Όταν θέλετε να κάνετε μια μεγάλη αγορά - για παράδειγμα, τηλεόραση επίπεδης οθόνης για το σπίτι σας ή οδοντιατρική εργασία για το γιο σας - είναι δελεαστικό να επωφεληθείτε από μια από τις δημοφιλείς προωθητικές ενέργειες πιστωτικών καρτών που υπόσχονται 0% τόκο για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. Αλλά αυτό που πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν είναι ότι αυτές οι κάρτες έχουν ένα σημαντικό μειονέκτημα: Εάν δεν πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο εντός του χρόνου προώθησης, θα μπορούσατε να τελειώσετε λόγω αναδρομικού ενδιαφέροντος - συνήθως σε ποσοστό 24% ή και υψηλότερο - για ολόκληρη την περίοδο. Προσθέτοντας προσβολή σε τραυματισμό, θα μπορούσατε ακόμη και να χρεώνετε τόκους επί του ποσού που έχετε ήδη πληρώσει. Ka-ching!

Οι αποκαλούμενες πιστωτικές κάρτες αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος έκαναν αυξανόμενο κυβερνητικό έλεγχο, καθώς η χρήση τους από τους Αμερικανούς αυξήθηκε κατά σχεδόν 21% μεταξύ του 2010 και του 2013. Υπήρξαν καταστροφές κατά των παρόχων καρτών τα τελευταία χρόνια . Δεν έχουν ανακοινωθεί νέες περιπτώσεις από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB), το οποίο διερευνά τις πρακτικές εξοντωτικής δανειοδότησης μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση. ωστόσο, η CFPB συνεχίζει να εξετάζει αυτά τα χρηματοοικονομικά προϊόντα, αναφέρει ο New York Times.

Ακολουθεί μια ματιά στο πώς λειτουργούν οι κάρτες και τι μπορείτε να κάνετε για να αποφύγετε να παγιδευτείτε από ένα.

Ποιος προσφέρει τις κάρτες;

Πολλοί έμποροι λιανικής εμπορεύονται αυτές τις πιστωτικές κάρτες μηδενικού ενδιαφέροντος στους καταναλωτές για αγορές μεγάλων εισιτηρίων, όπως έπιπλα, συσκευές, ηλεκτρονικά και κοσμήματα. Οι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης προσφέρουν επίσης τις κάρτες για ιατρικές και οδοντικές θεραπείες που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση υγείας. (Βλέπε

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των πιστωτικών καρτών υγειονομικής περίθαλψης ). Η απογοήτευση είναι ότι δεν υπάρχει ενδιαφέρον για αγορά (ή θεραπεία) για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, συνήθως 6 με 12 μήνες, πιο προσιτό για πολλούς καταναλωτές. Η μελέτη CardHub του Δεκεμβρίου του 2015 από 49 μεγάλους εμπόρους λιανικής πώλησης διαπίστωσε ότι το 73% προσφέρει χρηματοδότηση στις αγορές και 47% - συμπεριλαμβανομένων μεγάλων ονομασιών όπως JCPenney, Sears, Walmart, The Home Depot, Best Buy , Staples και ToysRUs - έχουν ένα σχέδιο αναβολής ενδιαφέροντος. Online, PayPal κάνει επίσης? ονομάζεται PayPal Credit (πρώην "Bill Me Later"). Η Citibank και η Synchrony Bank (πρώην GE Capital) είναι οι δύο κύριες τράπεζες πίσω από τις κάρτες με επώνυμα καταστήματα.

Οικισμοί υπέρ των καταναλωτών

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών έχει ήδη ασκήσει κρίσεις κατά της Synchrony, της PayPal και της Springstone Financial. Τον Δεκέμβριο του 2013, η Synchrony διατάχθηκε να αποπληρώσει τα $ 34. 1 εκατ. Ευρώ για τους εγγεγραμμένους στο σχέδιο ιατρικής πιστωτικής κάρτας της CareCredit, εν μέρει λόγω της έλλειψης σαφών γνωστοποιήσεων. (Πριν από αυτό το έτος, η Synchrony συνήψε μια συμφωνία διακανονισμού με τον Γενικό Εισαγγελέα της Νέας Υόρκης για παρόμοιους λόγους.) Τον Μάιο του 2015 PayPal επιβλήθηκε πρόστιμο ύψους 10 εκατομμυρίων δολαρίων και διέταξε να επιστρέψει 15 εκατομμύρια δολάρια σε καταναλωτές που χρησιμοποίησαν το σχέδιο Bill Me Later.Και μόλις τον περασμένο Αύγουστο, η Springstone επέστρεψε 700, 000 δολάρια σε καταναλωτές που είχαν χρησιμοποιήσει την οδοντιατρική κάρτα με απόσβεση συμφερόντων.

