Αφού τερματίσετε την εργασία σας σε μια εταιρεία, έχετε αρκετές επιλογές για το τι πρέπει να κάνετε με το σχέδιο 401 (k). Μπορείτε να το εξαργυρώσετε (και να πληρώσετε φόρο εισοδήματος επί του ποσού) να το μεταβιβάσετε σε 401 (k) μιας άλλης εταιρείας εάν έχετε μια νέα θέση εργασίας, να το μεταφέρετε σε ένα παραδοσιακό IRA ή να το κρατήσετε στο 401 (k) . Η πιο συνηθισμένη διαδικασία κατά τον τερματισμό της απασχόλησης είναι η ανατροπή των κονδυλίων από το 401 (k) του προηγούμενου εργοδότη σε 401 (k) ενός νέου εργοδότη ή σε έναν IRA.

Αλλά τι συμβαίνει εάν ο εργοδότης σας αρνηθεί την πρόσβαση στα κεφάλαια 401 (k) μόλις λήξει η απασχόλησή σας; (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: 401 (k) και Πιστοποιημένα Σχέδια: Απαιτήσεις Επιλεξιμότητας )

Περιορισμένη Πρόσβαση

401 κ). Ο Stephen Rischall, οικονομικός σύμβουλος του 1080 Financial Group στο Λος Άντζελες, δήλωσε: "Εάν δεν έχετε πρόσβαση στα 401 (k) κεφάλαιά σας, αυτό είναι πράγματι παράνομο. Διαρκώς έχετε πλήρη δικαιώματα να αποσύρετε όλες τις συνεισφορές σας που έγιναν στο πρόγραμμα εκτός από τις πλήρεις συνεισφορές αντιστοίχισης των εργοδοτών, αν υπάρχει. "

Ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors στην Irvine, Καλιφόρνια, εξήγησε περαιτέρω: "Το 401 (k) σας αποτελείται από δύο στοιχεία. Οι συνεισφορές που πραγματοποιούνται από εσάς, οι οποίες είναι νόμιμα δικές σας και θα πρέπει να έχετε πρόσβαση ανά πάσα στιγμή. Στη συνέχεια, υπάρχουν (ενδεχομένως) αντίστοιχες συνεισφορές από τον εργοδότη σας. Εάν το 401 (k) σας είναι ένα σχέδιο ασφαλούς λιμένα, τότε έχετε νόμιμη ιδιοκτησία και για τις συνεισφορές αυτές και θα πρέπει να έχετε πρόσβαση ανά πάσα στιγμή. Εάν υπήρχε ένα χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης που σχετίζεται με αντιστοίχιση συνεισφορών, τότε μπορεί να έχετε μόνο μερική ιδιοκτησία αυτών των εισφορών. "

Αλλά υπάρχουν αρκετοί λόγοι για τους οποίους ενδέχεται να υπάρχει περιορισμένη πρόσβαση στα κεφάλαια σε ένα σχέδιο 401 (k). Ένας από αυτούς είναι ότι οι συνεισφορές στο 401 (k) έγιναν εξ ολοκλήρου από την εταιρεία σας και δεν έχετε βάλει κανένα από τα δικά σας χρήματα σε αυτό. Όπως επισημαίνει ο Jeremy Portnoff, οικονομικός σύμβουλος της Portnoff Financial στο Woodbridge, NJ, αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε απώλεια του ταμείου, αφού αποτελείται από κεφάλαια που συνεισέφερε ο πρώην εργοδότης: «[Υπάρχει] τα κεφάλαια ήταν όλες οι εισφορές εργοδότη και δεν είναι κατοχυρωμένα, τότε ουσιαστικά χάνετε τα κεφάλαια. "Όμως, όπως σημειώνει και ο Portnoff," Εάν πρόκειται για ένα απλό παλιό τακτικό 401 (k) στο οποίο καταβάλατε εισφορές και συνεπώς είναι εγγεγραμμένες σε αυτές τις συνεισφορές, κατά τη λήξη της απασχόλησης θα πρέπει να έχετε πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια, να αλλάξετε επενδύσεις, ανατροπή σε έναν IRA κλπ. "Έτσι, ένα σημαντικό πρώτο βήμα είναι να καθορίσουμε το χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης του σχεδίου και να κατανοήσουμε ποιο ποσοστό των συνεισφορών (αν υπάρχουν) είναι πλήρως κατοχυρωμένο.(Για σχετική ανάγνωση, βλέπε:

6 Προβλήματα με Σχέδια 401 (k)

) Προσωρινά Κατεψυγμένα Περιουσιακά Στοιχεία Ένας άλλος λόγος για τον οποίο ο εργοδότης σας μπορεί να σας αρνηθεί την πρόσβαση στο 401 υπάρχει μια διαδικασία επίλυσης διαφορών που σχετίζεται με το σχέδιο, κατά τη διάρκεια της οποίας τα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να παγώσουν προσωρινά, όπως πρότεινε ο Portnoff. Ομοίως, σύμφωνα με τον Rischall, μπορεί να υπάρξει βραχυπρόθεσμη περιορισμένη πρόσβαση στα κεφάλαια σας "σε περίπτωση που ο ανάδοχος του σχεδίου αλλάξει τους κατόχους αρχείων ή υπάρχει περίοδος διακοπής της λειτουργίας, κατά την οποία τα κεφάλαια δεν μπορούν να τροποποιηθούν ή να προσπελαστούν με οποιονδήποτε τρόπο. Αυτό είναι νόμιμο και οι ειδοποιήσεις πρέπει να παρέχονται σε ενεργούς συμμετέχοντες τουλάχιστον 30 ημέρες πριν από την ημερομηνία έναρξης της διακοπής. "

Τέλος, οι εργαζόμενοι που έχουν τερματιστεί πρόσφατα ενδέχεται να υπόκεινται σε διαφορετικούς κανόνες όσον αφορά την πρόσβασή τους στο σχέδιό τους. Αν αυτό συμβαίνει στην πραγματικότητα, ο Hebner συνέστησε ότι "πρέπει να καλέσετε τον πάροχο και να του ζητήσετε συγκεκριμένα γιατί δεν έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας. Μπορεί να υπάρχουν ορισμένοι κανόνες για τους πρόσφατα τερματισμένους υπαλλήλους, όπως ένα οφειλόμενο δάνειο κλπ.

Όποιος και αν είναι ο λόγος - και εάν είναι νόμιμος ή όχι - θα πρέπει πάντα να ελέγχετε διεξοδικά τον εργοδότη ή τον πρώην εργοδότη σας σχετικά με τα γεγονότα της συγκεκριμένης περίπτωσής σας. Εάν, για παράδειγμα, πρέπει να περιμένετε για ένα σύντομο χρονικό διάστημα για να μπορέσετε να αποκτήσετε πρόσβαση στα κεφάλαιά σας εξαιτίας εξωτερικών περιστάσεων, θα πρέπει να έχετε διευκρινίσει αυτό - και, ει δυνατόν, να έχετε τους όρους γραπτώς. Εάν δεν υπάρχουν εξωτερικές περιστάσεις και ο προηγούμενος εργοδότης σας αρνείται ακόμα την πρόσβασή σας χωρίς κατάλληλη εξήγηση, θα πρέπει να απευθυνθείτε στο Υπουργείο Εργασίας. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε:

Μπορεί το 401 (k) να κατασχεθεί ή να γαρνιριστεί;

)