Οι άνθρωποι εξοικονομούν περισσότερα και επενδύουν πιο κατάλληλα για την ηλικία τους, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη αξιολόγησης των αποταμιεύσεων Fidelity Investments. Ως αποτέλεσμα, ο αριθμός των ατόμων που είναι πιθανό να αντέξουν τουλάχιστον τις βασικές δαπάνες τους στη συνταξιοδότηση - πράγματα όπως η στέγαση, η υγειονομική περίθαλψη, τα τρόφιμα και τα παρόμοια - αυξήθηκαν κατά 7 ποσοστιαίες μονάδες από το 2013, από 38% σε 45%. Παρόλα αυτά, το 55% των ανθρώπων εκτιμάται ότι κινδυνεύει να είναι απροετοίμαστος για να καλύψει τα βασικά έξοδα διαβίωσης κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Σύμφωνα με την Fidelity, ένας από τους καλύτερους τρόπους βελτίωσης της ετοιμότητας για συνταξιοδότηση είναι η εξοικονόμηση πόρων. (Άλλα βήματα περιλαμβάνουν την ανασκόπηση του συνδυασμού στοιχείων ενεργητικού σας και τη συνταξιοδότησή σας αργότερα.) Υπάρχουν σχετικά σχετικά εύκολες μέθοδοι για την τόνωση της εξοικονόμησης χρημάτων. Για παράδειγμα, μπορείτε να επενδύσετε τις αυξήσεις σας, να αυξήσετε τις συνεισφορές σας στο σχέδιο αποταμίευσης στο χώρο εργασίας σας (ακόμη και μια μικρή αύξηση μόνο κατά 1% μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά με την πάροδο του χρόνου) και να μεγιστοποιήσετε τα φορολογικά πλεονεκτήματα των 401 (k) s, 403 (b) s και IRAs.

Η τελική αξία του λογαριασμού συνταξιοδότησης εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως το ποσό που εξοικονομείτε κάθε χρόνο, τον χρονικό σας ορίζοντα και την απόδοση των επενδύσεων. Αλλά υπάρχει και κάτι άλλο που μπορεί να υπονομεύσει τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης: τους πιστωτές. Πολλοί υποθέτουν ότι οι 401 (k) και οι IRA τους προστατεύονται από τους πιστωτές, αλλά ανάλογα με το είδος του συνταξιοδοτικού προγράμματος που έχετε - και το κράτος στο οποίο ζείτε - αυτό δεν συμβαίνει απαραίτητα.

Λογαριασμοί συνταξιοδότησης με πιστοποίηση ERISA: Προστατευόμενοι

Σε γενικές γραμμές, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης που πληρούν τις προϋποθέσεις του νόμου για την ασφάλεια συνταξιοδοτικού εισοδήματος των εργαζομένων (ERISA) προστατεύονται από πιστωτές, διαδικασίες πτώχευσης και αστικές δίκες. Για να είστε πιστοποιημένοι από την ERISA, πρέπει να δημιουργηθεί και να διατηρηθεί ένα σχέδιο συνταξιοδότησης από τον εργοδότη σας (ή / και από μια ξεχωριστή οργάνωση εργαζομένων) και πρέπει να συμμορφώνεται με τους ομοσπονδιακούς κανόνες σχετικά με τις εκθέσεις σχετικά με τους συμμετέχοντες στο σχέδιο, τη χρηματοδότηση και την κατοχύρωση. Στα κοινά είδη λογαριασμών ERISA περιλαμβάνονται τα σχέδια 401 (k), τα προγράμματα αναστολής αποζημίωσης και τα σχέδια διανομής κερδών. Εάν δεν είστε σίγουροι για την κατάσταση του σχεδίου σας, επικοινωνήστε με τον διαχειριστή του.

Σχέδια Παροχών Πρόνοιας Εργαζομένων: Προστατευόμενα

Εκτός από τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, η ERISA μπορεί να καλύπτει προγράμματα υγείας και κοινωνικής πρόνοιας των εργαζομένων. Τα κοινά σχέδια που καλύπτονται από την ERISA περιλαμβάνουν σχέδια ιατρικών, χειρουργικών, νοσοκομειακών ή HMO, λογαριασμών επιστροφής δαπανών για την υγεία (HRA), λογαριασμών ευελιξίας για την υγεία (FSAs), οδοντιατρικών και οδοντιατρικών σχεδίων, σχεδίων φαρμάκων συνταγογραφούμενων φαρμάκων, ασφάλισης αναπηρίας, ασφάλισης ζωής και 419 6) και 419 (ε) Σχέδια κοινωνικών παροχών. Τα περιουσιακά στοιχεία σε αυτά τα σχέδια συνήθως κατέχονται από ανεξάρτητο διαχειριστή και, όπως συμβαίνει με πολλά σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, απαλλάσσονται από την κατάσχεση από οποιονδήποτε πιστωτικό φορέα.

