Έχετε κάνει όλα τα σωστά πράγματα - τουλάχιστον οικονομικά - να προετοιμαστείτε για συνταξιοδότηση. Ξεκινήσατε εξοικονόμηση νωρίς για να επωφεληθείτε από τη δύναμη της σύνθεσης, πραγματοποιήσατε ετήσιες συνεισφορές 401 (k) και ατομικές αποζημιώσεις (IRA), πραγματοποιήσατε έξυπνες επενδύσεις, διασκορπίζονταν χρήματα σε πρόσθετες αποταμιεύσεις, καταβάλλονταν χρέη και υπολογίσατε πώς μεγιστοποιήστε τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης.

Τώρα τι; Πότε σταματάτε να σώζετε - και αρχίστε να απολαμβάνετε τους καρπούς της εργασίας σας;

Πολύς άνθρωπος που έχει αποθηκεύσει σταθερά για συνταξιοδότηση έχει πρόβλημα να κάνει τη μετάβαση από τον αποταμιευτή να ξοδέψει όταν έρθει η ώρα. Η προσεκτική εξοικονόμηση - για δεκαετίες, τελικά, μπορεί να είναι μια δύσκολη συνήθεια να σπάσει. "Οι περισσότεροι καλοί αποταμιευτές είναι φοβεροί," λέει ο Joe Anderson, CFP, πρόεδρος της Pure Financial Advisors, Inc στο Σαν Ντιέγκο.

Η πρόκληση που αντιμετωπίζουν οι περισσότεροι Αμερικανοί είναι ότι οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν θα αντιμετωπίσουν ποτέ: Περισσότεροι από τους μισούς (55%) κινδυνεύουν να μην μπορούν να καλύψουν τα βασικά έξοδα διαβίωσης - στέγαση, υγειονομική περίθαλψη, τρόφιμα και τα παρόμοια - κατά τη συνταξιοδότηση σε πρόσφατη μελέτη της Fidelity Investments.

Παρόλο που είναι μια αξιοζήλευτη δυσάρεστη κατάσταση, η υπερβολική αξιοπρέπεια κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι το δικό της πρόβλημα. "Βλέπω ότι πολλοί συνταξιούχοι έχουν μεγαλύτερη ανησυχία για το να εξαντλούν χρήματα από ό, τι είχαν δουλέψει πολύ αγχωτικές θέσεις εργασίας", λέει ο Άντερσον . »Αρχίζουν να ζουν αυτό« μόνο σε περίπτωση που κάτι συμβαίνει »συνταξιοδότηση.

Σε τελική ανάλυση, αυτό το είδος φόβου μπορεί να είναι η διαφορά μεταξύ της απόλυσης ενός ονείρου και ενός θλιβερού. Για αρχάριους, το τσίμπημα μπορεί να είναι δύσκολο για την υγεία σας, ειδικά αν σημαίνει skimping σε υγιεινά τρόφιμα, μη διαμονή σωματικά και ψυχικά ενεργά, και απόσπαση της υγειονομικής περίθαλψης. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε

7 Σημεία που ξοδεύετε πολύ λίγα σε συνταξιοδότηση

.) Το να σβήνετε στη λειτουργία αποθήκευσης μπορεί επίσης να σας κάνει να χάσετε πολύτιμες εμπειρίες από την επίσκεψη σε φίλους και οικογένεια νέα ικανότητα για ταξίδια. Όλες αυτές οι δραστηριότητες έχουν συνδεθεί με την υγιή γήρανση, παρέχοντας φυσικά, γνωστικά και κοινωνικά οφέλη. Ένας λόγος που οι άνθρωποι έχουν πρόβλημα με τη μετάβαση είναι ο φόβος: ειδικότερα ο φόβος ότι θα ξεπεράσουν τις αποταμιεύσεις τους ή θα έχουν ιατρικές δαπάνες που τους αφήνουν φτωχούς. Ένα πράγμα που πρέπει να θυμάστε ότι οι δαπάνες φυσικά μειώνονται κατά τη συνταξιοδότηση με διάφορους τρόπους. Δεν θα πληρώνετε πλέον φόρους κοινωνικής ασφάλισης και Medicare, για παράδειγμα, ούτε συνεισφέρετε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Επιπλέον, πολλά από τα έξοδα που σχετίζονται με την εργασία σας - η μετακίνηση, το ρουχισμό και τα συνηθισμένα γεύματα, για να αναφέρετε τα τρία - θα κοστίζουν λιγότερο ή θα εξαφανιστούν.

Για να ηρεμήσει τα νεύρα των ανθρώπων, ο Άντερσον κάνει ένα demo για αυτούς: "προβάλλοντας μια προβολή μετρητών με βάση ένα πολύ ασφαλές ποσοστό απόσυρσης από 1% έως 2% των επενδύσιμων περιουσιακών στοιχείων. Μέσω της προβολής μπορούν να καθορίσουν πόσα χρήματα θα επηρεάσουν τις δαπάνες τους, τον πληθωρισμό, τους φόρους κλπ. Αυτό θα τους δείξει ότι είναι εντάξει να δαπανήσουν τα χρήματα. Ένας άλλος λόγος για τον οποίο κάποιοι συνταξιούχοι αντιστέκονται στις δαπάνες είναι ότι έχουν μια συγκεκριμένη μορφή δολαρίου έχοντας κατά νου ότι θέλουν αφήστε τα παιδιά τους ή κάποιο άλλο δικαιούχο. Αυτό είναι αξιοθαύμαστο - σε ένα σημείο. Δεν έχει νόημα να ζουν από το φυστικοβούτυρο και το ζελέ κατά τη διάρκεια της αποχώρησής τους για να διευκολύνουν τους κληρονόμους σας. (999)> Οι συνταξιούχοι θα πρέπει πάντα να δώσουν προτεραιότητα στις ανάγκες τους έναντι των παιδιών τους ", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors στο Irvine, Καλιφόρνια "Παρόλο που είναι πάντα η επιθυμία των γονέων να φροντίζουν τα παιδιά τους, δεν πρέπει ποτέ να φτάσουν εις βάρος των δικών τους αναγκών ενώ βρίσκονται σε αποχώρηση. Πολλοί γονείς δεν θέλουν να επιβαρύνουν τα παιδιά τους στη συνταξιοδότηση και να εξασφαλίσουν « Πότε να ξεκινάει η δαπάνη

