Οι τράπεζες και τα άλλα ιδρύματα πλημμυρίζουν τους καταναλωτές με πιστωτικές ευκαιρίες - τη δυνατότητα υποβολής αίτησης για πιστωτικές κάρτες ή τη χρήση πιστωτικών επιταγών για την πληρωμή άλλων πιστωτικών υπολοίπων - και χωρίς τις κατάλληλες γνώσεις ή ελέγχους και υπόλοιπα, να μπει σε οικονομικό πρόβλημα. Στις προηγούμενες γενιές, τα μετρητά χρησιμοποιήθηκαν για σχεδόν κάθε αγορά. Σήμερα, τα μετρητά σπάνια χρησιμοποιούνται. Ο τρόπος που ψωνίζουμε άλλαξε επίσης. Οι ηλεκτρονικές αγορές έχουν γίνει η κορυφαία επιλογή για πολλούς νεότερους αγοραστές, δημιουργώντας άφθονες ευκαιρίες για χρήση και υπερεκμετάλλευση της πίστωσης, έναν πολύ εύκολο τρόπο για τη συσσώρευση χρεών, γρήγορα. Πολλοί από αυτούς τους καταναλωτές έχουν πολύ λίγη κατανόηση των οικονομικών, του τρόπου με τον οποίο οι πιστώσεις εργάζονται και των πιθανών επιπτώσεων στην οικονομική τους ευημερία για πολλά, πολλά χρόνια. Στην πραγματικότητα, η έλλειψη οικονομικής κατανόησης έχει επισημανθεί ως ένας από τους κύριους λόγους πίσω από την αποταμίευση και την επένδυση των προβλημάτων που αντιμετωπίζουν πολλοί Αμερικανοί.

Τι είναι ο οικονομικός γραμματισμός;

Η χρηματοοικονομική παιδεία είναι η συρροή χρηματοοικονομικής, πιστωτικής και χρεωστικής διαχείρισης και οι γνώσεις που είναι απαραίτητες για τη λήψη οικονομικά υπεύθυνων αποφάσεων-αποφάσεων που αποτελούν αναπόσπαστο μέρος της καθημερινότητάς μας. Το οικονομικό αλφαβητισμό περιλαμβάνει την κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί ένας λογαριασμός ελέγχου, τι σημαίνει πραγματικά μια πιστωτική κάρτα και πώς μπορεί να αποφευχθεί το χρέος. Εν ολίγοις, η χρηματοοικονομική παιδεία επηρεάζει τις καθημερινές αποφάσεις που κάνει μια μέση οικογένεια όταν προσπαθεί να εξισορροπήσει έναν προϋπολογισμό, να αγοράσει ένα σπίτι, να χρηματοδοτήσει την εκπαίδευση των παιδιών και να εξασφαλίσει ένα εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στη σειρά: Διδασκαλία Χρηματοοικονομικής Γραμματείας .)

Η έλλειψη οικονομικής παιδείας δεν αποτελεί πρόβλημα μόνο στις αναδυόμενες ή αναπτυσσόμενες οικονομίες. Οι καταναλωτές σε ανεπτυγμένες ή προηγμένες οικονομίες δεν καταφέρνουν επίσης να επιδείξουν ισχυρή αντίληψη των οικονομικών αρχών προκειμένου να κατανοήσουν και να διαπραγματευτούν το οικονομικό τοπίο, να διαχειριστούν αποτελεσματικά τους χρηματοοικονομικούς κινδύνους και να αποφύγουν τις οικονομικές παγίδες. Τα έθνη παγκοσμίως, από την Κορέα μέχρι την Αυστραλία ή από τη Γερμανία στο Σ.Α., αντιμετωπίζουν πληθυσμούς που δεν κατανοούν τα οικονομικά βασικά.

Τα επίπεδα χρηματοοικονομικής παιδείας ποικίλλουν ανάλογα με το μορφωτικό επίπεδο και το εισόδημα, αλλά τα στοιχεία δείχνουν ότι οι υψηλά μορφωμένοι καταναλωτές με υψηλά εισοδήματα μπορεί να είναι εξίσου άγνοια για οικονομικά ζητήματα, όπως οι λιγότερο μορφωμένοι καταναλωτές με χαμηλότερο εισόδημα. Αν και γενικά, τα άτομα με χαμηλότερο εισόδημα τείνουν να είναι λιγότερο οικονομικά γραμματέα. Και φαίνεται ότι οι καταναλωτές διστάζουν να μάθουν. Ο Οργανισμός Οικονομικής Συνεργασίας και Ανάπτυξης (ΟΟΣΑ) ανέφερε μια έρευνα που διεξήχθη στον Καναδά η οποία διαπίστωσε ότι η επιλογή της σωστής επένδυσης για ένα πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης ήταν πιο αγχωτική από την επίσκεψη στον οδοντίατρο.

