Η λιανική τραπεζική αναφέρεται στη διαίρεση μιας τράπεζας που ασχολείται άμεσα με τους λιανικούς πελάτες. Επίσης γνωστό ως τραπεζική εξυπηρέτηση πελατών ή προσωπική τραπεζική, η λιανική τραπεζική είναι η ορατή όψη του τραπεζικού συστήματος προς το ευρύ κοινό, ενώ τα υποκαταστήματα τραπεζών βρίσκονται σε αφθονία στις περισσότερες μεγάλες πόλεις. Οι τράπεζες που επικεντρώνονται αποκλειστικά στη λιανική πελατεία είναι σχετικά λίγες και οι περισσότερες τράπεζες λιανικής διεξάγονται από ξεχωριστά τμήματα τραπεζών, μεγάλων και μικρών. Οι καταθέσεις πελατών που συγκεντρώνονται από τη λιανική τραπεζική αποτελούν μια εξαιρετικά σημαντική πηγή χρηματοδότησης για τις περισσότερες τράπεζες.

Η εταιρική τραπεζική, γνωστή και ως επιχειρηματική τραπεζική, αναφέρεται στην πτυχή της τραπεζικής που ασχολείται με εταιρικούς πελάτες. Ο όρος αρχικά χρησιμοποιήθηκε στο Ηνωμένο Βασίλειο για να το διακρίνει από την επενδυτική τραπεζική, αφού ο νόμος Glass-Steagall του 1933 χώρισε τις δύο δραστηριότητες. Παρόλο που ο νόμος καταργήθηκε στη δεκαετία του 1990, οι υπηρεσίες εταιρικής τραπεζικής και επενδυτικής τραπεζικής προσφέρθηκαν για πολλά χρόνια υπό την ίδια ομπρέλα από τις περισσότερες τράπεζες στο Ηνωμένο Βασίλειο και αλλού. Η εταιρική τραπεζική είναι ένα βασικό κέντρο κερδών για τις περισσότερες τράπεζες. Ωστόσο, ως ο μεγαλύτερος δημιουργός των δανείων προς πελάτες, αποτελεί επίσης την πηγή τακτικών μειώσεων για τα δάνεια που έχουν συρρικνωθεί.

-

Προϊόντα και υπηρεσίες - Λιανική τραπεζική

Η λιανική τραπεζική περιλαμβάνει μια μεγάλη ποικιλία προϊόντων και υπηρεσιών, όπως:

• Λογαριασμοί ελέγχου και αποταμίευσης - οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου προσφέρουν ελαφρώς υψηλότερα επιτόκια από τον έλεγχο των λογαριασμών, αλλά γενικά δεν μπορούν να έχουν επιταγές γραμμένες πάνω τους.
• Πιστοποιητικά Καταθέσεων και Εγγυημένα Πιστοποιητικά Επενδύσεων (στον Καναδά) - αυτά είναι τα πιο δημοφιλή επενδυτικά προϊόντα με συντηρητικούς επενδυτές και μια σημαντική πηγή χρηματοδότησης για τις τράπεζες, καθώς τα κεφάλαια αυτών των προϊόντων είναι διαθέσιμα σε αυτά για καθορισμένες χρονικές περιόδους.
• Υποθήκες σε κατοικίες και σε ακίνητα επενδύσεων - λόγω του μεγέθους τους, τα στεγαστικά δάνεια αντιπροσωπεύουν τόσο σημαντικό μέρος των κερδών της λιανικής τραπεζικής, όσο και το μεγαλύτερο κομμάτι της έκθεσης μιας τράπεζας στη λιανική βάση πελατών της.
• Χρηματοδότηση αυτοκινήτων - οι τράπεζες προσφέρουν δάνεια για νέα και μεταχειρισμένα οχήματα, καθώς και αναχρηματοδότηση για υπάρχοντα δάνεια αυτοκινήτων.
• Πιστωτικές κάρτες - τα υψηλά επιτόκια που χρεώνονται στις περισσότερες πιστωτικές κάρτες καθιστούν αυτή την κερδοφόρα πηγή εσόδων από τόκους και αμοιβών για τις τράπεζες.
• Γραμμές πίστωσης και προσωπικά πιστωτικά προϊόντα - Οι πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) έχουν μειωθεί σημαντικά στη σημασία τους ως κέντρο κερδών για τις τράπεζες μετά την κατάρρευση της στέγασης στο Ηνωμένο Βασίλειο και την επακόλουθη σύσφιξη των προτύπων στεγαστικής πίστης.
• Οι υπηρεσίες ξένου συναλλάγματος και εμβασμάτων - η αύξηση των διασυνοριακών τραπεζικών συναλλαγών από ιδιώτες πελάτες και οι υψηλότερες διαφορές στα νομίσματα που πληρώνονται από αυτές, καθιστούν αυτές τις υπηρεσίες μια κερδοφόρα προσφορά για τη λιανική τραπεζική.

