Τα νέα είναι: Ο αριθμός των υψηλά εκπεστέων σχεδίων υγείας (HDHP) αυξάνεται και η τάση δεν παρουσιάζει ενδείξεις επιβράδυνσης.

Οι λόγοι είναι απλοί: οι HDHP έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα και ειδικά οι εργοδότες (μέσω των οποίων οι περισσότεροι Αμερικανοί εξακολουθούν να λαμβάνουν ασφάλιση) εφαρμόζουν HDHP ως μέρος μιας στρατηγικής περιορισμού του κόστους και προώθησης του καταμερισμού του κόστους ενώ παράλληλα προσφέρουν ανταγωνιστικά οφέλη βοηθούν στη διατήρηση του ποιοτικού προσωπικού.

Εάν το σχέδιο που υποστηρίζεται από εργοδότες είναι ένα HDHP, τότε ίσως γνωρίζετε τουλάχιστον κάτι σχετικά με τους λογαριασμούς αποταμίευσης υγείας (HSAs). Σύμφωνα με το Kaiser Family Foundation, το 2015 περίπου το ένα τέταρτο (26%) των εργοδοτών προσέφερε στους εργαζομένους μια επιλογή HDHP. Από αυτό το 26%, το 20% αντιστοιχούσε το HDHP με ένα HSA. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε 7 λάθη που πρέπει να αποφύγετε κατά την αγορά Ασφάλισης Υγείας )

Έχετε δικαίωμα να ανοίξετε μια HSA, εφόσον:

• Δεν είστε καλυμμένοι από άλλο σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης
• Δεν μπορείτε να διεκδικείτε ότι εξαρτάται από τη φορολογική επιστροφή κάποιου άλλου
• Δεν είστε στο Medicare.

Ποιος χρειάζεται HSA;

Αν έχετε HDHP, το κάνετε. Μια HSA σας επιτρέπει να αναιρέσετε δολάρια προ φόρων (το μέγιστο ένα άτομο μπορεί να συνεισφέρει το 2016 είναι $ 3, 350) σε έναν τοκοφόρο λογαριασμό και στη συνέχεια να αποσύρει τα χρήματα όπως απαιτείται για τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα, τα ναρκωτικά και τις επισκέψεις φροντίδας έκτακτης ανάγκης Είστε κύριος του λογαριασμού, όχι ο εργοδότης σας, πράγμα που σημαίνει ότι ο λογαριασμός είναι πλήρως φορητός και πηγαίνει όταν και όπου κάνετε. (Δείτε επίσης Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός λογαριασμού αποταμίευσης υγείας (HSA) .)

Χρησιμοποιήστε μια HSA για συνταξιοδότηση

Ακόμα κι αν έχετε την τύχη να έχετε ελάχιστα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη, εάν έχετε πρόσβαση σε HSA, σίγουρα θα πρέπει να ανοίξετε ένα. Σε αντίθεση με τον ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA) που χρησιμοποιείται ως επί το πλείστον ως «χρησιμοποιήστε το ή χάνετε», όλα τα κεφάλαια της HSA που δεν έχουν αποσυρθεί μεταφέρονται από έτος σε έτος. Όσο πληρούν τα προσόντα IRS, μπορείτε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε κάθε χρόνο στο λογαριασμό σας HSA.

Στην πραγματικότητα, το HSA σας μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο συνταξιοδότησης (βλ. Πώς να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για συνταξιοδότηση ). Τα χρήματά σας HSA μπορούν να αποσύρονται ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή, αρκεί να τα εφαρμόζετε σε ιατρικά έξοδα. Και όταν χρησιμοποιείτε τα χρήματα στο λογαριασμό σας HSA για ιατρικά έξοδα μετά την ηλικία συνταξιοδότησης, οι αναλήψεις σας είναι απαλλαγμένες από ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος. Αυτό είναι ένα βασικό πλεονέκτημα έναντι ενός συμβατικού ταμείου συνταξιοδότησης, όπως το 401 (k). Εάν, κατά τη συνταξιοδότησή σας, χρειάζεστε τα χρήματα στην HSA σας για μη ιατρικά έξοδα, μπορείτε να τα αποσύρετε και να πληρώσετε τον οφειλόμενο φόρο, όπως θα κάνατε από 401 (k). Αυτό το φορολογικό πλεονέκτημα είναι ο πρώτος λόγος για τον οποίο θα πρέπει να αποφύγετε να αντλείτε το HSA σας για τα τρέχοντα ιατρικά έξοδα και να το αφήσετε να συσσωρευτεί σε έναν επενδυτικό λογαριασμό.Διαβάστε παρακάτω για άλλους τρεις λόγους.

