Κοντά στα ύψη της πρόσφατης δοκιμαστικής εκτόξευσης WeBank από την Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187 84 + 2, 53% 4. 2. 6 ), η θυγατρική εταιρεία Ant Financials αναμένεται να ξεκινήσει μια παρόμοια MYBank μόνο στο Διαδίκτυο τον Ιούνιο. Αυτό το άρθρο εξηγεί την έννοια των τραπεζών "μόνο στο διαδίκτυο", τον τρόπο λειτουργίας τους, τα πλεονεκτήματα και τις προκλήσεις τους και τον τρόπο με τον οποίο αυτές οι εξελίξεις μπορούν να επηρεάσουν την οικονομία και τον πληθυσμό της Κίνας.

Τι είναι οι "Μόνο Διαδίκτυο" τράπεζες;

Μια τράπεζα μόνο στο διαδίκτυο, γνωστή και ως εικονική τράπεζα, τράπεζα κυβερνοχώρων ή άμεση τράπεζα, απομακρύνεται από το παραδοσιακό μοντέλο τραπεζικού κλάδου και δικτύου και προσφέρει όλες τις πιθανές τραπεζικές υπηρεσίες εξ αποστάσεως με τη βοήθεια της τεχνολογίας. Μεταξύ των υπηρεσιών που προσφέρονται από αυτές τις τράπεζες περιλαμβάνονται υπηρεσίες ηλεκτρονικής τραπεζικής, τραπεζικές εφαρμογές κινητής τηλεφωνίας, τηλεφωνικές τραπεζικές υπηρεσίες, τραπεζικά περίπτερα αυτοεξυπηρέτησης και ΑΤΜ (ιδιοκτησία ή κοινόχρηστη βάση). Όλες οι διεπαφές που προσφέρονται στους πελάτες είναι οθόνες / εφαρμογές που βασίζονται σε πελατεία, βασίζονται σε φωνή. Οι τεχνικές ελέγχου ταυτότητας περιλαμβάνουν επαλήθευση με κωδικούς πρόσβασης ή ερωτήσεις ασφαλείας, αναγνώριση προσώπου και ακόμη και σαρώσεις αμφιβληστροειδούς. Οι πραγματικές συναλλαγές και οι πράξεις πραγματοποιούνται σε μια κεντρική τοποθεσία - συνήθως ένα back office με υπολογιστή με παράλληλο τηλεφωνικό κέντρο. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε το άρθρο: Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των τραπεζών Διαδικτύου .)

Η ιστορία της V Ενοχλητικής Τραπεζικής Έννοιξης

Αυτή η ιδέα των «τραπεζογραμματίων χωρίς υποκαταστήματα» υπήρξε για λίγο, με την πρώτη άμεση που βασίζεται στο ΗΒ να είναι η πρώτη "μόνο τηλεφωνική "Η οποία ξεκίνησε το 1989. Ακολούθησαν παρόμοιες εξελίξεις - όπως το finatiQ, το οποίο ξεκίνησε ως καθαρά ηλεκτρονική τραπεζική επιχείρηση στη Σιγκαπούρη το 2000.

Καθώς το Διαδίκτυο έγινε ένα πιο αναπόσπαστο κομμάτι της καθημερινής ζωής του μέσου ατόμου, όλες οι παραδοσιακές τράπεζες συμπλήρωσαν την προσφορά υποκαταστημάτων τους με την τραπεζική μέσω Διαδικτύου. Οι τράπεζες "καθαρής διαδικτύου" δεν μπόρεσαν να συμβαδίσουν με αυτές τις εξελίξεις, καθώς οι παραδοσιακές τράπεζες με υποκαταστήματα κατευθύνθηκαν με τα πολυ-κανάλια τους, προσφέροντας μια καλύτερη και διαφοροποιημένη διασύνδεση με τους τελικούς πελάτες. η πρώτη εταιρεία συνεχίζει να λειτουργεί στο Ηνωμένο Βασίλειο ως τράπεζα στο διαδίκτυο και στο τηλέφωνο, ενώ η fintiQ έκλεισε τις δραστηριότητες της μόνο στο διαδίκτυο τον Ιούνιο του 2011.

Πλεονεκτήματα των τραπεζών μόνο στο Διαδίκτυο

Οι παραδοσιακές τράπεζες έχουν υψηλό κόστος εκκίνησης κατά τη δημιουργία υποκαταστημάτων σε πολλαπλές τοποθεσίες και την πρόσληψη υπαλλήλων τραπεζών. Οι τράπεζες μόνο στο Διαδίκτυο εξοικονομούν σημαντικά τέτοιες δαπάνες ακινήτων, μισθών και λειτουργικών εξόδων, τις οποίες είναι σε θέση να μεταφέρουν ως εξοικονόμηση στους τελικούς πελάτες, προσφέροντας πολύ χαμηλές χρεώσεις υπηρεσιών, υψηλότερα ποσοστά απόδοσης ή και τα δύο.(Δείτε το άρθρο: Online Banks: Lower Costs and Little Sacrifice ).

