Εάν χάσετε τα οφέλη ασφάλισης υγείας των εργαζομένων σας επειδή είστε απολυμένοι ή έχετε μειώσει τις ώρες σας και εργάζεστε για μια εταιρεία με 20 ή περισσότερους υπαλλήλους, ο εργοδότης σας θα πρέπει να σας ενημερώσει σχετικά με την ενοποιημένη συνολική δημοσιονομική σας συμφιλίωση Νόμου (COBRA). Τι είναι όμως το COBRA; Πώς λειτουργεί; Είναι ακριβό? Πρέπει να εγγραφείτε; Ας ανακαλύψουμε τα βασικά στοιχεία που χρειάζεστε για να απαντήσετε σε αυτές τις ερωτήσεις.

Εισαγωγή στην Ασφάλιση: Ασφάλιση Υγείας COBRA Basics

Εάν δεν δικαιούστε να λάβετε τα οφέλη ασφάλισης υγείας του εργοδότη σας (το οποίο συνήθως οφείλεται σε απολύσεις) , ο εργοδότης σας πιθανώς θα σταματήσει να πληρώνει το μερίδιό του από τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας. Ωστόσο, ένας ομοσπονδιακός νόμος σας δίνει τη δυνατότητα να διατηρήσετε την ίδια ασφαλιστική κάλυψη υγείας εάν είστε διατεθειμένοι να το πληρώσετε. Από το 1986, η COBRA επέτρεψε στους πρώην υπαλλήλους, τους συνταξιούχους, τους συζύγους, τους πρώην συζύγους και τα συντηρούμενα τέκνα να αποκτήσουν συνεχή κάλυψη ασφάλισης υγείας σε ομαδικές τιμές. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στο Πώς η Ασφαλιστική Εταιρεία Καθορίζει τα Ασφάλιστρά σας . ) -



























< Όταν ήσαστε μισθωτός, μάλλον πληρώσατε ένα μικρό μέρος του πραγματικού ασφαλίστρου ασφάλισης υγείας σας. Ίσως έχετε πληρώσει 10%, ενώ ο εργοδότης σας πληρώνει το 90%. Στο πλαίσιο του COBRA, πρέπει να πληρώσετε το 100% της πριμοδότησης. Μερικές φορές πρέπει ακόμη να πληρώσετε επιπλέον 2% διοικητική χρέωση. Το συνολικό τίμημα μπορεί να είναι απότομο και δύσκολο να πληρώσει.

Ποιος προσόντα;

Η πρώτη δοκιμασία για το εάν θα δικαιούστε COBRA είναι το μέγεθος του εργοδότη σας. Εάν εργάζεστε για μια πολύ μικρή επιχείρηση, έχετε τύχη. Για να είναι επιλέξιμος για το COBRA, ο εργοδότης πρέπει να είναι κρατικός ή τοπικός κυβερνητικός οργανισμός ή εταιρεία ιδιωτικού τομέα με 20 ή περισσότερους υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης. (Οι ώρες των υπαλλήλων με μερική απασχόληση μπορούν να προστεθούν για να δημιουργηθεί ένας εργαζόμενος ισοδύναμου πλήρους απασχόλησης.)

Η δεύτερη δοκιμή είναι εάν εγγραφόσαστε σε πρόγραμμα ασφάλισης υγείας ομάδας ομίλου που χρηματοδοτήθηκε από την εταιρεία την ημέρα πριν από την καταληκτική ημερομηνία συνέβη. Το προκριματικό γεγονός πρέπει να έχει προκαλέσει την απώλεια της ασφάλισης υγείας σας. Τα συμβάντα που αφορούν την εκλογή περιλαμβάνουν την εγκατάλειψη της δουλειάς σας εκούσια ή ακούσια (εκτός από περιπτώσεις σοβαρών παραπτωμάτων) ή μείωσης των ωρών εργασίας σας. Οι εργοδότες καλούνται επίσης να προσφέρουν COBRA σε άτομα που καλύπτονται από το σχέδιο ενός υπαλλήλου ο οποίος απεβίωσε ή έγινε ειδικευμένος για το Medicare. Οι σύζυγοι, οι πρώην σύζυγοι (μερικές φορές) και τα συντηρούμενα τέκνα δικαιούνται επίσης το COBRA αν ήταν στο σχέδιό σας. (Για να μάθετε περισσότερα για το Medicare, δείτε Τι καλύπτει το Medicare;