Τρεις περισσότεροι λόγοι για να εγκαταλείψουν τα ταμεία HSA

1. Οι μελέτες έχουν δείξει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι υποτιμούν το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση και δεν εξοικονομούν τα χρήματα που χρειάζονται. Μια HSA είναι ένας καλός τρόπος για να ξεπεράσετε την καμπύλη. Και θυμηθείτε, όταν χρησιμοποιείτε τα χρήματα HSA για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα, δεν πληρώνετε φόρους. Πάντα.
2. Μελέτες δείχνουν επίσης ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν σώζουν αρκετά για συνταξιοδότηση, αλλά όσο πιο γρήγορα αρχίζετε, τόσο μεγαλύτερο θα αναπτυχθεί το αυγό σας (βλέπε Γιατί Αποταμιεύστε για συνταξιοδότηση στα 20 σας; ). Μια HSA, η οποία σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για ιατρικά έξοδα εκτός από όλα τα άλλα έξοδα συνταξιοδότησης, θα μπορούσε να είναι ένα ιδανικό μέσο αποταμίευσης για να σας προχωρήσει.
3. Αν δεν είστε ακόμα 65 και αποσύρετε τα χρήματα HSA για οποιονδήποτε λόγο εκτός από την πληρωμή ειδικών ιατρικών εξόδων, θα αντιμετωπίσετε μια σκληρή ποινή (20%), αλλά εξακολουθεί να είναι καλό να γνωρίζετε ότι τα χρήματα υπάρχουν αν βρεθείτε ποτέ να το χρειάζεστε για μια βροχερή μέρα. Ωστόσο, δεν θα είναι αργότερα αν το περάσετε τώρα.

Λόγο προσοχής

Η υγειονομική περίθαλψη είναι δαπανηρή και μερικοί άνθρωποι αγωνίζονται να πληρώσουν για αυτήν. Ενώ η υγειονομική περίθαλψη με γνώμονα τον καταναλωτή έχει ως στόχο να καταστήσει τους καταναλωτές ευφυέστερους χρήστες του συστήματος, ορισμένοι ισχυρίζονται ότι το υψηλό κόστος προκαλεί στον καταναλωτή την καθυστέρηση ή ακόμα και τη δυνατότητα να παραιτηθεί από την ιατρική περίθαλψη εντελώς. Αυτή είναι μια επικίνδυνη επιλογή για να αποφευχθεί αν είναι δυνατόν, διότι μακροπρόθεσμα, τα μη επιδιωκόμενα ιατρικά θέματα τείνουν να κοστίζουν περισσότερο, τόσο οικονομικά όσο και προσωπικά.

Για το λόγο αυτό, συνιστάται να αποθηκεύετε τα χρήματα HSA αντί να παρακολουθείτε την υγεία σας όχι . Ωστόσο, εάν είστε οικονομικά σε θέση να χρησιμοποιήσετε δολάρια μετά τη φορολογία για το τρέχον κόστος υγειονομικής περίθαλψης εξοικονομώντας τα δικά σας προ φόρων ποσά HSA για αργότερα, πιθανότατα θα είστε ευτυχείς που το κάνατε.

Η κατώτατη γραμμή

Η πληρωμή για τα τρέχοντα ιατρικά έξοδα με δολάρια μετά τη φορολογία επιτρέποντας τη συσσώρευση των προ φόρων (HSA) για έξοδα μετά την συνταξιοδότηση, ιδιαίτερα τα ιατρικά έξοδα, θα μπορούσε να είναι μια εξαιρετική στρατηγική για μια υγιή και άνετη συνταξιοδότηση.