Έχει γίνει η εξωραϊσμός σε εμάς για να μεγιστοποιήσουμε το 401 (k) σχέδιο μας ή κάποιο παρόμοιο όχημα συνταξιοδοτικών παροχών με καθορισμένη συνεισφορά στο χώρο εργασίας ως ο καλύτερος τρόπος για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Αυτό είναι σίγουρα καλή συμβουλή. Ωστόσο, τα τελευταία χρόνια, ένα άλλο μέσο αποταμίευσης συνταξιοδότησης έχει προκύψει ότι μπορεί να είναι ακόμη ανώτερο από το 401 (k): ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA).

Μια HSA μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο σε συνδυασμό με ένα υψηλής έκπτωσης σχέδιο ασφάλισης υγείας, όπου η έκπτωση είναι τουλάχιστον $ 1, 300 για ένα άτομο και $ 2, 600 για μια οικογένεια. Αυτοί οι τύποι σχεδίων υγείας προσφέρονται από το 43% περίπου των εργοδοτών αυτή τη στιγμή.

Διαβάστε για το γιατί, σε πολλές περιπτώσεις, η χρήση ενός HSA αντί για ένα 401 (k) για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση έχει πολύ νόημα. (999) Υψηλό κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση Στην πιο πρόσφατη έρευνα της Fidelity Investments σχετικά με το κόστος συνταξιοδότησης, υπολογίζει ότι το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση για ένα ζευγάρι όπου οι σύζυγοι είναι και οι 65 χρονών είναι 245.000 δολάρια. Αυτό είναι πάνω από 220.000 δολάρια το 2014. Αυτός ο αριθμός περιλαμβάνει την τιμή του Medicare και το 20% των δαπανών που δεν καλύπτει η Medicare. αποκλείει τα οδοντιατρικά έξοδα και την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.

Τα κεφάλαια που συλλέγονται σε μια HSA μπορούν να βοηθήσουν με ένα τέτοιο υψηλό κόστος. Οι εξειδικευμένες πληρωμές για τις οποίες μπορούν να πραγματοποιηθούν αποσύρσεις αφορολόγητων HSA περιλαμβάνουν:

Ασφάλειες ασφάλισης υγείας και εκπτώσεις

Τα περισσότερα ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα

• Φροντίδα οράματος
• Φαρμακευτικά συνταγογραφούμενα φάρμακα και ινσουλίνη
• Ένα μέρος των ασφαλίστρων για μια πολιτική μακροπρόθεσμης περίθαλψης με ειδίκευση στη φορολογία
• Σύμφωνα με μια πρόσφατη ιστορία στο
• Wall Street Journal,
• τα HSAs είναι "ο πιο φορολογικός προτιμώμενος λογαριασμός που διατίθεται", δήλωσε ο Michael Kitces, διευθυντής χρηματοοικονομικού σχεδιασμού στην Pinnacle Advisory Group Inc. για την κάλυψη των εξόδων αυτών, δήλωσε ο ίδιος. (Για περισσότερες πληροφορίες:

7 τρόποι μείωσης των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση

Φορολογικές Αποταμιεύσεις HSA Όπως και οι συνεισφορές σε ένα παραδοσιακό λογαριασμό 401 (k), οι εισφορές σε μια HSA γίνονται με βάση το φόρο, πράγμα που σημαίνει ότι μειώνει την ομοσπονδιακή και κρατική φορολογική σας υποχρέωση. Σε αντίθεση με το 401 (k), ωστόσο, οι συνεισφορές σε μια HSA που πραγματοποιούνται μέσω έκπτωσης μισθοδοσίας δεν υπόκεινται σε φόρους FICA. Επιπλέον, τα χρήματα που συνεισέφεραν σε μια HSA όχι μόνο αυξάνονται χωρίς φόρους όπως με ένα 401 (k) αλλά εάν αποσύρονται για την κάλυψη εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων, τα χρήματα δεν φορολογούνται όταν αφαιρούνται, όπως συμβαίνει με τους παραδοσιακούς λογαριασμούς 401 (k). Επίσης, δεν απαιτούνται ελάχιστες διανομές για την αντιμετώπιση της ηλικίας των 70 ετών. Πώς να δουλέψετε ένα HSA

Ιδανικά, οι πελάτες σας θα χρηματοδοτήσουν το HSA τους ενώ εργάζονται και θα αφήσουν μόνο τα χρήματα για να αυξηθούν τα αφορολόγητα έως ότου χρειαστεί κατά τη συνταξιοδότησή τους. Θα πληρώνουν επίσης ιατρικά έξοδα από άλλες πηγές, ενώ εξακολουθούν να εργάζονται.