) Η τρίτη δοκιμή είναι αν ο εργοδότης εξακολουθεί να προσφέρει στους υπαλλήλους του ένα σχέδιο υγείας. Εάν χάσετε τη δουλειά σας επειδή ο εργοδότης σας αποχωρεί από την επιχείρηση ή εάν ο εργοδότης σας παύσει να προσφέρει ασφάλεια υγείας σε οποιονδήποτε, δεν θα δικαιούστε COBRA. Κάλυψη COBRA

Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για COBRA, δεν θα χρειαστεί να μάθετε προς το παρόν τα σχοινιά ενός νέου σχεδίου ασφάλισης υγείας. Η COBRA παρέχει την ίδια κάλυψη σε ό, τι προσφέρει η εταιρεία στους υπαλλήλους της. Γενικά, πρόκειται για την ίδια ασφάλιση που είχατε πριν χάσετε τα οφέλη ασφάλισης υγείας σας. Ωστόσο, αν ο εργοδότης σας αλλάξει το σχέδιό του, το σχέδιο COBRA θα αλλάξει επίσης.

Τα σχέδια που καλύπτουν τα συνταγογραφούμενα φάρμακα, την οδοντιατρική φροντίδα και τη φροντίδα όρασης θεωρούνται όλοι κάλυψη υγείας. Δεν περιλαμβάνονται ασφάλιση ζωής και ασφάλιση αναπηρίας. Θα πρέπει να αναζητήσετε νέα κάλυψη μόνοι σας σε αυτούς τους τομείς. (Για να μάθετε περισσότερα, δείτε Top 10 Μύθοι Ασφάλισης Ζωής

και Επιλέγοντας την Καλύτερη Ασφάλεια Ατυχήματος .) Για άτομα που χάνουν ασφαλιστική κάλυψη υγείας λόγω διακοπής ή μείωσης ωρών, Η κάλυψη COBRA διαρκεί γενικά 18 μήνες. Η μέση διάρκεια ανεργίας στις Ηνωμένες Πολιτείες τον Ιούλιο του 2011, ένας από τους χειρότερους μήνες που σημειώθηκαν, ήταν λίγο περισσότερο από εννιά μήνες. Υπάρχει μια καλή πιθανότητα να βρείτε μια νέα δουλειά με οφέλη πριν λήξει η κάλυψή σας COBRA. Ορισμένες καταστάσεις επιτρέπουν κάλυψη COBRA 36 μηνών. Η περίοδος κάλυψης μπορεί να είναι μικρότερη από 18 ή 36 μήνες, εάν ο εργοδότης παύσει να προσφέρει οποιοδήποτε σχέδιο υγείας, εάν δεν πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας, εάν γίνετε πλήρως επιλέξιμος για ομαδικό πρόγραμμα μέσω άλλου εργοδότη ή εάν γίνετε επιλέξιμος για το Medicare.

Κόστος Κάλυψης

Η COBRA είναι πιο ακριβή από ό, τι ενεργά, καλύπτονται οι εργαζόμενοι επειδή ο εργοδότης δεν επιδοτεί πλέον μέρος του κόστους αυτού του σχεδίου. Πληρώνετε το 100% του συνολικού κόστους του προγράμματος και ο εργοδότης μπορεί να χρεώσει διοικητικό τέλος 2%. Εάν καλύπτεστε επί του παρόντος το σχέδιο υγείας ενός εργοδότη, αλλά προβλέπετε ότι μπορεί να χάσετε την επιλεξιμότητά σας για αυτό το όφελος, υπάρχουν τρόποι να αποκτήσετε μια ιδέα για το ποια θα είναι τα ασφάλιστρά σας COBRA. Το ένα είναι απλά να μιλήσετε στο τμήμα ανθρωπίνων πόρων του εργοδότη σας για να μάθετε ποιο είναι το πλήρες κόστος της κάλυψής σας. Ένα άλλο είναι να δούμε το W-2 του περασμένου έτους. Μπορεί να αναφέρει το ποσό που κατέβαλε ο εργοδότης για την ασφάλειά σας. Μπορείτε να προσθέσετε σε αυτό το ποσό πόσα πληρώσατε για το έτος (επίσης αναφέρεται στο W-2 σας) για να πάρετε το ετήσιο σύνολο και να διαιρέσετε το αποτέλεσμα με 12. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στο

