Αν έχετε μεγάλα χρέη τα οποία δεν μπορείτε να επιστρέψετε, είναι πίσω από τις πληρωμές υποθηκών σας και υπάρχει κίνδυνος αποκλεισμού, παρενοχλούνται από τους συλλέκτες λογαριασμών - ή όλα τα παραπάνω - που κηρύσσουν πτώχευση Η απάντησή σου.

Ή μήπως δεν είναι.

Η πτώχευση μπορεί, σε ορισμένες περιπτώσεις, να μειώσει ή να εξαλείψει τα χρέη σας, να σώσει το σπίτι σας και να κρατήσει εκείνους τους συλλέκτες λογαριασμών στο κόλπο. Αλλά έχει επίσης σοβαρές συνέπειες, συμπεριλαμβανομένης μακροπρόθεσμης ζημίας στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτό, με τη σειρά του, μπορεί να παρεμποδίσει την ικανότητά σας να δανειστείτε στο μέλλον, να αυξήσετε τα ποσοστά που πληρώνετε για ασφάλιση και ακόμη και να δυσκολευτείτε να πάρετε δουλειά.

Παρά τα αρνητικά στοιχεία, πάνω από 1 εκατομμύριο Αμερικανοί κατέθεσαν πτώχευση κατά τη δωδεκάμηνη περίοδο που έληξε στις 30 Σεπτεμβρίου 2013.

Τύποι πτώχευσης

Οι περιπτώσεις πτώχευσης αντιμετωπίζονται από ομοσπονδιακά δικαστήρια , και ο ομοσπονδιακός νόμος ορίζει έξι διαφορετικούς τύπους. Οι δύο πιο συνηθισμένοι τύποι που χρησιμοποιούνται από τα άτομα είναι το Κεφάλαιο 7 και το Κεφάλαιο 13, που ονομάζονται μετά από τα τμήματα του ομοσπονδιακού κώδικα πτώχευσης όπου περιγράφονται. Κεφάλαιο 11 πτώχευση, η οποία είναι συχνά στους τίτλους, είναι κατά κύριο λόγο για τις επιχειρήσεις.

Κεφάλαιο 7 πτώχευση, το είδος των περισσότερων ατόμων αρχείο, αναφέρεται επίσης ως μια ευθεία πτώχευση ή εκκαθάριση. Ένας εντολοδόχος που έχει οριστεί από το δικαστήριο μπορεί να πουλήσει μέρος του ακινήτου σας και να χρησιμοποιήσει τα έσοδα για να εξοφλήσει μερικώς τους πιστωτές σας, μετά από τα οποία τα χρέη σας θεωρούνται απαλλαγμένα. Ορισμένοι τύποι περιουσιακών στοιχείων μπορούν να εξαιρεθούν από την εκκαθάριση, υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Αυτά περιλαμβάνουν το αυτοκίνητό σας, το ρουχισμό και τα οικιακά σας αντικείμενα, τα εργαλεία του εμπορίου σας, τις συντάξεις σας και ένα μέρος των μετοχών που έχετε στο σπίτι σας. Θα πρέπει να παραθέσετε την ιδιοκτησία που ζητάτε ως απαλλαγμένη από την απαίτηση όταν υποβάλετε πτώχευση. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το Αρχείο Κεφάλαιο 7 Πτώχευση .

Η χρεοκοπία του κεφαλαίου 13, από την άλλη πλευρά, έχει ως αποτέλεσμα ένα εγκεκριμένο από το δικαστήριο σχέδιο για να εξοφλήσετε όλα ή μέρος των χρεών σας για περίοδο τριών έως πέντε ετών. Κάποια από τα χρέη σας μπορεί επίσης να αποφορτιστούν. Επειδή δεν απαιτεί την εκκαθάριση των περιουσιακών στοιχείων σας, μια χρεοκοπία του Κεφαλαίου 13 μπορεί να σας επιτρέψει να κρατήσετε το σπίτι σας, εφόσον συνεχίζετε να πραγματοποιείτε τις συμφωνηθείσες πληρωμές. Δείτε το στοιχείο Η επιλογή άλλου προσωπικού πτώχευσης: Κεφάλαιο 13 .

Ορισμένα είδη χρεών γενικά δεν μπορούν να απαλλαγούν από την πτώχευση. Αυτά περιλαμβάνουν την υποστήριξη των παιδιών, τη διατροφή, τα δάνεια σπουδαστών και κάποιες φορολογικές υποχρεώσεις.

Η διαδικασία της πτώχευσης

Υπάρχουν ορισμένα νομικά απαιτούμενα βήματα για την κατάθεση σε πτώχευση. Η μη ολοκλήρωσή τους μπορεί να οδηγήσει στην απόλυση της υπόθεσής σας.

Πριν από την κατάθεση σε πτώχευση, τα άτομα πρέπει να ολοκληρώσουν μια σύνοδο παροχής συμβουλών πίστωσης και να λάβουν ένα πιστοποιητικό για την κατάθεση με την αίτησή τους πτώχευσης. Ο σύμβουλος θα πρέπει να επανεξετάσει την προσωπική σας κατάσταση, να προσφέρει συμβουλές σχετικά με τον προϋπολογισμό και τη διαχείριση του χρέους και να συζητήσει εναλλακτικές λύσεις για την πτώχευση.

