a:

Η καλύτερη απάντηση στην ερώτηση "Πόσο σύντομα θα πρέπει να ξεκινήσω την αποταμίευση για συνταξιοδότηση;" είναι πιθανώς "χθες" - και η δεύτερη καλύτερη απάντηση είναι "αυτή τη στιγμή". Το απλό γεγονός είναι ότι δεν έχει σημασία τι συγκεκριμένοι στόχοι συνταξιοδότησης ενός ατόμου, είναι ευκολότερο να επιτευχθούν αυτοί οι στόχοι τόσο νωρίτερα το άτομο ξεκινά εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

Η τεράστια διαφορά ξεκινώντας νωρίς

Η διαφορά μεταξύ της έναρξης νωρίτερα και της εκκίνησης αργότερα είναι τόσο μεγάλη που είναι σχεδόν αδιανόητη. Για παράδειγμα, φανταστείτε ότι ένα άτομο αρχίζει να εξοικονομεί $ 6, 000 ετησίως σε ηλικία 25 ετών, τοποθετώντας τα χρήματα σε ένα λογαριασμό απόσυρσης φόρου όπως ένας παραδοσιακός IRA ή ο Roth IRA. Το άτομο ακολουθεί αυτό το σχέδιο αποταμίευσης μόνο για 10 χρόνια και στη συνέχεια σταματά εντελώς την εξοικονόμηση στα 35. Αν υποθέσουμε ότι τα χρήματα κερδίζουν ετήσια απόδοση περίπου 8% για τα επόμενα 30 χρόνια, μέχρι να φτάσει τα 65, η συνολική του επένδυση ύψους $ 60.000 αξίζει 950.000 δολάρια ή λίγο παραπάνω από 1 εκατομμύριο δολάρια. Τώρα φανταστείτε ότι ένα δεύτερο άτομο περίμενε μέχρι τις 35 για να αρχίσει να σώζει και στη συνέχεια άρχισε να εξοικονομεί τα ίδια $ 6, 000 ετησίως για τα επόμενα 30 χρόνια, μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Παρά το γεγονός ότι έσωσε για 20 ακόμη χρόνια από τον πρώτο άνθρωπο και εξακολουθεί να κερδίζει η ίδια ετήσια απόδοση 8% για τα χρήματα, ξεκινώντας 10 χρόνια αργότερα, θα του κοστίσει σχεδόν το ένα τέταρτο των εκατομμυρίων δολαρίων ή σχεδόν τα $ 250.000. Παρά τη σωτηρία για 30 χρόνια, ξεκινώντας αργότερα, οι αποταμιεύσεις του θα ανέρχονταν μόνο σε $ 750, 000 αντί για ένα εκατομμύριο.

Πολλοί άνθρωποι δυσκολεύονται να καταλάβουν πώς λειτουργεί με αυτό τον τρόπο, αλλά το κλειδί είναι ότι το άτομο που έσωσε μόνο από 25 σε 35 είχε ήδη, στην ηλικία των 35 ετών, συγκεντρώσει πάνω από 100.000 δολάρια που στη συνέχεια συνέχισαν για να κερδίσουν ετήσιες αποδόσεις την ίδια στιγμή που το άτομο που ξεκίνησε την αποταμίευση στα 35 έκανε την πρώτη του συνεισφορά $ 6, 000.

Οι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Μερικοί από τους σημαντικούς παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη για τον προγραμματισμό της αρχικής συνταξιοδότησης και για τη θέσπιση ενός προγράμματος εξοικονόμησης περιλαμβάνουν την ηλικία κατά την οποία ένα άτομο επιθυμεί να συνταξιοδοτηθεί και πόσο εισόδημα συνταξιοδότησης επιθυμεί να έχει. Επίσης, είναι σημαντικό να θυμόμαστε τις επιπτώσεις του πληθωρισμού και των φόρων. Ο πληθωρισμός διαβρώνει συνεχώς την αγοραστική δύναμη ενός ατόμου και αυτό που μπορεί να μοιάζει με πρόστιμο εισόδημα συνταξιοδότησης όταν ένα άτομο είναι 35 μπορεί στην πραγματικότητα να αποδειχθεί θλιβερά ανεπαρκές στα 65. Οι baby boomers που μεγάλωσαν και άρχισαν να εργάζονται κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του 1940 πιθανότατα δεν θα μπορούσαν ποτέ να φανταστούν $ 300 ένα μήνα ηλεκτρικούς λογαριασμούς ή 3 δολάρια ανά γαλόνι τιμές βενζίνης. Όσον αφορά τους φόρους, η ιστορική τάση ήταν να αυξηθούν με την πάροδο των ετών οι φορολογικοί συντελεστές, τόσο κρατικοί όσο και ομοσπονδιακοί. Ως εκ τούτου, οι φόροι δάγκωμα λαμβάνουν όταν ένα άτομο αρχίζει να αντλεί τα συνταξιοδοτικά κεφάλαια του είναι πιθανώς σημαντικά υψηλότερο από τους τρέχοντες φορολογικούς συντελεστές για το ίδιο ποσό του εισοδήματος.

Όταν ξεκινάτε όσο το δυνατόν νωρίτερα, το επόμενο σημαντικό βήμα είναι η ανάπτυξη ενός σχεδίου εξοικονόμησης που αποσκοπεί στην επίτευξη των στόχων αφυπηρέτησης ενός ατόμου και στη συνέχεια στη διατήρηση του σχεδίου. Αυτός είναι πράγματι ένας άλλος καλός λόγος για να ξεκινήσετε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση το συντομότερο δυνατόν, δεδομένου ότι η συνήθεια εξοικονόμησης χρημάτων τακτικά, όπως κάθε άλλη συνήθεια, είναι ευκολότερο να αναπτυχθεί όσο πιο γρήγορα στη ζωή ένα άτομο αρχίζει να το ασκεί.

Η αύξηση των ατομικών λογαριασμών αποταμίευσης συνταξιοδότησης, όπως τα σχέδια 401 (k) ή οι ΙΡΑ, μαζί με τη σταδιακή εξαφάνιση πολλών εταιρικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, έχει θέσει περισσότερη προσωπική ευθύνη στους ανθρώπους να παρέχουν τα δικά τους συνταξιοδότηση. Η ασφάλεια της κοινωνικής ασφάλισης κινδυνεύει όλο και περισσότερο και οι περισσότεροι άνθρωποι αντιλαμβάνονται ότι η κοινωνική ασφάλιση δεν παρέχει επαρκώς μια άνετη συνταξιοδότηση σε κάθε περίπτωση.

Οι επαγγελματικοί σύμβουλοι επενδύσεων συμβουλεύουν γενικά να αφιερώνουν τουλάχιστον το 10% του καθαρού εισοδήματος σε ένα πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Πολλοί επίσης συμβουλεύουν τη δημιουργία ενός παραδοσιακού ή Roth IRA εκτός από την αξιοποίηση των 401 (k) σχεδίων που προσφέρουν τα αντίστοιχα κεφάλαια από έναν εργοδότη. Ο λόγος για αυτό είναι διπλός. Πρώτον, ένα σχέδιο 401 (k) από μόνο του μπορεί να μην παρέχει επαρκή κεφάλαια συνταξιοδότησης. Δεύτερον, ένα άτομο έχει πολύ μεγαλύτερη ευελιξία στις διαθέσιμες επενδύσεις σε έναν λογαριασμό IRA.