Υπάρχουν πολλά οφέλη στην εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση σε 401 (k), συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας μείωσης του φόρου σας, αναβάλλοντας μέρος του μισθού σας στο σχέδιο ή αυξάνοντας ταχύτερα τις αποταμιεύσεις σας εργοδοτικές εισφορές. Το μόνο εμπόδιο είναι ότι όταν συνταξιοδοτηθείτε και αρχίσετε να παίρνετε κατάλληλες διανομές, τα χρήματα που αποσύρετε υπόκεινται στον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στο Εκπαιδευτικό εγχειρίδιο 401 (k) και πιστοποιημένα σχέδια )

Το Roth 401 (k), αντιθέτως, υιοθετεί μια διαφορετική προσέγγιση όσον αφορά τον τρόπο φορολόγησης των αποταμιεύσεων. Για τους εργαζομένους της Χιλιετίας, η επιλογή ενός σχεδίου Roth πάνω από ένα παραδοσιακό 401 (k) προσφέρει κάποια ξεχωριστά πλεονεκτήματα που το καθιστούν αξίζει μια δεύτερη ματιά. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε

Πόσες Χιλιετίες θα έπρεπε να σώσουν για να αποσυρθούν άνετα .) Πώς ένα Roth 401 (k) Έργων

Με εργαζόμενο Roth 401 μέχρι το ετήσιο όριο που καθορίζει το IRS. Για το 2016 το μέγιστο ποσό που μπορούν να σώσουν οι εργαζόμενοι στο σχέδιό τους είναι $ 18, 000. Οι εισφορές πραγματοποιούνται χρησιμοποιώντας δολάρια μετά το φόρο, το οποίο είναι ακριβώς το αντίθετο από ένα παραδοσιακό 401 (k). Αυτό σημαίνει ότι δεν μειώνετε το εισόδημά σας κατά το έτος κατά το οποίο πραγματοποιείτε τη συνεισφορά.

Μόλις φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών, ωστόσο, μπορείτε να ξεκινήσετε να παίρνετε αποσύρσεις από την ποινή του λογαριασμού σας στο Roth δωρεάν, αρκεί ο λογαριασμός να είναι ανοικτός για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Η μεγαλύτερη διαφορά, ωστόσο, μεταξύ ενός Roth και ενός παραδοσιακού 401 (k) είναι ότι οι κατανομές των κερδών και των εισφορών είναι επίσης 100% αφορολόγητες. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα

Πώς να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους στα 401 (k) αναλήψεις

). Ένα Roth 401 (k) είναι ένα αντιστάθμισμα έναντι υψηλότερου φορολογικού βραχίονα

Ένα παραδοσιακό 401 (k) προσφέρει ένα προκαταρκτικό φορολογικό διάλειμμα, επειδή κάθε δολάριο που συμβάλλετε μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας. Ωστόσο, για twentyysome αποταμιευτές, αυτό το όφελος ίσως να μην είναι τόσο σημαντικό αν δεν είναι ακόμη σε υψηλό φορολογικό επίπεδο επειδή είναι στα αρχικά στάδια της σταδιοδρομίας τους. Με την πάροδο του χρόνου, η αφορολόγητη ανάπτυξη και οι αποσύρσεις που επιτρέπονται από ένα Roth 401 (k) μπορούν να αποδειχθούν πολύτιμες.

Σκεφτείτε ένα 25-year-old που κάνει $ 36, 000 το χρόνο και τσιπς στο 10% στο 401 (k) του. Με βάση την τρέχουσα κατάσταση μισθού και ενιαίας κατάθεσης, η Millenial δήλωσε ότι θα πέσει στη φορολογική κλίμακα 15%. Τώρα, υποθέστε ότι αυτός ή αυτή συνεχίζει να εξοικονομεί τα ίδια $ 3, 600 μέχρι να αποσυρθεί στην ηλικία των 65 ετών στο φορολογικό σκέλος 28%. Με μια ετήσια απόδοση 7%, ένα Roth 401 (k), σύμφωνα με δύο διαφορετικούς αριθμομηχανισμούς που έχουμε συμβουλευτεί, αποφέρει περίπου $ 17.630 ή $ 18.460 περισσότερα από τα εισοδήματα απόσυρσης ετησίως από την παραδοσιακή διαδρομή, Ελεύθερος.

Για τους Millennials που αναμένουν ότι το εισόδημά τους θα αυξηθεί κάτω από τη γραμμή, η αναμονή για να πάρει το φορολογικό διάλειμμα αργότερα έχει μεγαλύτερη λογική.Εντωμεταξύ, οι twentysomethings μπορούν να αναζητήσουν άλλους τρόπους μείωσης της φορολογικής υποχρέωσής τους, όπως η απαίτηση της πίστωσης του συνταξιούχου ή η αφαίρεση των τόκων σπουδαστικού δανείου.

Το Millennials μπορεί να χρησιμοποιήσει ένα Roth για να παρακάμψει το RMD

Ένα μειονέκτημα της εξοικονόμησης σε ένα 401 (k) ή ένα παραδοσιακό IRA πρέπει να λάβει τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) ξεκινώντας από την ηλικία των 70½ ετών. Εάν δεν λάβετε το πρόγραμμα RMD όπως έχει προγραμματιστεί, μπορεί να προκύψει φορολογική κύρωση 50% για το ποσό που πρέπει να αποσύρετε. Το Roth 401 (k), ωστόσο, δίνει τη δυνατότητα στις Millennials να επεξεργάζονται τον κανόνα RMD, μετατρέποντας τα χρήματα αυτά σε ένα Roth IRA.

Καθώς οι φόροι έχουν ήδη καταβληθεί για τις εισφορές που μετατρέπουν, οι ανατροπές θα είναι αφορολόγητες, εφόσον αρχίζετε μια άμεση μεταφορά μεταξύ των λογαριασμών. Μπορείτε να κυλήσετε ένα παραδοσιακό 401 (k) σε έναν Roth IRA, ο οποίος ονομάζεται μετατροπή Roth, αλλά επειδή οι φόροι αναβάλλονται, ο θείος Σαμ θα περιμένει μια περικοπή. Εάν λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης ή συμπληρώνετε το εισόδημά σας από συνταξιοδότηση με προσόδου ή αποσύρσεις από άλλο IRA, μπορείτε να αποφύγετε τα RMDs να επιτρέπουν τα χρήματα που έχετε αποθηκεύσει στο 401 (k) να συνεχίσουν να αυξάνονται.

Η κατώτατη γραμμή

Ένα Roth 401 (k) είναι επωφελές για τις Millennials με περισσότερους τρόπους από έναν, ειδικά όσον αφορά τους φόρους. Κατά τη σύγκριση των πλεονεκτημάτων ενός Roth με ένα παραδοσιακό 401 (k), οι Millennials πρέπει να σταθμίσουν τις μακροπρόθεσμες οικονομικές τους προοπτικές ενάντια στην τρέχουσα φορολογική τους κατάσταση. Αν ένα μεγαλύτερο paycheck είναι στο μέλλον, ένα Roth έχει την άκρη όταν πρόκειται για την ελαχιστοποίηση του φόρου δαγκώματος κατά τη συνταξιοδότηση.