Ίσως έχετε δει αυτό τον κανόνα του σχεδιασμού συνταξιοδότησης σε πολλά άρθρα: "Εξοικονομήστε αρκετά για να ζήσετε στο 70% του εισοδήματός σας. "Ένας σημαντικός αριθμός οικονομικών σχεδιαστών και αξιόλογων εμπειρογνωμόνων για τη συνταξιοδότηση χρησιμοποιούν αυτό το σημείο αναφοράς, αλλά είναι ακριβές; Αφού συνταξιοδοτηθείτε, μπορείτε πραγματικά να ζήσετε στο 70% αυτού που κάνετε τώρα;

«Δεν έχω ακόμα δει κάποιον να συνταξιοδοτεί το 70% του εισοδήματός του, εκτός αν απαιτείται να μειώσει τα έξοδα επειδή δεν έχει επαρκή εξοικονόμηση», λέει ο Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport "Η πραγματική εμπειρία μας δείχνει ότι οι συνταξιούχοι περνούν συνήθως τα πρώτα τους χρόνια συνταξιοδότησης, καθώς αυξάνουν τα ταξίδια, ανακατασκευάζουν σπίτια, αυξάνουν τα δώρα στα παιδιά ή τα εγγόνια ή βοηθούν με δάνεια για να βοηθήσουν τα παιδιά στην αγορά σπιτιών ή επιχειρήσεων. "

Εάν έχετε ζήσει ως ενήλικας για τουλάχιστον 20 χρόνια, έχετε δει δραστικές αλλαγές στον τρόπο με τον οποίο οι Αμερικανοί σώζουν για συνταξιοδότηση. Η μετάβαση από μια καλά κεφαλαιοποιημένη σύνταξη σε ένα μοντέλο 401 (k) που απαιτεί περισσότερη δουλειά και επένδυση από τον εργαζόμενο είναι μόνο μια από τις σημαντικότερες αλλαγές που βρίσκονται σε εξέλιξη. (Βλέπε Ποια είναι η διαφορά ανάμεσα σε ένα 401 (k) και ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο; ) Τι θα φανεί σε άλλα 20 χρόνια; Η τάση σίγουρα δεν είναι για τους εργοδότες να χρηματοδοτήσουν περισσότερα από τη συνταξιοδότηση ενός εργαζομένου.

Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη καθώς αρχίζετε να κάνετε τα μαθηματικά της συνταξιοδότησής σας.

Να μην υπολογίζετε μόνο στην κοινωνική ασφάλιση

Το Ταμείο Ασφάλισης Γήρατος και Επιζώντων Κοινωνικής Ασφάλισης (OASI) θα συνεχίσει να αυξάνεται μέχρι τις αρχές του 2020. Αλλά μέχρι το 2035 (σε 20 χρόνια) προβλέπεται να είναι εξαντληθεί - αν και εξακολουθεί να είναι σε θέση να πληρώσει το 79% των παροχών που βασίζονται στο εισόδημα "pay as you go" από φόρους απασχόλησης. Μια ποικιλία διορθώσεων έχει προταθεί (βλέπε Οι παιδοκομίστες θα χρεοκοπούν την κοινωνική ασφάλιση;) .

Ακόμα κι αν έχετε κάποια πληρωμή κοινωνικής ασφάλισης κατά τη συνταξιοδότησή σας, μπορεί να πάει πολύ πιο μακριά από ό, τι φαντάζεστε. Το μέσο μηνιαίο όφελος για έναν συνταξιούχο εργαζόμενο τον Απρίλιο του 2017 ήταν $ 1, 366. 46. Ξεκινήστε να προσέχετε τις εκτιμώμενες προβολές που λαμβάνετε μερικές φορές από την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης.