Μπορείτε να βρείτε τα ονόματα των εγκεκριμένων από την κυβέρνηση πρακτορείων παροχής συμβουλών πίστωσης στην περιοχή σας καλώντας το ομοσπονδιακό δικαστήριο πτώχευσης που βρίσκεται πιο κοντά σε εσάς ή επισκεφθείτε την ιστοσελίδα του. Για να βρείτε το πλησιέστερο δικαστήριο πτώχευσης, ελέγξτε τον τηλεφωνικό κατάλογο ή κάντε κλικ εδώ για να χρησιμοποιήσετε το εργαλείο αναζήτησης του τοπικού δικαστή της ομοσπονδιακής κυβέρνησης.

Η κατάθεση σε πτώχευση προϋποθέτει την υποβολή αίτησης πτώχευσης και οικονομικών καταστάσεων που να δείχνουν τα έσοδα, τα χρέη και τα περιουσιακά στοιχεία σας. Θα σας ζητηθεί επίσης να υποβάλετε ένα έντυπο δοκιμής μέσων, το οποίο καθορίζει εάν το εισόδημά σας είναι αρκετά χαμηλό για να μπορέσετε να πληρούν τις προϋποθέσεις για το Κεφάλαιο 7. Εάν δεν είναι, θα πρέπει να καταθέσετε για την πτώχευση του κεφαλαίου 13 αντί. Θα χρειαστεί επίσης να πληρώσετε ένα τέλος αρχειοθέτησης, αν και μερικές φορές παραιτείται εάν μπορείτε να αποδείξετε ότι δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά.

Μπορείτε να λάβετε τα έντυπα που χρειάζεστε από το δικαστήριο πτώχευσης. Εάν ασχολείστε με τις υπηρεσίες ενός δικηγόρου πτώχευσης, ο οποίος είναι συνήθως μια καλή ιδέα, αυτός ή αυτή θα πρέπει επίσης να είναι σε θέση να τους παράσχει.

Μόλις καταθέσετε, ο διαχειριστής πτώχευσης που έχει ανατεθεί στην περίπτωσή σας θα κανονίσει για μια συνάντηση των πιστωτών, επίσης γνωστή ως συνάντηση 341 για το τμήμα του κώδικα πτώχευσης όπου αυτό έχει εντολή. Αυτή είναι μια ευκαιρία για τους ανθρώπους ή τις επιχειρήσεις που χρωστάτε χρήματα για να κάνετε ερωτήσεις σχετικά με την οικονομική σας κατάσταση και τα σχέδιά σας, αν υπάρχουν, για να τα αποπληρώσετε.

Η υπόθεσή σας θα αποφασιστεί από δικαστή πτώχευσης, βάσει των πληροφοριών που έχετε παράσχει. Εάν το δικαστήριο κρίνει ότι έχετε επιχειρήσει να αποκρύψετε περιουσιακά στοιχεία ή ότι έχετε διαπράξει άλλη απάτη, μπορείτε όχι μόνο να χάσετε την υπόθεσή σας αλλά επίσης να αντιμετωπίσετε ποινική δίωξη. Εκτός αν η περίπτωσή σας είναι πολύ περίπλοκη, γενικά δεν θα πρέπει να εμφανίζεστε ενώπιον του δικαστή.

Αφού καταθέσετε αίτηση για πτώχευση - αλλά προτού εξοφλήσετε τα χρέη σας - πρέπει να λάβετε ένα εκπαιδευτικό πρόγραμμα για τον οφειλέτη, το οποίο θα παρέχει συμβουλές σχετικά με τον προϋπολογισμό και τη διαχείριση χρημάτων. Και πάλι, θα πρέπει να αποκτήσετε πιστοποιητικό που να δείχνει ότι έχετε συμμετάσχει. Μπορείτε να προμηθευτείτε έναν κατάλογο εγκεκριμένων φορέων εκπαίδευσης χρεών από το δικαστήριο πτώχευσης ή σε αυτή την ιστοσελίδα του Υπουργείου Δικαιοσύνης.

Υποθέτοντας ότι το δικαστήριο αποφασίζει υπέρ σας, τα χρέη σας θα εκκαθαριστούν, στην περίπτωση του κεφαλαίου 7. Στο κεφάλαιο 13 θα εγκριθεί σχέδιο αποπληρωμής. Η εξόφληση του χρέους σημαίνει ότι ο πιστωτικός φορέας δεν μπορεί πλέον να προσπαθήσει να το εισπράξει από εσάς.