-

Πελάτες λιανικής τραπεζικής μπορούν επίσης να προσφέρουν τις ακόλουθες υπηρεσίες, γενικά μέσω άλλης διαίρεσης ή θυγατρικής της τράπεζας:

• Χρηματιστηριακή (έκπτωση και πλήρης υπηρεσία)
• Ασφάλειες
• Πλούτος διαχείριση
• Private banking

Το επίπεδο εξατομικευμένων υπηρεσιών λιανικής τραπεζικής που προσφέρονται σε έναν πελάτη εξαρτάται από το ύψος του εισοδήματός του και την έκταση των συναλλαγών του ατόμου με την τράπεζα. Ενώ ένας πελάτης μέτριων μέσων θα εξυπηρετούταν γενικά από έναν πάροχο ή έναν εκπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών, ένα άτομο υψηλής αξίας, το οποίο έχει μια εκτεταμένη σχέση με την τράπεζα, θα είχε συνήθως τις τραπεζικές του ανάγκες υπό τον έλεγχο ενός διαχειριστή λογαριασμού ή ενός ιδιωτικού τραπεζίτη.

Παρόλο που τα υποκαταστήματα τούβλων και κονιαμάτων εξακολουθούν να είναι αναγκαία για να μεταδώσουν την αίσθηση σταθερότητας και σταθερότητας που είναι ζωτικής σημασίας για τις τραπεζικές εργασίες, η πραγματικότητα είναι ότι η λιανική τραπεζική είναι ίσως ένας τομέας τραπεζικών εργασιών που έχει επηρεαστεί περισσότερο από την τεχνολογία, τον πολλαπλασιασμό των ΑΤΜ και τη δημοτικότητα των online και τηλεφωνικών τραπεζών.

Προϊόντα και Υπηρεσίες - Εταιρική Τραπεζική

Ο τομέας των τραπεζών της εταιρικής τραπεζικής εξυπηρετεί συνήθως ένα ευρύ φάσμα πελατών, από μικρές έως μεσαίες τοπικές επιχειρήσεις με μερικά εκατομμύρια έσοδα σε μεγάλους ομίλους με δισεκατομμύρια πωλήσεις και γραφεία σε όλη τη χώρα. Οι εμπορικές τράπεζες προσφέρουν τα ακόλουθα προϊόντα και υπηρεσίες σε εταιρείες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα:

• Δάνεια και άλλα πιστωτικά προϊόντα - αυτό είναι συνήθως ο μεγαλύτερος τομέας των επιχειρήσεων στο πλαίσιο της εταιρικής τραπεζικής και, όπως σημειώθηκε νωρίτερα, μία από τις μεγαλύτερες πηγές κερδών και κινδύνων για μια τράπεζα.
• Υπηρεσίες διαχείρισης διαθεσίμων και ταμειακών διαθεσίμων - που χρησιμοποιούνται από εταιρείες για τη διαχείριση του κεφαλαίου κίνησης και των απαιτήσεων μετατροπής νομισμάτων.
• Ο δανεισμός εξοπλισμού - οι εμπορικές τράπεζες διαμορφώνουν προσαρμοσμένα δάνεια και μισθώσεις για μια σειρά εξοπλισμού που χρησιμοποιείται από εταιρείες σε διάφορους τομείς, όπως η μεταποίηση, η τεχνολογία της πληροφορικής.
• Εμπορικά ακίνητα - οι υπηρεσίες που προσφέρουν οι τράπεζες σε αυτόν τον τομέα περιλαμβάνουν την ανάλυση πραγματικών περιουσιακών στοιχείων, την αξιολόγηση χαρτοφυλακίου, τη διάρθρωση του χρέους και της μετοχής.
• Χρηματοδότηση συναλλαγών - περιλαμβάνει πιστωτικές επιστολές, είσπραξη λογαριασμών και factoring.
• Υπηρεσίες εργοδότη - υπηρεσίες όπως προγράμματα μισθοδοσίας και ομαδικής αφυπηρέτησης προσφέρονται συνήθως από εξειδικευμένες θυγατρικές μιας τράπεζας.