«Η κοινωνική ασφάλιση, από μόνη της, μπορεί να χρηματοδοτήσει πλήρως μόνο τον πυθμένα των εισοδηματιών στις ΗΠΑ», λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, Δείκτης κεφαλαίων: Το πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές. "" Όποιος κάνει χρήματα πάνω από το επίπεδο της φτώχειας θα χρειαστεί κάποιο είδος προσωπικής αποταμίευσης προκειμένου να διατηρήσει το σημερινό βιοτικό επίπεδο στη συνταξιοδότησή του. "

Εντούτοις, τα στατιστικά στοιχεία δείχνουν ότι ο μέσος εργαζόμενος νοικοκυριό έχει σχεδόν δεν εξοικονομούσε χρήματα για συνταξιοδότηση. Η μεσαία αποταμίευση αποταμιεύσεων για νοικοκυριά σε ηλικία εργασίας είναι μόνο $ 3, 000 και για τα νοικοκυριά κοντά στην είσοδο σε συνταξιοδότηση, είναι $ 12, 000.Οι Αμερικανοί είναι συλλογικά μεταξύ $ 7 και 14 τρισεκατομμυρίων δολαρίων πίσω από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Δείτε πώς ζείτε τώρα

Μία μελέτη διαπίστωσε ότι τρεις στους τέσσερις Αμερικανούς ζουν paycheck σε paycheck. Ακόμα και ένας στους τρεις ανθρώπους στα νοικοκυριά που κερδίζουν $ 75, 000 ανά έτος αναφέρουν το ζωντανό paycheck σε paycheck τουλάχιστον μερικές φορές.

Καθώς κάνετε τα μαθηματικά, συνειδητοποιήστε ότι πιθανώς ήδη ζείτε περίπου το 70% του επίσημου εισοδήματός σας - οι φόροι εισοδήματος και μισθοδοσίας παίρνουν ένα έντονο δάγκωμα από το paycheck σας. Ο μέσος εργαζόμενος στην Ουάσινγκτον έχει φορολογική επιβάρυνση 31,5%, σύμφωνα με το Ίδρυμα Φορολογίας, ένας ερευνητικός οργανισμός που εδρεύει στην Ουάσινγκτον.

Το ερώτημα είναι, τι θα μοιάζει η οικονομική εικόνα όταν συνταξιοδοτηθείτε; Μπορείτε να περιμένετε ότι θα ξοδέψετε περισσότερα για μερικά πράγματα και λιγότερα για άλλους.

Ιατρικά έξοδα

Για τους περισσότερους ανθρώπους, το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης αυξάνεται καθώς μεγαλώνουν. Έτσι θα μπορούσε το κόστος της ασφάλισης. Το παραδοσιακό φάρμακο Medicare δεν καλύπτει επαρκώς το κόστος υγείας σας. θα χρειαστεί να πληρώσετε είτε για μια πολιτική Medigap, είτε για κάλυψη φαρμάκων από το Μέρος Δ - ή για να επιλέξετε ένα Σχέδιο Medicare Advantage. Αυτά θα μπορούσαν να κοστίζουν περισσότερο από την υγειονομική περίθαλψη που βασίζεται στον εργοδότη, αν έχετε επί του παρόντος ένα σχέδιο εργασίας. Η συνεχιζόμενη κατάργηση του νόμου για την προσιτή φροντίδα μπορεί επίσης να αυξήσει το κόστος που σχετίζεται με την υγεία. Επιπλέον, πιθανότατα θα αρρωστήσετε όσο μεγαλώνετε.

Έχει νόημα για προϋπολογισμό για αυξημένα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη και ελπίζουμε ότι δεν θα καταλήξετε να χρειαστείτε ό, τι έχετε χάσει για αυτούς. Μια μελέτη Fidelity διαπίστωσε ότι τα ζευγάρια που συνταξιοδοτούνται στην ηλικία των 65 θα χρειαστούν περίπου 220.000 δολάρια (σε δολάρια 2014) για να καλύψουν τα ιατρικά τους έξοδα. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτά τα θέματα, διαβάστε το Medicare 101: Χρειάζεστε όλα τα 4 τμήματα; και Πώς να επιλέξετε το καλύτερο σχέδιο Medicare Part D για σας .

