πάνω από ένα 401 (k) σε έναν IRA. "

Μετατρέποντας σε μια μετά την φορολογία Roth IRA απαιτεί μια πληρωμή του φόρου επί του ποσού σήμερα σε αντάλλαγμα για κανένα φόρο όταν αποσύρεται κατά τη συνταξιοδότηση. Το ερώτημα εδώ: Είναι η φορολογική υποχρέωση να είναι μεγαλύτερη σήμερα από δέκα έως 20 χρόνια από τώρα; Ήρθε η ώρα να παρακολουθήσετε αυτό το διασαφηνιστικό βίντεο: Roth IRA Vs, Παραδοσιακός IRA.

Άλλα συνημμένα γραμμάτια

Μόνο ένας σύζυγος μπορεί να αναποδογυρίσει ένα κληρονόμητο 401 (k) στη δική του IRA και, σύμφωνα με τον νόμο περί προστασίας των συντάξεων του 2006, το ποσό γίνεται μέρος του IRA του συζύγου αυτού και οι πρώιμες κατανομές δεν φορολογούνται. Ένας μη σύζυγος δεν μπορεί να μεταβιβάσει ένα κληρονόμητο 401 (k) σε έναν ΙΡΑ, ως δικαιούχο ή στο δικό σας όνομα. "Αλλά ένας μη-σύζυγος μπορεί μέσω μιας μεταφοράς σε έναν δικαιούχο IRA, εμπιστευματοδόχος να εμπιστευτεί", λέει ο Bartle. "Τα χρήματα δεν σας πληρώνονται. Ο διαχειριστής το μεταφέρει από το σχέδιο 401 (k) σε έναν IRA, ο οποίος πρέπει να ονομαστεί ως δικαιούχος IRA για να λάβει τα χρήματα. Η παρακώλυση κληρονομικών κεφαλαίων με τη δική σας IRA δεν επιτρέπεται. "Όποιος κληρονομήσει μια ανατροπή 401 (k) έχει πολλές επιλογές για να εξετάσει. Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων θα παράσχει πληροφορίες και θα απαντήσει σε ερωτήσεις.

Οι κανόνες ανατροπής για το 401 (k) s δεν είναι δύσκολο να κατανοηθούν. Υπάρχουν τόσα πολλά που ισχύουν για την ηλικία, το καθεστώς απασχόλησης και τις οικονομικές συνθήκες που πρέπει να εξετάσετε εάν θέλετε να κάνετε τη σωστή απόφαση ανατροπής.

Η κατώτατη γραμμή

Οι κανόνες σχετικά με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης δεν είναι επιστήμη πυραύλων. Απλά κοιτάξτε τους, ακολουθήστε την επιστολή, και θα μείνετε μακριά από το πρόβλημα.