Άλλα σημαντικά πλεονεκτήματα περιλαμβάνουν την ικανότητα των πελατών να έχουν πρόσβαση σε τραπεζικές υπηρεσίες σε μεγάλες γεωγραφικές αποστάσεις. Ένας αγρότης που ζει σε ένα απομακρυσμένο χωριό μπορεί να μην έχει υποκατάστημα τραπεζών σε κοντινή απόσταση, αλλά μπορεί να επωφεληθεί από τέτοιες τράπεζες μόνο μέσω διαδικτύου με πρόσβαση στις υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας και διαδικτύου που προσφέρονται για αποταμιεύσεις, πληρωμές, ηλεκτρονικό εμπόριο και μεταφορές κεφαλαίων .

Προκλήσεις για τις τράπεζες μόνο στο Διαδίκτυο

Μία από τις κύριες προκλήσεις που αντιμετωπίζουν τέτοιες εικονικές τράπεζες είναι η εμπλοκή των πελατών. Πολλοί πελάτες έχουν συνηθίσει στο παραδοσιακό τραπεζικό μοντέλο και αντιλαμβάνονται τραπεζικά υποκαταστήματα στα οποία μπορούν φυσικά να επισκεφθούν και όπου μπορούν να μιλούν πρόσωπο με πρόσωπο με τους υπαλλήλους των τραπεζών ως πιο αξιόπιστα. Η ανάθεση των κερδισμένων χρημάτων τους σε εικονικά ιδρύματα είναι μια ανησυχητική προοπτική για ορισμένους.

Επιπλέον, οι παραδοσιακές τράπεζες προσφέρουν οι ίδιοι υπηρεσίες διαδικτύου, κινητής τηλεφωνίας και τηλεφώνου εκτός από τα καθιερωμένα δίκτυα υποκαταστημάτων τους. Οι τελικοί πελάτες έχουν σήμερα πολλαπλές επιλογές, όπου μπορούν να επιλέξουν να επωφεληθούν από τους λογαριασμούς χωρίς χρέωση μόνο στο διαδίκτυο, με χαμηλό κόστος, ακόμη και με τις παραδοσιακές τράπεζες.

Γιατί οι τράπεζες "μόνο στο διαδίκτυο" μεγαλώνουν σε δημοτικότητα;

Οι δύο μεγάλες επιχειρήσεις της Κίνας, Alibaba και Tencent Holdings, έχουν προσέλθει πρόσφατα στο χώρο της τραπεζικής μέσω Διαδικτύου. Παρά τον υψηλό ρυθμό ανάπτυξης της οικονομίας της Κίνας, το κινεζικό τραπεζικό σύστημα εξακολουθεί να παραμένει στον κυβερνητικό έλεγχο, με την παρουσία της ιδιωτικής ιδιοκτησίας πολύ αμελητέα. Ωστόσο, οι μεγάλες επιχειρήσεις είναι σε θέση να έχουν πρόσβαση στο καλύτερο από αυτό που μπορεί να προσφέρει αυτό το τραπεζικό σύστημα, παρόλο που οι μεσαίες, μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις δημιουργούν το μεγαλύτερο μέρος των ευκαιριών απασχόλησης στη χώρα. Δυστυχώς, αυτός ο μεγάλος τομέας μικρότερων επιχειρήσεων παραμένει εκτός του καταλόγου δικαιούχων για να λάβει χρηματοδότηση από τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στην Κίνα. Μέχρι στιγμής, αυτές οι μικρές επιχειρήσεις δεν έχουν πρόσβαση στην εύκολη χρηματοδότηση κεφαλαίου από τις παραδοσιακές τράπεζες ή έχουν υποστεί υψηλό κόστος δανεισμού. Από σήμερα, η Minsheng Bank είναι η μόνη ιδιωτική τράπεζα στην Κίνα, παρόλο που έξι άλλες ιδιωτικές επιχειρήσεις έλαβαν πιλοτική έγκριση για την έναρξη τραπεζικών συναλλαγών [ Εισαγωγή στο κινεζικό τραπεζικό σύστημα λειτουργίες.

Η ιδιωτικοποίηση τραπεζικών υπηρεσιών στην Κίνα (συμπεριλαμβανομένων και εκείνων μέσω παρόμοιων τραπεζών μέσω του Διαδικτύου) αναμένεται να ανοίξει το δρόμο για την παροχή υπηρεσιών χρηματοδότησης χωρίς αποκλεισμούς σε ένα ευρύτερο και βαθύτερο οικονομικό στρώμα του έθνους. Με περισσότερους παίκτες στον οικονομικό χώρο, τα οφέλη θα φτάσουν στη μεγάλη γκάμα των επιλέξιμων μικρών επιχειρήσεων της χώρας, που θα έχουν ευκολότερη πρόσβαση στο κεφάλαιο, οδηγώντας έτσι στην περαιτέρω επιτάχυνση της οικονομικής ανάπτυξης της Κίνας. (Βλέπε άρθρο:

Οι οικονομικοί δείκτες της Κίνας .) Τα άτομα θα επωφεληθούν από τα είδη των προσφερόμενων υπηρεσιών, καθώς και από τα καλύτερα επιτόκια καταθέσεων και την πρόσβαση σε κεφάλαια για επιχειρηματικές επιχειρήσεις.