Πρέπει να προσλάβετε δικηγόρο ;

Εξαρτάται από το ποιος αρχειοθετεί. Σε αντίθεση με τις εταιρείες και τις προσωπικές εταιρείες, τα άτομα μπορούν να υποβάλουν αίτηση για πτώχευση χωρίς δικηγόρο. Ονομάζεται κατάθεση της υπόθεσης "pro se". Αλλά επειδή η υποβολή για πτώχευση είναι περίπλοκη και πρέπει να γίνει σωστά για να πετύχει, δεν είναι συνετό να προχωρήσουμε χωρίς τη βοήθεια ενός δικηγόρου με πείρα στη διαδικασία πτώχευσης. Για λεπτομέρειες, βλ. Πώς να μισθώσετε έναν δικηγόρο πτώχευσης .

Συνέπειες της πτώχευσης

Και οι δύο τύποι χρεοκοπίας έχουν μερικές αρνητικές συνέπειες. Μια χρεοκοπία του Κεφαλαίου 7 θα παραμείνει στην πιστωτική σας καταγραφή για δέκα χρόνια, ενώ μια χρεοκοπία του Κεφαλαίου 13 θα παραμείνει γενικά επτά χρόνια.

Σύμφωνα με την Experian, ένα από τα τρία μεγάλα εθνικά πιστωτικά γραφεία, "Η κήρυξη πτώχευσης έχει τον μεγαλύτερο ενιαίο αντίκτυπο στις βαθμολογίες πίστωσης."Μπορεί επίσης να σας φανεί ότι είναι κακός κίνδυνος για τις εταιρείες που ζητούν την έκθεσή σας, συμπεριλαμβανομένων άλλων δανειστών, ασφαλιστικών εταιρειών και δυνητικών εργοδοτών.

Σημειώστε επίσης ότι υπάρχουν όρια για το πόσο συχνά μπορείτε να εκκαθαρίσετε τα χρέη σας μέσω πτώχευσης. Για παράδειγμα, εάν είχατε χρέη που εκκαθαρίστηκαν μέσω πτώχευσης του Κεφαλαίου 7, πρέπει να περιμένετε οκτώ χρόνια για να μπορέσετε να το κάνετε ξανά.

Εναλλακτικές λύσεις για την πτώχευση

Η πτώχευση είναι μερικές φορές ο καλύτερος τρόπος για να βγείτε από τα συντριπτικά οικονομικά βάρη, αλλά δεν είναι ο μόνος τρόπος. Υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις που μερικές φορές μπορούν να μειώσουν τις υποχρεώσεις σας χωρίς τις χάλκινες συνέπειες της χρεοκοπίας.

Η διαπραγμάτευση με τους πιστωτές σας, χωρίς τη συμμετοχή των δικαστηρίων, μπορεί μερικές φορές να λειτουργήσει προς όφελος και των δύο πλευρών. Αντί να μην λάβετε τον κίνδυνο, ο πιστωτικός φορέας μπορεί να συμφωνήσει σε ένα χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής που μειώνει το χρέος σας ή επεκτείνει τις πληρωμές σας για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Αν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας, ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Χρηματοδότησης Στέγης συνιστά να καλέσετε τον υπάλληλο υποθηκών σας για να μάθετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για το Πρόγραμμα Προσαρμογής στο Σπίτι (HAMP), Εναλλακτικές λύσεις αποκλεισμού για το σπίτι (HAFA) ή άλλη βοήθεια. Μπορείτε να λάβετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τροποποιήσεις υποθηκών σε αυτήν την κυβερνητική ιστοσελίδα.

Αλλά προσέξτε τις ανεπιθύμητες προσφορές από εταιρείες που ισχυρίζονται ότι μπορούν να κρατήσουν το σπίτι σας από αποκλεισμό. Μπορεί να είναι τίποτα περισσότερο από απάτες καλλιτέχνες. Δείτε Αποφυγή απάτης αποκλεισμού .

Εάν χρωστάτε χρήματα στο IRS, ενδέχεται να δικαιούστε μια "προσφορά σε συμβιβασμό", επιτρέποντάς σας να εγκατασταθείτε στον οργανισμό για ποσό μικρότερο από αυτό που οφείλετε. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το IRS προσφέρει επίσης μηνιαία σχέδια πληρωμών για φορολογούμενους που δεν μπορούν να πληρώσουν όλες τις φορολογικές υποχρεώσεις τους ταυτόχρονα.

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχει νόμος περί πτωχεύσεων για να βοηθήσουμε τους ανθρώπους που έχουν αναλάβει ένα ανεξέλεγκτο ποσό χρέους, συχνά ως αποτέλεσμα μεγάλων ιατρικών λογαριασμών ή άλλων απρόβλεπτων εξόδων, να κάνουν μια νέα αρχή. Αλλά δεν είναι μια απλή διαδικασία και δεν οδηγεί πάντα σε ένα ευτυχισμένο τέλος. Έτσι πριν κάνετε αυτό το πολύ σοβαρό βήμα, φροντίστε να εξερευνήσετε όλες τις εναλλακτικές λύσεις σας.

Και για να προσέξετε τα σημάδια που θα μπορούσατε να φτάσετε σε αυτό το σημείο, ελέγξτε <599> 5 Σημάδια που Ζείτε πέρα ​​από τα Μέσα σας.