Μόλις φθάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης, οι πελάτες θα χρησιμοποιήσουν τα χρήματα στην HSA τους για να πληρώσουν οποιαδήποτε ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, συμπεριλαμβανομένου του Medicare. Θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα για να καλύψουν, για παράδειγμα, τα εξειδικευμένα ιατρικά και οδοντιατρικά έξοδα σε βάση αφορολόγητων ειδών. Εάν έχουν αρκετό καλό σωρό χρήματα στην HSA, αυτό μπορεί να τους επιτρέψει να χρησιμοποιήσουν την κοινωνική ασφάλισή τους και άλλες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις για να καλύψουν τα υπόλοιπα έξοδα συνταξιοδότησης.

Για τους πελάτες για τους οποίους η στρατηγική HSA λειτουργεί καλά, οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να συμβάλουν στην επένδυση των χρημάτων σε μακροπρόθεσμη βάση για την ανάπτυξη μέχρι τη συνταξιοδότηση με βάση την ηλικία και τον χρονικό ορίζοντα τους. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να μεταφέρουν χρήματα σε μια HSA σε μια θέση εκτός των επιλογών που προσφέρει ο εργοδότης τους, εάν οι προσφερόμενες επενδυτικές επιλογές δεν ανταποκρίνονται στις ανάγκες τους.

Τα όρια εισφορών για το 2016 είναι 3,350 δολάρια ετησίως για τα άτομα και 6,75 δολάρια για τις οικογένειες και άλλα 1 000 δολάρια επιτρέπονται για όσους είναι άνω των 55 ετών.

Επιπλέον, πολλοί εργοδότες θα συνεισφέρουν χρήματα σε HSA των εργαζομένων καθώς εξοικονομούν χρήματα για ασφάλιστρα για υπαλλήλους που πηγαίνουν σε υψηλό ποσοστό έκπτωσης σχεδιάστε τη διαδρομή. Αυτές οι εργοδοτικές εισφορές αναφέρονται ως μη υποκείμενοι στον φόρο μισθών στο W-2 του εργαζομένου για το συγκεκριμένο έτος.

Σε άλλες περιπτώσεις, θα ήταν πιο λογικό οι άνθρωποι να χρησιμοποιούν τα δολάρια HSA πριν από τη συνταξιοδότησή τους, αντί να πληρώνουν τους ιατρικούς τους λογαριασμούς με δολάρια μετά τη φορολογία αργότερα. Η HSA μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί ως στρατηγική φορολογικού σχεδιασμού, σύμφωνα με την οποία οι πελάτες μπορούν να συγκεντρώσουν ιατρικά εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα σε ένα μόνο έτος και να εκμεταλλευτούν την HSA τους για αφορολόγητα κεφάλαια έναντι χρήσης άλλων λογαριασμών συνταξιοδότησης που θα προκαλούσαν φορολογητέο εισόδημα.

Ανεξάρτητα από το αν οι πελάτες επιλέγουν να επιτρέψουν στο λογαριασμό τους να συγκεντρωθεί κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας τους και να χρησιμεύσουν ως πρόσθετος πόρος συνταξιοδότησης -ή ανεξάρτητα από το αν χρησιμοποιούν ορισμένα ή όλα αυτά τα δολάρια για να καλύψουν τα τρέχοντα ιατρικά έξοδα - μόνο τα σπασίματα χρησιμοποιούν μια HSA για όσους είναι επιλέξιμες για μια συναρπαστική επιλογή. Η κατώτατη γραμμή Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας παρουσιάζουν μια εξαιρετική ευκαιρία εξοικονόμησης συνταξιοδότησης για πολλούς ανθρώπους που προσεγγίζουν τη φάση της ζωής τους μετά την εργασία. Είναι μια στρατηγική που οι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να εξετάζουν για τους πελάτες που μπορούν να ωφεληθούν και να είναι επιλέξιμοι. Αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να σώσετε τους φόρους ενώ οι πελάτες εξοικονομούν χρήματα και έναν καλό τρόπο να αποθηκεύσετε χρήματα για να καλύψετε το αυξανόμενο κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε:

Πώς και πότε να χρησιμοποιείτε τα HSA Funds

)