α:

Κατά την αξιολόγηση του κόστους ενός δανείου ή μιας πιστωτικής γραμμής, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τη διαφορά μεταξύ του διαφημιζόμενου επιτοκίου και του ετήσιου πραγματικού επιτοκίου ή του ΣΕΠΕ. Το διαφημιστικό επιτόκιο ή το ονομαστικό επιτόκιο χρησιμοποιούνται κατά τον υπολογισμό του κόστους τόκων στο δάνειό σας. Για παράδειγμα, εάν σκέφτεστε ένα στεγαστικό δάνειο για $ 200, 000 με επιτόκιο 6%, ο ετήσιος τόκος σας θα ανερχόταν σε $ 12, 000 ή μια μηνιαία πληρωμή ύψους $ 1.000. Ωστόσο, το APR είναι το πιο αποτελεσματικό πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά τη σύγκριση των δανείων. Εκφραζόμενη ως ποσοστό, το ΣΕΠΕ περιλαμβάνει όχι μόνο το έξοδο τόκων του δανείου αλλά και όλα τα έξοδα και άλλα έξοδα που συνεπάγεται η εξασφάλιση του δανείου.

Το ΣΕΠΕ θα πρέπει πάντα να είναι μεγαλύτερο ή ίσο με το ονομαστικό επιτόκιο, εκτός από την περίπτωση μιας εξειδικευμένης διαπραγμάτευσης όπου ένας δανειστής προσφέρει μια έκπτωση για ένα μέρος των εξόδων τόκων. Επιστρέφοντας στο ανωτέρω παράδειγμα, εξετάστε το γεγονός ότι η αγορά κατοικίας σας απαιτεί επίσης το κλείσιμο του κόστους, την ασφάλιση υποθηκών και τα τέλη προέλευσης δανείου ύψους $ 5, 000. Για να καθορίσετε το APR του ενυπόθηκου δανείου σας, τα τέλη αυτά προστίθενται στο αρχικό ποσό του δανείου για να δημιουργήσετε ένα νέο ποσό δανείου ύψους $ 205, 000. Το επιτόκιο 6% χρησιμοποιείται στη συνέχεια για να υπολογίσει μια νέα ετήσια πληρωμή των $ 12, 300. Για να υπολογίσετε το APR, απλά διαιρέστε την ετήσια πληρωμή των $ 12, 300 από το αρχικό ποσό δανείου $ 200, 000 για να πάρει 6. 15%.

Όταν συγκρίνετε δύο δάνεια, ο δανειστής που προσφέρει το χαμηλότερο ονομαστικό επιτόκιο είναι πιθανό να προσφέρει την καλύτερη αξία, καθώς το μεγαλύτερο μέρος του δανείου χρηματοδοτείται με χαμηλότερο επιτόκιο. Το σενάριο που προκαλεί τη μεγαλύτερη σύγχυση στους δανειολήπτες είναι όταν δύο δανειστές προσφέρουν το ίδιο ονομαστικό επιτόκιο και μηνιαίες πληρωμές, αλλά διαφορετικά ΣΕΠΕ. Σε μια περίπτωση όπως αυτή, ο δανειστής με το χαμηλότερο APR απαιτεί λιγότερα προπληρωμένα τέλη και προσφέρει την καλύτερη διαπραγμάτευση.

Η χρήση του APR συνοδεύεται με μερικές προειδοποιήσεις. Δεδομένου ότι το κόστος εξυπηρέτησης του δανειστή που περιλαμβάνεται στο ΣΕΠΕ κατανέμεται καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου, μερικές φορές όσο και 30 χρόνια, η αναχρηματοδότηση ή η πώληση του σπιτιού σας μπορεί να κάνει την υποθήκη σας πιο ακριβή από ό, τι είχε αρχικά υποδείξει το ΣΕΠΕ. Ένας άλλος περιορισμός είναι η έλλειψη αποτελεσματικότητας του ΣΕΠΕ όσον αφορά την κάλυψη του πραγματικού κόστους μιας υποθήκης με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, δεδομένου ότι είναι αδύνατο να προβλεφθεί η μελλοντική κατεύθυνση των επιτοκίων.

Ο νόμος της Ομοσπονδιακής Αλήθειας για τα Δάνεια απαιτεί κάθε σύμβαση καταναλωτικού δανείου να αναφέρει τον ΣΕΠΕ μαζί με το ονομαστικό επιτόκιο. Το γεγονός ότι όλοι οι δανειστές πρέπει να ακολουθήσουν τους ίδιους κανόνες για να εξασφαλίσουν την ακρίβεια του ΣΕΠΕ δημιουργεί ισότιμους όρους ανταγωνισμού για τους δανειολήπτες και ένα πολύ πιο αποτελεσματικό μέσο για τον προσδιορισμό του πραγματικού κόστους ενός δανείου.