"Τα ιατρικά έξοδα έχουν αποδειχθεί ότι κυμαίνονται μεταξύ $ 7, 500 και $ 9,500 ετησίως για κάθε συνταξιούχο συνταξιούχου. Αυτά περιλαμβάνουν τα ασφάλιστρα (Medicare και συμπληρώματα), αφαιρέσιμα, συν-πληρώνει, ακουστικά, γυαλιά και έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης ", λέει ο Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L.L.C., Hurst, Texas. "Συμβουλεύω τους συνταξιούχους στην ηλικία των 50 ετών να ξεκινήσουν την οικοδόμηση μιας μεγάλης ισορροπίας σε λογαριασμούς ταμείων υγείας, οπότε κατά τη συνταξιοδότησή τους θα έχουν χρήματα για να συμπληρώσουν το εισόδημα τους για αυτά τα έξοδα. Επί του παρόντος, στην ηλικία των 65 ετών, ένα άτομο δεν μπορεί να προσθέσει χρήματα σε μια HSA, αλλά μπορεί να συνεχίσει να κρατά χρήματα σε μια HSA και να την αποσύρει (χωρίς φόρους) μετά την ηλικία 65 ετών για ιατρική, οδοντιατρική και μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης. "

Φόροι

Αυτά θα μπορούσαν να πέσουν κάτω. Ανάλογα με το κράτος, το εισόδημά σας και τα εισοδήματα κοινωνικής ασφάλισης μπορεί ή όχι να φορολογούνται σε κρατικό επίπεδο.

Εάν το "συνδυασμένο εισόδημά σας" είναι μεγαλύτερο από 25.000 δολάρια ως άτομο ή πάνω από 32.000 δολάρια που καταθέτετε κοινή επιστροφή, θα αρχίσετε να πληρώνετε ομοσπονδιακούς φόρους σε ένα μέρος των παροχών σας κοινωνικής ασφάλισης. Σε υψηλότερα επίπεδα θα χρωστάτε φόρο μέχρι και το 85% των παροχών σας. ( Αποφύγετε τη Φορολογική Παγίδα Κοινωνικής Ασφάλισης έχει λεπτομέρειες.) Από την άλλη πλευρά, δεν θα πληρώνετε φόρους μισθοδοσίας εάν δεν είστε πλέον μισθωτός.

Θα ξοδέψετε πραγματικά λιγότερα;

Τα ιατρικά έξοδα, η συνηθισμένη σοφία είναι ότι θα ξοδέψετε λιγότερα μόλις συνταξιοδοτηθείτε, αλλά αυτό μπορεί να μην είναι αλήθεια. Κοιτάξτε τη ζωή σας σήμερα. Ξοδεύετε περισσότερα χρήματα όταν εργάζεστε ή όταν έχετε ελεύθερο χρόνο; Για σχεδόν όλους, η απάντηση είναι η δεύτερη.

Ο κατάλογος των καλαθιών σας περιλαμβάνει πιθανώς ορισμένες δραστηριότητες υψηλού δολαρίου. Μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε περισσότερα χρήματα, ειδικά για τα πρώτα έτη συνταξιοδότησης. "Ο χρόνος που ελευθερώνεται από το να μην εργάζεται πλέον χρειάζεται να γεμίσει με κάποιο τρόπο. Και αυτό συνήθως κοστίζει συνήθως τα χρήματα », λέει η Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.» Όπως είπε η γιαγιά μου: «Αν δεν κερδίζετε χρήματα, το ξοδεύετε. «Αυτό ισχύει ιδιαίτερα κατά τα προηγούμενα χρόνια [μετά τη συνταξιοδότησή σας] όταν θέλετε να χρησιμοποιήσετε τη νέα σας ελευθερία για ταξίδια, χόμπι και άλλα διασκεδαστικά πράγματα που έχετε αναβάλει. "(Έλεγχος Οι 4 φάσεις της συνταξιοδότησης και πώς να τους προϋπολογισμό .)