Μέσω των όπλων επενδυτικής τραπεζικής, οι εμπορικές τράπεζες προσφέρουν επίσης συναφείς υπηρεσίες στους εταιρικούς πελάτες τους, όπως η διαχείριση περιουσιακών στοιχείων και οι ασφαλιστές.

Σημασία για την οικονομία

Οι λιανικές και οι εμπορικές τράπεζες έχουν ζωτική σημασία για τις εγχώριες και παγκόσμιες οικονομίες. Η λιανική τραπεζική φέρνει τις καταθέσεις πελατών που επιτρέπουν σε μεγάλο βαθμό στις τράπεζες να δανείζουν στους πελάτες τους λιανικής και των επιχειρήσεων. Οι εμπορικές τράπεζες, από την πλευρά τους, κάνουν τα δάνεια που επιτρέπουν στις επιχειρήσεις να μεγαλώνουν και να προσλαμβάνουν ανθρώπους, συμβάλλοντας στην επέκταση της οικονομίας.

Για να αποδειχθεί η σημασία των τραπεζών για την οικονομία, δεν πρέπει να κοιτάξουμε πέρα ​​από την παγκόσμια πιστωτική κρίση του 2007-08.Η κρίση είχε τις ρίζες της στη στεγαστική φούσκα του Ηνωμένου Βασιλείου και την υπερβολική έκθεση τραπεζών και χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων σε όλο τον κόσμο σε παράγωγα και τίτλους με βάση τις τιμές κατοικίας του U. S. Όπως οι εικονικές αμερικανικές επενδυτικές τράπεζες και ιδρύματα κήρυξαν πτώχευση (Lehman Brothers) ή ήταν στα πρόθυρα της (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), οι τράπεζες όλο και πιο απρόθυμες να δανείζουν χρήματα, είτε στους ομολόγους τους είτε σε εταιρείες. Αυτό οδήγησε σε σχεδόν πλήρη πάγωμα στον παγκόσμιο τραπεζικό και δανειστικό μηχανισμό, προκαλώντας την πιο σοβαρή ύφεση παγκοσμίως μετά την κατάθλιψη της δεκαετίας του 1930. Αυτή η εμπειρία κοντά στο θάνατο για την παγκόσμια οικονομία οδήγησε σε ανανεωμένη ρυθμιστική εστίαση στις μεγαλύτερες τράπεζες που θεωρούνται "πολύ μεγάλες για να αποτύχουν" λόγω της σημασίας τους για το παγκόσμιο χρηματοπιστωτικό σύστημα.

Μεγαλύτερες Λιανικές και Εμπορικές Τράπεζες

Το ποσό των εγχώριων καταθέσεων που κατέχει μια τράπεζα είναι ένα ευρέως χρησιμοποιούμενο μέτρο για να μετρηθεί το μέγεθος της λιανικής τραπεζικής επιχείρησης. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων Καταθέσεων (FDIC), μερικές από τις μεγαλύτερες τράπεζες του Ηνωμένου Βασιλείου με αυτό το μέτρο ήταν:

1. Τράπεζα της Αμερικής

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Μερικές από τις μεγαλύτερες εμπορικές τράπεζες του Ηνωμένου Βασιλείου, βασισμένες σε δεδομένα της Federal Reserve, ήταν:

1. JPMorgan Chase

2. Τράπεζα της Αμερικής

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. S. Bancorp

Στον Καναδά, οι πέντε μεγαλύτερες εμπορικές και λιανικές τράπεζες είναι:

1. Βασιλική Τράπεζα του Καναδά

2. Τορόντο-κυρίαρχη Τράπεζα

3. Scotiabank

4. Τράπεζα του Μόντρεαλ

5. Καναδική Εμπορική Τράπεζα

Η κατώτατη γραμμή

Οι λιανικές και εμπορικές τράπεζες είναι απαραίτητες για την ομαλή λειτουργία μιας οικονομίας. Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες διαθέτουν ειδικευμένα τμήματα που ασχολούνται με τη λιανική τραπεζική και την εταιρική τραπεζική. και οι δύο επιχειρήσεις είναι μεταξύ των μεγαλύτερων κερδοφόρων κέντρων για τις περισσότερες τράπεζες.