Μία από τις πιο σημαντικές αποφάσεις που θα πρέπει ποτέ να κάνετε είναι να νοικιάσετε ή να αγοράσετε ένα σπίτι. Οι άνθρωποι που ενθαρρύνουν την αγορά ενός σπιτιού αντί να νοικιάσουν συνήθως κάνουν την υπόθεση ότι αν νοικιάσετε, ρίχνετε ένα σημαντικό ποσό χρημάτων κάτω από την αποχέτευση. Δυστυχώς, αυτοί οι ίδιοι άνθρωποι τείνουν να αγνοούν το σημαντικό κόστος της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού. Ωστόσο, δύο πράγματα που είναι βέβαιο είναι ότι πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν όλο το κόστος που συνδέεται με την ιδιοκτησία ενός σπιτιού και πολλοί άνθρωποι δεν ξέρουν πώς να συγκρίνουν το κόστος της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού έναντι της ενοικίασης. Ευτυχώς, έχουμε μια διαδικασία που θα σας επιτρέψει να αξιολογήσετε τις επιλογές σας σε σχεδόν οποιοδήποτε τύπο κατοικίας.

AD:

Η ιδιοκτησία ενός σπιτιού απαιτεί σημαντικές ταμειακές δαπάνες Προκειμένου να προσδιοριστεί η σχετική ελκυστικότητα της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού, πρέπει να ληφθούν υπόψη επτά πρωτογενή έξοδα. Κατ 'αρχάς, αν πάρετε ένα δάνειο για να αγοράσετε ένα σπίτι, θα πρέπει να πληρώσετε τόκο έξοδα στο άτομο ή το ίδρυμα που σας δανείστηκε τα χρήματα. Μπορείτε να υπολογίσετε αυτό το ποσό κάθε χρόνο πολλαπλασιάζοντας το επιτόκιο του δανείου σας με το υπόλοιπο του δανείου. Για τους περισσότερους ανθρώπους, το κόστος των εξόδων τόκων τείνει να είναι πολύ μεγάλο για πολλά χρόνια στην αρχή της διαδικασίας πληρωμής υποθηκών, εκτός αν κάνετε μια πολύ μεγάλη προκαταβολή.

Για παράδειγμα, το επιτόκιο δανείου ύψους 5.3040399% σε δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών θα απαιτήσει από εσάς να επιστρέψετε ακριβώς το διπλάσιο του ποσού της τιμής αγοράς που συμφωνήσατε να πληρώσετε όταν αγοράσατε το σπίτι, και ένα ποσοστό δανείου 9. 3967767% θα απαιτήσει από εσάς να επιστρέψετε ακριβώς τρεις φορές το ποσό. Όπως μπορείτε να δείτε από αυτά τα παραδείγματα, το κόστος των εξόδων τόκων μπορεί να είναι μεγαλύτερο από αυτό που θα πρέπει να πληρώσετε για να ενοικιάσετε ένα παρόμοιο μέρος για να ζήσετε. Όταν λαμβάνεται υπόψη το έξοδο τόκου με το κόστος συντήρησης, φόρους ακίνητης περιουσίας, ασφάλιση φυσικών καταστροφών, ασφάλιση ΙΑΠ, κόστος κλεισίματος και τέλη χρηματιστηριακών συναλλαγών, καθίσταται εμφανές ότι το κόστος της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού είναι ένα βαρύ οικονομικό βάρος.