Από την άλλη πλευρά, εάν καταφέρετε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας με τη συνταξιοδότηση - ή επιλέξατε να μειώσετε - ορισμένες από τις το κόστος διαβίωσης θα μειωθεί. Μια άλλη επιλογή είναι να μετακομίσετε στο εξωτερικό, τουλάχιστον για το πρώτο μέρος της συνταξιοδότησής σας, όπως κάνει ένας αυξανόμενος αριθμός Αμερικανών.

Παράγοντας στην αγορά Μεταβλητότητα

Θυμηθείτε την οικονομική κρίση του 2008; Θυμηθείτε τι συνέβη με τους επενδυτικούς λογαριασμούς των συνταξιούχων; Θυμηθείτε τους ανθρώπους που δεν μπορούσαν να συνταξιοδοτηθούν όταν ήθελαν - και ακόμα δεν μπορούν; Η χρηματοπιστωτική κρίση διδάσκει σε όλους ότι εξαρτάται από τις παγκόσμιες επενδυτικές αγορές είναι απαραίτητη, αλλά μακριά από μια σφραγισμένη συμφωνία. Πολλοί από αυτούς τους λογαριασμούς έχουν ανακτήσει από τότε αν οι κάτοχοι λογαριασμού ήταν σε θέση να καθίσουν έξω τη θύελλα. Αλλά ο συγχρονισμός είναι το παν και οι ηλικιωμένοι έχουν λιγότερο χρόνο για να κερδίσουν τις απώλειες.

Μην το κόψετε κοντά. Εξοικονομήστε περισσότερα από ό, τι νομίζετε ότι θα χρειαστείτε, ώστε να μπορείτε να αντιμετωπίσετε τα σκαμπανεβάσματα της αγοράς. "Θα πρέπει πάντα να εξοικονομήσετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε γιατί θα υπάρχουν πάντα απρόσμενες δαπάνες που δεν μπορείτε να προβλέψετε. Ενώ είναι ωραίο να πιστεύετε ότι θα έχετε αρκετό για συνταξιοδότηση, είναι δύσκολο να προβλέψουμε τι θα συμβεί εδώ και 20 χρόνια ", λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Λέξινγκτον της Μασαχουσέτης (βλέπε Συνταξιοδοτικές Αποταμιεύσεις : Ο κατώτατος χαρακτήρας

Όπως και με οτιδήποτε, όσο περισσότεροι άνθρωποι ρωτάς, τόσο περισσότερο τις απόψεις που θα λάβετε. Αντί να ακούτε τις φωνές, δοκιμάστε αυτό το πείραμα: Εάν ζείτε σήμερα paycheck paycheck, προσπαθήστε να ζήσετε με 30% λιγότερο για τους επόμενους έξι μήνες.

Εάν, αντίθετα, έχετε χρήματα που απομένουν κάθε μήνα, υπολογίστε πόσα περισσότερα θα χρειαστείτε για να εξοικονομήσετε (αν μη τι άλλο) τα έξοδα διαβίωσης σας στο 70% των δαπανών σας - μείον οποιοδήποτε κόστος που σχετίζονται με παιδιά.

Τραβήξτε τους αριθμούς και χρησιμοποιήστε αυτές τις πληροφορίες για να αρχίσετε να υπολογίζετε τι στοχεύετε στο εισόδημά σας πρέπει να είστε στη συνταξιοδότηση. Προσθέστε τα στοιχεία που έχετε τώρα και ελέγξτε με την Κοινωνική Ασφάλιση για να λάβετε μια εκτίμηση του εισοδήματός σας από τη συνταξιοδότηση.Στη συνέχεια, μιλήστε με έναν οικονομικό αρμόδιο για το πώς μπορείτε να αρχίσετε να εργάζεστε για να συσσωρεύετε αυτό που χρειάζεστε εγκαίρως όταν το χρειάζεστε.