Εφόσον δεν υπάρχει μαγική εποχή που υπαγορεύει όταν ήρθε η ώρα να στραφείς από την αποταμίευση στον ξενιστή (μερικοί άνθρωποι μπορούν να συνταξιοδοτηθούν στα 40 ενώ οι περισσότεροι πρέπει να περιμένουν μέχρι τη δεκαετία του '60 ή ακόμα και 70+), πρέπει να εξετάσετε τη δική σας οικονομική κατάσταση και τρόπο ζωής. Ένας γενικός κανόνας λέει ότι είναι ασφαλές να σταματήσετε την εξοικονόμηση και να αρχίσετε να ξοδεύετε όταν δεν έχετε χρέος και τα εισοδήματα συνταξιοδότησης από την Κοινωνική Ασφάλιση, τη σύνταξη, τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης κ.λπ. μπορούν να καλύψουν τα έξοδα και τον πληθωρισμό σας.

Φυσικά, αυτή η προσέγγιση λειτουργεί μόνο αν δεν ξεπεράσετε τις δαπάνες σας. η δημιουργία ενός προϋπολογισμού μπορεί να σας βοηθήσει να μείνετε σε καλό δρόμο. (

) Γραμμή στην άμμο Ακόμη και αν δυσκολευτείτε να ξοδέψετε το αυγό σας, θα πρέπει να ξεκινήσετε την εξόφληση ένα μέρος των αποταμιευτικών αποταμιεύσεών σας κάθε χρόνο μόλις γυρίσετε 70½ ετών. Αυτός είναι ο χρόνος που το IRS απαιτεί από εσάς να λάβετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές, ή τα RMDs, από τους λογαριασμούς IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA ή τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης (οι Roth IRAs δεν ισχύουν) Και αυτά δεν είναι τετριμμένες κυρώσεις: Εάν δεν λάβετε το RMD σας, θα οφείλετε στο IRS ποινή ίση με το 50% αυτού που θα έπρεπε να αποσυρθεί. Έτσι, για παράδειγμα, εάν έπρεπε να έχετε πάρει $ 5, 000 και όχι, θα χρωστάτε $ 2, 500 σε ποινές.

Αν δεν είστε μεγάλος πωλητής, τα RMDs δεν είναι λόγος να φρικάρεις. "Αν και τα RMDs απαιτείται να διανεμηθούν, δεν απαιτείται να δαπανηθούν", δήλωσε ο Charlotte A. Dougherty, CFP, της Dougherty & Associates "Με άλλα λόγια, πρέπει να βγούν από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης και να περάσουν από τον« φορολογικό φράκτη », όπως λέμε, και στη συνέχεια να κατευθύνονται σε λογαριασμό μετά φόρων, ο οποίος στη συνέχεια μπορεί να δαπανηθεί ή να επενδυθεί ως στόχοι υπαγορεύουν. "

Όπως ο Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, του Opulen Financial Group στο Arlington, Va., σημειώνει: Εάν τα άτομα «έχουν την τύχη να μην χρειαστούν τα χρήματα, μπορούν να τα επανεπενδύσουν χρησιμοποιώντας ένα κανονικό λογαριασμό μεσιτείας. Ή μπορεί να θέλουν να αρχίσουν να χρησιμοποιούν αυτή την αναγκαστική απόσυρση ως ευκαιρία να κάνουν ετήσια δώρα στους grandkids, τα παιδιά ή ακόμα και τα αγαπημένα φιλανθρωπικά ιδρύματα η οποία μπορεί να συμβάλει στη μείωση του φορολογητέου εισοδήματος.) Για όσους θα υπόκεινται σε φόρο ακίνητης περιουσίας, αυτά τα ετήσια δώρα μπορούν να συμβάλουν στη μείωση των φορολογητέων περιουσιών τους κάτω από το όριο φορολογίας ακινήτων. "

Δεδομένου ότι οι κανόνες RMD είναι περίπλοκοι, ένας λογαριασμός, είναι καλή ιδέα να συμβουλευτείτε τον φοροτεχνικό σας για να βεβαιωθείτε ότι οι υπολογισμοί και οι κατανομές RMD πληρούν τις τρέχουσες απαιτήσεις.

Η κατώτατη γραμμή Μπορεί να είστε απολύτως χαρούμενοι που ζείτε λιγότερο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης και αφήνοντας περισσότερα για τα παιδιά σας. Ακόμα, επιτρέποντας στον εαυτό σας να απολαύσετε μερικές από τις απλές απολαύσεις - είτε ταξιδεύετε, χρηματοδοτώντας ένα νέο χόμπι είτε κάνοντας μια συνήθεια να γευματίσετε έξω - μπορεί να κάνει για μια πιο ικανοποιητική συνταξιοδότηση. Και μην περιμένετε πάρα πολύ για να ξεκινήσετε: Η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι όταν είστε πιθανότατα πιο ενεργός, καθώς οι

Οι 4 φάσεις της συνταξιοδότησης και του προϋπολογισμού για αυτούς

καθιστούν σαφές.