Πέντε τάσεις που αναγκάζουν τον οικονομικό αλφαβητισμό

Ενώνοντας τα προβλήματα που σχετίζονται με την κακή χρηματοοικονομική παιδεία, φαίνεται ότι η οικονομική λήψη αποφάσεων καθίσταται όλο και πιο επαχθή για τους καταναλωτές.Πέντε συγκλίνουσες τάσεις καταδεικνύουν τη σημασία της λήψης συνεκτικών και ενημερωμένων αποφάσεων σχετικά με τα οικονομικά:

Οι καταναλωτές αναλαμβάνουν περισσότερες οικονομικές αποφάσεις:

1. Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι ένα παράδειγμα αυτής της μετατόπισης. Οι προηγούμενες γενιές εξαρτώνταν από τα συνταξιοδοτικά ταμεία να παρέχουν το μεγαλύτερο μέρος της συνταξιοδότησης τους. Τα συνταξιοδοτικά ταμεία διαχειρίζονται επαγγελματίες και θέτουν το οικονομικό βάρος στις εταιρείες ή τις κυβερνήσεις που τους χορηγούν. Οι καταναλωτές δεν συμμετείχαν στη διαδικασία λήψης αποφάσεων, συνήθως δεν συνεισέφεραν ούτε καν τα δικά τους κεφάλαια και σπάνια έλαβαν γνώση του καθεστώτος χρηματοδότησης ή των επενδύσεων που κατείχε η σύνταξη. Σήμερα, οι συντάξεις είναι πιο σπάνια από τον κανόνα, ειδικά για τους νέους εργαζόμενους. Αντ 'αυτού, προσφέρεται στους εργαζόμενους η δυνατότητα να συμμετέχουν σε σχέδια αποταμίευσης 401K, στα οποία πρέπει να λάβουν επενδυτικές αποφάσεις και να συμβάλουν στα σχέδια. Συγκριτικές επιλογές:
2. Οι καταναλωτές καλούνται επίσης να επιλέξουν μεταξύ διαφόρων επενδυτικών και αποταμιευτικών προϊόντων. Τα προϊόντα αυτά είναι πιο εξελιγμένα από ό, τι στο παρελθόν, ζητώντας από τους καταναλωτές να επιλέγουν μεταξύ διαφορετικών προϊόντων επιλογές που προσφέρουν διαφορετικά επιτόκια και λήξεις, αποφάσεις που δεν έχουν επαρκώς εκπαιδευτεί να κάνουν. Η λήψη αποφάσεων για σύνθετα χρηματοπιστωτικά μέσα με μεγάλη ποικιλία επιλογών μπορεί να επηρεάσει την ικανότητα του καταναλωτή να αγοράσει ένα σπίτι, να χρηματοδοτήσει μια εκπαίδευση ή να σώσει τη σύνταξη, περιπλέκοντας περαιτέρω τη λήψη οικονομικών αποφάσεων. Έλλειψη κυβερνητικής βοήθειας:
3. Η κύρια πηγή συνταξιοδοτικών εισοδημάτων στις προηγούμενες γενιές ήταν η κοινωνική ασφάλιση. Αλλά το ποσό που καταβάλλεται από την Κοινωνική Ασφάλιση δεν είναι αρκετό και μπορεί να μην είναι καθόλου διαθέσιμο στο μέλλον. Το Διοικητικό Συμβούλιο Κοινωνικών Ασφαλίσεων ανέφερε ότι μέχρι το 2033 το Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης μπορεί να εξαντληθεί, μια τρομακτική προοπτική για πολλούς. Έτσι τώρα, η κοινωνική ασφάλιση ενεργεί περισσότερο σαν ένα πιθανό δίχτυ ασφαλείας που μπορεί να παρέχει αρκετή για βασική επιβίωση. (Για περισσότερες πληροφορίες: Έλεγχος πραγματικότητας κοινωνικής ασφάλισης .) Διάρκεια μεγαλύτερης διάρκειας ζωής:
4. Ζούμε περισσότερο. Αυτό σημαίνει ότι χρειαζόμαστε περισσότερες αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση από τις προηγούμενες γενιές. Μεταβαλλόμενο περιβάλλον:
5. Το οικονομικό τοπίο είναι πολύ δυναμικό. Τώρα μια παγκόσμια αγορά, υπάρχουν πολλοί περισσότεροι συμμετέχοντες στην αγορά και πολλοί άλλοι παράγοντες που μπορούν να την επηρεάσουν. Το ταχέως μεταβαλλόμενο περιβάλλον που δημιουργείται από τις τεχνολογικές εξελίξεις, όπως το ηλεκτρονικό εμπόριο, καθιστά τις χρηματοπιστωτικές αγορές ακόμα πιο γρήγορες και πιο ασταθείς. Από κοινού, αυτοί οι παράγοντες μπορούν να προκαλέσουν αντικρουόμενες απόψεις και δύσκολα στη δημιουργία, εφαρμογή και παρακολούθηση ενός οικονομικού χάρτη πορείας. Πάρα πολλές επιλογές:
6. Οι τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις, οι χρηματιστηριακές εταιρείες, οι ασφαλιστικές εταιρείες, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών, οι εταιρείες υποθηκών, οι χρηματοοικονομικές εταιρείες και άλλες εταιρείες παροχής χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών ανταγωνίζονται όλα τα περιουσιακά στοιχεία δημιουργώντας σύγχυση για τον καταναλωτή. Γιατί έχει σημασία