Τα οφέλη από την έκπτωση φόρου έχουν ελάχιστη αξία για τους περισσότερους ιδιοκτήτες σπιτιού

Ως αντιστάθμιση του κόστους ιδιοκτησίας ενός σπιτιού, πολλοί εμπειρογνώμονες στον τομέα των ακινήτων αντιμετωπίζουν τη φορολογική έκπτωση των εξόδων τόκων και των φόρων ακίνητης περιουσίας ως οικονομικό όφελος της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού. Ωστόσο, για τους περισσότερους ανθρώπους, αυτές οι φορολογικές ελαφρύνσεις είναι ονομαστικής αξίας, επειδή το ποσό των δαπανών για τόκους που πληρώνουν οι περισσότεροι άνθρωποι είναι κάπως παρόμοιων ποσών με την τυποποιημένη έκπτωση που τους παρέχει η ομοσπονδιακή κυβέρνηση για τον υπολογισμό των οφειλόμενων φόρων εισοδήματος. Ακόμα και τότε, η εξοικονόμηση θα είναι μόνο ο φορολογικός συντελεστής που εφαρμόζεται στο ποσό των εξόδων καταβολής τόκων που είναι πάνω από αυτό που θα μπορούσατε να αξιώσετε με τη χρήση της τυποποιημένης έκπτωσης. Ως εκ τούτου, αν δεν λάβετε ένα μεγάλο δάνειο και έχετε ένα πραγματικά υψηλό επιτόκιο στο δάνειό σας, το επίδομα έκπτωσης φόρου θα είναι οριακής αξίας.

Επιπλέον, ακόμη και αν μπορείτε να επωφεληθείτε από την ασπίδα φορολογίας επιτοκίων ενυπόθηκων δανείων και την ασπίδα φόρου ακίνητης περιουσίας, δεν έχει νόημα να ξοδέψετε ένα δολάριο για να εξοικονομήσετε ένα τέταρτο. Ορισμένοι εμπειρογνώμονες ακινήτων θα σας ενημερώσουν επίσης ότι πρέπει να λάβετε υπόψη ότι εάν αγοράσετε ένα σπίτι θα ωφεληθείτε στο μέλλον ως το σπίτι εκτιμάται σε αξία. Ωστόσο, για να επωφεληθείτε από το μετοχικό κεφάλαιο που αποκτήθηκε μέσω της εκτίμησης της αξίας του σπιτιού σας, θα πρέπει να πωλήσετε το σπίτι σας κάποια στιγμή στο μέλλον για να πραγματοποιήσετε το κέρδος. Δυστυχώς, από τη στιγμή που θα πουλήσετε το σπίτι σας, εξακολουθείτε να χρειάζεστε ένα μέρος για να ζήσετε και είναι πολύ πιθανό να εκτιμηθεί και η τιμή άλλων κατοικιών στην περιοχή σας. Ως εκ τούτου, κάθε κέρδος που λαμβάνεται μέσω της ανατιμημένης αξίας της κατοικίας σας θα πρέπει να επιστραφεί στο κόστος αγοράς άλλης κατοικίας, εκτός εάν αγοράσετε ένα σπίτι μικρότερης αξίας ή μετακινηθείτε σε άλλη γεωγραφική τοποθεσία όπου οι τιμές κατοικίας είναι σημαντικά χαμηλότερες.

Επιπλέον, αντί να μετακομίζετε, ορισμένοι εμπειρογνώμονες στον τομέα των ακινήτων συνιστούν να εκμεταλλευτείτε το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας, λαμβάνοντας ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή ένα πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης. Ωστόσο, θα πρέπει να αποφύγετε αυτούς τους τύπους δανείων, εκτός εάν έχετε άμεσες οικονομικές δυσκολίες, επειδή συνήθως χρησιμοποιούνται για να επιτρέπουν στους ανθρώπους να απολαμβάνουν ένα βιοτικό επίπεδο που υπερβαίνει τα μέσα τους.

Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν γνωρίζουν πώς να αξιολογήσουν το επίπεδο τιμολόγησης των κατοικιών στην περιοχή τους Πολλοί άνθρωποι έχουν ενημερωθεί από τους γονείς τους, τους φίλους τους και τους αυτοαποκαλούμενους εμπειρογνώμονες ακινήτων ότι μπορούν να κερδίσουν χρήματα επενδύοντας στην πραγματική αγορά ακινήτων. Ωστόσο, η πρόσφατη κατάρρευση της αγοράς κατοικιών σε πολλές περιοχές του Ηνωμένου Βασιλείου δείχνει τον πραγματικό κίνδυνο που συνδέεται με την ιδιοκτησία ενός σπιτιού. Ως εκ τούτου, αν θέλετε να επενδύσετε σε ακίνητα και θέλετε να αποφύγετε τις μελλοντικές καταστροφές στη στεγαστική αγορά, πρέπει να ενημερωθείτε για τα συμβατικά πρότυπα δανειοδότησης που έχουν θεσπιστεί από τα κορυφαία ιδρύματα ενυπόθηκων δανείων και θα πρέπει να να αναπτύξει μια κατανόηση και εκτίμηση των πολλαπλάσιων ιδιοκτησιακού εισοδήματος των νοικοκυριών που αναφέρονται στον παρακάτω πίνακα. Με την ενίσχυση της γνώσης και της κατανόησής σας σε αυτές τις περιοχές, θα είναι πολύ λιγότερο πιθανό να πιαστεί σε μια υπερβολικά θερμαινόμενη αγορά ακινήτων που θα μπορούσε να σας βάλει σε μια οικονομική σπείρα θάνατο.

Μια πρακτική προσέγγιση για την ανάλυση της αγοράς ακινήτων στην περιοχή σας

Όπως ίσως γνωρίζετε, οι Fannie Mae και Freddie Mac καθιέρωσαν ένα μέγιστο συμβατικό δείκτη χρέους προς εισόδημα 28% προκειμένου να προωθηθεί η συνετή υποθήκη πρότυπα. Ο μπροστινός δείκτης καλύπτει το ποσό του ακαθάριστου εισοδήματος που μπορείτε να δαπανήσετε για τις πληρωμές που σχετίζονται με τη στέγαση, προκειμένου να καλύψετε τα έξοδα αποπληρωμής του κεφαλαίου, τα έξοδα τόκων, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και τα έξοδα ασφάλισης. Με βάση την αναλογία εμπρός, υπολογίστηκαν τα παρακάτω πολλαπλάσια εισοδήματος για να μπορέσετε να αξιολογήσετε το επίπεδο των τιμών κατοικίας στην περιοχή σας, σε σχέση με το τι μπορούν να ανήκουν οι άνθρωποι της γεωγραφικής περιοχής σας. Σχήμα 1

Ως μελλοντικός αγοραστής ακινήτων, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τους παράγοντες του παραπάνω πίνακα για να αξιολογήσετε το περιβάλλον στέγασης στην περιοχή σας. Για παράδειγμα, εάν το τρέχον επιτόκιο για δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών είναι 5. 25%, το κόστος της μέσης τιμής κατοικίας στην περιοχή σας δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 4. 2255 φορές το μέσο εισόδημα των νοικοκυριών στην περιοχή σας. Επομένως, εάν προσδιορίσετε ότι η μέση τιμή κατοικίας στην περιοχή σας είναι $ 200, 000, τότε το μέσο εισόδημα νοικοκυριού θα πρέπει να είναι τουλάχιστον $ 47, 332 ($ 200, 000/4, 2255). Αντίθετα, εάν προσδιορίσετε ότι το μέσο εισόδημα νοικοκυριού στην περιοχή σας είναι $ 50.000, η ​​μέση τιμή κατοικίας δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 211, 275 ($ 50, 000 * 4, 2255). Προκειμένου να συγκεντρώσετε τις πληροφορίες που θα χρειαστείτε για να εφαρμόσετε αυτή τη μεθοδολογία, θα πρέπει να αρχίσετε με την εύρεση του μέσου επιτοκίου για δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών, το οποίο είναι συνήθως διαθέσιμο στην τοπική εφημερίδα σας, η μέση τιμή κατοικίας και το μέσο εισόδημα των νοικοκυριών στην περιοχή σας.