Λογαριασμοί αποχώρησης εκτός ERISA: Δεν είναι πάντα προστατευόμενοι

Τα σχέδια που δεν είναι πιστοποιημένα από την ERISA δεν προσφέρουν το ίδιο επίπεδο προστασίας όσον αφορά τους πιστωτές, την πτώχευση και τις αγωγές. Οι συνηθισμένοι τύποι λογαριασμών αποχώρησης εκτός ERISA περιλαμβάνουν τους IRA (παραδοσιακούς και Roth), τα απλουστευμένα προγράμματα συνταξιοδότησης των εργαζομένων (ΣΕΠ), τους απλούς IRA, τα σχέδια Keogh, τα σχέδια 403 (b), κυβερνητικά σχέδια, εκκλησιαστικά σχέδια και σχέδια που δεν ωφελούν τους εργαζόμενους σχέδια μόνο για εργοδότες).

Παρόλο που οι IRA δεν είναι πιστοποιημένοι από την ERISA, τα κεφάλαια προστατεύονται με ξεχωριστό νόμο - τον νόμο περί πρόληψης της κατάχρησης πτώχευσης και προστασίας των καταναλωτών του 2005 - αλλά μόνο εάν υποβάλετε αίτηση για πτώχευση. Ανάλογα με το κράτος στο οποίο ζείτε, το IRA σας και άλλα σχέδια που δεν σχετίζονται με την ERISA ενδέχεται - ή δεν μπορούν - να προστατεύονται από τους πιστωτές. Ορισμένες πολιτείες προστατεύουν τους IRA σε όλες σχεδόν τις περιπτώσεις, για παράδειγμα, ενώ άλλες προσφέρουν μόνο περιορισμένη προστασία. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Προστασία κατά των πτωχεύσεων για τους λογαριασμούς σας .)

Η ισχύς της ρήτρας κατά της αλλοτρίωσης

Ένα σημαντικό χαρακτηριστικό των σχεδίων με πιστοποίηση ERISA η ρήτρα κατά της αλλοτρίωσης, σύμφωνα με την οποία τα κεφάλαια που κατατίθενται σε ένα πρόγραμμα ειδικών συνταξιοδοτικών δικαιωμάτων κατέχονται από τον διαχειριστή του σχεδίου προς όφελος των συμμετεχόντων στο πρόγραμμα και οι συμμετέχοντες δεν μπορούν ελεύθερα να το πουλήσουν, να μεταβιβάσουν ή να τους δώσουν μακριά. Η ρήτρα αναφέρει επίσης ότι τα δικαιώματά σας στις παροχές δεν μπορούν να αποσυρθούν, γεγονός που εμποδίζει αποτελεσματικά τους πιστωτές να πάρουν το σχέδιό σας. Τα κεφάλαια δεν είναι δικά σας μέχρι να τα αποσύρετε ως εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, επομένως δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την ικανοποίηση προσωπικών χρεών.

Εξαιρέσεις: Όταν τα Προστατευόμενα Σχέδια είναι Ευάλωτα

Τα σχέδια με πιστοποίηση ERISA ενδέχεται να κινδυνεύουν υπό ορισμένες περιστάσεις και μπορούν να κατασχεθούν από:

• Ο πρώην σύζυγός σας , με ειδική εντολή εσωτερικών σχέσεων (QDRO) , στην έκταση του ενδιαφέροντος του πρώην συζύγου σας για τις παροχές ως συζυγικό περιουσιακό στοιχείο ή ως μέρος της στήριξης για τα παιδιά (βλέπε Το Διαζύγιο; Ο σωστός τρόπος για να χωριστούν τα προγράμματα συνταξιοδότησης για λεπτομέρειες)
• Το IRS >, για ομοσπονδιακές οφειλές φόρου εισοδήματος Ομοσπονδιακή κυβέρνηση
• , για ποινικά πρόστιμα και ποινές Αστικές ή ποινικές αποφάσεις
• , σε περιπτώσεις δικών σας παραπτωμάτων κατά του σχεδίου Η κατώτατη γραμμή > Ενώ πολλοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες - συμπεριλαμβανομένων των περισσότερων 401 (k) s - προστατεύονται από τους πιστωτές, αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Εάν έχετε ερωτήσεις σχετικά με το σχέδιό σας - και εάν είναι ή όχι με την πιστοποίηση ERISA - μιλήστε με τον διαχειριστή του. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Κατασκευάστε έναν τοίχο γύρω από τα στοιχεία ενεργητικού σας

.)