The Ultimate Tax-Time Checklist < ) Οφέλη Εάν επιλέξετε την κάλυψη συνέχισης του COBRA, δεν θα χρειαστεί να αλλάξετε τους γιατρούς επειδή θα έχετε το ίδιο σχέδιο υγείας και τους ίδιους παροχείς δικτύου. Θα διατηρήσετε επίσης την κάλυψή σας για τις προϋπάρχουσες συνθήκες και τα συνταγογραφούμενα φάρμακα που χρησιμοποιείτε τακτικά. Επίσης, αν και το COBRA μπορεί να είναι ακριβό, θα φαίνεται σαν μια συμφωνία σε σύγκριση με τους ιατρικούς λογαριασμούς πλήρους τιμής που θα πρέπει να πληρώσετε εάν νοιώσετε άρρωστοι ή τραυματισμένοι και είστε ανασφάλιστοι. Μειονεκτήματα

Το προφανές μειονέκτημα του COBRA είναι ότι μπορεί να φανεί πολύ ακριβό.Επίσης, η κάλυψη δεν διαρκεί για πάντα. Και αν ο εργοδότης σας δεν απαιτείται να συμμετάσχει στο COBRA, δεν θα το έχετε ως επιλογή. Εάν ο εργοδότης σας αλλάξει το σχέδιο ασφάλισης υγείας, θα πάρετε το νέο σχέδιο, αλλά θα πρέπει να αποδεχτείτε τις αλλαγές. Φυσικά, θα είχατε την ίδια θέση αν εξακολουθούσατε να πληροίτε τα οφέλη υγείας του εργοδότη.

Επίσης, το σχέδιο εργοδότη μπορεί να μην είναι το καλύτερο για τις ανάγκες σας. Μπορεί να προσφέρει περισσότερη ή μικρότερη κάλυψη από ό, τι χρειάζεστε (π.χ. περισσότερες ή λιγότερες καλυπτόμενες υπηρεσίες, υψηλότερες ή χαμηλότερες εκπτώσεις και συγχρηματοδοτήσεις). Εναλλακτικές λύσεις για το COBRA

Σύμφωνα με το υπουργείο Εργασίας του Ηνωμένου Βασιλείου, η κάλυψη COBRA είναι συνήθως λιγότερο δαπανηρή από ένα μεμονωμένο σχέδιο. Είναι αλήθεια? Οχι απαραίτητα. Το σχέδιο που προσφέρεται από τον εργοδότη σας μπορεί να έχει πολύ περισσότερα κουδούνια και σφυρίγματα από το μεμονωμένο σχέδιο που θα επιλέξετε για τον εαυτό σας εάν γνωρίζατε ότι πλήρωνε την πλήρη τιμή. Αξίζει να αγοράσετε ένα νέο σχέδιο, επειδή μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα. Ωστόσο, αν είστε μεγαλύτερης ηλικίας ή έχετε μια προϋπάρχουσα κατάσταση ή εάν είστε έγκυος ή σκοπεύετε να μείνετε έγκυος, η προσωπική κάλυψη μπορεί να είναι δαπανηρή ή ανέφικτη και το COBRA μπορεί πράγματι να είναι η καλύτερη και πιο προσιτή επιλογή σας. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το