Εφαρμογή της Μεθοδολογίας

Μόλις συγκεντρωθούν οι απαραίτητες πληροφορίες, θα πρέπει να ξεκινήσετε την εκτίμησή σας για την αγορά κατοικίας στην περιοχή σας συγκρίνοντας τη μέση τιμή κατοικίας με το μέσο εισόδημα των νοικοκυριών. Εάν η σχέση μεταξύ των δύο είναι ίση με το πολλαπλάσιο στον παραπάνω πίνακα, θα πρέπει να υποθέσετε ότι η αγορά κατοικίας σας είναι αποτιμημένη πλήρως και επομένως δεν πρέπει να περιμένετε να κάνετε πολλά χρήματα μέσω της εκτίμησης της αξίας του σπιτιού σας. Σε αυτό το είδος περιβάλλοντος, η απόφασή σας να αγοράσετε ή να ενοικιάσετε θα πρέπει να βασίζεται στην ανάλυσή σας μεταξύ των δύο επιλογών.

Σε αντίθεση, εάν η ανάλυσή σας στην αγορά καθορίζει ότι η σχέση μεταξύ μέσου εισοδήματος νοικοκυριού και μέσων τιμών κατοικίας στην περιοχή σας αποκαλύπτει ότι τα σπίτια είναι υποτιμημένα, ο κίνδυνος ιδιοκτησίας ενός σπιτιού θα πρέπει να θεωρείται ελκυστικός. επενδυτής ακινήτων, υποθέτοντας ότι η τοπική οικονομία παραμένει ελεύθερη από οποιοδήποτε είδος ιδιοσυγκρασιακού κινδύνου που μπορεί να εμποδίσει την ικανότητα των ανθρώπων στην περιοχή σας να κατέχουν ένα σπίτι.

Ωστόσο, εάν διαπιστώσετε ότι η μέση τιμή κατοικίας στην περιοχή σας υπερβαίνει τα μεσαία πολλαπλάσια εισοδήματος νοικοκυριών στον παραπάνω πίνακα, θα πρέπει να είστε προσεκτικοί όσον αφορά την επένδυση στην τοπική αγορά ακινήτων σας, επειδή το υψηλότερο πολλαπλάσιο σας λέει ότι η αξία των κατοικιών στην περιοχή σας είναι υψηλότερη από ό, τι μπορεί να διατηρηθεί από το εισόδημα των νοικοκυριών που παράγεται από τους ανθρώπους που ζουν στην περιοχή σας. Σε αυτό το είδος περιβάλλοντος, η αγορά ακινήτων δεν είναι ευνοϊκή για την ιδιοκτησία ενός σπιτιού, και αν αγοράσετε ένα σπίτι, πιθανότατα θα πληρώνετε πάρα πολλά χρήματα γι 'αυτό. Επιπλέον, όταν η αγορά κατοικίας αποτιμάται σε αυτά τα επίπεδα, είναι πολύ πιθανό ότι θα τοποθετήσετε τον εαυτό σας σε μια θέση στην οποία θα κολλήσετε την κατοχή του σπιτιού για μεγάλο χρονικό διάστημα. Ως αποτέλεσμα, ίσως είναι καλύτερα να ενοικιάζετε σε αυτό το είδος περιβάλλοντος. Η κατώτατη γραμμή

Η απόφασή σας να αγοράσετε ένα σπίτι θα είναι μία από τις μεγαλύτερες οικονομικές συναλλαγές της ζωής σας. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να μελετηθεί καλά εκ των προτέρων, δεν πρέπει να βασίζεται σε συναίσθημα και δεν πρέπει να ληφθεί ελαφρά.Με αυτό κατά νου, εάν ακολουθήσετε τις συμβουλές που περιγράφονται σε αυτό το άρθρο, θα πρέπει να είστε σε πολύ καλύτερη θέση για να κάνετε μια συνετή οικονομική απόφαση.