Πώς μπορείς να παγιδευτείς

"Μια χρονοβόρα βόμβα χρέους" είναι το πώς οι κάρτες μηδενικού ενδιαφέροντος χαρακτηρίζονται σε μια έκθεση του Δεκεμβρίου 2015 του Εθνικού Κέντρου Δικαιωμάτων Καταναλωτών (NCLC). "Η πολυπλοκότητα αυτών των σχεδίων," σημειώνει η έκθεση, "καθιστά σχεδόν αδύνατο να διατυπωθεί μια σύντομη και απλή αποκάλυψη απαραίτητη για να αποφευχθεί η εξαπάτηση των καταναλωτών. "

Η έκθεση NCLC είναι γεμάτη με καταγγελίες των καταναλωτών για τις κάρτες. Ένας νέος δικηγόρος, για παράδειγμα, αγόρασε ένα δαχτυλίδι αρραβώνων αξίας $ 6, 000 για την αρραβωνιαστικιά του με ένα σχέδιο αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος ενός έτους που προσέφερε ένας κοσμηματοπώλης αλυσίδας της Νέας Αγγλίας. Το προσωπικό του καταστήματος του είπε ότι θα χρεώνεται τόκος μετά το τέλος του έτους και τον προειδοποίησε ότι το ποσοστό ήταν υψηλό, αλλά παραμελήθηκε να του πει ότι το ενδιαφέρον θα ήταν αναδρομικό. Όταν έφτασε το έτος, είχε εξοφλήσει $ 5, 000 του χρέους, μόνο για να ανακαλύψει ότι $ 1, 760 σε αναβαλλόμενους τόκους είχαν χρεωθεί αναδρομικά στο λογαριασμό του (σε ποσοστό 29,99%) - ένα ποσό που υπερέβαινε το $ 1, 000 που οφείλει ακόμα στο υπόλοιπο.

Υπάρχουν πρόσθετες παγίδες: Αφού κάνετε μια αγορά μηδενικού ενδιαφέροντος, εάν χρησιμοποιήσετε ξανά την κάρτα, αυτή τη φορά για μια μη προωθητική αγορά, είναι σχεδόν αδύνατο να διαθέσετε τις πληρωμές σας στο στοιχείο μηδενικού ενδιαφέροντος. Αυτό μπορεί να καταστήσει εξαιρετικά δύσκολη την αποπληρωμή του στοιχείου πριν λήξει η περίοδος προώθησης. Αν δεν καταφέρετε να το εξοφλήσετε και εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το οφειλόμενο υπόλοιπο (δεδουλευμένοι τόκοι συν το υπόλοιπο του στοιχείου) ταυτόχρονα, υποχρεούστε να καταβάλετε τόκους υπερημερίας.

Για αυτούς και για άλλους λόγους, το Εθνικό Κέντρο Δικαιωμάτων του Καταναλωτή συνέστησε στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών να απαγορεύσει συνολικά προϊόντα αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος.

Πώς να προστατέψετε τον εαυτό σας

Ο απλούστερος τρόπος για να προστατευθείτε είναι να αποφύγετε εντελώς κάρτες αναβολής ενδιαφέροντος. Αν χρησιμοποιείτε κάποιον για αγορά, ωστόσο, μπορείτε να διασφαλίσετε ότι δεν παίρνετε άθελά σας επιπλέον χρέος:

Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει ένα αντίγραφο της συμφωνίας και ελέγξτε εάν το ενδιαφέρον χρεώνεται στην αρχική, πλήρη τιμή ή σε οποιοδήποτε υπόλοιπο παραμένει όταν λήξει η περίοδος promo.

• Εξετάστε προσεκτικά το σχέδιο πληρωμής και βεβαιωθείτε ότι ο προϋπολογισμός σας μπορεί να καλύψει τη μηνιαία πληρωμή. Το CFPB διαπίστωσε ότι όσοι διαθέτουν βαθμολογία πιστωτικού κινδύνου υποπληθυσμού είναι πιθανότερο να μην πληρώσουν το πλήρες χρέος εντός του μηδενικού χρονικού πλαισίου.
• Πληρώστε περισσότερο από το οφειλόμενο ελάχιστο ποσό. Συχνά, το ποσό αυτό δεν αρκεί για να εξοφλήσει την αγορά πριν λήξει η περίοδος αναβολής.
• Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε και παρακολουθείτε την ημερομηνία πληρωμής, ειδικά αν δεν συμπίπτει με την ημερομηνία λήξης πληρωμής για τον συγκεκριμένο μήνα.
• Πληρώστε ολόκληρο το ποσό εντός του καθορισμένου χρονικού πλαισίου - ειδικά εάν διαφορετικά χρεώνεται αναδρομικός τόκος.
• Η κατώτατη γραμμή Για τους καταναλωτές με καλή πίστη που διαχειρίζονται καλά τα χρήματά τους, οι πιστωτικές κάρτες με απόσβεση επιτοκίου μπορεί να είναι ένας ελκυστικός τρόπος πληρωμής για ένα ακριβά στοιχείο όπως τα έπιπλα ή οι συσκευές με την πάροδο του χρόνου,Η προειδοποίηση: Πρέπει να εξοφλήσετε ολόκληρο το χρέος προτού λήξει η περίοδος μηδενικού επιτοκίου ή θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε ένα βαρύ νομοσχέδιο.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη χρήση σοφής πιστωτικής κάρτας, δείτε:

Έξι βασικά λάθη πιστωτικών καρτών

και Κατανόηση των τόκων πιστωτικών καρτών.