Αγοράζοντας ιδιωτική ασφάλιση υγείας

και Ασφάλεια υγείας: Πληρωμή για προϋπάρχουσες συνθήκες .) εσείς και τα εξαρτώμενα άτομα δικαιούστε πρόγραμμα δημόσιας βοήθειας, όπως το Medicaid ή άλλο κράτος ή τοπικά προγράμματα (π.χ. Healthy San Francisco). Αυτά τα προγράμματα είναι συνήθως διαθέσιμα μόνο σε άτομα με πολύ χαμηλά εισοδήματα και περιορισμένα περιουσιακά στοιχεία, ωστόσο, και το επίπεδο φροντίδας και εξυπηρέτησης μπορεί να μην είναι αυτό που είστε συνηθισμένοι. Οι απαιτήσεις επιλεξιμότητας διαφέρουν ανάλογα με την κατάσταση. Εάν είστε σε καλή υγεία, μπορεί να είστε σε θέση να περάσετε με ένα πρόγραμμα έκπτωσης της υγειονομικής περίθαλψης. Ωστόσο, μπορεί να είναι πιο δύσκολο να πάρετε ασφάλεια υγείας στο μέλλον εάν η ασφαλιστική σας κάλυψη διακοπεί και ένα πρόγραμμα έκπτωσης δεν θεωρείται ασφαλιστική κάλυψη (ούτε Medicaid). ( )

Χρήσιμες συμβουλές για τη διαχείριση ενός υψηλού COBRA Premium

Εάν γνωρίζετε ότι πρόκειται να χάσετε τη δουλειά σας και έχετε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA), μπορείτε να ξοδέψετε ολόκληρο το ποσό που επιλέξατε για να συμβάλει στην FSA σας για το έτος πριν από την ανεργία. Εάν επρόκειτο να συνεισφέρετε $ 1, 200 για το έτος, αλλά είναι μόνο τον Ιανουάριο και έχετε μόνο $ 100 παρακρατημένους από το paycheck σας για την FSA σας, μπορείτε ακόμα να ξοδέψετε όλα τα $ 1, 200 που σχεδιάζετε να συνεισφέρετε. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να προσπαθήσετε να επισκεφθείτε όλους τους γιατρούς σας και να συμπληρώσετε όλες τις συνταγές σας αμέσως. Αλλά όταν χάσετε τη δουλειά σας, γενικά χάσετε FSA σας. Αν επιλέξετε το COBRA, μπορείτε να αλλάξετε το σχέδιό σας κατά την ετήσια ανοικτή περίοδο εγγραφής του εργοδότη. Αυτή η επιλογή μπορεί να σας επιτρέψει να μεταβείτε σε ένα λιγότερο δαπανηρό σχέδιο (π.χ. PPO σε HMO). Οι φορολογικές εκπτώσεις θα μπορούσαν επίσης να συμβάλουν στη μείωση του φόρτου των υψηλότερων ασφαλίστρων.Όταν καταθέτετε τις ετήσιες φορολογικές δηλώσεις σας, μην ξεχάσετε να αφαιρέσετε τα ασφάλιστρά σας COBRA και άλλα ιατρικά έξοδα που υπερβαίνουν το 7,5% του εισοδήματός σας στο Πρόγραμμα Α της ομοσπονδιακής φορολογικής δήλωσής σας, αν αναφερθείτε.

Επίσης, εάν πληρώνετε σημαντικά υψηλότερα ασφάλιστρα στο πλαίσιο του COBRA, αναζητήστε τρόπους για να μειώσετε τα άλλα κόστη υγειονομικής περίθαλψης, όπως η μετάβαση σε γενόσημα φάρμακα ή η αγορά μεγαλύτερων προμηθειών με έκπτωση και η επίσκεψη σε κλινικές κοινοτικής ή λιανικής πώλησης χαμηλού κόστους για βασικές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης. Τέλος, εάν διαθέτετε λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας (HSA), μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για να πληρώσετε τα ασφάλιστρά σας COBRA καθώς και τα άλλα ιατρικά σας έξοδα, τα οποία θα μπορούσαν να μειώσουν σημαντικά το χτύπημα της απώλειας των παροχών ασφάλισης υγείας. (

)

Η κατώτατη γραμμή

Η COBRA είναι μια βολική επιλογή για τη διατήρηση της ασφάλισης υγείας εάν χάσετε τα οφέλη για την υγεία που χορηγεί ο εργοδότης σας, και μερικές φορές είναι επίσης η καλύτερη επιλογή. Ωστόσο, το κόστος είναι συχνά υψηλό και το σχέδιο δεν είναι πάντα το καλύτερο για να ταιριάζει στις ανάγκες ενός ατόμου ή οικογένειας.