Η χρηματοοικονομική παιδεία είναι ζωτικής σημασίας για να βοηθήσει τους καταναλωτές να εξοικονομήσουν αρκετά για να εξασφαλίσουν επαρκή εισοδήματα κατά τη συνταξιοδότηση, αποφεύγοντας παράλληλα υψηλά επίπεδα χρέους που θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε πτώχευση και κατασχέσεις.Πριν από μερικά χρόνια, μια μελέτη από την εταιρεία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών TIAA-CREF έδειξε ότι εκείνοι με υψηλό σχέδιο χρηματοοικονομικής παιδείας για συνταξιοδότηση και ουσιαστικά έχουν διπλάσιο πλούτο ανθρώπων που δεν σχεδιάζουν συνταξιοδότηση. Αντιστρόφως, όσοι έχουν χαμηλή οικονομική γνώση δανείζονται περισσότερο, έχουν λιγότερα περιουσιακά στοιχεία και καταλήγουν να πληρώνουν περιττές αμοιβές για χρηματοπιστωτικά προϊόντα. Με άλλα λόγια, όσοι έχουν χαμηλότερο οικονομικό γραμματισμό τείνουν να αγοράζουν με πίστωση και δεν είναι σε θέση να πληρώσουν ολόκληρο το υπόλοιπο τους κάθε μήνα και να καταλήξουν περισσότερο σε δαπάνες για τόκους. Αυτή η ομάδα επίσης δεν επενδύει, έχει προβλήματα με το χρέος και μια κακή κατανόηση των όρων των υποθηκών ή των δανείων τους. Ακόμη πιο ανησυχητικό, πολλοί καταναλωτές πιστεύουν ότι είναι πολύ πιο οικονομικά γραπτό από ό, τι είναι πραγματικά.

Και ενώ αυτό μπορεί να φαίνεται σαν ένα μεμονωμένο πρόβλημα, είναι ευρύτερη στη φύση και πιο επιρροή σε ολόκληρο τον πληθυσμό από ότι πίστευε προηγουμένως. Το μόνο που πρέπει να κάνουμε είναι να εξετάσουμε τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008 για να δούμε τις οικονομικές επιπτώσεις σε ολόκληρη την οικονομία από την έλλειψη κατανόησης των προϊόντων ενυπόθηκων δανείων και τις επακόλουθες αθετήσεις υποχρεώσεων. Το οικονομικό αλφαβητισμό είναι ένα θέμα με ευρείες επιπτώσεις στην οικονομική υγεία και μια βελτίωση μπορεί να οδηγήσει το δρόμο σε μια παγκόσμια οικονομία ανταγωνιστική και ισχυρή.

Η κατώτατη γραμμή Οποιαδήποτε βελτίωση του οικονομικού αλφαβητισμού θα έχει σημαντικό αντίκτυπο στους καταναλωτές και την ικανότητά τους να παρέχουν τις υπηρεσίες τους μέλλον, αποφεύγοντας παράλληλα τις παγίδες του χρέους. Οι πρόσφατες τάσεις καθιστούν ακόμη πιο επιτακτική την ανάγκη οι καταναλωτές να κατανοήσουν τα βασικά οικονομικά, επειδή καλούνται να επωμιστούν περισσότερο το βάρος των επενδυτικών αποφάσεων στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους, ενώ παράλληλα πρέπει να αποκρυπτογραφήσουν πιο περίπλοκα χρηματοπιστωτικά προϊόντα και επιλογές. Τα καθήκοντα δεν είναι εύκολα αλλά μια καλύτερη κατανόηση και περισσότερη γνώση μπορεί να μειώσει το βάρος πολύ.