α:

Εξαρτάται πραγματικά από πολλούς παράγοντες - σε ποιο στάδιο της ζωής είστε, τις δαπάνες σας και τις εξοικειωτικές σας συνήθειες, τη σταθερότητα της δουλειάς σας και τις προοπτικές σταδιοδρομίας σας, τις οικονομικές σας υποχρεώσεις και ούτω καθεξής. Αλλά για να το κρατήσουμε απλό, ας υποθέσουμε ότι απασχολούνται σε μια σταθερή κατοχή, δεν έχουν εξωφρενικές συνήθειες και εξετάζουν την αγορά ακινήτου.

Ένας καλός κανόνας για τον υπολογισμό ενός λογικού φορτίου χρέους είναι ο Κανόνας 28/36. Σύμφωνα με αυτόν τον κανόνα, τα νοικοκυριά δεν θα πρέπει να ξοδεύουν πάνω από το 28% του ακαθάριστου εισοδήματός τους σε έξοδα στέγης (συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών υποθηκών, ασφάλισης κατοικίας, φόρων ακίνητης περιουσίας και τέλους ακίνητης περιουσίας) και κατ 'ανώτατο όριο 36% + άλλα χρέη, όπως δάνεια αυτοκινήτων και πιστωτικές κάρτες).

Εάν κερδίζετε 50.000 δολάρια ετησίως και ακολουθείτε τον κανόνα 28/36, τα έξοδα στέγης σας δεν θα πρέπει να υπερβαίνουν τα 14.000 δολάρια ετησίως ή περίπου 1.167 δολάρια το μήνα. Οι υπόλοιπες προσωπικές πληρωμές εξυπηρέτησης χρέους σας δεν πρέπει να υπερβαίνουν τα $ 4, 000 ετησίως ή $ 333 το μήνα.

Περαιτέρω υποθέτοντας ότι μπορείτε να πάρετε μια 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου με επιτόκιο 4% και ότι οι μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας είναι μέγιστες $ 900 (αφήνοντας $ 267 ή $ 1, 167 λιγότερο $ 900 μηνιαίως προς την ασφάλιση, φόρους ιδιοκτησίας και άλλα έξοδα στέγασης), το μέγιστο χρέος στεγαστικών δανείων που μπορείτε να πάρετε είναι περίπου $ 188, 500.

Εάν είστε στην τυχερή θέση να έχετε μηδενικό χρέος πιστωτικών καρτών και καμία άλλη υποχρέωση και σκέφτεστε επίσης να αγοράσετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο για να ξεφύγετε από την πόλη, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο αυτοκινήτου περίπου $ 17, 500 (υποθέτοντας ένα επιτόκιο 5% επί του δανείου αυτοκινήτων, που είναι αποπληρωτέο επί πέντε έτη).

Συνοπτικά, σε επίπεδο εισοδήματος $ 50.000 ετησίως ή $ 4, 167 το μήνα, ένα εύλογο ποσό χρέους θα ήταν οτιδήποτε κάτω από το ανώτατο όριο των $ 188.500 στο χρέος ενυπόθηκων δανείων και ένα επιπλέον $ 17.500 σε άλλα προσωπικά χρέος (ένα δάνειο αυτοκινήτου, εν προκειμένω).

Σημειώστε ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν το ακαθάριστο εισόδημα για να υπολογίσουν τους δείκτες χρέους, επειδή το καθαρό εισόδημα ή η αμοιβή στο σπίτι ποικίλλουν από τη μία χώρα στην άλλη, ανάλογα με το επίπεδο φόρου εισοδήματος και άλλων εκπτώσεων. Οι συνήθειες των δαπανών θα πρέπει να καθορίζονται με βάση την αμοιβή για το σπίτι, αφού αυτό είναι το ποσό που πράγματι λαμβάνετε μετά από φόρους και εκπτώσεις.

Έτσι στο παραπάνω παράδειγμα, αν υποτεθεί ότι ο φόρος εισοδήματος και άλλες μειώσεις μειώνουν το ακαθάριστο εισόδημα κατά 25%, το καθαρό ποσό που αφήνεται να διαχειριστεί άλλα έξοδα νοικοκυριών (με βάση τα $ 3,125 των pay-home πληρωμών - ή 75% των $ 4, 167 - και $ 1, 500 σε έξοδα στέγασης και άλλα έξοδα εξυπηρέτησης του χρέους) θα ήταν περίπου $ 1, 625.

Φυσικά, τα παραπάνω φορτία χρέους βασίζονται στο σημερινό επίπεδο των επιτοκίων, τα οποία σήμερα βρίσκονται κοντά στα ιστορικά χαμηλά. Τα υψηλότερα επιτόκια για το χρέος ενυπόθηκων δανείων και τα προσωπικά δάνεια θα μειώσουν το ποσό του χρέους που μπορεί να εξυπηρετηθεί, δεδομένου ότι το κόστος τόκων θα φάνε μεγαλύτερο τμήμα των μηνιαίων ποσών αποπληρωμής του δανείου.

Ενώ οι προτιμήσεις ενός ατόμου τελικά υπαγορεύουν το ποσό του χρέους με το οποίο είναι άνετο, ο Κανόνας 28/36 παρέχει ένα χρήσιμο σημείο εκκίνησης για να υπολογίσετε το εύλογο χρέος σας.