Επιπλέον, η είσοδος ιδιωτικών φορέων θα οδηγήσει σε βελτίωση των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και στην εμφάνιση καινοτόμων οικονομικών λύσεων, διότι ο ανταγωνισμός θα αναγκάσει τα υπάρχοντα κυβερνητικά ελεγχόμενα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να δημιουργήσουν νέες προσφορές και υπηρεσίες για να συνεχίσουν τον αγώνα.

Ταυτόχρονα όμως, οι σφιχτοί κανονισμοί που επιβάλλει το κράτος θα διασφαλίσουν ότι οι αποτυχίες περιορίζονται. Το γεγονός ότι η αγορά εμπορίας δικαιωμάτων προαίρεσης στην Κίνα δεν έχει ακόμη απογειωθεί, παρά τα δύο πρώτα χρόνια προετοιμασίας και τις επανειλημμένες καθυστερήσεις, αντικατοπτρίζει αυτό το έντονα ρυθμιζόμενο περιβάλλον. (Δείτε:

Μια λεπτομερής ματιά στην αγορά δικαιωμάτων προαίρεσης της Κίνας .) Do Alibaba και Tencent έχουν ένα πλεονέκτημα;

Η Alibaba και η Tencent είναι καθιερωμένες μάρκες σε τοπικό και παγκόσμιο επίπεδο. Το WeBank της Tencent είναι το όνομά του από την πολύ δημοφιλής εφαρμογή ανταλλαγής άμεσων μηνυμάτων WeChat που χρησιμοποιείται ευρέως στην Κίνα, ενώ η MYBank είναι μια επιχείρηση Alibaba, η οποία είναι γνωστός ηγέτης της Κίνας στο ηλεκτρονικό εμπόριο. Οι δύο πρωτοβουλίες έχουν τις ακόλουθες ομοιότητες: (Δείτε το άρθρο:

Τι είναι το Alibaba;) Και οι δύο έχουν βαθιά τοπική διείσδυση σε μια μεγάλη βάση χρηστών μέσω της τεχνολογίας, των εφαρμογών, του ηλεκτρονικού εμπορίου και των σχετικών ρευμάτων.

• Και οι δύο έχουν υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας που επιτρέπουν στους τελικούς χρήστες να αποθηκεύουν με ασφάλεια τα χρήματα στους λογαριασμούς τους.
• Και οι δύο έχουν επιδείξει ικανό επιχειρηματικό καταλαβαίνω από την πώληση κεφαλαίων χρηματαγοράς μέσω των ιστοσελίδων τους και των κινητών εφαρμογών.
• Χτίζοντας πάνω από αυτή την ήδη υπάρχουσα βάση χρηστών και το διαδεδομένο δίκτυο θα επωφεληθούν τα οφέλη και για τους δύο αυτούς που εισέρχονται στον οικονομικό χώρο της Κίνας.

Οι προκλήσεις

Η εμπιστοσύνη των ανθρώπων που κερδίζουν, ώστε να καταθέσουν κεφάλαια σε αυτούς τους νέους τύπους τραπεζών, και να κάνει μια στροφή από τα εκτός κλάδου σε διαδικτυακές διεπαφές θα είναι άμεσες προκλήσεις. Οι προσδοκίες του νεαρού και τεχνολογικώς κατανοητού πληθυσμού, που αποτελούν το τμήμα της αγοράς που θα είναι πιο ανοιχτό στην τραπεζική ιδέα μόνο στο διαδίκτυο λόγω της άνεσής τους με τη χρήση της τεχνολογίας, θα είναι υψηλές. Υπάρχει τεράστιο δυναμικό για αυτό το νέο, τεχνολογικά κατανοητό τμήμα του πληθυσμού να γίνει σημαντική βάση πελατών για αυτές τις τράπεζες.

Αυτές οι νέες τράπεζες θα αντιμετωπίσουν επίσης την πρόκληση της εξακρίβωσης και αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας των ατόμων (και των επιχειρήσεων) με βάση τα δεδομένα, εάν οι δανειακές τους δραστηριότητες θα είναι επικερδείς.

Η κατώτατη γραμμή

Η WeBank και η MYBank υποστηρίζονται από την τεχνική τους υποδομή και την τεχνογνωσία τους σε απευθείας σύνδεση προσφορές, καθώς και από μια μεγάλη, ήδη καλά συνδεδεμένη βάση χρηστών, πλήρως εξοπλισμένα για να κάνουν ένα επιτυχημένο άλμα στο νέο διαδίκτυο, μόνο στον τραπεζικό τομέα στην Κίνα. Οι Κινέζοι πελάτες χρησιμοποιούνταν για το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα (και τους περιορισμούς) που κυριαρχούσε στο κράτος και μπορεί να εμφανιστούν ως πιστούς και αφοσιωμένοι πελάτες για τις νέες πρωτοβουλίες, αν αυτά τα ιδρύματα προσφέρουν επιλογές χαμηλότερου κόστους και βελτιωμένες υπηρεσίες.